匹配優(yōu)質(zhì)金融服務(wù) 浙商銀行為民營經(jīng)濟解憂紓困

    本報記者 毛宇舟

    在今年的全國兩會上，針對“實體經(jīng)濟困難較多，民營和小微企業(yè)融資難融資貴問題尚未有效緩解”的問題，李克強總理指出，要“引導金融機構(gòu)擴大信貸投放、降低貸款成本，精準有效支持實體經(jīng)濟，不能讓資金空轉(zhuǎn)或脫實向虛，”從而“使中小微企業(yè)融資緊張狀況有明顯改善，綜合融資成本必須有明顯降低。”

    作為一家以民營資本為主體、以民營企業(yè)為客戶基礎(chǔ)的全國性股份制商業(yè)銀行，紓解民營企業(yè)和小微企業(yè)的融資難、融資貴問題始終是浙商銀行近年來的工作重點和努力方向。

    圍繞政府工作報告提出的各項要求，浙商銀行一方面通過創(chuàng)新綜合金融服務(wù)，不斷降低企業(yè)資金成本；另一方面努力踐行“最多跑一次”改革經(jīng)驗，不斷優(yōu)化營商環(huán)境、激發(fā)企業(yè)的市場主體活力；多措并舉實現(xiàn)民營企業(yè)貸款增速和增量穩(wěn)步提升，從而更好地推動金融資源配置與民營經(jīng)濟在國民經(jīng)濟中發(fā)揮的作用相匹配。

    構(gòu)筑應收款鏈商圈疏通資金流結(jié)構(gòu)性“堵點”

    政府工作報告指出，要“繼續(xù)堅持以供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革為主線，在‘鞏固、增強、提升、暢通’八個字上下功夫。更多采取改革的辦法，更多運用市場化、法治化手段，鞏固‘三去一降一補’成果，增強微觀主體活力，提升產(chǎn)業(yè)鏈水平，暢通國民經(jīng)濟循環(huán)，推動經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展。”這為商業(yè)銀行發(fā)力供應鏈金融、疏通資金流的結(jié)構(gòu)性“堵點”指明了方向。

    民營企業(yè)、小微企業(yè)多處于供應鏈弱勢地位，往往會因上下游之間的延期結(jié)算引發(fā)流動性緊張。對此，浙商銀行運用區(qū)塊鏈技術(shù)開發(fā)了應收款鏈平臺，利用區(qū)塊鏈技術(shù)智能合約和不可篡改的特性，解決應收賬款登記和確權(quán)難題，把企業(yè)應收賬款轉(zhuǎn)化為電子支付結(jié)算和融資工具，并通過轉(zhuǎn)化供應鏈核心企業(yè)的銀行授信，幫助上下游企業(yè)盤活應收賬款，降低民營企業(yè)負債率和融資成本，解決民企融資難題。

    以浙江溫州的低壓電器龍頭企業(yè)正泰電器為例。作為產(chǎn)業(yè)鏈上的核心企業(yè)，它的上游集聚著多家民營供應商；它們因為備貨生產(chǎn)往往會面臨季節(jié)性的資金波動，銷售回款又有或長或短的賬期，就難免需要臨時性資金調(diào)頭。

    根據(jù)產(chǎn)業(yè)鏈現(xiàn)狀和結(jié)算特點，浙商銀行溫州分行基于應收款鏈平臺，利用“H+M”（核心企業(yè)+民營企業(yè)）授信模式創(chuàng)新，為正泰電器及其產(chǎn)業(yè)鏈上下游構(gòu)筑應收款鏈商圈。正泰電器可以像微信群主“建群”一樣，把上下游的企業(yè)拉進商圈；再利用自身商業(yè)信用簽發(fā)區(qū)塊鏈應收款，進行支付結(jié)算。其他企業(yè)收到區(qū)塊鏈應收款后則可以到銀行融資變現(xiàn)。例如上游主營電觸頭生產(chǎn)銷售的民企福達合金，就是通過這一模式將其與正泰電器間的應收賬款進行保兌，再轉(zhuǎn)讓給浙商銀行，以此盤活趴在賬上的應收賬款、提前獲得流動資金、降低外部融資成本。

    除了“H+M”授信模式，浙商銀行基于應收款鏈平臺還創(chuàng)新了“1+N”“A+B”等多種授信模式以及訂單通、倉單通、分期通等多個場景應用，以平臺化思維更好地幫助廣大民營企業(yè)盤活沉淀資產(chǎn)、提升流動性管理。截至2018年末，浙商銀行應收款鏈平臺共落地1400多個，幫助6000多家企業(yè)融通了1200多億元資金，切實疏通了各類企業(yè)尤其是民營企業(yè)的資金堵點。

    踐行“最多跑一次”優(yōu)化企業(yè)營商環(huán)境

    金融機構(gòu)為民營企業(yè)解憂紓困，不僅要降低融資成本，還應該提升優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)的可獲得性。

    政府工作報告強調(diào)，要“激發(fā)市場主體活力，著力優(yōu)化營商環(huán)境。推行網(wǎng)上審批和服務(wù)，加快實現(xiàn)一網(wǎng)通辦、異地可辦，使更多事項不見面辦理，確需到現(xiàn)場辦的要‘一窗受理、限時辦結(jié)’‘最多跑一次’。”

    這項發(fā)軔于浙江的改革經(jīng)驗再次寫入政府工作報告。作為唯一一家總部位于浙江的股份制商業(yè)銀行，浙商銀行于2018年7月開始主動發(fā)力，深入開展柜面業(yè)務(wù)“一次辦成、一窗辦理、限時辦理”。在政府機構(gòu)“最多跑一次”改革的撬動與引領(lǐng)下，浙商銀行原來80%以上的“非一次辦”業(yè)務(wù)得以成功轉(zhuǎn)化，目前絕大部分柜面業(yè)務(wù)均有方案支持可“一次辦”，成效初顯。

    2019年1月，上海某公司財務(wù)人員來到浙商銀行上海長寧支行辦理一般戶銷戶手續(xù)。經(jīng)辦人員在受理過程中發(fā)現(xiàn)其賬戶資產(chǎn)池功能未關(guān)閉，無法當場辦妥。為避免客戶等待，長寧支行按照“一次、一窗、限時”要求，預審并留存全套銷戶材料。次日一早，待資產(chǎn)池功能關(guān)閉后，長寧支行第一時間與企業(yè)財務(wù)人員確認，辦妥銷戶手續(xù)后隨即將相關(guān)單證郵寄給客戶。這樣一來，企業(yè)財務(wù)人員就不用多跑一趟，對這樣人性化的處理方式，對方表示非常滿意。

    與此同時，針對《報告》指出“營商環(huán)境與市場主體期待還有差距”，浙商銀行應用金融科技，著力解決銀企之間信息不對稱，實施普惠金融服務(wù)流程2.0改造，破解小微企業(yè)融資“從前慢”。

    具體而言，浙商銀行對傳統(tǒng)小微信貸業(yè)務(wù)進行線上化改造，以“大數(shù)據(jù)”挖掘“小信用”、以“數(shù)據(jù)跑”替代“客戶跑”，把申請、審查、評估、登記等等這些繁冗手續(xù)，簡化為貸款“最多跑一次”。小微企業(yè)主只要掃描浙商銀行e申請二維碼，就能實時對房產(chǎn)的可貸額度進行免費預估，并在線提交貸款申請材料。后臺得到授權(quán)后會自動調(diào)取貸款人征信記錄和經(jīng)營信息，建模評估其還款能力，在短短1小時內(nèi)迅速完成審批。

    據(jù)悉，截至2018年末，浙商銀行小微線上審批貸款業(yè)務(wù)突破百億元。“通過把小微企業(yè)貸款‘搬’到線上，我們突破了時空限制，擴大了融資覆蓋面，降低了信貸作業(yè)成本；用‘最多跑一次’來打通小微企業(yè)金融服務(wù)‘最后一公里’。”浙商銀行普惠金融部相關(guān)負責人表示。