校園貸“剎車” 已發(fā)放貸款原則上不進(jìn)行展期

    本報(bào)記者 李冰

    互聯(lián)網(wǎng)貸款再迎新規(guī)。

    3月17日，銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款監(jiān)督管理工作的通知》（以下簡(jiǎn)稱《通知》）?！锻ㄖ分赋?，小額貸款公司要加強(qiáng)貸款客戶身份的實(shí)質(zhì)性核驗(yàn)，不得將大學(xué)生設(shè)定為互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款的目標(biāo)客戶群體，不得針對(duì)大學(xué)生群體精準(zhǔn)營(yíng)銷，不得向大學(xué)生發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款。

    小花科技研究院高級(jí)研究員蘇筱芮對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示：“《通知》從金融營(yíng)銷、貸款審核、貸后管理等角度對(duì)機(jī)構(gòu)向大學(xué)生發(fā)放貸款進(jìn)行了全面而詳實(shí)的監(jiān)管，既有利于明確監(jiān)管思路，也能夠符合行業(yè)實(shí)際，便于機(jī)構(gòu)參照?qǐng)?zhí)行。”在蘇筱芮看來，此份文件體現(xiàn)了監(jiān)管部門“開正門、堵偏門”的思路，一方面加大對(duì)非法放貸機(jī)構(gòu)的打擊，一方面則規(guī)范了持牌金融機(jī)構(gòu)的金融營(yíng)銷宣傳，從事前環(huán)節(jié)提早介入，有利于更為精準(zhǔn)、高效地防范誘導(dǎo)大學(xué)生過度借貸之現(xiàn)象。

    非持牌機(jī)構(gòu)禁止對(duì)大學(xué)生放貸

    具體來看，《通知》禁止小貸、非持牌機(jī)構(gòu)對(duì)大學(xué)生放貸，放貸機(jī)構(gòu)外包合作機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)獲客篩選，不得采用虛假、引人誤解或者誘導(dǎo)性宣傳等不正當(dāng)方式誘導(dǎo)大學(xué)生超前消費(fèi)、過度借貸，不得針對(duì)大學(xué)生群體精準(zhǔn)營(yíng)銷，不得向放貸機(jī)構(gòu)推送引流大學(xué)生。

    《通知》要求，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)也要審慎開展大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)，建立完善相適應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理制度和預(yù)警機(jī)制，加強(qiáng)貸前調(diào)查評(píng)估，重視貸后管理監(jiān)督，確保風(fēng)險(xiǎn)可控。

    業(yè)內(nèi)人士普遍表示，收緊大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)貸款十分有必要。

    蘇筱芮表示，違規(guī)校園貸屢禁不止，一是由于校園貸款市場(chǎng)廣闊，學(xué)生群體的資金需求持續(xù)存在；二是大學(xué)生群體缺乏辨識(shí)能力，容易落入誘導(dǎo)宣傳陷阱，文件提出“大力開展金融知識(shí)普及教育”“不斷完善幫扶求助工作機(jī)制”以及“全面引導(dǎo)樹立正確消費(fèi)觀點(diǎn)”三項(xiàng)措施，既可以防范事前風(fēng)險(xiǎn)，也能夠營(yíng)造良好的金融消費(fèi)環(huán)境。

    中國(guó)（上海）自貿(mào)區(qū)研究院金融研究室主任劉斌對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示：“對(duì)大學(xué)生放貸存在風(fēng)險(xiǎn)較大，第一大學(xué)生沒有正常的還款來源，對(duì)機(jī)構(gòu)方而言容易產(chǎn)生壞賬；第二，后期催收管理不善，會(huì)對(duì)大學(xué)生產(chǎn)生嚴(yán)重的社會(huì)負(fù)面影響；第三，大學(xué)生自控力不強(qiáng)，容易被誘導(dǎo)貸款，不利于大學(xué)生的成長(zhǎng)。”

    已發(fā)放貸款原則上不進(jìn)行展期

    而對(duì)于已發(fā)放的大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款?！锻ㄖ芬?，一是要督促小額貸款公司制定整改計(jì)劃，已放貸款原則上不進(jìn)行展期，逐步消化存量業(yè)務(wù)，嚴(yán)禁違規(guī)新增業(yè)務(wù)。二是要督促銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)排查，限期整改違規(guī)業(yè)務(wù)，嚴(yán)格落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)管理要求。

    同時(shí)，通知的下發(fā)，也意味著一些以大學(xué)生為主要客群的小貸公司、互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)將受到重大沖擊。

    劉斌指出：“可以說《通知》對(duì)小貸公司的業(yè)務(wù)做了更多的嚴(yán)格要求，金融機(jī)構(gòu)的合規(guī)校園金融業(yè)務(wù)，或?qū)⒊蔀?lsquo;校園金融’市場(chǎng)的主力軍。”

    此外，記者注意到，早在2017年，監(jiān)管部門就曾印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知》，對(duì)校園貸款的行為作出規(guī)范。

    劉斌認(rèn)為，相較而言，此次《通知》，對(duì)大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)作出了進(jìn)一步的規(guī)定。“第一，不允許精準(zhǔn)營(yíng)銷大學(xué)生群體；第二，不能誘導(dǎo)大學(xué)生申請(qǐng)消費(fèi)貸款；第三，嚴(yán)格落實(shí)大學(xué)生第二還款來源和個(gè)人征信；第四，明確把小貸公司，消費(fèi)金融公司納入整治范圍。”

    此外，《通知》要求，各地在前期網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)校園貸整治工作的基礎(chǔ)上，將小額貸款公司、消費(fèi)金融公司等各類放貸機(jī)構(gòu)納入整治范疇，綜合運(yùn)用網(wǎng)站監(jiān)測(cè)、資金監(jiān)測(cè)、現(xiàn)場(chǎng)檢查、數(shù)據(jù)分析等各類手段，進(jìn)一步加強(qiáng)大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的監(jiān)督檢查和排查力度。同時(shí)，將加大對(duì)非法放貸機(jī)構(gòu)的排查和打擊力度。

    蘇筱芮提醒稱，對(duì)于小額貸款公司，“不得將大學(xué)生設(shè)定為互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款的目標(biāo)客戶群體”“不得針對(duì)大學(xué)生群體精準(zhǔn)營(yíng)銷”。從主觀上來說易于操作，但如何實(shí)質(zhì)性審核識(shí)別大學(xué)生身份，則考驗(yàn)機(jī)構(gòu)的大數(shù)據(jù)、人工智能等金融科技水平，一些機(jī)構(gòu)審貸環(huán)節(jié)較為粗放，不能夠準(zhǔn)確識(shí)別大學(xué)生群體，后續(xù)執(zhí)行效果有待觀察。

    蘇寧金融研究院研究員黃大智對(duì)此表示認(rèn)同，他對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示：“目前如何甄別新增客源是否是在校大學(xué)生身份仍是難點(diǎn)。”他認(rèn)為，將目標(biāo)客群上調(diào)至年齡到23歲以上，可避免大部分在校大學(xué)生的貸款申請(qǐng)，再加以更嚴(yán)格的審查力度，或許是可行方案。但他也表示，如此一來，一些機(jī)構(gòu)將面臨顯著的客源減少的情況。