構(gòu)建緩解相對(duì)貧困長(zhǎng)效機(jī)制 保險(xiǎn)業(yè)大有可為

    證券時(shí)報(bào)記者 孫璐璐

    經(jīng)過8年持續(xù)奮斗，我國(guó)如期完成了新時(shí)代脫貧攻堅(jiān)目標(biāo)任務(wù)。為推動(dòng)脫貧攻堅(jiān)向鄉(xiāng)村振興歷史性轉(zhuǎn)移，構(gòu)建緩解相對(duì)貧困的長(zhǎng)效機(jī)制尤為關(guān)鍵，保險(xiǎn)業(yè)在精準(zhǔn)鞏固脫貧機(jī)制方面大有可為。

    在今年的全國(guó)兩會(huì)上，全國(guó)人大代表、銀保監(jiān)會(huì)信托監(jiān)管部主任賴秀福就建議通過打造保險(xiǎn)宣傳多方聯(lián)動(dòng)機(jī)制、把保險(xiǎn)納入鄉(xiāng)村振興規(guī)劃、完善風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制和重特大疾病保障機(jī)制等舉措，發(fā)揮保險(xiǎn)職能優(yōu)勢(shì)，構(gòu)建緩解相對(duì)貧困的長(zhǎng)效機(jī)制。

    部分貧困縣保險(xiǎn)

    普及度仍有提升空間

    近年來，保險(xiǎn)業(yè)充分發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)保障、經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、資金融通等功能，開展以“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)+大病保險(xiǎn)”為核心的保險(xiǎn)扶貧工作助推脫貧攻堅(jiān)。不過，賴秀福認(rèn)為，在實(shí)踐與探索中也面臨一些困難與問題，主要體現(xiàn)在四方面。

    一是保險(xiǎn)覆蓋面還不高。一方面，部分貧困縣的保險(xiǎn)服務(wù)普及程度還有較大提升空間，地方政府對(duì)保險(xiǎn)的了解以及對(duì)保險(xiǎn)扶貧的功能認(rèn)識(shí)還有待進(jìn)一步深入，運(yùn)用保險(xiǎn)助力脫貧的積極性主動(dòng)性還需進(jìn)一步加強(qiáng)。另一方面，據(jù)賴秀福透露，大部分脫貧地區(qū)尚未搭建脫貧信息與保險(xiǎn)業(yè)信息共享平臺(tái)，相互之間信息共享還不夠暢通及時(shí)，不利于跟蹤掌握脫貧人群參保情況。此外，一些剛剛脫貧出列的困難人群，運(yùn)用保險(xiǎn)工具管理生產(chǎn)生活風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)也還不夠，在遇到意外或?yàn)?zāi)難時(shí)，習(xí)慣于依賴自身或政府救濟(jì)抵御風(fēng)險(xiǎn)沖擊，進(jìn)而增加了因?yàn)?zāi)因病致貧返貧的可能性。

    二是脫貧攻堅(jiān)勝利后保險(xiǎn)參與鄉(xiāng)村建設(shè)相關(guān)配套機(jī)制還有待進(jìn)一步健全。

    “目前地方政府與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的合作仍處于初級(jí)階段，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參與鄉(xiāng)村建設(shè)范圍有限。”賴秀福稱，例如一些西部地區(qū)脫貧困難縣，其產(chǎn)業(yè)發(fā)展和經(jīng)濟(jì)狀況仍處于較為脆弱的狀態(tài)，規(guī)模小、布局散、鏈條短，品種、品質(zhì)、品牌水平都還比較低，需要借助保險(xiǎn)機(jī)制的風(fēng)險(xiǎn)保障和資金融通功能，幫扶解決農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展中的短板和不足，拓展產(chǎn)業(yè)增值增效空間，但這方面的機(jī)制還不夠完善。

    三是脫貧地區(qū)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)成本仍處高位。他表示，脫貧攻堅(jiān)期間，由于保險(xiǎn)產(chǎn)品及服務(wù)受到價(jià)格與利潤(rùn)的約束，貧困地區(qū)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的承保和理賠以及保險(xiǎn)資金支農(nóng)融資的成本長(zhǎng)期處于高位。如財(cái)政政策上再不給予一定的支持，這些地區(qū)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)將違背收支平衡、保本微利的經(jīng)營(yíng)原則，保險(xiǎn)“保駕護(hù)航”的功能優(yōu)勢(shì)也會(huì)受到抑制。

    四是重特大疾病保障機(jī)制不健全，商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展尚不充分，未有效發(fā)揮其在重特大疾病保障中的作用。“重特大疾病一直是導(dǎo)致群眾致貧返貧的重要因素，但當(dāng)前我國(guó)重特大疾病的保障機(jī)制還不完善。我國(guó)居民的醫(yī)療費(fèi)用在基本醫(yī)保基金和大病保險(xiǎn)解決一定比例后，還有相當(dāng)一部分費(fèi)用需要個(gè)人承擔(dān)。特別是對(duì)罹患重特大疾病的群眾，部分治療所需藥物不在醫(yī)保目錄內(nèi)，個(gè)人醫(yī)療負(fù)擔(dān)進(jìn)一步加大。”賴秀福稱。

    發(fā)揮保險(xiǎn)

    鞏固脫貧的機(jī)制優(yōu)勢(shì)

    為更好發(fā)揮保險(xiǎn)在精準(zhǔn)鞏固脫貧方面機(jī)制優(yōu)勢(shì)，賴秀福建議可以重點(diǎn)從四方面著手，構(gòu)建緩解相對(duì)貧困的長(zhǎng)效機(jī)制。

    一是打造保險(xiǎn)宣傳多方聯(lián)動(dòng)機(jī)制。脫貧攻堅(jiān)已取得決定性成就，但由于大病、殘疾、災(zāi)害、產(chǎn)業(yè)失敗和就業(yè)不穩(wěn)等多方面原因，約有500萬(wàn)人存在返貧致貧風(fēng)險(xiǎn)。加大保險(xiǎn)知識(shí)的宣傳力度十分必要。

    “建議利用政府門戶網(wǎng)站發(fā)布權(quán)威的保險(xiǎn)幫扶政策和險(xiǎn)種介紹，主動(dòng)開展業(yè)務(wù)推介；利用新聞媒體發(fā)布保險(xiǎn)幫扶相關(guān)宣傳報(bào)道，加大對(duì)保險(xiǎn)幫扶政策宣傳力度，不斷提高保險(xiǎn)覆蓋面和社會(huì)認(rèn)可度；建立基層鄉(xiāng)鎮(zhèn)村保險(xiǎn)扶貧工作推動(dòng)機(jī)制，開展保險(xiǎn)賠付典型案例宣傳，強(qiáng)化脫貧人群的保險(xiǎn)認(rèn)同感。”賴秀福稱。

    二是發(fā)揮保險(xiǎn)職能，構(gòu)建緩解相對(duì)貧困長(zhǎng)效機(jī)制。賴秀福建議，各級(jí)政府將保險(xiǎn)作為實(shí)現(xiàn)鞏固拓展脫貧攻堅(jiān)成果同鄉(xiāng)村振興有效銜接的重要政策工具，把保險(xiǎn)納入鄉(xiāng)村振興規(guī)劃，在政策指導(dǎo)、資金安排、工作協(xié)調(diào)、數(shù)據(jù)共享等方面給予政策支持，在脫貧地區(qū)聯(lián)動(dòng)社會(huì)救助、公益慈善等各方力量，合力構(gòu)建緩解相對(duì)貧困的長(zhǎng)效機(jī)制。

    “可考慮在脫貧地區(qū)出臺(tái)財(cái)政補(bǔ)貼商業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)政策，對(duì)已脫貧但不穩(wěn)定戶、邊緣易致貧戶以及因新冠肺炎疫情或其他原因收入驟減或支出驟增戶參加商業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行適度補(bǔ)貼，適度減輕他們的支付壓力，著力解決脫貧人群斷保、漏保問題，進(jìn)一步織密織牢防止返貧致貧網(wǎng)。”賴秀福稱。

    三是完善風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制。賴秀福建議，健全大病保險(xiǎn)收支結(jié)余和政策性虧損的動(dòng)態(tài)調(diào)整機(jī)制，明確合同期內(nèi)因醫(yī)保政策調(diào)整導(dǎo)致的虧損由政府承擔(dān)，籌資定價(jià)不準(zhǔn)確等因素導(dǎo)致的虧損由政府和商保機(jī)構(gòu)分擔(dān)，落實(shí)“保本微利”原則，促進(jìn)大病保險(xiǎn)制度健康可持續(xù)發(fā)展。

    同時(shí)，可考慮出臺(tái)專項(xiàng)稅收減免政策，通過稅收調(diào)節(jié)機(jī)制適度降低困難地區(qū)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)成本，鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開發(fā)創(chuàng)新產(chǎn)品和在西部地區(qū)增設(shè)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)。建立巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金制度和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金制度，在發(fā)生巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)或巨額超賠的情況下，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可從巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金或風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金獲得適度補(bǔ)償，確保保險(xiǎn)扶貧可持續(xù)經(jīng)營(yíng)。

    此外，賴秀福認(rèn)為，還應(yīng)促進(jìn)商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展，完善重特大疾病保障。具體可包括強(qiáng)化醫(yī)療數(shù)據(jù)信息的共享機(jī)制，推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)信息平臺(tái)與國(guó)家醫(yī)保信息平臺(tái)實(shí)行“總對(duì)總”對(duì)接，在確保信息安全和個(gè)人隱私權(quán)的基礎(chǔ)上，強(qiáng)化醫(yī)療健康大數(shù)據(jù)運(yùn)用，提高商業(yè)健康保險(xiǎn)定價(jià)精準(zhǔn)性；完善商業(yè)健康保險(xiǎn)的支持政策，如進(jìn)一步提高稅收優(yōu)惠額度，擴(kuò)大稅優(yōu)健康險(xiǎn)產(chǎn)品范圍，支持和鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司加大商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新力度，特別是開發(fā)設(shè)計(jì)針對(duì)老年人、脫貧人口等特殊人群的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品等。