銀行代銷保險存亂象：炒作“停售”販賣焦慮

    ■本報記者 劉萌

    去年11月份，銀保監(jiān)會官網(wǎng)發(fā)布《以案說險：侵害保險消費者合法權(quán)益典型案例分析》，列舉了6類典型案例，其中半數(shù)案例與銷售從業(yè)人員誤導(dǎo)消費者、違規(guī)銷售保險產(chǎn)品有關(guān)。

    臨近“3·15”，《證券日報》記者走訪多家銀行網(wǎng)點發(fā)現(xiàn)，銀保渠道存在多種銷售亂象，例如對于保險產(chǎn)品的關(guān)鍵信息介紹明顯不足、炒作停售、代客戶抄寫風險提示。

    對滿期給付年限告知不充分

    《證券日報》記者在走訪過程中發(fā)現(xiàn)，有部分銀行理財經(jīng)理對于所代銷保險產(chǎn)品的繳費期限和滿期時間的描述不準確。

    在某銀行網(wǎng)點，《證券日報》記者以投資者身份咨詢了保險產(chǎn)品。理財經(jīng)理告訴記者：“有一款保險產(chǎn)品復(fù)利計息，折算下來年化收益率大概4.2%，連交三年。您可以根據(jù)自己的收入水平計劃每年交多少。”

    不過，本報記者查閱保險合同時才發(fā)現(xiàn)這是一款“交三保十”的產(chǎn)品，但上述理財經(jīng)理僅表示自己“忘記介紹了”。

    目前商業(yè)銀行代銷的期交產(chǎn)品中，交三年保六年、交三年保十年、交五年保十五年的產(chǎn)品均十分常見。換句話說，期限是保險產(chǎn)品的要素信息之一，也是投資者決定購買前應(yīng)該充分了解的信息。

    而《證券日報》記者走訪銀行網(wǎng)點中發(fā)現(xiàn)，有多家銀行理財經(jīng)理在介紹完產(chǎn)品期交方式以及年化預(yù)期收益率后，對產(chǎn)品的繳費期間、滿期時間、退保損失等關(guān)鍵信息進行模糊處理。

    銀保監(jiān)會近日通報的2018年保險消費投訴情況顯示，人身險方面，銷售糾紛問題仍然較為突出，占人身保險公司投訴總量的42.63%。投訴主要反映夸大保險責任或收益、未明確告知保險期限和不按期交費的后果、未充分告知解約損失和滿期給付年限、虛假宣傳等問題。

    炒作“停售”玩饑餓營銷

    不少銀行員工通過自媒體平臺發(fā)布銷售信息時，存在嚴重誤導(dǎo)行為，包括使用“秒殺”、“全國瘋搶”、“限時限量”等用語搞饑餓營銷，以及發(fā)布“保本保息”、“復(fù)利滾存”等信息，試圖混淆保險產(chǎn)品和其他固定收益類理財產(chǎn)品，曲解政策或產(chǎn)品條款。還有銀行員工在《證券日報》記者咨詢保險產(chǎn)品時宣傳“即將停售”，販賣焦慮。

    近日，家住北京市朝陽區(qū)的杜女士向本報記者表示，自己春節(jié)前在朋友圈看到銀行工作人員宣傳某類保險產(chǎn)品“即將停售”、“保本保收益”等，信以為真，購買了此類產(chǎn)品。結(jié)果春節(jié)過后這位銀行員工又發(fā)朋友圈宣傳了類似產(chǎn)品，細問之后得知，這款產(chǎn)品正是春節(jié)前其購買的那一款。

    對此，上述銀行員工給杜女士的解釋是：“這款產(chǎn)品是應(yīng)廣大客戶的要求重新推出。”

    根據(jù)《人身保險銷售誤導(dǎo)行為認定指引》，辦理保險銷售業(yè)務(wù)的人員不得對與保險業(yè)務(wù)相關(guān)的法律、法規(guī)、政策作虛假宣傳；不得有以保險產(chǎn)品即將停售為由進行宣傳銷售，實際并未停售等欺騙行為。此外，即使保險公司決定在部分區(qū)域停止使用保險條款和保險費率，根據(jù)《人身保險公司保險條款和保險費率管理辦法》規(guī)定，保險公司也不得以停止使用保險條款和保險費率進行宣傳和銷售誤導(dǎo)。

    杜女士對《證券日報》記者表示：“我無法判定‘停售’是不是編造的不實消息，不過‘停售’的宣傳確實促成了我的投保，感覺自己被誤導(dǎo)了。”

    除此之外，還有其他違規(guī)行為出現(xiàn)在銷售流程中。

    根據(jù)相關(guān)規(guī)定，商業(yè)銀行應(yīng)當向客戶提供并提示其閱讀相關(guān)銷售文件，以請客戶抄寫風險提示等方式充分揭示代銷產(chǎn)品的風險，銷售文件應(yīng)當由客戶逐一簽字確認。不過，近期《證券日報》記者在某股份制銀行購買保險產(chǎn)品時卻遇到“風險提示”等內(nèi)容已經(jīng)抄寫完畢的情況，僅剩簽名一項需要自己填寫。對此，理財經(jīng)理的解釋是“比較節(jié)省時間”。

    另外，在全國各地，“雙錄”走過場甚至沒有“雙錄”的情況時有發(fā)生。近日，中國銀保監(jiān)會宜春監(jiān)管分局2019年第1號行政處罰信息公開表顯示，江西奉新農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司因未對部分代銷保險業(yè)務(wù)實施“雙錄”，被罰款人民幣20萬元。除仔細閱讀產(chǎn)品銷售文件、抄寫風險提示并簽字確認外，積極配合“雙錄”是投保人有效維護自身合法權(quán)益的重要途徑。