房地產(chǎn)貸款、企業(yè)存單質(zhì)押糾紛……銀保監(jiān)會對市場熱點的權威回應來了！

    本報記者 劉琪

    11月19日，銀保監(jiān)會新聞發(fā)言人就多個市場熱點問題進行了回應，包括今年前10個月銀行信貸投放情況、企業(yè)存款被銀行質(zhì)押、金融支持綠色低碳發(fā)展工作等。

    房地產(chǎn)合理貸款需求得到滿足

    銀保監(jiān)會公布的數(shù)據(jù)顯示，前10個月，各項貸款新增17.9萬億元，同比多增783億元，資金供給合理充裕，有效滿足了實體經(jīng)濟合理資金需求。

    “信貸結(jié)構持續(xù)優(yōu)化”，銀保監(jiān)會新聞發(fā)言人對此介紹了五個方面：

    一是制造業(yè)貸款增量超去年全年規(guī)模。前10個月，制造業(yè)貸款新增2.3萬億元，超過去年全年增量，其中82.6%為制造業(yè)中長期貸款。

    二是信用貸款保持較快增長。前10個月，企業(yè)類信用貸款新增4.9萬億元，同比增長17.8%，明顯高于保證貸款和抵（質(zhì)）押貸款。

    三是普惠型小微企業(yè)貸款繼續(xù)保持高速增長。前10個月，普惠型小微企業(yè)貸款新增3.2萬億元，同比增長24.6%，高于各項貸款平均增速9.7個百分點；普惠型小微企業(yè)貸款戶數(shù)較年初增長27.6%，預計全年“兩增”目標可以完成。

    四是民營企業(yè)貸款規(guī)模、覆蓋面持續(xù)擴大。前10個月，民營企業(yè)貸款新增5萬億元，新發(fā)放民營企業(yè)貸款占新發(fā)放企業(yè)類貸款的比重53.5%，較年初上升1.8個百分點；新發(fā)放民營企業(yè)貸款戶數(shù)同比增長28.2%。

    五是房地產(chǎn)合理貸款需求得到滿足。10月末，銀行業(yè)金融機構房地產(chǎn)貸款同比增長8.2%，整體保持穩(wěn)定。個人住房貸款中90%以上用于支持首套房，投向住房租賃市場的貸款同比增長61.5%。

    此外，今年前10個月，貸款成本持續(xù)下降，繼續(xù)讓利實體經(jīng)濟。普惠型小微企業(yè)貸款年化利率5.7%，較年初下降0.17個百分點；民營企業(yè)貸款年化利率5.32%，較年初下降0.03個百分點；制造業(yè)貸款年化利率3.94%，較年初下降0.13個百分點。

    正對存單質(zhì)押糾紛加緊調(diào)查

    近期，個別商業(yè)銀行與企業(yè)客戶因存單質(zhì)押銀行承兌匯票業(yè)務發(fā)生糾紛，引發(fā)社會廣泛關注。

    銀保監(jiān)會新聞發(fā)言人，銀保監(jiān)會對此高度重視，已第一時間要求相關銀保監(jiān)局組成工作組，進駐銀行開展現(xiàn)場調(diào)查。目前，調(diào)查工作正在加緊進行。如調(diào)查發(fā)現(xiàn)銀行存在違規(guī)行為，將依法依規(guī)嚴肅處罰問責。如調(diào)查發(fā)現(xiàn)涉嫌違法犯罪行為，將依法移交司法機關處理。案件相關方也已向公安機關報案，案件偵辦工作正在開展。

    前述新聞發(fā)言人表示，銀行承兌匯票業(yè)務是商業(yè)銀行的重要金融服務業(yè)務，在便利企業(yè)支付結(jié)算、支持實體經(jīng)濟發(fā)展等方面發(fā)揮了積極作用。但一些商業(yè)銀行的票據(jù)業(yè)務也出現(xiàn)了發(fā)展不規(guī)范、有章不循、內(nèi)控失效等問題。

    為有效防范和控制票據(jù)業(yè)務風險，促進票據(jù)市場規(guī)范有序發(fā)展，人民銀行、銀保監(jiān)會強化了票據(jù)業(yè)務監(jiān)管制度建設，并不斷加大監(jiān)管執(zhí)法力度。近年來，銀保監(jiān)會先后組織開展了“鞏固治亂象成果促進合規(guī)建設”、市場亂象整治“回頭看”、“內(nèi)控合規(guī)管理建設年”等工作，均將票據(jù)業(yè)務管理作為工作重點，督促商業(yè)銀行強化內(nèi)控建設，加強員工行為管控，強化銀行承兌匯票業(yè)務統(tǒng)一授信管理，堅持貿(mào)易背景真實性要求，加強質(zhì)押存單的真實性、合規(guī)性及合理性審核，規(guī)范票據(jù)交易行為，嚴禁機構和員工參與各類票據(jù)中介和資金掮客活動。

    前述新聞發(fā)言人強調(diào)，各銀行機構要不斷提升內(nèi)部控制水平，進一步規(guī)范銀行承兌匯票業(yè)務管理，按照“了解你的客戶”原則，嚴把業(yè)務準入標準，既要充分滿足金融消費者的服務需求，又要避免給不法分子留下任何可乘之機，侵害商業(yè)銀行及金融消費者合法權益。

    目前可供老年人選擇的保險產(chǎn)品超過1000個

    銀保監(jiān)會新聞發(fā)言人表示，近年來，銀保監(jiān)會高度重視老年人日益增長的養(yǎng)老保障和社會服務需求，加強頂層設計，完善政策支持，鼓勵保險機構發(fā)展各類老年人保險產(chǎn)品，豐富老年人可選擇的商業(yè)保險品種，充分發(fā)揮商業(yè)保險在社會保障體系中的重要作用。

    一是出臺長期醫(yī)療險相關政策。引入費率調(diào)整機制，規(guī)避因醫(yī)療費用上漲帶來的保險產(chǎn)品定價風險，從制度上解決老年人和患病人群難以購買商業(yè)醫(yī)療保險的問題。截至今年10月，已上線25款投保年齡超過70歲的費率可調(diào)長期醫(yī)療險產(chǎn)品。

    二是豐富老年人保險供給。引導保險業(yè)在風險可控的前提下，進一步放開相關產(chǎn)品投保年齡和續(xù)保年齡上限。目前可供老年人選擇的產(chǎn)品超過1000個，基本涵蓋了老年人最為關注的疾病險、醫(yī)療險、意外險、養(yǎng)老險等產(chǎn)品。

    三是編制老年人常見重疾病種發(fā)生率表。對各病種發(fā)生率表擴展至高年齡段，并首次編制兩種老年人常見病種（嚴重阿爾茨海默癥和嚴重原發(fā)性帕金森病）發(fā)生率表，為老年人保險產(chǎn)品的開發(fā)和創(chuàng)新提供定價基礎。

    截至目前，全國有1.07億60歲及以上老年人持有商業(yè)保險保單，老年人商業(yè)保險滲透率（購買商業(yè)保險的人數(shù)/人口總數(shù)）為41%。老年人保單件數(shù)2.26億件，占保險業(yè)全部保單件數(shù)的11%。“十三五”期間，老年人保險累計實現(xiàn)保費收入1.4萬億元，承保人次、保費收入呈現(xiàn)逐年上升態(tài)勢，投保積極性明顯提高。

    前述新聞發(fā)言人表示，下一步，銀保監(jiān)會將督促保險機構積極對接老年人保險需求，開發(fā)相關產(chǎn)品，提高老年人保障水平：

    一是提高養(yǎng)老保障水平。積極引導和規(guī)范專屬養(yǎng)老險試點，支持保險公司發(fā)展提供終身領取功能的養(yǎng)老年金保險，滿足長期養(yǎng)老資金管理需求；優(yōu)化老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險支持政策，為失獨、單身高齡等老年群體盤活養(yǎng)老資源。

    二是優(yōu)化老年人保險服務。引導保險公司在風險可控的前提下，放寬對老年人群的投保年齡限制、允許老年人在既往癥不賠的前提下帶病投保、提供保證續(xù)保。充分運用現(xiàn)代服務手段和互聯(lián)網(wǎng)技術，簡化理賠流程。

    三是豐富老年人健康險供給。引導開發(fā)以心血管疾病、阿爾茨海默癥、帕金森氏病等老年人高發(fā)的特定疾病保險和醫(yī)療保險產(chǎn)品，加強保險產(chǎn)品與健康管理、慢病管理等健康服務融合。

    不搞“一刀切”“運動式”減碳

    銀保監(jiān)會新聞發(fā)言人表示，銀保監(jiān)會按照碳達峰碳中和目標要求，根據(jù)經(jīng)濟社會發(fā)展形勢，持續(xù)完善金融支持政策，不斷推動提升綠色、低碳、循環(huán)經(jīng)濟發(fā)展服務水平。

    數(shù)據(jù)顯示，截至今年9月末，國內(nèi)21家主要銀行機構綠色信貸余額達14.08萬億元，較年初增長21%以上。綠色信貸資產(chǎn)質(zhì)量整體良好，近5年不良貸款率均保持在0.7%以下，遠低于同期各項貸款整體不良水平。綠色信貸環(huán)境效益逐步顯現(xiàn)，按照信貸資金占綠色項目總投資的比例計算，21家主要銀行機構預計每年節(jié)約標準煤超4億噸，減排二氧化碳當量超7億噸。

    “綠色信貸的發(fā)展不但有助于金融機構優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構、促進金融業(yè)提質(zhì)升級，而且也取得了比較明顯的減排效果。”前述新聞發(fā)言人表示，“在保險方面，我們支持保險機構規(guī)范創(chuàng)新推出符合綠色低碳發(fā)展需求的保險產(chǎn)品和服務，目前，在近零碳車險、強降雨巨災指數(shù)保險、農(nóng)作物化肥農(nóng)藥減量增效產(chǎn)量保險、綠色建筑性能保險和清潔能源保險等方面已有一些探索，對重點領域、行業(yè)的保險保障和風險補償功能不斷強化。”

    針對下一步的工作，銀保監(jiān)會新聞發(fā)言人表示，銀保監(jiān)會將提高政治站位，完善相關政策措施，加強形勢分析，督促銀行保險機構持之以恒做好金融支持綠色低碳發(fā)展工作。

    一是對實現(xiàn)碳達峰碳中和的戰(zhàn)略意義、重要性和艱巨性要有充分理性的認識，這是一件必須要做而且能夠做好的事情，銀行保險機構責無旁貸。

    二是完善綠色金融政策體系。健全綠色金融監(jiān)管辦法，制定綠色金融信息披露指引，為金融機構全面衡量碳足跡、加強氣候和環(huán)境風險管理提供指導。

    三是發(fā)揮政策激勵作用，加強與人民銀行碳減排支持工具的銜接，引導金融機構加大對綠色低碳交通、綠色建筑、清潔可再生能源、新型電力系統(tǒng)和碳減排技術的金融支持力度，用好保險這個工具，提升對防災減災的風險保障水平，增強企業(yè)和居民抵御災害的能力。

    四是堅決做好能源安全保供工作，不搞“一刀切”“運動式”減碳，對符合條件的煤電、煤炭企業(yè)和項目給予合理信貸支持，不盲目抽貸、斷貸，加強對煤炭清潔高效利用的金融支持，促進更多資金投向能源安全保供和綠色低碳發(fā)展領域。

    五是加強與相關部門的政策協(xié)調(diào)和工作聯(lián)動，為市場活動提供穩(wěn)定預期，推動銀行保險機構更好服務綠色低碳發(fā)展。同時，我們也支持地方在滿足法律法規(guī)和監(jiān)管要求的前提下，穩(wěn)妥有序探索金融支持碳達峰碳中和的有效模式和路徑。   

    9月末銀行業(yè)金融機構民營企業(yè)貸款余額53.1萬億元

    銀保監(jiān)會新聞發(fā)言人表示，近三年來，銀保監(jiān)會不斷完善金融服務民營企業(yè)政策體系，發(fā)揮監(jiān)管引領作用，多措并舉推動政策落實，民營企業(yè)金融服務質(zhì)效持續(xù)提升。

    一方面，民營企業(yè)融資可得性不斷提高。據(jù)其介紹，近三年來，民營企業(yè)貸款余額與戶數(shù)穩(wěn)步增長，2021年9月末，銀行業(yè)金融機構民營企業(yè)貸款余額53.1萬億元，較2018年末增加15萬億元；有貸款余額的民營企業(yè)戶數(shù)7762萬戶，較2018年末增加2584萬戶。新發(fā)放民營企業(yè)貸款在新發(fā)放公司類貸款的比重進一步提高，2021年前9個月，銀行業(yè)金融機構新發(fā)放企業(yè)類貸款中，民營企業(yè)貸款占比53.5%，較2018年上升2.1個百分點。

    另一方面，民營企業(yè)融資成本不斷降低。據(jù)前述新聞發(fā)言人表示，近三年來，民營企業(yè)信用貸款比重上升，2021年9月末，商業(yè)銀行民營企業(yè)信用貸款余額占比14.7%，較2018年末上升5.3個百分點。民營企業(yè)融資成本下降，2021年前9個月，銀行業(yè)金融機構新發(fā)放的民營企業(yè)貸款年化利率5.3%，較2018年下降1.6個百分點。

    此外，民營企業(yè)金融服務不斷優(yōu)化。“一方面，從實際出發(fā)幫助困難民營企業(yè)融資紓困。堅持區(qū)別對待、分類施策，要求銀行機構對暫時遇到困難但仍有發(fā)展前景的民營企業(yè)，不得盲目抽貸斷貸。按照市場化法治化原則，通過組建債權人委員會、市場化債轉(zhuǎn)股等方式，“一企一策”采取支持處置措施。推動銀行機構落實普惠型小微企業(yè)貸款延期還本付息政策，加大對演出企業(yè)、旅行社、線下零售、住宿餐飲、外資外貿(mào)等受疫情持續(xù)影響行業(yè)企業(yè)的金融支持。”前述新聞發(fā)言人，另一方面，要求銀行機構根據(jù)民營企業(yè)融資需求特點，借助互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等新技術，設計個性化產(chǎn)品滿足不同企業(yè)需求；并根據(jù)自身風險管理制度和業(yè)務流程，通過預授信、平行作業(yè)、簡化年審等方式，提高信貸審批效率。

（編輯 白寶玉）