結(jié)構(gòu)性存款首超11萬億元幕后：銀行“轟炸式營銷”遭吐槽

    ■本報記者 劉萌

    作為保本理財?shù)奶娲罚Y(jié)構(gòu)性存款的熱度仍舊火熱。2019年2月份中資全國性銀行的結(jié)構(gòu)性存款規(guī)模達到112259.6億元，首次超過11萬億元大關(guān)。

    根據(jù)融360監(jiān)測數(shù)據(jù)，3月份，各期限定期存款利率均值比2月份有所上漲，20萬元起購的大額存單利率達到自2018年3月份統(tǒng)計數(shù)據(jù)以來的最高值。3月份最后一周，結(jié)構(gòu)性存款產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量達到161只，為今年以來周發(fā)行量的最高值。市場分析多項指標指向季末時點攬儲壓力。

    與此同時，有多位投資者向《證券日報》記者反映，近期頻繁收到銀行短信推銷結(jié)構(gòu)性存款，有個別銀行甚至每天都發(fā)送結(jié)構(gòu)性存款產(chǎn)品廣告。

    2月份結(jié)構(gòu)性存款規(guī)模

    首超11萬億元

    今年以來，結(jié)構(gòu)性存款發(fā)行仍舊火熱。根據(jù)央行日前公布的最新數(shù)據(jù)，2019年2月份，中資全國性銀行的結(jié)構(gòu)性存款規(guī)模合計112259.6億元，較1月份增加了2447.43億元，環(huán)比增長2.23%，首次超過11萬億元大關(guān)，再創(chuàng)新高。

    據(jù)融360不完全統(tǒng)計，3月份最后一周（3月22日-3月28日），結(jié)構(gòu)性存款產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量達到161只，環(huán)比增加了19只，為今年以來的周發(fā)行量最高值。從平均預(yù)期收益率來看，結(jié)構(gòu)性存款的平均預(yù)期收益率為4.16%，較上一期無變化。從發(fā)行量來看，發(fā)行量前三位的銀行為招商銀行、民生銀行和中國銀行。結(jié)構(gòu)性存款平均預(yù)期收益率最高的為華夏銀行為5.59%；其次為東亞銀行，平均預(yù)期最高收益率為5.48%。

    自去年以來，結(jié)構(gòu)性存款產(chǎn)品一直熱度不減。部分披露結(jié)構(gòu)性存款數(shù)據(jù)的上市銀行年報印證了這一現(xiàn)象。例如，平安銀行2018年年報顯示，2018年年末，該行結(jié)構(gòu)性存款余額4335.62億元、較上年末增長99.2%。

    有業(yè)內(nèi)分析人士表示：“從銀行方面來看，結(jié)構(gòu)性存款仍然為攬儲利器；從儲戶方面來看，結(jié)構(gòu)性存款期限短、利率高，即使是收益下限也比同期的定期存款利率高。”

    結(jié)構(gòu)性存款產(chǎn)品

    “C位營銷”

    “**銀行推出結(jié)構(gòu)性存款新品種、收益新升級，2個月預(yù)期年化收益率3.6%或1.25%，4個月預(yù)期年化收益率3.8%或1.35%，6個月、1年期可享更高利率。保本兼顧收益，穩(wěn)健投資優(yōu)選。”

    “**銀行掛鉤美元結(jié)構(gòu)性存款，91天，預(yù)期年化收益率4.0%，保本浮動收益。”

    “尊敬的客戶，手機銀行專屬結(jié)構(gòu)性存款正在發(fā)售中，期限36天，預(yù)期最高年化收益率3.75%，起購金額1萬元。”

    上述內(nèi)容為部分銀行發(fā)送的結(jié)構(gòu)性存款推銷短信。有投資者對《證券日報》記者表示：“個別銀行甚至不間斷的每天發(fā)送結(jié)構(gòu)性存款產(chǎn)品介紹。”

    事實上，雖然有投資者表示這些短信推銷“擾民”，但是銀行的營銷成效還是很顯著。一位投資者告訴《證券日報》記者：“有些結(jié)構(gòu)性存款產(chǎn)品確實賣得很快，我去銀行咨詢時，就遇到過產(chǎn)品售罄的情況。”

    除了結(jié)構(gòu)性存款發(fā)行量增加，銀行另一種攬存工具——大額存單的利率也普遍上漲。據(jù)融360大數(shù)據(jù)研究院監(jiān)測的35家銀行的大額存單利率，3月份20萬元起購的大額存單各期限利率繼續(xù)上漲，均較基準上浮50%以上且達到了自2018年3月份統(tǒng)計數(shù)據(jù)以來的最高值。

    《證券日報》記者走訪銀行網(wǎng)點發(fā)現(xiàn)，絕大多數(shù)在營業(yè)大廳擺放宣傳欄或小黑板的銀行網(wǎng)點，都將熱門的結(jié)構(gòu)性存款產(chǎn)品寫在最醒目位置，廣告語多為“存款熱銷產(chǎn)品，保本保收益，先到先得”。還有部門網(wǎng)點擺放兩塊宣傳小黑板，一邊“結(jié)構(gòu)性存款”、一邊“大額存單”，吸引不同的投資者。

    這些結(jié)構(gòu)性存款產(chǎn)品列表除了在網(wǎng)點大廳占據(jù)最醒目位置，還在多家銀行的手機銀行首頁“C位出道”。

    以某城商行手機銀行為例，該行“結(jié)構(gòu)性存款”欄目除排在第一位外，首頁滾動的6個熱門活動，有3個是結(jié)構(gòu)性存款產(chǎn)品，分別為一款“代發(fā)工資客戶專屬結(jié)構(gòu)性存款”和兩款“手機專屬結(jié)構(gòu)性存款”。

    再以某股份制銀行為例，該行手機銀行首頁滾動的5個熱門產(chǎn)品中，就有2個為結(jié)構(gòu)性存款。