完善配套機制 構(gòu)建數(shù)字人民幣支付生態(tài)

    自2020年以來，數(shù)字人民幣加速落地，在深圳、蘇州、北京、成都等地相繼開展多輪試點，形成“十地一場景”的試點應用格局。從試點情況來看，數(shù)字人民幣參與試點城市數(shù)量持續(xù)增多，試點場景多樣化、融合化趨勢明顯，多主體參與、多要素協(xié)同的數(shù)字人民幣應用生態(tài)建設(shè)進程不斷加快。北京、上海、廣東等地2021年政府工作報告更進一步提出打造數(shù)字貨幣創(chuàng)新試驗區(qū)、深入推進數(shù)字人民幣試點應用?？梢灶A計，數(shù)字人民幣將迎來加速普及、應用深化、快速創(chuàng)新的成長突破期。

    應用試點提速

    隨著數(shù)字人民幣多輪試點的相繼開展和覆蓋人群的持續(xù)增長，數(shù)字人民幣的應用場景不斷拓展。

    試點渠道從線下商鋪向“線上平臺+線下商鋪”并行拓展。2020年10月，深圳舉行的全國首次數(shù)字人民幣試點活動覆蓋羅湖區(qū)3389家指定線下商戶，且僅限于線上近程支付。相關(guān)商家的POS機經(jīng)過改造，支持數(shù)字人民幣掃碼收款。2020年12月，蘇州數(shù)字人民幣紅包試點活動中引入電商場景，允許消費者在特許電商平臺使用數(shù)字人民幣進行支付。

    試點領(lǐng)域從高頻消費向便民服務延伸。數(shù)字人民幣早期試點覆蓋餐飲、零售、生活繳費等日常高頻支付領(lǐng)域，并逐步拓展至教育培訓、便民出行、視頻網(wǎng)站、汽車養(yǎng)護等消費場景。此外，2021年1月，深圳龍華區(qū)面向春節(jié)留深務工人員發(fā)放數(shù)字人民幣紅包，在數(shù)字人民幣應用于定向補貼方面進行了初步探索。

    支付手段從智能手機在線支付向“雙離線”支付擴展。蘇州“雙12蘇州購物節(jié)”數(shù)字人民幣紅包試點上線“碰一碰”功能，還實現(xiàn)了無網(wǎng)絡(luò)狀態(tài)下通過“碰一碰”完成“雙離線”支付。北京數(shù)字人民幣試點活動引入了基于芯片的數(shù)字人民幣“硬錢包”的“雙離線”支付新形式，還配套發(fā)行了搭載數(shù)字人民幣芯片支付功能的智能手套、智能手表、徽章等特色產(chǎn)品。

    多個環(huán)節(jié)有待優(yōu)化

    當前，在數(shù)字人民幣應用推廣方面，仍有多個環(huán)節(jié)亟待優(yōu)化。一是設(shè)計環(huán)節(jié)，發(fā)行方案仍需規(guī)劃布局。數(shù)字人民幣作為法定貨幣，其推廣應用會對傳統(tǒng)貨幣的發(fā)行、流通和交易產(chǎn)生影響。一方面，數(shù)字人民幣的發(fā)行和流通也會產(chǎn)生貨幣乘數(shù)效應，影響市場貨幣總量供給決策。另一方面，數(shù)字人民幣跨境支付結(jié)算涉及跨境支付基礎(chǔ)設(shè)施、匯率兌換互認機制、技術(shù)安全保障等多環(huán)節(jié)，需要構(gòu)建完善的配套體系。

    二是推廣環(huán)節(jié)，大眾意識有待提升。由于第三方支付與貨幣基金緊密關(guān)聯(lián)，在“T+0”實時贖回機制下可實現(xiàn)即時支付、閑時計息。但數(shù)字人民幣存于電子錢包或硬錢包中無法計息，與支付寶、微信支付等兼顧便利支付和投資收益的方式相比，缺少足夠的吸引力。此外，數(shù)字人民幣使用很大程度上依賴人群的數(shù)字素養(yǎng)，多數(shù)老年人、偏遠地區(qū)人群等缺少數(shù)字技能的群體使用數(shù)字人民幣意識有待提升。

    三是應用環(huán)節(jié)，支付場景仍需持續(xù)優(yōu)化豐富。在各地的試點中，數(shù)字人民幣均采用紅包贈與方式進行推廣，難以從根本上改變用戶的支付習慣，缺乏足夠的應用場景支持，用戶使用黏性有待進一步加強。同時，數(shù)字人民幣試點應用主要集中在商超、便利店等具備終端收付設(shè)備的線下小額零售場景，而面對菜場小商販、個體經(jīng)營戶、老齡消費者、偏遠地區(qū)消費人群等不依賴終端收付的潛在用戶群體，數(shù)字人民幣應用場景打造尚需進一步下沉。

    四是支撐環(huán)節(jié)，支付生態(tài)仍需各主體協(xié)同。數(shù)字人民幣廣泛涵蓋發(fā)行、流通、應用、服務、結(jié)算等多環(huán)節(jié)，涉及政府部門、商業(yè)銀行、信息技術(shù)服務企業(yè)、商戶、消費者等多主體，其與現(xiàn)有貨幣流通機制、電子支付體系、網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管等方面的銜接仍存在問題。

    發(fā)力應用推廣

    為進一步加快推進數(shù)字人民幣的應用推廣，筆者建議從三方面發(fā)力。一是完善配套組織機制，保障數(shù)字人民幣有序流通。加強數(shù)字貨幣對貨幣體系、金融體系和實體經(jīng)濟運行影響的理論研究，建立覆蓋發(fā)行、流通、交易、維護等全環(huán)節(jié)的數(shù)字人民幣組織運營體系。探索建立相關(guān)的監(jiān)管制度，加強數(shù)字人民幣安全技術(shù)創(chuàng)新應用，為數(shù)字貨幣大規(guī)模、安全穩(wěn)定的應用推廣提供保障。

    二是打造多元支付場景，深化數(shù)字人民幣應用推廣。發(fā)揮政府主導作用，率先在財政補助、公共交通等方面推行數(shù)字人民幣應用。建立數(shù)字人民幣與第三方支付的協(xié)同機制，引導餐飲、零售等小額高頻消費場景實現(xiàn)數(shù)字人民幣的普遍應用。探索發(fā)展個性化場景下的數(shù)字人民幣特色應用，如在北京冬奧會、國際服務貿(mào)易交易會等場景下推廣數(shù)字人民幣支付。

    三是促進各類主體協(xié)同，構(gòu)建數(shù)字人民幣支付生態(tài)。深化政府部門與研究、金融、科技和第三方支付機構(gòu)等的合作，加強技術(shù)、研發(fā)、標準、評測、設(shè)備等能力建設(shè)。加強銀行、用戶、商戶等之間的聯(lián)動協(xié)同，構(gòu)建多元主體參與、線上線下融合、服務廣泛細微的支付應用生態(tài)，提升數(shù)字人民幣對不同應用場景的適配性。