普惠金融的 “沃土”值得繼續(xù)深耕

    近日，央行印發(fā)了《關(guān)于深入開展中小微企業(yè)金融服務(wù)能力提升工程的通知》。早在今年4月底，銀保監(jiān)會(huì)印發(fā)了《關(guān)于2021年進(jìn)一步推動(dòng)小微企業(yè)金融服務(wù)高質(zhì)量發(fā)展的通知》。這兩個(gè)通知的精神高度一致，都是旨在進(jìn)一步提升銀行業(yè)中小微企業(yè)金融服務(wù)能力，強(qiáng)化“敢貸、愿貸、能貸、會(huì)貸”的長效機(jī)制建設(shè)，加之近期央行又全面下調(diào)金融機(jī)構(gòu)存款準(zhǔn)備金率0.5個(gè)百分點(diǎn)，通過貨幣政策精準(zhǔn)發(fā)力，支持金融機(jī)構(gòu)加大對小微企業(yè)支持力度，持續(xù)深耕普惠金融服務(wù)“沃土”。

    普惠金融是立足機(jī)會(huì)平等要求和商業(yè)可持續(xù)原則，以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會(huì)各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)。近年來，我國小微企業(yè)數(shù)量增長迅速，已成為國民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的生力軍，也成為我國擴(kuò)大就業(yè)、改善民生的重要支撐。所以，加強(qiáng)小微企業(yè)金融服務(wù)成為目前普惠金融服務(wù)的重中之重。

    自黨的十八屆三中全會(huì)將發(fā)展普惠金融作為國家戰(zhàn)略以來，隨著《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）》的印發(fā)，央行、銀保監(jiān)會(huì)協(xié)同推進(jìn)普惠金融發(fā)展各項(xiàng)工作，引導(dǎo)各類金融服務(wù)主體做好小微、“三農(nóng)”、扶貧等普惠金融重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)的服務(wù)，取得了積極成效，基礎(chǔ)金融服務(wù)覆蓋面持續(xù)擴(kuò)大，重點(diǎn)領(lǐng)域金融服務(wù)可得性持續(xù)提升，小微企業(yè)綜合融資成本穩(wěn)中有降，數(shù)字普惠金融實(shí)踐讓普惠金融服務(wù)的效率和便利性不斷提高。數(shù)據(jù)顯示，從2020年至2021年4月末，全國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)累計(jì)對10.2萬億元貸款本息實(shí)施延期，累計(jì)發(fā)放普惠小微信用貸款5.8萬億元。借助大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、區(qū)塊鏈等數(shù)字技術(shù)，普惠金融逐步實(shí)現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)、成本可負(fù)擔(dān)、機(jī)會(huì)可均等、業(yè)務(wù)無接觸，有效提升了金融服務(wù)的精準(zhǔn)度、覆蓋面、便捷性以及服務(wù)質(zhì)量。

    為更加有效運(yùn)用監(jiān)管政策手段引導(dǎo)和督促銀行業(yè)全面提升小微企業(yè)金融服務(wù)能力和水平，緩解小微企業(yè)融資難融資貴等問題，銀保監(jiān)會(huì)早在2020年6月底就發(fā)布了《商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)監(jiān)管評價(jià)辦法》。該辦法以“正向激勵(lì)為主，適當(dāng)監(jiān)管約束，明確差異化要求，合理體現(xiàn)區(qū)分度”為指導(dǎo)思想，堅(jiān)持“定量評價(jià)與定性評價(jià)并行、總量增長與結(jié)構(gòu)優(yōu)化并重、激勵(lì)與適當(dāng)約束并舉”的原則，強(qiáng)化監(jiān)管評價(jià)對銀行業(yè)服務(wù)小微企業(yè)的導(dǎo)向作用。

    接下來，銀行業(yè)仍需在普惠金融服務(wù)“沃土”上堅(jiān)持不懈，持續(xù)深耕。一是著眼于小微企業(yè)信貸供給“增量擴(kuò)面”，提高首貸戶、續(xù)貸、信用貸款的數(shù)量，確保銀行業(yè)普惠小微貸款實(shí)現(xiàn)增速、戶數(shù)“雙增”，確保五家國有大型商業(yè)銀行普惠小微貸款增長30%以上。

    二是，按照上述兩個(gè)通知的要求，著眼小微企業(yè)融資“痛點(diǎn)”“弱點(diǎn)”，補(bǔ)齊信貸業(yè)務(wù)短板，重點(diǎn)增加對先進(jìn)制造業(yè)、戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)等領(lǐng)域的中長期信貸支持。大型銀行、股份制銀行應(yīng)發(fā)揮行業(yè)帶頭作用，強(qiáng)化“首貸戶”服務(wù)，努力實(shí)現(xiàn)2021年新增小微企業(yè)“首貸戶”數(shù)量高于2020年。同時(shí)，要強(qiáng)化“敢貸、愿貸、能貸、會(huì)貸”長效機(jī)制建設(shè)，不折不扣地落實(shí)普惠金融類指標(biāo)在內(nèi)部績效考核指標(biāo)的權(quán)重占比在10%以上、大型銀行和股份制銀行內(nèi)部轉(zhuǎn)移定價(jià)的優(yōu)惠力度不低于50個(gè)基點(diǎn)等政策要求；認(rèn)真執(zhí)行普惠型小微企業(yè)貸款不良率不高于各項(xiàng)貸款不良率3個(gè)百分點(diǎn)以內(nèi)的容忍度標(biāo)準(zhǔn)。

    三是努力創(chuàng)造條件進(jìn)一步擴(kuò)大評價(jià)指標(biāo)覆蓋面，將城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等特殊群體的金融服務(wù)也設(shè)立專門指標(biāo)進(jìn)行考核評價(jià)，確保各項(xiàng)普惠金融政策得以認(rèn)真貫徹執(zhí)行并落地見效。

    四是借助此次降準(zhǔn)釋放的約1萬億元長期資金，加大銀行信貸供給能力，降低小微企業(yè)融資成本，把貸款市場報(bào)價(jià)利率（LPR）內(nèi)嵌到內(nèi)部定價(jià)和傳導(dǎo)相關(guān)環(huán)節(jié)，提升貸款差異化、精細(xì)化定價(jià)水平，強(qiáng)化負(fù)債成本管控能力。

    五是要加大普惠金融科技投入，積極借助大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈等金融技術(shù)，搭建小微企業(yè)專門的授信模型，開發(fā)專用的手機(jī)應(yīng)用程序，完善創(chuàng)新無還本續(xù)貸、隨借隨還等特色信貸產(chǎn)品；進(jìn)一步將小微金融服務(wù)以及其他特殊群體的金融服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化、批量化，更好地滿足其“短頻快”的金融服務(wù)需求，同時(shí)提升銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控能力，降低運(yùn)營成本，促進(jìn)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展。

    （作者系中國人民銀行鄭州培訓(xùn)學(xué)院教授，銀行業(yè)研究與診斷中心主任）