“金融新基建”有四大好處 可從四方面著力——專訪京東數(shù)字科技首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家沈建光

    本報(bào)記者 李冰

    新基建成為2020年中國經(jīng)濟(jì)熱詞。隨著相關(guān)支持政策的密集出臺(tái)，新基建將成為中國經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的重要助推力。

    新基建對(duì)金融業(yè)影響幾何？金融機(jī)構(gòu)又該如何抓住新基建帶來的窗口機(jī)遇？帶著這些問題，《證券日?qǐng)?bào)》記者獨(dú)家專訪京東數(shù)字科技首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家沈建光。

    《證券日?qǐng)?bào)》：新基建與舊基建有什么區(qū)別，新在哪里？

    沈建光：新型基礎(chǔ)設(shè)施是以新發(fā)展理念為引領(lǐng)，以技術(shù)創(chuàng)新為驅(qū)動(dòng)，以信息網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)，面向高質(zhì)量發(fā)展需要，提供數(shù)字轉(zhuǎn)型、智能升級(jí)、融合創(chuàng)新等服務(wù)的基礎(chǔ)設(shè)施體系；舊基建主要圍繞“鐵公基”，包括鐵路、公路、橋梁、水利工程等大建筑，以在建工程、地產(chǎn)、水泥、鋼鐵、公路運(yùn)輸?shù)刃袠I(yè)為主。新基建強(qiáng)調(diào)“技術(shù)”“數(shù)字化轉(zhuǎn)型”“智能升級(jí)”“融合創(chuàng)新”；舊基建更注重民生服務(wù)、工業(yè)制造服務(wù)等，兩者概念有本質(zhì)區(qū)別。

    新基建是數(shù)字經(jīng)濟(jì)的基建。此次抗擊疫情中，數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)揮了積極作用，突出體現(xiàn)在強(qiáng)化社會(huì)公共安全保障、完善醫(yī)療救治體系、健全物資保障體系、助力社會(huì)生產(chǎn)有序恢復(fù)等領(lǐng)域，為“后疫情時(shí)代”中國經(jīng)濟(jì)破繭重生、求新謀變創(chuàng)造了積極條件。

    從項(xiàng)目來看，新基建和舊基建部分領(lǐng)域有重合，比如5G、人工智能、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)等既是新興產(chǎn)業(yè)，也是基礎(chǔ)設(shè)施。舊基建是新基建的基礎(chǔ)，部分新基建也是舊基建的升級(jí)改造。比如特高壓、城際高速鐵路和城際軌道交通、新能源汽車充電樁的建設(shè)，都必須基于舊基建的交通、鐵路和公路完善的情況下，結(jié)合新一輪科技革命和產(chǎn)業(yè)變革特征，進(jìn)行推進(jìn)和升級(jí)改造。伴隨技術(shù)革命和產(chǎn)業(yè)變革，新型基礎(chǔ)設(shè)施的內(nèi)涵和外延也并非一成不變。

    《證券日?qǐng)?bào)》：新基建對(duì)金融業(yè)影響空間到底有多大？對(duì)于開展“金融新基建”有哪些重要意義？

    沈建光：金融業(yè)應(yīng)抓住歷史機(jī)遇，進(jìn)行轉(zhuǎn)型改造，開展“金融新基建”建設(shè)，進(jìn)一步提高營運(yùn)質(zhì)量和提供更高效服務(wù)。

    開展“金融新基建”的意義主要有四個(gè)：一是有助于推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。隨著“金融新基建”的推進(jìn)，金融機(jī)構(gòu)線上線下融合將加深，相互補(bǔ)充，擴(kuò)大營收。比如，近年來，伴隨銀行數(shù)字轉(zhuǎn)型的提速，傳統(tǒng)的銀行網(wǎng)點(diǎn)正持續(xù)減少。

    二是提高行業(yè)效率。金融行業(yè)數(shù)據(jù)積累多、數(shù)據(jù)存儲(chǔ)大、數(shù)據(jù)流轉(zhuǎn)快，具有發(fā)展數(shù)字科技的天然有利條件。在技術(shù)賦能下，金融機(jī)構(gòu)將開發(fā)更多新產(chǎn)品，提高用戶體驗(yàn)，從而提高行業(yè)效率，挖掘更多市場潛力。比如，目前各大銀行積極助力打造智慧銀行網(wǎng)點(diǎn)，5G將為智慧銀行網(wǎng)點(diǎn)的更新迭代提供技術(shù)支持。

    三是創(chuàng)造新的消費(fèi)增長點(diǎn)。“金融新基建”將為金融業(yè)的消費(fèi)發(fā)展提供新土壤。新基建的核心在于支持?jǐn)?shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展，這既表現(xiàn)在疫情期間科技手段助力“全民戰(zhàn)疫”與生產(chǎn)生活的有序恢復(fù)，也表現(xiàn)在疫情后數(shù)字科技助力各行各業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)，特別是推動(dòng)數(shù)字新零售、智慧城市等新興產(chǎn)業(yè)的蓬勃發(fā)展。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該利用這次機(jī)遇，布局相關(guān)數(shù)字經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)，創(chuàng)造新的增長點(diǎn)。

    四是有助于金融業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整。當(dāng)前，金融業(yè)存在杠桿率過高、脫實(shí)向虛等問題，金融新基建的方向應(yīng)是服務(wù)國家戰(zhàn)略，支撐金融機(jī)構(gòu)改革開放，金融新基建應(yīng)包括大力發(fā)展直接融資，推進(jìn)科創(chuàng)板、新三板改革和擴(kuò)容等，對(duì)金融結(jié)構(gòu)進(jìn)行調(diào)整，更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。

    《證券日?qǐng)?bào)》：金融機(jī)構(gòu)推動(dòng)自身新基建會(huì)從哪些方面著手？面臨什么樣的機(jī)遇和挑戰(zhàn)？

    沈建光：金融機(jī)構(gòu)推動(dòng)“新基建”應(yīng)從發(fā)展直接融資、技術(shù)底層支撐、合作、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、供應(yīng)鏈完善等方面進(jìn)行著力。

    第一，抓緊進(jìn)行5G、區(qū)塊鏈、人工智能等技術(shù)的引進(jìn)、研發(fā)或?qū)ν夂献?，提高技術(shù)賦能能力，并進(jìn)行業(yè)務(wù)升級(jí)，推進(jìn)線上線下融合發(fā)展，配合經(jīng)濟(jì)社會(huì)的創(chuàng)新、協(xié)調(diào)、綠色、開放、共享發(fā)展的要求，推出更多創(chuàng)新產(chǎn)品和體驗(yàn)。

    第二，加強(qiáng)與數(shù)字科技公司的合作，提高運(yùn)營效率和防控風(fēng)險(xiǎn)能力。借助數(shù)字科技企業(yè)的技術(shù)優(yōu)勢(shì)、海量數(shù)據(jù)和天然場景，找到合理、高效的評(píng)估企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)的辦法，從而突破銀行等金融機(jī)構(gòu)的增長瓶頸，實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型發(fā)展。

    第三，完善的數(shù)字金融基礎(chǔ)設(shè)施有助于更好更快地推動(dòng)金融數(shù)字化、智能化、線上化發(fā)展。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)數(shù)字金融的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，應(yīng)強(qiáng)化數(shù)字化征信系統(tǒng)的建設(shè)，以應(yīng)對(duì)更多業(yè)務(wù)的線上化發(fā)展；推進(jìn)金融數(shù)字化技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)制定，金融分布式賬本技術(shù)、云計(jì)算技術(shù)金融應(yīng)用標(biāo)準(zhǔn)都已推出。

    第四，金融科技創(chuàng)新從重視C端轉(zhuǎn)為重視B端，以供應(yīng)鏈、貿(mào)易鏈和產(chǎn)業(yè)鏈為基礎(chǔ)推進(jìn)產(chǎn)融結(jié)合式創(chuàng)新。

    新基建有助于金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型，但也將面臨一些挑戰(zhàn)。一方面，金融科技創(chuàng)新本身需要技術(shù)與金融的高度融合，而金融創(chuàng)新的速度可能趕不上技術(shù)創(chuàng)新的速度，需要金融、科技能力的雙向聯(lián)動(dòng)與提升。另一方面，金融新基建的創(chuàng)新也需要?jiǎng)?chuàng)新監(jiān)管模式，增強(qiáng)數(shù)字化監(jiān)管與合規(guī)能力的輸出，推動(dòng)監(jiān)管規(guī)則框架形式化、數(shù)字化和程序化建設(shè)。

    《證券日?qǐng)?bào)》：目前產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的成熟度，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足金融機(jī)構(gòu)發(fā)展小微金融對(duì)產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的要求。而新基建的發(fā)展，為金融機(jī)構(gòu)對(duì)公業(yè)務(wù)的科技化轉(zhuǎn)型帶來哪些新的想象空間？

    沈建光：金融數(shù)字化是高質(zhì)量發(fā)展的必經(jīng)之路，也是服務(wù)小微企業(yè)的重要途徑。

    首先，數(shù)字科技能夠助力金融機(jī)構(gòu)精準(zhǔn)獲客。近年來，特別是此次新冠疫情爆發(fā)后，用戶消費(fèi)行為、金融行為的線上化遷移趨勢(shì)不斷加劇，加大線上場景用戶的獲取和轉(zhuǎn)化已成為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)自身難以突破的重大短板，這也為數(shù)字科技企業(yè)輸出線上場景、流量和數(shù)字化獲客提供了可為方向。

    其次，數(shù)字科技能夠助力金融機(jī)構(gòu)精細(xì)化運(yùn)營。近年來，線上流量競爭日益激烈，精細(xì)化運(yùn)營成為各類經(jīng)營主體降本增效的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。消費(fèi)金融目標(biāo)人群中年輕的“小白”用戶比重較大，對(duì)價(jià)格和利率更為敏感，用戶的體驗(yàn)需求也更加多元，這為數(shù)字科技企業(yè)輸出運(yùn)營能力、改善運(yùn)營效用提供了迫切的現(xiàn)實(shí)要求。數(shù)字科技可以將單項(xiàng)業(yè)務(wù)不準(zhǔn)入、但實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)可控的用戶分流至其他產(chǎn)品線，顯著提升流量復(fù)用、降低用戶流失?？梢哉祥_放生態(tài)權(quán)益資源，幫助金融機(jī)構(gòu)搭建會(huì)員、積分體系，促動(dòng)用戶持續(xù)成長。

    再次，數(shù)字科技還能助力金融機(jī)構(gòu)實(shí)時(shí)風(fēng)控。與公司信貸相比，消費(fèi)信貸面向廣大個(gè)人客戶，筆數(shù)多、金額小、用款更靈活，對(duì)精準(zhǔn)風(fēng)控提出更高要求。在消金業(yè)務(wù)線上化遷移過程中，批量性系統(tǒng)攻擊和遠(yuǎn)程行為欺詐風(fēng)險(xiǎn)高發(fā)，這為數(shù)字科技企業(yè)深度介入場景化、全流程的實(shí)時(shí)風(fēng)控創(chuàng)建了“用武之地”。

    另外，數(shù)字科技可以接入工商、稅務(wù)、海關(guān)、司法、社保、公積金等公共服務(wù)系統(tǒng)，判定多頭、過度授信，并通過分析用戶消費(fèi)金額、頻次、品類偏好及行為記錄，更好地確認(rèn)交易的真實(shí)性，降低信用風(fēng)險(xiǎn)；可以實(shí)現(xiàn)身份信息在線采集、實(shí)時(shí)識(shí)別地理位置等實(shí)時(shí)監(jiān)控，降低貸前調(diào)查、貸后管理等環(huán)節(jié)的操作和合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。