畢馬威中國金融科技主管合伙人黃艾舟：中國金融科技發(fā)展的“四梁八柱”更穩(wěn)了

    本報(bào)記者 閆立良

    “在過去幾年間，我國全面深化金融科技發(fā)展的目標(biāo)日益清晰，在完善頂層設(shè)計(jì)、強(qiáng)化監(jiān)管制度、激發(fā)市場(chǎng)活力、豐富市場(chǎng)主體、增強(qiáng)技術(shù)創(chuàng)新突破等方面持續(xù)發(fā)力，主體框架基本搭建完成，為行業(yè)發(fā)展打下了重要的基礎(chǔ)工作。”7月26日，畢馬威中國金融科技主管合伙人黃艾舟在接受《證券日?qǐng)?bào)》記者專訪時(shí)表示，去年8月3日，央行召開2020年下半年工作電視會(huì)議部署下半年重點(diǎn)工作時(shí)提出，加快完善金融科技監(jiān)管框架。目前我國金融科技發(fā)展的“四梁八柱”已經(jīng)基本具備，確立了金融科技以“穩(wěn)發(fā)展”為基礎(chǔ)的頂層規(guī)劃，注重監(jiān)管和防范風(fēng)險(xiǎn)、有序推進(jìn)，同時(shí)積極擁抱科技，激發(fā)市場(chǎng)活力，實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略。

    逐步完善頂層規(guī)劃

    “十四五”規(guī)劃和2035年遠(yuǎn)景目標(biāo)綱要中共有兩處提及金融科技：一處是探索建立金融科技等監(jiān)管框架，完善相關(guān)法律法規(guī)和倫理審查規(guī)則；另一處是穩(wěn)妥發(fā)展金融科技，加快金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

    2019年央行發(fā)布的《金融科技（FinTech）發(fā)展規(guī)劃（2019-2021年）》是中國金融科技頂層規(guī)劃的標(biāo)志，之后一行兩會(huì)陸續(xù)發(fā)布在金融科技細(xì)分領(lǐng)域監(jiān)管政策，在金融科技技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、業(yè)務(wù)規(guī)范、風(fēng)險(xiǎn)管控等各個(gè)方面，逐漸建立起監(jiān)管機(jī)制。

    畢馬威中國及中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)剛剛完成了對(duì)中國金融企業(yè)的調(diào)研。在今年的金融科技企業(yè)調(diào)研中，黃艾舟發(fā)現(xiàn)金融科技市場(chǎng)持續(xù)活躍，其中PE&VC是金融科技企業(yè)主要的投資方（46%）。此外，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)以及個(gè)人投資占比明顯增加，利于增強(qiáng)不同類型企業(yè)之間的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。此外，金融科技市場(chǎng)主體逐漸豐富，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)也通過設(shè)立金融科技子公司、設(shè)立金融科技專項(xiàng)基金等方式大力擁抱金融科技，推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型之路。此外，不同類型的主體之間也在持續(xù)推進(jìn)跨界合作，如傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與金融科技公司的合作。

    隨著頂層設(shè)計(jì)與監(jiān)管體系完善、市場(chǎng)活躍度提升，我國金融科技在技術(shù)上快速發(fā)展。如金融業(yè)線上化發(fā)展進(jìn)一步提速，“零接觸式”金融服務(wù)、央行有序推進(jìn)數(shù)字貨幣試點(diǎn)等。

    黃艾舟表示，近年來，金融機(jī)構(gòu)和科技企業(yè)不斷加大在金融科技領(lǐng)域的創(chuàng)新力度，取得了顯著的成效。但在行業(yè)快速發(fā)展的同時(shí)，也存在一定的風(fēng)險(xiǎn)，如數(shù)據(jù)安全、信息安全、網(wǎng)絡(luò)安全等問題。因此，在持續(xù)推進(jìn)金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的過程中，也應(yīng)持續(xù)完善并夯實(shí)金融科技監(jiān)管機(jī)制，對(duì)金融科技發(fā)展過程中做好風(fēng)險(xiǎn)預(yù)案準(zhǔn)備，依法有序地推進(jìn)金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。同時(shí)進(jìn)一步推動(dòng)監(jiān)管科技創(chuàng)新，如開展“監(jiān)管沙盒”，做好對(duì)市場(chǎng)和企業(yè)創(chuàng)新的引導(dǎo)作用。

    更加注重?cái)?shù)據(jù)安全

    數(shù)據(jù)安全問題在金融科技發(fā)展中日益凸顯。黃艾舟介紹，在今年的調(diào)研中，數(shù)據(jù)安全已經(jīng)成為金融科技企業(yè)的主要發(fā)展挑戰(zhàn)，也是行業(yè)未來發(fā)展亟須解決的關(guān)鍵痛點(diǎn)。我國政府將數(shù)據(jù)安全問題的管理提升到新的高度，成為行業(yè)發(fā)展的管控的重點(diǎn)領(lǐng)域。

    《數(shù)據(jù)安全法》將于今年9月1日正式實(shí)施。黃艾舟表示，可以預(yù)見的是，未來金融科技企業(yè)將會(huì)更加注重?cái)?shù)據(jù)安全，推動(dòng)行業(yè)建立規(guī)范有序、透明公平的采數(shù)用數(shù)環(huán)境。

    黃艾舟認(rèn)為，金融科技企業(yè)可以利用安全技術(shù)手段、精細(xì)化管理流程等方面降低數(shù)據(jù)安全問題帶來的風(fēng)險(xiǎn)，如發(fā)展區(qū)塊鏈、隱私計(jì)算等行業(yè)核心技術(shù)?，F(xiàn)在隱私計(jì)算成為金融科技企業(yè)關(guān)注的新興技術(shù)，有47%的受訪企業(yè)看好其未來能夠在金融科技行業(yè)發(fā)揮積極作用。

    新冠疫情席卷全球，數(shù)字化進(jìn)程進(jìn)一步加快。在金融領(lǐng)域，對(duì)智慧銀行、無接觸支付及其他金融科技服務(wù)的巨大需求，也促使金融業(yè)進(jìn)一步加大對(duì)相關(guān)科技的投入，金融科技取得了快速發(fā)展。

    黃艾舟介紹，調(diào)研結(jié)果顯示，金融科技企業(yè)整體表示對(duì)行業(yè)未來發(fā)展非常有信心，平均信心指數(shù)達(dá)到82分，80-100分段的占比為65%。從城市和地區(qū)分布情況來看，95%受訪的金融科技企業(yè)都位于京津冀、粵港澳和長三角城市群。從行業(yè)細(xì)分業(yè)務(wù)領(lǐng)域來看，綜合金融科技、底層技術(shù)和信用科技三個(gè)領(lǐng)域的企業(yè)占比最多，分別達(dá)到了25%、23%和10%。值得注意的是，底層技術(shù)這一業(yè)務(wù)領(lǐng)域的企業(yè)占比從2020年的7%躍升至2021年的23%，表明技術(shù)作為行業(yè)主要驅(qū)動(dòng)力的重要因素得到了進(jìn)一步的凸顯，這一趨勢(shì)的出現(xiàn)得益于多地出臺(tái)的針對(duì)人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等金融科技底層關(guān)鍵技術(shù)的支持措施。

    提升核心技術(shù)和競(jìng)爭(zhēng)力

    產(chǎn)品質(zhì)量、技術(shù)水平、創(chuàng)新程度是金融科技企業(yè)三大核心競(jìng)爭(zhēng)力。黃艾舟表示，與去年調(diào)研一致的是，金融科技企業(yè)的客戶對(duì)“服務(wù)或產(chǎn)品質(zhì)量”及“技術(shù)”最為關(guān)心。93%的受訪企業(yè)將“服務(wù)或產(chǎn)品質(zhì)量”列為其客戶最關(guān)心的因素，選擇“技術(shù)”的企業(yè)占比達(dá)62%。另外，“產(chǎn)品創(chuàng)新程度”取代“售后或增值服務(wù)”成為今年受訪企業(yè)認(rèn)為客戶最關(guān)心的第三大因素，占比為44%。

    作為核心競(jìng)爭(zhēng)力之一，科技是金融科技的本質(zhì)。黃艾舟介紹，整體來看，大數(shù)據(jù)、人工智能、云計(jì)算、區(qū)塊鏈（業(yè)內(nèi)常稱為ABCD）是當(dāng)前金融科技企業(yè)主要應(yīng)用的核心技術(shù)。這些研發(fā)較早、發(fā)展相對(duì)成熟的技術(shù)已經(jīng)被廣泛地應(yīng)用在金融科技的不同領(lǐng)域。其中，大數(shù)據(jù)通常被認(rèn)為是所有科技的支點(diǎn)和金融服務(wù)的基礎(chǔ)，在金融科技領(lǐng)域也是應(yīng)用最廣泛、發(fā)展最成熟的技術(shù)。人工智能在金融科技領(lǐng)域也有相當(dāng)廣泛的應(yīng)用，對(duì)傳統(tǒng)金融服務(wù)進(jìn)行智能化改造能夠提高服務(wù)效率和質(zhì)量并降低信用風(fēng)險(xiǎn)，其應(yīng)用廣泛性僅次于大數(shù)據(jù)，但其未來應(yīng)用更受看好。云計(jì)算成為推動(dòng)信息資源實(shí)現(xiàn)按需供給、促進(jìn)信息技術(shù)和數(shù)據(jù)資源充分利用的關(guān)鍵手段。區(qū)塊鏈目前在數(shù)字貨幣、支付清算、資產(chǎn)證券化、供應(yīng)鏈金融、銀行征信等場(chǎng)景已有實(shí)際的落地嘗試。

    此外，物聯(lián)網(wǎng)、5G、虛擬&強(qiáng)化現(xiàn)實(shí)等技術(shù)也在金融領(lǐng)域得以應(yīng)用，成為一些金融科技企業(yè)的主要核心技術(shù)。黃艾舟表示，隨著政策對(duì)底層技術(shù)的引導(dǎo)鼓勵(lì)和技術(shù)本身的發(fā)展成熟，未來以ABCD為代表的核心技術(shù)將持續(xù)發(fā)力，增強(qiáng)金融科技領(lǐng)域的活力并推動(dòng)其向著成熟化發(fā)展。

    黃艾舟介紹，今年有64%的受訪企業(yè)都將“鉆研技術(shù)、增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力”作為其未來3-5年內(nèi)的最主要發(fā)展策略，同時(shí)分別有61%和28%的企業(yè)將“加大技術(shù)研發(fā)投入”和“加大復(fù)合型人才培養(yǎng)”作為未來一年的最重要著力點(diǎn)。由此可見，深耕技術(shù)、加大研發(fā)和人員投入將是未來一段時(shí)間內(nèi)金融科技企業(yè)的共同發(fā)展策略與趨勢(shì)。

    重點(diǎn)關(guān)注三大應(yīng)用場(chǎng)景

    對(duì)于數(shù)字人民幣與金融科技如何實(shí)現(xiàn)協(xié)同發(fā)展的問題，黃艾舟提出，數(shù)字人民幣從發(fā)行、兌換到流通的各個(gè)環(huán)節(jié)都蘊(yùn)含了豐富數(shù)據(jù)，需要大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能、云計(jì)算等技術(shù)的支持，這為金融科技的應(yīng)用提出了新的需求、帶來新的發(fā)展機(jī)遇。目前金融科技企業(yè)對(duì)數(shù)字人民幣的發(fā)展非常關(guān)注，很多金融科技企業(yè)也在積極了解數(shù)字人民幣的技術(shù)運(yùn)用和落地場(chǎng)景。數(shù)字人民幣已經(jīng)被正式寫入“十四五”規(guī)劃，今年7月央行新發(fā)布了《中國數(shù)字人民幣的研發(fā)進(jìn)展白皮書》?？梢灶A(yù)見，數(shù)字人民幣在“十四五”期間將迎來進(jìn)一步發(fā)展。

    黃艾舟認(rèn)為，除了數(shù)字人民幣外，金融科技更廣泛的應(yīng)用場(chǎng)景將出現(xiàn)在鄉(xiāng)村振興、養(yǎng)老金融領(lǐng)域。在鄉(xiāng)村振興方面，金融科技能夠通過惠農(nóng)綜合服務(wù)平臺(tái)、供應(yīng)鏈金融平臺(tái)、信用信息平臺(tái)等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，針對(duì)性地解決目前農(nóng)村從業(yè)主體“數(shù)字足跡”缺失、農(nóng)業(yè)跨領(lǐng)域數(shù)據(jù)融合不足等問題，從而有效打通農(nóng)村金融“最先一公里”。

    調(diào)研結(jié)果顯示，有近70%的受訪企業(yè)都認(rèn)為推動(dòng)農(nóng)村供應(yīng)鏈金融發(fā)展、促進(jìn)惠農(nóng)綜合服務(wù)平臺(tái)建立以及助力“三農(nóng)”信息體系建設(shè)是金融科技助力鄉(xiāng)村振興的重要發(fā)力點(diǎn)，特別是在建立惠農(nóng)綜合服務(wù)平臺(tái)方面，有44%的受訪企業(yè)都認(rèn)為這應(yīng)是首選切入點(diǎn)。

    在養(yǎng)老金融領(lǐng)域，金融科技一方面能夠通過移動(dòng)支付和互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)提高中老年人獲取金融服務(wù)的便利性，提供豐富多樣的金融產(chǎn)品并普及金融理財(cái)知識(shí)，另一方面可以通過技術(shù)手段分析個(gè)人投資偏好，結(jié)合長期投資目標(biāo)進(jìn)行個(gè)性化的資產(chǎn)配置，提升養(yǎng)老金的投資科學(xué)性和專業(yè)性。

    金融科技的持續(xù)進(jìn)步也將加快養(yǎng)老金融的發(fā)展，受訪企業(yè)中有超過半數(shù)（56%）的企業(yè)都認(rèn)為金融科技在促進(jìn)養(yǎng)老金融和養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)方面具有非常好或較好的應(yīng)用前景，但是在實(shí)踐中仍需扎實(shí)探索養(yǎng)老金融科技的落地應(yīng)用場(chǎng)景。

    黃艾舟表示，金融科技通過與先進(jìn)科技的結(jié)合，打破了傳統(tǒng)金融無法惠及小微群體的局面。金融科技未來在綠色金融、監(jiān)管創(chuàng)新、消費(fèi)者保護(hù)方面也有著廣泛的應(yīng)用場(chǎng)景。

（編輯 孫倩）