政策護(hù)航 銀行傾力小微貸款任重道遠(yuǎn)

    “我們的任務(wù)就是拼命做普惠，要達(dá)到監(jiān)管要求。”某城商行行長告訴中國證券報記者。

    銀保監(jiān)會近日印發(fā)《關(guān)于2019年進(jìn)一步提升小微企業(yè)金融服務(wù)質(zhì)效的通知》（簡稱“《通知》”），提出以下目標(biāo)：信貸投放方面，強(qiáng)調(diào)對普惠型小微企業(yè)貸款（單戶授信總額1000萬元及以下），全年要實現(xiàn)“貸款增速不低于各項貸款增速、貸款戶數(shù)不低于上年同期”的“兩增”目標(biāo)。2019年繼續(xù)將普惠型小微企業(yè)貸款利率保持在合理水平。風(fēng)險管控方面，在目前小微企業(yè)信貸風(fēng)險總體可控的前提下，將普惠型小微企業(yè)貸款不良率容忍度放寬至不高于各項貸款不良率3個百分點(diǎn)。

    某股份行支行長向中國證券報記者反映，去年他經(jīng)辦的小微企業(yè)貸款已經(jīng)出現(xiàn)兩筆違約，至今還在積極處置中。“牽扯很大精力在解決問題上，拓展市場服務(wù)企業(yè)的腳步可能不得不慢下來。”該行長表示，從基層工作情況來看，提高小微企業(yè)管理水平，整體改善民營企業(yè)的營商環(huán)境，任重道遠(yuǎn)。

    政策支持加碼

    2019年以來，上海地區(qū)民營小微企業(yè)的經(jīng)營性貸款利率已經(jīng)普降。

    一家年營業(yè)額約三千萬元的小企業(yè)主劉剛（化名）告訴中國證券報記者，2018年年中，他從一家股份制銀行處貸了300萬元，當(dāng)時的貸款利率不到6%。“因為我沒有房產(chǎn)抵押，這是我十幾年來第一次得到銀行貸款，沒想到利率還這么低。”他感慨道。

    進(jìn)入2019年，劉剛的該筆貸款利率進(jìn)一步降到了5.2%左右。而且，這5.2%的利率里已經(jīng)包括了擔(dān)保費(fèi)。得益于上海中小微企業(yè)政策性融資擔(dān)?；馂樾∑髽I(yè)貸款提供擔(dān)保，貸款利率極大地降低了。

    “最近有銀行找我，說不用法人對貸款承擔(dān)無限連帶責(zé)任了。這才是正確的選擇，政策是在回歸正確的道路。”劉剛顯得很高興。他之前從銀行辦貸款的時候，簽了很多字，大意就是，如果他還不上貸款，將承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任，有可能失去一切。這讓他頗為擔(dān)心。

    《通知》明確，將普惠型小微企業(yè)貸款不良率容忍度放寬至不高于各項貸款不良率3個百分點(diǎn)。“這3個百分點(diǎn)就是用來免除我的無限連帶責(zé)任吧。”劉剛笑著說。

    《通知》還明確：將落實授信盡職免責(zé)與不良容忍制度有機(jī)結(jié)合，對小微企業(yè)不良貸款率未超過容忍度標(biāo)準(zhǔn)的分支機(jī)構(gòu)，在無違法違規(guī)行為的前提下，對相關(guān)業(yè)務(wù)責(zé)任人可免于追責(zé)；明確商業(yè)銀行申請發(fā)行小微企業(yè)專項金融債不以完成小微企業(yè)信貸投放的監(jiān)管考核指標(biāo)為前提，鼓勵商業(yè)銀行拓展支持小微企業(yè)的信貸資金來源。研究修訂商業(yè)銀行資本管理相關(guān)監(jiān)管法規(guī)，適度降低普惠型小微企業(yè)貸款的資本占用。《通知》還就推動健全信用信息體系、深化“銀擔(dān)”“銀保”合作等方面作出具體安排。

    上海一家民營上市公司的董秘告訴中國證券報記者，今年以來的確能感到資金寬裕，利率都在下行。“確有一部分資金‘流’到了中小微企業(yè)這里。但因為民企的信用條件所限，得到的資金還是相對有限的。”該人士稱，可以看出監(jiān)管對這塊越來越重視了，后續(xù)政策一出，過來的資金可能會更多。

    銀保監(jiān)會最新披露的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至2018年末，全國全口徑小微企業(yè)貸款余額33.49萬億元，占各項貸款余額的23.81%。其中，普惠型小微企業(yè)貸款余額9.36萬億元，較年初增長21.79%，較各項貸款增速高9.2個百分點(diǎn)，有貸款余額的戶數(shù)1723.23萬戶，比2018年初增加455.07萬戶。貸款利率穩(wěn)步下降，2018年第四季度銀行業(yè)新發(fā)放的普惠型小微企業(yè)貸款平均利率為7.02%，較一季度下降0.8個百分點(diǎn)，其中18家主要商業(yè)銀行的該類型貸款利率較一季度平均下降1.14個百分點(diǎn)，較好地實現(xiàn)了普惠型小微企業(yè)貸款“兩增兩控”的目標(biāo)。

    銀行厲兵秣馬

    迫于考核壓力，銀行會把普惠型小微企業(yè)貸款指標(biāo)下到各個支行。“監(jiān)管有要求，我們必須完成。所以我們接下去就是拼命推進(jìn)普惠金融業(yè)務(wù)。其實，沒有特別多的其他考量因素，就是操作成本高一點(diǎn)。”某城商行支行長告訴中國證券報記者。

    無論對銀行還是對個人，大額貸款帶來的收益都更大一些。某城商行支行長介紹，一筆1億元的貸款和一筆100萬元的貸款，要花的人力物力基本是一樣的。從利潤最大化的原則看，銀行愿意放大額貸款，對于小微企業(yè)貸款興趣不大。“識別風(fēng)險這一方面，銀行對大企業(yè)和小企業(yè)差不多的投入，但收益很不一樣，是5億和500萬的差距。”該行長直言。

    信貸員吳軻（化名）晚上9點(diǎn)接到中國證券報記者的電話時顯得頗為輕松。他透露，作為資深信貸員，他今年已經(jīng)放了一筆3億元的貸款，全年的指標(biāo)就差不多完成了。吳軻說：“今年剩下來的工作就是貸后跟蹤，協(xié)調(diào)一下其他同事的工作。對于小微企業(yè)貸款，我已經(jīng)讓給其他同事做了。”

    吳軻承認(rèn)，爭取到大客戶的機(jī)會不是每年都有的。大客戶的議價能力強(qiáng)，大國企客戶往往還爭取不到。他說：“這個時候，我才會考慮做小企業(yè)。行里也規(guī)定，誰放了小企業(yè)貸款，就把企業(yè)的結(jié)算、工資發(fā)放給到誰做。”

    業(yè)內(nèi)人士指出，和信貸員一樣，在市場競爭中不占優(yōu)勢的中小銀行（如股份制銀行、城商行、農(nóng)商行），對開展普惠型小微企業(yè)貸款動力更足。

    平安銀行董事長謝永林日前接受中國證券報記者專訪時稱，民營企業(yè)貸款占平安銀行總貸款的59.3%。平安銀行做無擔(dān)保信用貸款已經(jīng)快15年了，整個平安集團(tuán)做無擔(dān)保信用貸款也快15年了，積累了大量的數(shù)據(jù)和風(fēng)險模型。平安銀行的“零售新一貸”，就是小微企業(yè)貸款。

    謝永林坦承，平安銀行在嘗試給中小企業(yè)貸款上也有教訓(xùn)，但仍然矢志不渝地推進(jìn)。現(xiàn)在平安銀行普惠金融按照行業(yè)根據(jù)場景建立線上的放貸平臺。以前的小企業(yè)事業(yè)部，現(xiàn)在已經(jīng)更名為普惠金融事業(yè)部，主要圍繞核心企業(yè)的上下游做小企業(yè)貸款。“一個核心企業(yè)的上下游配套企業(yè)，基本上都是民營企業(yè)。我覺得，支持中小企業(yè)，支持民營經(jīng)濟(jì)，不是口號。銀行自身的生存問題，也要求銀行要這樣做。”謝永林說。

    《通知》明確了差異化考核指標(biāo)。對于5家大型銀行，直接要求2019年力爭總體實現(xiàn)“普惠型小微企業(yè)貸款余額較年初增長30%以上”。對于城商行、民營銀行、農(nóng)商行等地方性法人機(jī)構(gòu)，對部分總體風(fēng)險水平偏高、但正在積極進(jìn)行風(fēng)險化解處置的法人機(jī)構(gòu)，普惠型小微企業(yè)貸款不良率容忍度可在“不高于各項貸款不良率3個百分點(diǎn)”的基礎(chǔ)上適當(dāng)放寬。

    普惠任重道遠(yuǎn)

    某股份制銀行支行長駱?。ɑ┤涨皩χ袊C券報記者吐槽：2019年以來，他一直處于焦躁不安的狀態(tài)中——他在2018年放的兩筆小微企業(yè)貸款發(fā)生逾期，他現(xiàn)在天天忙著催收、打報告。

    “雖說政策要求提高對小微企業(yè)貸款不良率的容忍度，銀行也并沒有對我追責(zé)，但處置壓力還是挺大的。而且，出現(xiàn)的壞賬多了，上海中小微企業(yè)政策性融資擔(dān)?；鹁筒辉笧榻窈蟮捻椖孔鰮?dān)保。我的精力放在清收上，新的小微企業(yè)貸款肯定放的少。”駱俊表示：“審貸部同事開我玩笑說，以前你每個月都提交單子，怎么最近兩個月都沒新的（貸款）？”

    駱俊介紹，在實際操作中，民營小微企業(yè)面臨方方面面的風(fēng)險，好好的企業(yè)在一個月內(nèi)倒閉也不是稀罕事。他遇到的這兩起違約，企業(yè)主都沒有主觀逃債意愿。

    民營企業(yè)管理方面的問題非常嚴(yán)重。A公司原本經(jīng)營特色超市，有一定的排他性，現(xiàn)金流充裕。公司董事長負(fù)責(zé)市場拓展，常年到處奔波簽訂單。公司的財務(wù)由總經(jīng)理和財務(wù)總監(jiān)全權(quán)負(fù)責(zé)。在董事長不在的時候，總經(jīng)理和財務(wù)總監(jiān)串通一氣，私用公章對外擔(dān)保。被擔(dān)保企業(yè)債務(wù)違約后，債主找到了A公司。而A公司拖欠供應(yīng)商7000多萬元貨款。因為牽涉面大，當(dāng)?shù)胤ㄔ貉杆倥辛預(yù)公司拍賣資產(chǎn)，清償債務(wù)。

    “一個月前，我去A公司查看還一切正常。一個月后，就已經(jīng)全部拍賣結(jié)束了。”駱俊驚駭?shù)?，他放出去?00萬元貸款由此逾期。“不過好消息是，下一步拍賣房產(chǎn)，應(yīng)該能夠償還貸款，就是還要等。”

    B公司的例子更能反映出營商環(huán)境的改善任重道遠(yuǎn)。B公司為知名汽車廠商做配套，訂單充足，年營業(yè)額6000萬元左右。B公司為響應(yīng)某地招商引資的號召，在江蘇某地建了廠房。但廠房建造好之后，就與施工方和園區(qū)等方面發(fā)生了糾紛。多次訴訟，多次開庭，企業(yè)生產(chǎn)無法進(jìn)行不說，銀行抽貸、股東撤資紛至沓來。“和企業(yè)主溝通之后，我非常同情企業(yè)主的遭遇。某些部門深度介入企業(yè)經(jīng)營的問題很突出。我們給企業(yè)的200萬元貸款，大概率是收不回來了。”駱俊很沮喪。

    而在出現(xiàn)壞賬的時候，不正常的情況又出現(xiàn)了：越是大額貸款，越是不怕逾期。“比如我們行對一個大客戶的貸款有2億元。還款期限到了，他打電話來說還不上，要求展期。我不同意，大客戶直接說，那你們算我逾期好了。2億元的逾期誰承擔(dān)的了?。坑谑?，我們乖乖延期半年。這筆貸款又成為正常貸款了。”駱俊透露。

    而且，如果真的出現(xiàn)億元以上的壞賬，基層支行或許還有“豁免”的可能。駱俊說，上億元的貸款損失，如果要從支行開始追責(zé)，那往往意味著整個支行的全員離職。再說，支行的這些大客戶往往是分行“搞定”的。出現(xiàn)逾期后，這筆不良貸款會“上收”至分行處理，支行的處置壓力反而會減小。

    “我看到《通知》的時候，不是簡單的振奮。從基層來講，做好小微企業(yè)貸款任重道遠(yuǎn)。”駱俊感嘆道。