數(shù)字人民幣設(shè)計(jì)思路公開：“小額匿名、大額可溯”

    近日，在中國發(fā)展高層論壇2021年會經(jīng)濟(jì)峰會上，央行數(shù)字貨幣研究所所長穆長春演講提到，目前數(shù)字人民幣試點(diǎn)測試工作正在穩(wěn)步推進(jìn)。

    關(guān)于數(shù)字人民幣“可控匿名”的討論比較多，有人擔(dān)心央行掌握用戶交易信息，侵犯用戶隱私；也有人認(rèn)為數(shù)字人民幣的匿名特性將導(dǎo)致數(shù)字人民幣成為犯罪工具。穆長春重點(diǎn)闡述了數(shù)字人民幣的“可控匿名”問題。

    “可控匿名”作為數(shù)字人民幣的一個(gè)重要特征，一方面體現(xiàn)了其M0的定位，保障公眾合理的匿名交易和個(gè)人信息保護(hù)的需求；另一方面，也是防控和打擊洗錢、恐怖融資、逃稅等違法犯罪行為，維護(hù)金融安全的客觀需要。

    同時(shí)，穆長春透露，數(shù)字人民幣采取“小額匿名、大額可溯”的設(shè)計(jì)，也是希望讓老百姓安心。

    談匿名：滿足合理隱私保護(hù)需求

    數(shù)字人民幣是由人民銀行發(fā)行的數(shù)字形式的法定貨幣，由指定運(yùn)營機(jī)構(gòu)參與運(yùn)營并向公眾兌換，以廣義賬戶體系為基礎(chǔ)，支持銀行賬戶松耦合功能，與紙鈔硬幣等價(jià)，具有價(jià)值特征和法償性，支持可控匿名。

    穆長春說，可控匿名的第一層含義，是匿名，就是要滿足合理的匿名支付和隱私保護(hù)的需求。

    目前的支付工具，無論是銀行卡還是微信、支付寶，都是與銀行賬戶體系綁定的，銀行開戶是實(shí)名制，無法滿足匿名訴求。

    數(shù)字人民幣與銀行賬戶松耦合，可以在技術(shù)上實(shí)現(xiàn)小額匿名。錢包采用了分級分類的設(shè)計(jì)，根據(jù)KYC（認(rèn)識你的客戶）程度的不同開立不同級別的數(shù)字錢包，滿足公眾不同支付需求。其中KYC強(qiáng)度最弱的錢包為匿名錢包，僅用手機(jī)號就可以開立，當(dāng)然這類錢包的余額和每日交易限額也最低，只能滿足日常小額支付需求。如果你要進(jìn)行大額支付，就需要升級錢包，錢包余額和支付限額會隨著KYC強(qiáng)度的增強(qiáng)而提高。穆長春說，這樣設(shè)計(jì)的考慮是一方面滿足公眾合理隱私保護(hù)需求，另一方面要防范大額可疑交易風(fēng)險(xiǎn)。

    有人說，央行可以通過電信運(yùn)營商查手機(jī)號，來獲取用戶真實(shí)身份信息。穆長春指出，這其實(shí)是誤解，盡管電信運(yùn)營商的支付部門也參與了數(shù)字人民幣的研發(fā)，但是根據(jù)現(xiàn)行國家有關(guān)法律規(guī)定，電信運(yùn)營商不得將手機(jī)客戶信息披露給央行等第三方，當(dāng)然也不得向自己運(yùn)營數(shù)字人民幣的部門提供。因此，用手機(jī)號開立的錢包對于人民銀行和各運(yùn)營機(jī)構(gòu)來說是完全匿名的。

    此外，推送子錢包設(shè)計(jì)，能夠保護(hù)個(gè)人隱私。

    穆長春提到，在前期的試點(diǎn)體驗(yàn)中，大家可能已經(jīng)注意到一個(gè)細(xì)節(jié)：數(shù)字人民幣錢包可開立子錢包并推送到電商平臺。原來你在電商平臺購物，在支付環(huán)節(jié)，你是要用網(wǎng)關(guān)支付，或綁卡開快捷支付，把你所有的支付信息填進(jìn)去。這種方式導(dǎo)致的結(jié)果是什么？電商平臺會知道你所有的信息。有些個(gè)人信息本來不應(yīng)該讓平臺知道的，就如同你到街上小攤買一棵白菜，小攤的店主不應(yīng)該知道你信用卡的CVV安全碼的。

    而使用數(shù)字人民幣支付時(shí)，我們將用戶的支付信息打包作加密處理，用子錢包的形式推送到電商平臺去，平臺是不知道你個(gè)人信息的，這樣就保證了用戶核心信息的隱私保護(hù)。

    此外，我們還進(jìn)行了很多技術(shù)和制度設(shè)計(jì)來保證用戶隱私安全。比如數(shù)字人民幣錢包之間用ID匿名化的技術(shù)處理，所有錢包之間有關(guān)個(gè)人信息的數(shù)據(jù)對交易對手方、運(yùn)營機(jī)構(gòu)和其他商業(yè)機(jī)構(gòu)匿名。數(shù)字人民幣嚴(yán)格按照《網(wǎng)絡(luò)安全法》《民法典》《信息安全技術(shù)個(gè)人信息安全規(guī)范》等相關(guān)法律法規(guī)、技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定的要求，建立個(gè)人信息保護(hù)制度和內(nèi)部控制管理機(jī)制，對于所有客戶信息進(jìn)行去標(biāo)識化處理，履行客戶信息保護(hù)的管理流程，確保個(gè)人信息安全?？傊?，數(shù)字人民幣對用戶隱私的保護(hù)，在現(xiàn)行支付工具中是等級最高的。

    談可控：保持打擊犯罪行為能力

    可控匿名的第二層含義，是可控。穆長春說，我們在保護(hù)合理的匿名需求同時(shí)，也要保持對犯罪行為的打擊能力。兩邊都不能太偏，偏向哪一邊，都會有非常大的問題。

    一是央行數(shù)字貨幣的匿名是以風(fēng)險(xiǎn)可控為前提的有限匿名，完全匿名的央行數(shù)字貨幣是不可行的。國際清算銀行總裁AgustínCarstens在《數(shù)字貨幣與貨幣體系的未來》中明確指出完全匿名的概念不切實(shí)際，完全匿名的系統(tǒng)不會存在。他認(rèn)為絕大多數(shù)使用者會接受由一個(gè)可信任的機(jī)構(gòu)例如銀行或公共服務(wù)部門來保管基本信息，保留一定的身份識別對于支付系統(tǒng)的安全、反腐敗、反洗錢、反恐怖融資至關(guān)重要。便利性和可追溯性之間需要尋求一個(gè)均衡。同樣，國際清算銀行與歐洲央行、美聯(lián)儲等7家中央銀行共同編寫和發(fā)布的《央行數(shù)字貨幣：基本原則與核心特征》報(bào)告同樣否決了完全匿名的可能性。

    二是央行數(shù)字貨幣的匿名探索不能違反反洗錢、反恐怖融資及反逃稅等監(jiān)管規(guī)定。金融行動(dòng)特別工作組（FATF）同樣強(qiáng)調(diào)央行數(shù)字貨幣應(yīng)履行“三反”義務(wù)，《FATF就穩(wěn)定幣向二十國集團(tuán)財(cái)長和中央銀行行長報(bào)告》指出：“與現(xiàn)金相比，央行數(shù)字貨幣可能帶來更大的洗錢和恐怖融資風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)檠胄袛?shù)字貨幣可以提供給公眾以零售付款或作為賬戶使用，并且在理論上允許匿名的點(diǎn)對點(diǎn)交易。在這種情況下，央行數(shù)字貨幣能夠提供接近現(xiàn)金的流動(dòng)性和匿名性，較現(xiàn)金更具有便攜性。由于央行數(shù)字貨幣會得到其司法管轄區(qū)的中央銀行的支持，因此有可能被廣泛接受和廣泛使用。匿名、便攜性和廣泛使用的結(jié)合對于以洗錢和恐怖融資為目的的罪犯和恐怖分子極具吸引力。”

    FATF明確：“一旦建立了央行數(shù)字貨幣，與央行數(shù)字貨幣交易的金融機(jī)構(gòu)，包括指定的非金融機(jī)構(gòu)以及虛擬資產(chǎn)提供商，將承擔(dān)與法定貨幣或現(xiàn)金相同的反洗錢和反恐怖融資的義務(wù)。使用央行數(shù)字貨幣進(jìn)行的客戶交易將遵守與使用法定貨幣進(jìn)行電子交易相同的客戶盡職調(diào)查義務(wù)。”

    可以看出，完全匿名從來不是各國央行數(shù)字貨幣的考慮，只有在符合“三反”等監(jiān)管要求前提下的有限匿名才是國際共識。剛才提到，用手機(jī)號開立數(shù)字錢包，人民銀行并不掌握用戶真實(shí)身份。那么怎么樣保持打擊犯罪行為的能力呢？比如說經(jīng)過大數(shù)據(jù)分析，所有的證據(jù)都顯示某個(gè)用戶在進(jìn)行電信詐騙，我們并不知道這個(gè)人的真實(shí)身份，就把證據(jù)線索提交給有權(quán)機(jī)關(guān)，由執(zhí)法部門依法去電信運(yùn)營商、銀行那里調(diào)取用戶真實(shí)身份信息。這樣，就實(shí)現(xiàn)一個(gè)平衡，在滿足日常大多數(shù)人的合理匿名需求的同時(shí)，也能夠保持對犯罪行為的打擊能力。

    穆長春透露，國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)詐騙活動(dòng)每年造成直接經(jīng)濟(jì)損失1000多億元。各類網(wǎng)絡(luò)賭博案件也層出不窮，2019年，公安機(jī)關(guān)偵破網(wǎng)絡(luò)賭博刑事案件7200余起。數(shù)字人民幣如果匿名程度過高，也可能被犯罪分子盯上，變成黃賭毒等非法交易的工具。同時(shí)，數(shù)字人民幣采取“小額匿名、大額可溯”的設(shè)計(jì)，也是希望讓老百姓安心，如果發(fā)生利用數(shù)字人民幣的電信詐騙，能夠幫助老百姓把錢追回來，守護(hù)老百姓的財(cái)產(chǎn)安全。

    穆長春總結(jié)，央行數(shù)字貨幣實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)可控基礎(chǔ)上的匿名是國際共識。對于無法滿足反洗錢、反恐怖融資及反逃稅等要求的設(shè)計(jì)將被一票否決。