銀行“沖日均”攬儲付息率超過6.6% 資金“網(wǎng)絡(luò)打卡上夜班”

    據(jù)資金掮客Y先生介紹，部分資金“下夜班”后，白天轉(zhuǎn)戰(zhàn)股票和期貨市場

    ■本報(bào)記者 張歆

    從“沖時(shí)點(diǎn)”到“沖日均”，銀行的貼息攬儲似乎永遠(yuǎn)在路上。

    “現(xiàn)在銀行簽約的利率是年化3.7%，額外補(bǔ)貼每日萬分之0.8的利率，折合年化高于6.6%”，資金掮客Y先生近日對《證券日報(bào)》記者表示，“目前，部分國有大行在湖南、河南、河北、廣東、江蘇的一些網(wǎng)點(diǎn)還有資金缺口，不過客戶不用全國飛，只需進(jìn)行網(wǎng)銀開戶并轉(zhuǎn)入資金即可。”

    據(jù)本報(bào)記者了解，對于“沖日均”的資金而言，留在銀行“過夜”很重要，也就是要“晚進(jìn)早出”，這樣才會被納入統(tǒng)計(jì)口徑。“而且，這樣的進(jìn)出方式，特別適合白天需要進(jìn)入股市和期貨市場擺賬或配資的資金”，Y先生表示。

    貼息攬儲亂象猶存“過夜”成資金必答題

    過去，存貸比考核一度被解讀為銀行貼息攬儲的動(dòng)因之一。如今，存貸比指標(biāo)已經(jīng)由硬性要求變成了軟性監(jiān)測，但是銀行對于存款的渴望依舊沒有減弱，甚至在招聘、考核等多個(gè)環(huán)節(jié)都展示出對存款的重視。

    “大多數(shù)銀行吃息差為主的盈利方式?jīng)]有顯著變化，攬儲的意義仍然很明顯”，一位股份制銀行分行有關(guān)人士對《證券日報(bào)》記者表示，“存貸比即便不再存在75%的監(jiān)管上限，也不可能是無上限的，大多數(shù)不會超過80%，極限值也就是85%左右，因此存款還是必須的，何況總行對這一塊的考核也沒有放松。”

    于是，在每個(gè)季末、年末時(shí)點(diǎn)，銀行對于攬儲依舊不遺余力。而且，為了應(yīng)對存款偏離度考核，部分銀行網(wǎng)點(diǎn)甚至還需要“沖日均”。

    “河南某農(nóng)商行繼續(xù)收7天、14天以及沖日均資金過夜資金，價(jià)格高”、“村鎮(zhèn)銀行收一個(gè)月資金，價(jià)格給力”、“常州某國有大行，本月15日至4月1日，需要1000萬元存款，有資金聯(lián)系”。將上述“行話”翻譯過來，大致意思是部分國有大行、農(nóng)商行和村鎮(zhèn)銀行的網(wǎng)點(diǎn)在尋找期限各異的大額儲蓄資金。而這種需求并不是無償?shù)模鋵τ谫Y金方的回報(bào)將是貼息。

    資金掮客L先生對《證券日報(bào)》記者具體介紹稱，在“沖日均”模式下，銀行需要資金方完成一定的“基數(shù)”，而“基數(shù)”等于資金量乘以天數(shù)。以1億元存10天為例，其完成的“基數(shù)”為10億元。也就是說，其任務(wù)目標(biāo)對于存款偏離度公式中分子分母都涉及的日均存款指標(biāo)會產(chǎn)生影響。根據(jù)規(guī)定，月末存款偏離度=（月末最后一日各項(xiàng)存款－本月日均存款）／本月日均存款*100%。

    Y先生還告訴本報(bào)記者，一家國有大行位于河北省保定市的網(wǎng)點(diǎn)3月底前還需要完成15億元的“基數(shù)”，也就是說，每天還需要逾1億元資金留在銀行“過夜”。

    此外，不同類型銀行的沖日均價(jià)格也存在明顯差異：所謂“四加九”的銀行價(jià)格略低，目前貼息加利率一共可達(dá)6.5%；城商行較上述銀行稍高；而村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)信社的沖量資金價(jià)格最高，此類銀行中有部分銀行被中介列為“高危銀行”。對于經(jīng)驗(yàn)豐富的資金掮客來說，“高危地區(qū)和高危銀行”的口子原則上是不操作的。

    監(jiān)管明令禁止有銀行“偽創(chuàng)新”應(yīng)對

    雖然資金掮客一再對《證券日報(bào)》記者表示貼息操作流程是合規(guī)的，甚至網(wǎng)絡(luò)上還有一些合作協(xié)議的模板。但事實(shí)上，監(jiān)管部門對于貼息等違規(guī)攬儲行為已經(jīng)做出界定。

    有關(guān)部門此前曾聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)銀行存款偏離度管理有關(guān)事項(xiàng)的通知》，該通知明確規(guī)定，商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)存款穩(wěn)定性管理，約束月末存款“沖時(shí)點(diǎn)”，月末存款偏離度不得超過3%。該通知還強(qiáng)調(diào)，商業(yè)銀行不得采取“非法返利吸存（通過返還現(xiàn)金或有價(jià)證券、贈送實(shí)物等不正當(dāng)手段吸收存款）”或“通過第三方中介吸存”等手段違規(guī)吸收和虛假增加存款。

    去年6月底，銀保監(jiān)會聯(lián)合央行對相關(guān)制度進(jìn)行了完善，形成《關(guān)于完善商業(yè)銀行存款偏離度管理有關(guān)事項(xiàng)的通知》，調(diào)整存款偏離度從3%到4%，約束銀行存款“沖時(shí)點(diǎn)”行為。該《通知》再次強(qiáng)調(diào)銀行不得采取“通過第三方中介吸存、通過個(gè)人或機(jī)構(gòu)等第三方資金中介吸收存款”。

    為了規(guī)避監(jiān)管，部分銀行甚至“創(chuàng)新”出了“理財(cái)+貼息”的合作模式，資金方可以買入期限長短不一的理財(cái)（最短時(shí)間可以為幾天），并享受正常的理財(cái)產(chǎn)品年化收益，再由借款方進(jìn)行貼息，利率則根據(jù)買入理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)限進(jìn)行確定。在資金掮客的描述中，這種合作的模式對資金更安全。

    “其實(shí)，這種貼息存款并不是絕對安全。目前的大資金都要求銀行將所有的貼息一次性給付，但是資金方并非是穩(wěn)賺不賠的，此前多家銀行被曝出存取失蹤的情況，其中相當(dāng)多的情況就是‘你賺我貼息，我賺你本金’；而貼息方也要承擔(dān)一定的風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)殂y主的資金需要在賬面上趴滿約定的時(shí)間，貼息方的年化資金成本最低，但是如果銀主堅(jiān)持要求提前取走存款，則貼息方只能根據(jù)合同中對于違約責(zé)任的約定索賠。由于貼息定存本就處于灰色地帶，因此其索賠的時(shí)間跨度和成本可能將是巨大的”，某資深律師曾對《證券日報(bào)》記者表示。

    部分區(qū)域銀行存貸比指標(biāo)偏高

    與國有大行和股份制銀行相比，由于自身的先天條件特點(diǎn)，農(nóng)商行和城商行的存款抗波動(dòng)能力是比較弱的。

    同花順數(shù)據(jù)顯示，黃河農(nóng)村商業(yè)銀行、河北銀行2017年年底（由于地方未上市銀行2018年的經(jīng)營數(shù)據(jù)通常要在2019年4月份-5月份披露出來，目前的主要可比數(shù)據(jù)仍是來自2017年年報(bào)）的存貸比超過了75%，且最近幾年以來呈現(xiàn)上升態(tài)勢。雖然監(jiān)管已經(jīng)放松了對于存貸比的絕對管制，但是存貸比仍然是監(jiān)管部門重點(diǎn)監(jiān)測的指標(biāo)。此外，另有部分農(nóng)商行和城商行的存貸比指標(biāo)比較接近75%這個(gè)曾經(jīng)的監(jiān)管紅線。

    對此，有城商行人士指出，城商行和農(nóng)商行大多服務(wù)于本地企業(yè)，除了吸收存款難度大，主要依賴當(dāng)?shù)卮罂蛻粢酝?，貸款客戶集中度也比較高?！蹲C券日報(bào)》記者查閱同花順數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，部分銀行最大十家單一客戶貸款比例接近了50%的監(jiān)管上限。