在“部長通道”被點贊的銀行：用大數(shù)據(jù)解決小微企業(yè)融資痛點

    編者按：在全國兩會“部長通道”被人民銀行黨委書記、銀保監(jiān)會主席郭樹清點名表揚，這可以說是相關(guān)銀行獲得的“含金量”最高的榮譽之一。

    郭樹清談及“金融支持民營企業(yè)”時表示：“銀行業(yè)做了很多探索：大型銀行，比如工商銀行和建設(shè)銀行，運用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)在近幾年取得了很大的進展，也可以做到很快放款，不良率保持在很低的水平，如建設(shè)銀行只有1%左右；中型銀行做得也不錯，比如江蘇銀行，也是利用大數(shù)據(jù)來作出判斷，不良率也比較低；還有網(wǎng)商銀行、微眾銀行、還有互聯(lián)網(wǎng)小貸公司，貸款做得也很不錯，不良率也比較低。今年我們會進一步推廣這些經(jīng)驗，采取更多的措施支持民營企業(yè)和小微企業(yè)發(fā)展。”

    《證券日報》隨后也與多數(shù)被點贊銀行展開交流，發(fā)現(xiàn)各家銀行雖在相關(guān)領(lǐng)域各具特色，但采用創(chuàng)新手法服務(wù)小微企業(yè)是這些銀行最關(guān)鍵的共性因素。

    ■本報記者 張歆 李冰

    建設(shè)銀行

    為225萬余戶小微企業(yè)放貸逾7萬億元

    “近年來，建設(shè)銀行從服務(wù)大局出發(fā)，關(guān)注百姓‘安居’和小微‘樂業(yè)’，借助新興科技，創(chuàng)新打造服務(wù)普惠金融的‘建行模式’，著力解決小微企業(yè)融資難問題，打通金融活水流向小微企業(yè)的‘最后一公里’”，建設(shè)銀行相關(guān)人士對《證券日報》記者表示。

    “建行模式”的成效顯而易見。截至2018年年末，該行累計為225萬余戶小微企業(yè)提供超7萬億元信貸支持。

    具體而言，首先，建設(shè)銀行從“大”數(shù)據(jù)挖掘“小”信息。該行聚焦小微企業(yè)特點和需求，運用大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)、云計算等新興技術(shù)，創(chuàng)新服務(wù)普惠金融的“五化”模式，即批量化獲客、精準(zhǔn)化畫像、自動化審批、智能化風(fēng)控、綜合化服務(wù)，實現(xiàn)“一分鐘”融資、“一站式”服務(wù)、“一價式”收費的“三個一”信貸體驗，有效解決小微企業(yè)融資難、融資貴、融資慢難題。

    建設(shè)銀行將內(nèi)部挖潛和外部共享并重，依托“新一代”核心系統(tǒng)，實現(xiàn)對小微企業(yè)、企業(yè)主信息整合，同時廣泛聯(lián)通稅務(wù)、工商等外部公共信息，以大數(shù)據(jù)手段精準(zhǔn)分析小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營和信用狀況，更直觀地為客戶“畫像”，建立小微企業(yè)融資“正面清單”，破解信息不對稱難題，推動批量精準(zhǔn)服務(wù)。此外，建設(shè)銀行實行智能風(fēng)險管控，將風(fēng)險底線嵌入系統(tǒng)，建立大數(shù)據(jù)選客控險、模型化系統(tǒng)排險、智能化預(yù)警避險等全流程風(fēng)控機制。

    其次，建設(shè)銀行“大”銀行深耕“小”生意。建設(shè)銀行發(fā)揮客戶群體龐大、經(jīng)營板塊多元、渠道網(wǎng)絡(luò)豐富等優(yōu)勢，在普惠金融領(lǐng)域多點發(fā)力，不斷拓寬服務(wù)覆蓋。該行發(fā)揮近2萬戶大企業(yè)客戶的基石作用，將金融活水從“雙大”（大行業(yè)、大企業(yè)）引流向小微企業(yè)，創(chuàng)新供應(yīng)鏈網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)，通過信用轉(zhuǎn)換和交易增信，實現(xiàn)對產(chǎn)業(yè)鏈條上下游小微企業(yè)的融資服務(wù)。2018年全年通過網(wǎng)絡(luò)供應(yīng)鏈融資，累計服務(wù)1.1萬家小微企業(yè)，發(fā)放融資700億元。此外，該行落實鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，做好農(nóng)村金融服務(wù)；整合集聚資源，助力“雙創(chuàng)”企業(yè)。

    第三，建設(shè)銀行從“小”善中見“大”義。對于普惠金融，建設(shè)銀行沒有簡單停留在信貸服務(wù)，而是不斷豐富服務(wù)內(nèi)涵，擴展服務(wù)外延。該行通過賦能企業(yè)、賦能同業(yè)、賦能民生，大力推動普惠金融擴量、提質(zhì)、降成本，培育經(jīng)濟發(fā)展新動能。

    工商銀行

    將小微企業(yè)開戶時間縮短至30分鐘

    據(jù)工商銀行介紹，該行全面整合了貼近小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的“便捷開戶、公私聯(lián)動、財務(wù)管理、理財融資、小微e管”五大功能，提供一站式的綜合金融服務(wù)。以便捷開戶為例，平臺借助大數(shù)據(jù)、云計算和人臉識別等金融科技手段，通過“線上預(yù)約、線下面簽”的便捷開戶新模式，客戶僅需到網(wǎng)點一次，即可在30分鐘內(nèi)完成開戶與基礎(chǔ)業(yè)務(wù)的一站式辦理。

    據(jù)了解，為深化普惠金融服務(wù)水平，工行針對小微企業(yè)的經(jīng)營特點，量身打造了工銀小微金融服務(wù)平臺，為廣大小微企業(yè)提供一站式的線上綜合金融服務(wù)。2018年以來，該平臺已服務(wù)近70萬小微企業(yè)，其中，為43萬小微企業(yè)開立了對公結(jié)算賬戶，開戶時間縮短到了30分鐘以內(nèi)。

    工商銀行2018年第三季度財報顯示，其不良貸款率低于行業(yè)平均水平。同時，工銀小微金融服務(wù)平臺還圍繞小微企業(yè)的成長周期，提供包括純信用類的“經(jīng)營快貸”、抵質(zhì)押類的“網(wǎng)貸通”以及“網(wǎng)上質(zhì)押貸款”和“網(wǎng)上票據(jù)池質(zhì)押融資”等在內(nèi)的多款線上融資產(chǎn)品。其中，“網(wǎng)貸通”通過建立覆蓋全國的押品數(shù)據(jù)庫，智能評估押品價值，實現(xiàn)線上一鍵即貸，隨借隨還。“網(wǎng)上質(zhì)押貸款”和“網(wǎng)上票據(jù)池質(zhì)押融資”支持將企業(yè)的定期存款、保本理財和票據(jù)進行質(zhì)押融資，全流程均為線上處理，可方便客戶在線及時獲得資金。

    此外，《證券日報》記者了解到，2018年，工商銀行運用自主研發(fā)的“融安e信”大數(shù)據(jù)反欺詐系統(tǒng)幫助客戶防范電信詐騙近8萬筆、避免客戶損失24億元。截至目前，“融安e信”已累計攔截電信欺詐25萬筆，為客戶挽回財產(chǎn)損失58億元，有效保護了客戶的“錢袋子”。

    微眾銀行

    小微企業(yè)戶均貸款余額約25萬元

    “數(shù)據(jù)是基礎(chǔ)，模型開發(fā)人員、數(shù)據(jù)分析人員進行深度的開發(fā)，作為互聯(lián)網(wǎng)銀行，我們省去了經(jīng)營網(wǎng)點的成本，更多地投入在數(shù)據(jù)的獲取和加工上面，把極簡的體驗留給客戶，背后是復(fù)雜嚴(yán)謹(jǐn)?shù)娜鞒田L(fēng)控系統(tǒng)”，微眾銀行風(fēng)險管理部總經(jīng)理劉堃對《證券日報》表示，“我們引入了上百種風(fēng)險數(shù)據(jù)源，形成了大數(shù)據(jù)庫；我們也設(shè)計出若干套風(fēng)險規(guī)則，用于篩選出客戶；我們用上萬個變量，開發(fā)出數(shù)十個風(fēng)險模型，從而實現(xiàn)了自動化、秒批貸款。”

    作為國內(nèi)首家開業(yè)的民營銀行和科技銀行，微眾銀行的業(yè)務(wù)重點、發(fā)展目標(biāo)與國家戰(zhàn)略契合。針對民營企業(yè)金融服務(wù)中存在的難點和痛點，微眾銀行結(jié)合自身的科技優(yōu)勢，積極探索創(chuàng)新，初步摸索出一套以數(shù)據(jù)科技為驅(qū)動，便捷、低成本服務(wù)長尾客戶的差異化發(fā)展模式。從該行披露的2017年年報數(shù)據(jù)來看，其不良貸款率僅為0.64%，遠(yuǎn)低于行業(yè)平均水平。

    據(jù)了解，從2015年開始，微眾銀行即探索基于互聯(lián)網(wǎng)O2O平臺具體場景下的小微企業(yè)金融服務(wù)模式；圍繞小微企業(yè)對金融服務(wù)的需求，進行大量的市場調(diào)研、同業(yè)調(diào)研；同時，積極與政府部門、公用事業(yè)單位、各類商業(yè)數(shù)據(jù)供應(yīng)商等溝通，建立業(yè)務(wù)合作關(guān)系；組建專家團隊，搭建了基于互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的小微企業(yè)信貸風(fēng)控模型。2017年年底，微眾銀行面向深圳地區(qū)推出國內(nèi)首個服務(wù)小微企業(yè)的全線上、純信用的對公流動資金貸款產(chǎn)品“微業(yè)貸”，實現(xiàn)個人消費金融與小微企業(yè)金融“兩翼齊飛”。

    微業(yè)貸將數(shù)據(jù)、模型和系統(tǒng)作為風(fēng)控的三大支柱。其中，數(shù)據(jù)源大致包括五大類，即政府類數(shù)據(jù)（工商、公安、法院、海關(guān)等）、自產(chǎn)生數(shù)據(jù)、股東騰訊的數(shù)據(jù)（具有排他性特點的數(shù)據(jù)）、合作平臺的數(shù)據(jù)以及市場購買的數(shù)據(jù)。劉堃表示，微業(yè)貸始終貫徹著“風(fēng)控先行”和“整體設(shè)計”兩條原則。在產(chǎn)品設(shè)計階段，就構(gòu)建起風(fēng)控、IT和商業(yè)拓展的“鐵三角”，聚焦信貸全流程的風(fēng)控，風(fēng)控全面覆蓋貸前營銷、貸中審批和貸后催收、核銷的信貸全流程。

    微業(yè)貸上線后不到一年時間，就有效觸達(dá)超過20萬戶小微企業(yè)，授信客戶中，67%的企業(yè)年營業(yè)收入在500萬元以下，且在獲得授信時，69%的客戶無任何企業(yè)類貸款記錄，40%的客戶無任何個人經(jīng)營性貸款記錄，31%的客戶既無企業(yè)類貸款記錄也無個人經(jīng)營性貸款記錄。由此可見，微業(yè)貸主要服務(wù)的是金融尚未覆蓋的小微群體，是國民經(jīng)濟的“毛細(xì)血管”。

    截至2018年12月份，微業(yè)貸服務(wù)小微企業(yè)34萬戶，其中，46%為制造業(yè)和高科技企業(yè)，38%為批發(fā)零售企業(yè)，此外還涉及物流、交通運輸、建筑行業(yè)等。

    微眾銀行風(fēng)險管理部總經(jīng)理助理楊小斌表示，“我們客戶的平均授信額度35萬元左右，這與我們客戶的規(guī)模也是相匹配的。微業(yè)貸始終堅持小額分散和分期還款的原則。我們戶均的貸款余額約為25萬元，大致是股份制銀行個人經(jīng)營貸款戶均余額的1/10。”

    網(wǎng)商銀行

    每筆小微貸款平均運營成本僅2.3元

    網(wǎng)商銀行副行長金曉龍向《證券日報》記者吐露，2018年，網(wǎng)商銀行為小微經(jīng)營者提供了超過1萬億元的資金支持，其中96%發(fā)放給了貸款金額100萬以下的小微經(jīng)營者。來自網(wǎng)商銀行的數(shù)據(jù)顯示，僅2018年支付寶服務(wù)的中國小微企業(yè)貸款筆數(shù)超過8000萬筆，同比2017年增幅達(dá)到60%，其不良率一直控制在1%左右。

    網(wǎng)商銀行成立僅三年時間，已經(jīng)與金融機構(gòu)伙伴聯(lián)手為超過1500萬戶小微經(jīng)營者提供過貸款服務(wù)。

    據(jù)了解，2018年，網(wǎng)商銀行為小微經(jīng)營者提供了超過1萬億元的資金支持，其中96%發(fā)放給了貸款金額100萬元以下的小微經(jīng)營者。同時，2018年是“碼商”元年，這一年，有數(shù)千萬碼商憑借收錢碼裝備上了數(shù)字化經(jīng)營的手段，也建立起了一套可量化的信用數(shù)據(jù)體系。“我們希望未來3年內(nèi)，能讓中國所有的個體戶、路邊攤都貸到款”，金曉龍表示。

    值得一提的是，目前，網(wǎng)商銀行的線下小微經(jīng)營者貸款服務(wù)已經(jīng)覆蓋全國所有省市。在國內(nèi)三線、四線、五線城市，線下小微經(jīng)營者對貸款的需求普遍旺盛；在過去一年，該類城市小微經(jīng)營者從網(wǎng)商銀行獲得的貸款增速超120%，遠(yuǎn)超一線和二線城市。

    “這一方面說明，三線、四線、五線城市的金融需求沒有得到滿足，我們現(xiàn)在講消費下沉，可以看到整個下沉市場還是非?；钴S的”，金曉龍說。在他看來，這個體量微小但數(shù)量龐大的群體不應(yīng)被忽視。

    同時，網(wǎng)商銀行經(jīng)過長達(dá)三年的探索，創(chuàng)新地提出了“310模式”，即三分鐘申請貸款，一秒鐘到賬和零人工干預(yù)，背后依托于阿里巴巴、螞蟻金服以及合作的互聯(lián)網(wǎng)平臺豐厚的數(shù)據(jù)積累，還有網(wǎng)商銀行在這個基礎(chǔ)上形成的數(shù)千個風(fēng)控的測試、數(shù)百個風(fēng)控的模型和10萬次以上的指標(biāo)，在這個基礎(chǔ)上做到毫秒級做出風(fēng)險的判斷。據(jù)介紹，過去發(fā)放一筆小微企業(yè)貸款的平均人力成本在2000元，而網(wǎng)商銀行通過技術(shù)支撐的“310模式”，每筆貸款的平均運營成本僅為2.3元，其中2元為計算和存儲硬件等技術(shù)投入費用。

    而網(wǎng)商銀行在行業(yè)中只是技術(shù)的推動者之一。據(jù)介紹，在2018年6月份，網(wǎng)商銀行就已經(jīng)啟動了“凡星計劃”，向行業(yè)開放所有能力和技術(shù)，與金融機構(gòu)共享“310模式”。當(dāng)時定下的目標(biāo)是未來三年內(nèi)，將與1000家機構(gòu)合作，共同為3000萬個小微經(jīng)營者提供金融服務(wù)。

    據(jù)悉，“凡星計劃”本身包含三方面措施：一，全面開放螞蟻金服、阿里巴巴所有的生態(tài)場景，共同經(jīng)營；二，開放人工智能風(fēng)控體系，更好的識別風(fēng)險，更好管理風(fēng)險，更好的服務(wù)小微；三，開放智能化的運營能力。截至目前，網(wǎng)商銀行已經(jīng)撬動了400余家金融機構(gòu)，在資金來源、風(fēng)險控制、技術(shù)輸出等多個方面展開了緊密合作。