管理新規(guī)征求意見 農(nóng)險承保理賠規(guī)范在路上

    在舊的管理規(guī)定到期3年之后，農(nóng)業(yè)保險新的承保理賠規(guī)范已經(jīng)在路上。上海證券報記者昨日從業(yè)內(nèi)獲悉，銀保監(jiān)會財險部近期向財險公司下發(fā)了《農(nóng)業(yè)保險承保理賠管理辦法（征求意見稿）》（下稱“辦法”），對種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)和林業(yè)的承保理賠進行了進一步規(guī)范細化，以期從根源上解決農(nóng)險中的銷售誤導、虛假理賠等行業(yè)頑疾。

    辦法從投保方式、政策宣講等方面進行了規(guī)范。保險機構(gòu)應當準確完整記錄投保信息，包括種植業(yè)保險標的數(shù)量、地塊或村組位置，養(yǎng)殖業(yè)保險標的數(shù)量、地點和標的信息等。辦法中特別強調(diào)，保險機構(gòu)及其工作人員不得向投保人、被保險人給予或承諾給予保險合同約定以外的保險費回扣或者其他利益。

    中國社科院保險與經(jīng)濟發(fā)展研究中心副主任王向楠表示，農(nóng)業(yè)保險標的多是單個價值不高的生物，農(nóng)村地區(qū)服務網(wǎng)絡(luò)建設(shè)薄弱、運行成本較高，以及農(nóng)戶對保險合同的理解偏弱，這些因素綜合之下，種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)農(nóng)險中存在著高估損失、多次理賠等道德風險。有些連續(xù)幾年賠付率較低的基層地區(qū)，通過虛構(gòu)理賠、給予回扣等方式額外返還一定保費給農(nóng)戶。有些基層機構(gòu)則為了方便承保和理賠，不讓農(nóng)戶參與進來，使得農(nóng)戶對保險的感知較弱。

    針對這些情況，辦法從理賠原則、報案管理、查勘管理等多個方面對農(nóng)險理賠提出具體要求。

    清華大學五道口金融學院中國保險和養(yǎng)老金研究中心研究總監(jiān)朱俊生表示，農(nóng)業(yè)保險在承保和理賠方面確實有很多不規(guī)范的地方，包括虛假承保、虛假費用、虛假理賠等，辦法的針對性比較強，對承保理賠的各個環(huán)節(jié)都提出了要求，對于遏制一些不規(guī)范現(xiàn)象是非常有意義的。

    辦法更加強調(diào)理賠的時效性，要求保險機構(gòu)及時核定損失。種植業(yè)保險發(fā)生保險事故造成絕收的，應當在接到報案后20日內(nèi)完成損失核定；發(fā)生保險事故造成部分損失的，應當在農(nóng)作物收獲后20日內(nèi)完成損失核定。

    一位保險公司農(nóng)險負責人表示，絕產(chǎn)定損主要有兩種情況，一是種植前期絕產(chǎn)，還可以重新種植的；另一種是種植后期絕產(chǎn)，無法再重新種植的。這兩種絕產(chǎn)的定損金額不同，又涉及農(nóng)戶是否及時補救、絕產(chǎn)率的測算等，農(nóng)作物種植長周期、可恢復等特性決定了保險公司對其在20日內(nèi)進行定損存在一定困難。

    朱俊生說，我國大量的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)還是以小規(guī)模形式展開，目前的農(nóng)險產(chǎn)品形態(tài)難以做到每戶核損，這是農(nóng)險違規(guī)的深層次根源所在。如果我國農(nóng)險的經(jīng)營模式不改變，只是在承保和理賠上提出各種規(guī)范性要求，最后的結(jié)果便是商業(yè)不可持續(xù)。

    “保險公司自身也應做到不主動或因客戶壓力而違規(guī)經(jīng)營，助力構(gòu)建順暢的財政支農(nóng)渠道，營造良好的農(nóng)業(yè)商業(yè)環(huán)境。金融監(jiān)管和政府審計部門也應加強農(nóng)險業(yè)務事后評價的獎懲機制，逐步改善農(nóng)險市場亂象。”王向楠說。