600萬(wàn)輛新能源車(chē)將迎專(zhuān)屬保險(xiǎn)：可保起火燃燒、電池電機(jī)控制系統(tǒng) 還有專(zhuān)屬附加險(xiǎn)

    一直沿用傳統(tǒng)燃油車(chē)保險(xiǎn)條款的600余萬(wàn)輛新能源汽車(chē)，距離迎來(lái)專(zhuān)屬保險(xiǎn)不遠(yuǎn)了。

    8月4日，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)在官網(wǎng)發(fā)布關(guān)于征求《中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)新能源汽車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)專(zhuān)屬條款（2021版征求意見(jiàn)稿）》（下稱《專(zhuān)屬條款意見(jiàn)稿》）意見(jiàn)的通知，向社會(huì)公開(kāi)征求意見(jiàn)，意見(jiàn)反饋截止時(shí)間為8月13日。

    相較機(jī)動(dòng)車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)，《專(zhuān)屬條款意見(jiàn)稿》顯示出新能源汽車(chē)保險(xiǎn)專(zhuān)屬條款有何特殊性？證券時(shí)報(bào)記者做了比較。

    保障體現(xiàn)專(zhuān)屬性：保起火燃燒，保電池、電機(jī)、控制系統(tǒng)

    《專(zhuān)屬條款意見(jiàn)稿》給出了新能源汽車(chē)的定義，即指采用新型動(dòng)力系統(tǒng)，完全或者主要依靠新型能源驅(qū)動(dòng)的汽車(chē)，包括插電式混合動(dòng)力（含增程式）汽車(chē)、純電動(dòng)汽車(chē)和燃料電池汽車(chē)等。

    《專(zhuān)屬條款意見(jiàn)稿》中的保險(xiǎn)條款，分為主險(xiǎn)、附加險(xiǎn)。其中，主險(xiǎn)包括新能源汽車(chē)損失保險(xiǎn)、新能源汽車(chē)第三者責(zé)任保險(xiǎn)、新能源汽車(chē)車(chē)上人員責(zé)任保險(xiǎn)共三個(gè)獨(dú)立的險(xiǎn)種，投保人可以選擇投保全部險(xiǎn)種，也可以選擇投保其中部分險(xiǎn)種。

    其中，新能源汽車(chē)損失保險(xiǎn)的保障責(zé)任方面，根據(jù)《專(zhuān)屬條款意見(jiàn)稿》為：保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人或被保險(xiǎn)新能源汽車(chē)駕駛?cè)嗽谑褂帽槐ｋU(xiǎn)新能源汽車(chē)過(guò)程中，因自然災(zāi)害、意外事故（含起火燃燒）造成被保險(xiǎn)新能源汽車(chē)下列設(shè)備的直接損失，且不屬于免除保險(xiǎn)人責(zé)任的范圍，保險(xiǎn)人依照本保險(xiǎn)合同的約定負(fù)責(zé)賠償。

    （一）車(chē)身；

    （二）電池及儲(chǔ)能系統(tǒng)、電機(jī)及驅(qū)動(dòng)系統(tǒng)、其他控制系統(tǒng)；

    （三）其他所有出廠時(shí)的設(shè)備。

    使用包括行駛、停放、充電及作業(yè)。

    車(chē)輛損失保險(xiǎn)可以賠償?shù)模ㄒ唬ǘㄈ╉?xiàng)內(nèi)容，車(chē)身為機(jī)動(dòng)車(chē)均適用的，（二）（三）為增加內(nèi)容。即，新能源汽車(chē)保險(xiǎn)的獨(dú)特保障內(nèi)容包括：電池及儲(chǔ)能系統(tǒng)、電機(jī)及驅(qū)動(dòng)系統(tǒng)、其他控制系統(tǒng)，以及，其他所有出廠時(shí)的設(shè)備。

    另外，《專(zhuān)屬條款意見(jiàn)稿》的新能源汽車(chē)損失保險(xiǎn)、第三者責(zé)任保險(xiǎn)、車(chē)上人員責(zé)任保險(xiǎn)三個(gè)主險(xiǎn)條款，在保險(xiǎn)的保障情形中，在意外事故中增加了“起火燃燒”，即起火燃燒將視為可以保障的情況。

    同時(shí)，還對(duì)新能源汽車(chē)擴(kuò)充了“使用”的定義，特注明“使用包括行駛、停放、充電及作業(yè)”，將行駛之外的停放、充電及作業(yè)也納入保障的過(guò)程之中。

    提供六類(lèi)專(zhuān)屬附加險(xiǎn)

    除了三個(gè)獨(dú)立主險(xiǎn)外，《專(zhuān)屬條款意見(jiàn)稿》中示范保險(xiǎn)條款還包括六個(gè)附加險(xiǎn)。附加險(xiǎn)不能獨(dú)立投保。附加險(xiǎn)條款的法律效力優(yōu)于主險(xiǎn)條款，附加險(xiǎn)條款與主險(xiǎn)條款相抵觸的，以附加險(xiǎn)條款為準(zhǔn)，附加險(xiǎn)條款未盡之處，以主險(xiǎn)條款為準(zhǔn)。

    除附加險(xiǎn)條款另有約定外，主險(xiǎn)中的責(zé)任免除、雙方義務(wù)同樣適用于附加險(xiǎn)。主險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任終止的，其相應(yīng)的附加險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任同時(shí)終止。

    六個(gè)新能源汽車(chē)的專(zhuān)屬附加險(xiǎn)包括：

    1、附加外部電網(wǎng)故障損失險(xiǎn)

    2、附加自用充電樁損失保險(xiǎn)

    3、附加自用充電樁責(zé)任保險(xiǎn)

    4、附加智能輔助駕駛軟件損失補(bǔ)償險(xiǎn)

    5、附加火災(zāi)事故限額翻倍險(xiǎn)

    6、附加新能源汽車(chē)增值服務(wù)特約條款

    另外，新能源汽車(chē)除了投保這六個(gè)附加險(xiǎn)外，還能考慮投保機(jī)動(dòng)車(chē)的一些附加險(xiǎn)。

    《專(zhuān)屬條款意見(jiàn)稿》顯示，投保新能源汽車(chē)損失保險(xiǎn)、新能源汽車(chē)第三者責(zé)任保險(xiǎn)、新能源汽車(chē)車(chē)上人員責(zé)任保險(xiǎn)的，可相應(yīng)投保附加絕對(duì)免賠率特約條款、附加車(chē)輪單獨(dú)損失險(xiǎn)、附加新增加設(shè)備損失險(xiǎn)、附加車(chē)身劃痕損失險(xiǎn)、附加修理期間費(fèi)用補(bǔ)償險(xiǎn)、附加車(chē)上貨物責(zé)任險(xiǎn)、附加精神損害撫慰金責(zé)任險(xiǎn)、附加法定節(jié)假日限額翻倍險(xiǎn)、附加醫(yī)保外醫(yī)療費(fèi)用責(zé)任險(xiǎn)。前述附加險(xiǎn)參見(jiàn)《中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)機(jī)動(dòng)車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)示范條款（2020版）》。

    折舊系數(shù)偏高影響保險(xiǎn)金額

    新能源汽車(chē)保險(xiǎn)的另外一個(gè)要素是保險(xiǎn)金額，也就是投保時(shí)可以得到多大保障。這與每輛車(chē)在投保時(shí)的實(shí)際價(jià)值有關(guān)。

    根據(jù)規(guī)定，投保時(shí)被保險(xiǎn)新能源汽車(chē)的實(shí)際價(jià)值，由投保人與保險(xiǎn)人根據(jù)投保時(shí)的新車(chē)購(gòu)置價(jià)減去折舊金額后的價(jià)格協(xié)商確定，或其他市場(chǎng)公允價(jià)值協(xié)商確定。

    折舊金額，與折舊系數(shù)有關(guān)?！秾?zhuān)屬條款意見(jiàn)稿》示范條款也給出了參考折舊系數(shù)表。9座以下的客車(chē)中，家庭自用和非營(yíng)業(yè)的新能源汽車(chē)的折舊系數(shù)，與機(jī)動(dòng)車(chē)（每月折舊系數(shù)0.6%）相比，都要更高。

    其中，9座以下客車(chē)家庭自用和非營(yíng)業(yè)車(chē)，又分純電動(dòng)新能源汽車(chē)、插電式混合動(dòng)力與燃料電池新能源汽車(chē)。其中，純電動(dòng)汽車(chē)的折舊系數(shù)，與車(chē)輛價(jià)格有關(guān)?？傮w上，每月折舊系數(shù)在0.68%-0.82%區(qū)間?；旌蟿?dòng)力汽車(chē)的折舊系數(shù)統(tǒng)一為0.63%。

    折舊系數(shù)越高，折舊金額越大，同一價(jià)位車(chē)輛的實(shí)際價(jià)值就越小。也就是說(shuō)，同等價(jià)位的新能源汽車(chē)與機(jī)動(dòng)車(chē)，新能源汽車(chē)的折舊更高，能得到的車(chē)輛最大保險(xiǎn)金額更低。

    下一個(gè)關(guān)鍵：價(jià)格

    之所以推新能源汽車(chē)專(zhuān)屬保險(xiǎn)，主要是因?yàn)橄噍^機(jī)動(dòng)車(chē)即傳統(tǒng)燃油車(chē)，新能源車(chē)有諸多不同之處。因此，對(duì)于車(chē)輛保險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，新能源汽車(chē)保險(xiǎn)面臨不同風(fēng)險(xiǎn)特征。

    在銀保監(jiān)會(huì)2021年一季度新聞發(fā)布會(huì)上，銀保監(jiān)會(huì)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)部負(fù)責(zé)人表示，新能源車(chē)在車(chē)身結(jié)構(gòu)、動(dòng)力系統(tǒng)、使用場(chǎng)景、維修保養(yǎng)等方面較傳統(tǒng)汽車(chē)存在較大的區(qū)別，其風(fēng)險(xiǎn)特征和事故原因也呈現(xiàn)一定特殊性。

    財(cái)產(chǎn)業(yè)內(nèi)人士表示，新能源汽車(chē)的不同風(fēng)險(xiǎn)特征主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面，一是維修偏貴，二是出險(xiǎn)率相對(duì)高。目前，對(duì)于新能源汽車(chē)，保險(xiǎn)公司還在以傳統(tǒng)燃油車(chē)條款承保，但普遍是虧損狀況。

    也因此，新能源汽車(chē)專(zhuān)屬保險(xiǎn)受到關(guān)注的還有價(jià)格的問(wèn)題。會(huì)不會(huì)比傳統(tǒng)燃油車(chē)險(xiǎn)價(jià)格高？目前未可知，最終還要看整體費(fèi)率測(cè)算情況。

    銀保監(jiān)會(huì)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)部負(fù)責(zé)人曾稱，目前新能源車(chē)受總體保有量小、車(chē)型迭代快、產(chǎn)業(yè)化時(shí)間短、潛在風(fēng)險(xiǎn)未完全顯現(xiàn)等因素影響，行業(yè)掌握的新能源車(chē)的承保理賠數(shù)據(jù)有限，影響了對(duì)于新能源車(chē)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)的測(cè)算。產(chǎn)品開(kāi)發(fā)，不僅要考慮新能源汽車(chē)新的發(fā)展?fàn)顩r，還要結(jié)合目前保險(xiǎn)行業(yè)掌握的新能源車(chē)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)及賠付情況等來(lái)綜合測(cè)算，最后還要征求行業(yè)意見(jiàn)。