“監(jiān)管沙盒”試點(diǎn)推動(dòng)金融科技加快發(fā)展

    董希淼

    6月2日，11個(gè)擬納入北京金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點(diǎn)的應(yīng)用公示。這是北京市第二次公布金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點(diǎn)名單。目前，北京市在金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點(diǎn)方面走在全國前列。這將有助于北京市借鑒“監(jiān)管沙盒”理念，創(chuàng)新監(jiān)管方式，提升監(jiān)管效率，為全國金融科技創(chuàng)新發(fā)展和有效監(jiān)管探索和積累經(jīng)驗(yàn)，更好地實(shí)現(xiàn)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)、創(chuàng)新與合規(guī)、安全與效率的有機(jī)統(tǒng)一。

    “監(jiān)管沙盒”（RegulatorySandbox）通過提供一個(gè)“縮小版”的真實(shí)市場(chǎng)和“寬松版”的監(jiān)管環(huán)境，旨在提高金融創(chuàng)新的積極性和監(jiān)管的前瞻性。2015年，英國金融市場(chǎng)行為管理局（FCA）提出“監(jiān)管沙盒”理念，并于2016年5月份敞開第一個(gè)“監(jiān)管沙盒”。隨后“監(jiān)管沙盒”理念和機(jī)制逐漸被各國廣泛采納，目前全球已有近40個(gè)國家和地區(qū)實(shí)施“監(jiān)管沙盒”機(jī)制。近幾年，我國金融監(jiān)管體制改革取得階段性進(jìn)展，引入"監(jiān)管沙盒"的時(shí)機(jī)和條件已經(jīng)基本成熟。

    2019年8月份，中國人民銀行印發(fā)《金融科技（FinTech）發(fā)展規(guī)劃（2019—2021年）》，明確建立健全我國金融科技發(fā)展的“四梁八柱”，增強(qiáng)金融業(yè)科技應(yīng)用能力，實(shí)現(xiàn)金融與科技深度融合、協(xié)調(diào)發(fā)展。雖然《規(guī)劃》沒有直接提及“監(jiān)管沙盒”機(jī)制，但強(qiáng)調(diào)要充分評(píng)估新技術(shù)與業(yè)務(wù)融合的潛在風(fēng)險(xiǎn)，建立健全試錯(cuò)容錯(cuò)機(jī)制，在風(fēng)險(xiǎn)可控范圍內(nèi)開展新技術(shù)試點(diǎn)驗(yàn)證。2019年10月份，央行等六部委批準(zhǔn)在北京開展金融科技應(yīng)用試點(diǎn)工作；2019年12月份，央行支持北京在全國率先啟動(dòng)金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點(diǎn)。由此，金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點(diǎn)被稱之為中國版的“監(jiān)管沙盒”。經(jīng)過近半年的試點(diǎn)，2020年4月份，央行決定將試點(diǎn)范圍擴(kuò)大到上海、重慶、深圳、雄安、杭州、蘇州等六市（區(qū)），引導(dǎo)持牌金融機(jī)構(gòu)、科技公司申請(qǐng)創(chuàng)新測(cè)試。

    北京市金融機(jī)構(gòu)和金融科技公司云集，金融科技應(yīng)用場(chǎng)景豐富，金融人才較多，監(jiān)管能力較強(qiáng)，具備率先開展“監(jiān)管沙盒”的良好條件。2020年1月14日，央行營業(yè)管理部公布北京市第一批6個(gè)金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點(diǎn)應(yīng)用，涉及物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等前沿技術(shù)。從申報(bào)主體看，主要由中國工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、百信銀行等銀行申報(bào)，小米數(shù)科、京東數(shù)科等科技公司參與。試點(diǎn)旨在打造符合我國國情、與國際接軌的金融科技創(chuàng)新監(jiān)管工具，規(guī)范和引導(dǎo)金融科技健康有序發(fā)展。3月16日，央行營管部發(fā)布公告稱，經(jīng)公示審核通過，北京金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點(diǎn)第一批創(chuàng)新應(yīng)用已完成登記入箱工作，將向用戶正式提供服務(wù)。

    而此次公示的第二批11個(gè)試點(diǎn)應(yīng)用項(xiàng)目，總體而言更加惠民利企、開放包容，呈現(xiàn)出四個(gè)方面的特點(diǎn)：

    一是業(yè)務(wù)范圍更加廣泛。第一批試點(diǎn)項(xiàng)目主要涵蓋銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)應(yīng)用場(chǎng)景，而第二批試點(diǎn)項(xiàng)目有基于智能機(jī)器人的移動(dòng)金融服務(wù)項(xiàng)目、基于區(qū)塊鏈的企業(yè)電子身份認(rèn)證信息系統(tǒng)以及普惠小微企業(yè)貸產(chǎn)品、“一路行”移動(dòng)終端理賠產(chǎn)品、智能云小店服務(wù)等產(chǎn)品和服務(wù)，全面覆蓋銀行、保險(xiǎn)、非銀行支付等業(yè)務(wù)領(lǐng)域。

    二是申報(bào)主體更加多元。第一批試點(diǎn)應(yīng)用項(xiàng)目申報(bào)主體均為銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，金融科技公司作為參與機(jī)構(gòu)沒有獨(dú)立申報(bào)。而第二批試點(diǎn)應(yīng)用項(xiàng)目的申報(bào)主體，既有從事金融服務(wù)創(chuàng)新的金融機(jī)構(gòu)，又有國內(nèi)知名的支付公司、科技公司，如拉卡拉、騰訊云等。支持科技公司直接申請(qǐng)，是在第一批試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)基礎(chǔ)上做出的重要?jiǎng)?chuàng)新。

    三是突出“非接觸金融”。考慮到抗擊疫情和復(fù)工復(fù)產(chǎn)需要，北京市地方金融監(jiān)管局優(yōu)先選取具有抗疫特性的應(yīng)用進(jìn)入試點(diǎn)。如工商銀行、建設(shè)銀行、中國人壽的試點(diǎn)應(yīng)用，重在打造非接觸式金融服務(wù)，提升疫情下金融服務(wù)的可得性。而北京銀行、國網(wǎng)征信的試點(diǎn)應(yīng)用高效便捷提供信貸支持，助力推進(jìn)企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)。

    四是更加聚焦前沿技術(shù)應(yīng)用。本次公示的試點(diǎn)應(yīng)用聚焦金融數(shù)字化場(chǎng)景，涉及人工智能、區(qū)塊鏈、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、生物識(shí)別、5G、自動(dòng)駕駛、物聯(lián)網(wǎng)、聯(lián)邦學(xué)習(xí)等多方面創(chuàng)新技術(shù)和先進(jìn)成果，總體上具有技術(shù)先進(jìn)、場(chǎng)景普適、示范性強(qiáng)等特點(diǎn)，旨在探索金融服務(wù)民生方面存在的難點(diǎn)痛點(diǎn)問題，助力金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

    下一步，上海、深圳等新晉試點(diǎn)地區(qū)應(yīng)借鑒北京市的經(jīng)驗(yàn)，加快推出試點(diǎn)應(yīng)用項(xiàng)目；北京市應(yīng)持續(xù)迭代優(yōu)化中國情境下的金融科技創(chuàng)新監(jiān)管工具，吸納并扶持更多的金融科技創(chuàng)新業(yè)務(wù)良性發(fā)展。未來，金融科技監(jiān)管的重點(diǎn)或?qū)@三個(gè)方面繼續(xù)推進(jìn)：一是建立健全法律法規(guī)體系，保障技術(shù)運(yùn)行過程中的法制化、規(guī)范化；二是充分借鑒“監(jiān)管沙盒”創(chuàng)新式監(jiān)管模式，測(cè)試最佳監(jiān)管途徑，為金融科技創(chuàng)新提供相應(yīng)的空間和制度保障；三是深度運(yùn)用監(jiān)管科技（RegTech）手段，提升監(jiān)管能力和效率，使監(jiān)管能力和監(jiān)管方式與金融科技發(fā)展相適應(yīng)。

    （作者系新網(wǎng)銀行首席研究員、中關(guān)村互聯(lián)網(wǎng)金融研究院首席研究員）