21世紀經(jīng)濟報道記者獲悉,央行近日下發(fā)《關(guān)于加強存款利率管理的通知》,規(guī)范業(yè)內(nèi)俗稱“智慧存款”靠檔計息、結(jié)構(gòu)性存款等產(chǎn)品。
該通知要求,整改定期存款提前支取靠檔計息等不規(guī)范存款產(chǎn)品;強化對結(jié)構(gòu)性存款的規(guī)范,加強市場利率定價自律機制的管理,將結(jié)構(gòu)性存款保底利率納入自律管理范圍;央行會將銀行執(zhí)行情況納入宏觀審慎評估(MPA)考核,并指導自律機制將上述情況納入金融機構(gòu)合格審慎評估。
21世紀經(jīng)濟報道記者根據(jù)央行發(fā)布的中資銀行人民幣信貸收支表統(tǒng)計,2020年1月,結(jié)構(gòu)性存款暴漲1.19萬億元,至1月末總規(guī)模達10.79萬億元。而在2019年結(jié)構(gòu)性存款嚴管的趨勢下,全年結(jié)構(gòu)性存款減少了185.84億元。
在銀行存款市場上,一直存在結(jié)構(gòu)性存款、大額存單、智慧存款等高息攬儲方式,其結(jié)構(gòu)設計各有不同。由于中小銀行的攬儲能力較弱,股份行、城商行、農(nóng)商行一直是這類高息存款的發(fā)行主力。
目前1年期人民幣存款利率僅1.5%,但結(jié)構(gòu)性存款的收益遠超于此。這使得結(jié)構(gòu)性存款成為承接保本理財?shù)馁Y管工具,更成為銀行高息攬儲的不二法門。隨著近期整頓力度加大,結(jié)構(gòu)性存款最低收益率開始逼近相應的存款基準利率。
21世紀經(jīng)濟報道記者根據(jù)各銀行公布的在售結(jié)構(gòu)性存款產(chǎn)品評測,以1年期為例,截至3月9日,平安銀行“掛鉤滬深300看跌敲出2020年1018期”結(jié)構(gòu)性存款產(chǎn)品收益率最高達5.50%,最低為0.50%。
招行、興業(yè)等1年期結(jié)構(gòu)性存款最低收益率比1年期定存利率上浮25-45BP。比如,招行“黃金看漲三層M12”結(jié)構(gòu)性存款的最高收益率是3.83%,最低收益率是1.75%。興業(yè)銀行“G款掛鉤黃金看漲”結(jié)構(gòu)性存款最高收益率3.60%,最低收益率1.95%。光大銀行“安存寶掛鉤匯率2020年第21期產(chǎn)品”預期年化收益率最高3.65%。
中信銀行未發(fā)布1年期結(jié)構(gòu)性存款產(chǎn)品,期限最長的為半年。比如,“樂贏智信白銀掛鉤人民幣結(jié)構(gòu)性存款”預期年化收益率1.95%-11.95%,期限185天;另一款“樂贏智信匯率掛鉤人民幣結(jié)構(gòu)性存款”預期年化收益率1.50%-4.0%。
在貨幣政策傳導鏈條中,監(jiān)管要求銀行降低利率支持小微企業(yè),相應的存款利率也在降低。申萬宏源證券金融業(yè)首席分析師馬鯤鵬測算,僅單一考慮結(jié)構(gòu)性存款利率下降對銀行2020年息差及利潤的影響,假設各家銀行結(jié)構(gòu)性存款占比均為6%(2020年1月全行業(yè)結(jié)構(gòu)性存款占境內(nèi)存款比重),若結(jié)構(gòu)性存款利率下降10BP,上市銀行2020年息差提升0.12BP,2020年凈利潤增加0.1%。
央行在通知中要求,各存款類金融機構(gòu)嚴格執(zhí)行人民銀行存款利率和計結(jié)息管理規(guī)定,按要求整改定期存款提前支取靠檔計息等不規(guī)范存款“創(chuàng)新”產(chǎn)品。
去年12月,多位銀行業(yè)內(nèi)人士表示,監(jiān)管已要求暫停新增定期存款提前支取靠檔計息的產(chǎn)品余額和新增客戶。去年5月,監(jiān)管就已要求行業(yè)自律,清理按日均規(guī)模分檔計息的活期存款產(chǎn)品。
靠檔計息業(yè)內(nèi)一般稱智慧存款或智能存款,此次清查主要是針對目前存在的一些創(chuàng)新型存款中涉及變相價格競爭的產(chǎn)品,特別是靠檔計息、按日均規(guī)模分檔計息,本質(zhì)仍為活期存款。
“這類產(chǎn)品適合資金量較大的企業(yè)客戶,利率上浮可超過50%。”上述銀行業(yè)內(nèi)人士解釋稱,大部分銀行早就有此類產(chǎn)品,各家利率定價不同,微眾、網(wǎng)商等銀行的發(fā)力,又讓這類產(chǎn)品火了一把。
經(jīng)過整頓后,這類產(chǎn)品在公開市場上逐漸消失。例如微眾銀行去年上線“智能存款”,至今顯示仍在維護中,該行目前力推“大額存單+”和定期存款產(chǎn)品。
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