個(gè)人收款碼商用“受限”，誰更急？

    本報(bào)記者 李冰

    謠言！謠言！謠言！

    將于3月1日起實(shí)施支付受理終端新規(guī)，持續(xù)受到業(yè)界廣泛關(guān)注，其中“個(gè)人收款碼不得用于經(jīng)營收款”這一規(guī)定自去年起被誤讀之后，這一次謠言又來了！

    事情源于，近日有媒體報(bào)道稱，“據(jù)網(wǎng)傳消息，自2022年3月1日起，微信、支付寶的個(gè)人收款碼不得用于經(jīng)營性收款。不僅如此，近4年的數(shù)據(jù)將被追查，一旦數(shù)額較大需按4.5%補(bǔ)稅，還要繳納滯納金和罰款。”隨后該事件進(jìn)一步發(fā)酵，甚至將“微信支付寶回應(yīng)追查個(gè)人收款碼近4年數(shù)據(jù)”這一話題沖上微博熱搜。引起了網(wǎng)友的熱議，截至2月18日中午12點(diǎn)50分，該話題總覽閱讀量已達(dá)2.9億次。隨后，微信、支付寶雙雙辟謠“使用個(gè)人收款碼要補(bǔ)稅”說法系造謠。

    2月18日，騰訊方面對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者回應(yīng)稱，補(bǔ)稅消息屬于謠言，具體以官方通知為準(zhǔn)。

    同日，支付寶方面也對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者回應(yīng)表示，上述說法系謠言。

    此外，記者也注意到，也有些代辦中介也開始“渾水摸魚”蹭熱點(diǎn)，宣傳讓一些“流動(dòng)攤販”抓緊開通商戶收款碼，也存在一些小商戶“病急亂投醫(yī)”的情況。例如，近期在微信中關(guān)于如何辦理商戶收款碼？手把手教你如何開通商戶收款碼？等話題持續(xù)火熱。

    博通咨詢金融行業(yè)資深分析師王蓬博則提醒稱，有需求的商戶要警惕部分群體為了自身利益的夸大宣傳，相關(guān)用戶一定不要聽信傳言，避免上當(dāng)受騙。為了保證用戶的正常使用不受影響，相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)一定會(huì)考慮到街邊攤等免于工商登記的個(gè)人商戶的合法權(quán)益，一定不會(huì)增加小微商戶的經(jīng)營成本。建議“流動(dòng)攤販”耐心等待監(jiān)管細(xì)則出臺(tái)后再根據(jù)規(guī)定升級(jí)，切莫誤信謠言。

    而針對(duì)個(gè)人收款碼商用一事，《證券日?qǐng)?bào)》記者也進(jìn)行了梳理，還原該事件的脈絡(luò)。早在2021年10月13日人民銀行發(fā)布了《中國人民銀行關(guān)于加強(qiáng)支付受理終端及相關(guān)業(yè)務(wù)管理的通知（銀發(fā)〔2021〕259號(hào)）》（以下簡稱“259號(hào)文”）對(duì)收款條碼管理進(jìn)行了規(guī)定；其中提到，將條碼支付納入監(jiān)管，對(duì)個(gè)人收款條碼的使用規(guī)范做出具體規(guī)定，并將于2022年3月1日起施行。

    時(shí)至2021年11月份，突然一則關(guān)于“2022年3月1日起個(gè)人收款碼禁用于經(jīng)營性服務(wù)”的消息刷屏網(wǎng)絡(luò)，一度被誤讀為支付寶和微信支付的二維碼收款不能繼續(xù)使用。隨后央行回應(yīng)表示，該說法系誤讀。

    事實(shí)上，259號(hào)文中比較引人關(guān)注有三點(diǎn)：1.限制個(gè)人收款碼遠(yuǎn)程收款（收款碼線下面對(duì)面沒被禁用）；2.不得通過個(gè)人收款條碼為具有明顯經(jīng)營活動(dòng)特征的個(gè)人提供經(jīng)營活動(dòng)相關(guān)收款服務(wù)；3.若卻有必要進(jìn)行遠(yuǎn)程非面對(duì)面收款，那么實(shí)行白名單管理制。

    《證券日?qǐng)?bào)》記者注意到，從259號(hào)文相關(guān)規(guī)定中還是可以看到關(guān)于個(gè)人付款碼商用的相關(guān)指導(dǎo)方向，例如“對(duì)于具有明顯經(jīng)營活動(dòng)特征的個(gè)人”個(gè)人收款碼不得用于經(jīng)營收款；那么界定具有明顯經(jīng)營活動(dòng)特征則是較為觀點(diǎn)的條件，假若相關(guān)細(xì)則要求在經(jīng)營數(shù)據(jù)的上限較高，那么“流動(dòng)攤販”“地?cái)偨?jīng)濟(jì)”則或?qū)⒉粫?huì)受到影響；第二，對(duì)于一般“流動(dòng)攤販”等小微商戶來說，其面對(duì)面收款是較為常見的，而上述規(guī)定中不能用于遠(yuǎn)程非面對(duì)面收款，則對(duì)于實(shí)際應(yīng)用層面影響較小。從監(jiān)管層面來看，限制個(gè)人收款碼遠(yuǎn)程收款則更多是針對(duì)頻發(fā)的跑分、賭博、電詐等違規(guī)行為。

    有業(yè)內(nèi)人士對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者分析，大概率會(huì)經(jīng)過廣泛調(diào)研之后出臺(tái)的相應(yīng)規(guī)則，并確保“流動(dòng)攤販”“地?cái)偨?jīng)濟(jì)”或不受太大影響的前提下，個(gè)人收款條碼轉(zhuǎn)碼升級(jí)成本不增、服務(wù)不減。

    縱觀目前行業(yè)情況來看，收款條碼已經(jīng)得到廣泛普及應(yīng)用，成為我國消費(fèi)者經(jīng)常應(yīng)用的移動(dòng)支付方式，在提高小微經(jīng)濟(jì)、地?cái)偨?jīng)濟(jì)的資金收付效率，支持小微企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)，促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展等方面發(fā)揮了積極作用。與此同時(shí)，不容忽視的是，個(gè)人收款條碼也存在風(fēng)險(xiǎn)隱患，帶來如便利跨境賭博等黑灰產(chǎn)業(yè)資金流轉(zhuǎn)、混淆交易背景和支付業(yè)務(wù)屬性、引發(fā)交易信息和支付數(shù)據(jù)失真、資金鏈追溯困難等問題，損害人民群眾利益，影響支付安全。

    接受記者采訪的業(yè)界分析人士普遍認(rèn)為，個(gè)人收款碼商用受限，更急是那些“跑分”“賭博”“電信詐騙”等違法平臺(tái)。目前收款條碼在便利用戶收款的同時(shí)，缺乏必要管控，成為犯罪分子構(gòu)建“跑分平臺(tái)”的主要載體，被用于跨境賭博、電信網(wǎng)絡(luò)新型詐騙等黑灰產(chǎn)業(yè)問題突出。賭博團(tuán)伙通過非法資金化整為零，以高額收益為誘餌吸引大量人員使用個(gè)人靜態(tài)收款條碼與賭客“點(diǎn)對(duì)點(diǎn)”線上遠(yuǎn)程轉(zhuǎn)移賭資，將賭資分拆隱藏于眾多正常交易場(chǎng)景，擾亂了條碼支付業(yè)務(wù)正常秩序，影響了涉賭“資金鏈”追溯機(jī)制的實(shí)效。

    王蓬博對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者坦言，要正確理解259號(hào)文發(fā)布的“初心”，對(duì)個(gè)人條碼的規(guī)范，就是為了避免普通用戶的碼牌被詐騙分子和跑分平臺(tái)利用，避免個(gè)人碼淪為跑分的通道，其余都不宜也不應(yīng)該被過度解讀。“實(shí)際上，259號(hào)文更多的核心要求在于加強(qiáng)對(duì)支付終端，特別是對(duì)POS機(jī)的管理。政策在3月1日實(shí)施后，一機(jī)多戶和一機(jī)多碼等違規(guī)現(xiàn)象將受到抑制，跳碼和套現(xiàn)等違規(guī)情形可能會(huì)受到巨大的打擊。”

    易觀分析金融行業(yè)高級(jí)分析師蘇筱芮對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，259號(hào)文旨在維護(hù)支付市場(chǎng)秩序，保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。某種程度上有助于完善反洗錢監(jiān)管制度，提高反洗錢工作水平，減少洗錢等犯罪行為，維護(hù)金融安全。

（編輯 張明富 孫倩）