根除退保黑產(chǎn) 三方合力一個(gè)都不能少

    蘇向杲

    12月13日，人民日?qǐng)?bào)曝光的一起退保黑產(chǎn)案受到高度關(guān)注。實(shí)際上，在11月16日，銀保監(jiān)會(huì)就提示過(guò)退保黑產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)。不僅如此，據(jù)梳理，今年已有北京、重慶、吉林、遼寧、內(nèi)蒙古等多地銀保監(jiān)局發(fā)布了類(lèi)似提示函。

    監(jiān)管不斷提示風(fēng)險(xiǎn)的背后，是退保黑產(chǎn)的日益猖獗。公開(kāi)信息顯示，2021年上半年，僅僅廣東銀保監(jiān)局收到的疑似退保黑產(chǎn)投訴就達(dá)653件。

    退保黑產(chǎn)不僅擠占了消費(fèi)者正常的投訴維權(quán)渠道，還擾亂了險(xiǎn)企的正常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，侵害了消費(fèi)者合法權(quán)益，危害社會(huì)穩(wěn)定。面對(duì)持續(xù)滋擾保險(xiǎn)業(yè)的退保黑產(chǎn)，險(xiǎn)企和廣大投保人頗為關(guān)心的是，這一現(xiàn)象形成的機(jī)理和根源是什么？

    事實(shí)上，退保黑產(chǎn)這一“毒瘤”不是偶然出現(xiàn)的。2015年?duì)I銷(xiāo)員資格考試被取消，此后營(yíng)銷(xiāo)員群體快速擴(kuò)大，部分業(yè)務(wù)能力欠佳的營(yíng)銷(xiāo)員開(kāi)始將“不適合的產(chǎn)品通過(guò)不適合的手段賣(mài)給了不適合的人”，銷(xiāo)售誤導(dǎo)使大量投保人萌生了退?；驍嘟槐ＹM(fèi)的想法，但這些投保人缺乏專(zhuān)業(yè)的金融知識(shí)去解除保險(xiǎn)合同，代理退保的專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)便應(yīng)運(yùn)而生了。

    自此之后，一些不法分子發(fā)現(xiàn)，代理退保不僅可以幫助客戶(hù)維權(quán)，還可以從中牟利，由此，“退保”漸漸滋長(zhǎng)成了“黑產(chǎn)”。據(jù)了解，在這條黑產(chǎn)中，不法分子獲取投保人信息后，會(huì)以“退保理財(cái)”“退舊換新”等方式誘惑、慫恿投保人退保，并從中牟取高額手續(xù)費(fèi)。據(jù)知情人士介紹，退保成功后，相關(guān)機(jī)構(gòu)會(huì)收取保費(fèi)的30%至60%作為手續(xù)費(fèi)?？梢?jiàn)退保黑產(chǎn)利潤(rùn)驚人。

    而退保團(tuán)伙之所以屢屢“成功”，其邏輯并不復(fù)雜。在非猶豫期退保，按保險(xiǎn)合同，投保人往往不能拿回全額保費(fèi)，但代理退保團(tuán)伙則以退保為名，代替投保人向監(jiān)管投訴，借助監(jiān)管的力量迫使保險(xiǎn)人退還全額保費(fèi)。由于險(xiǎn)企不愿意被投訴，疊加部分保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷(xiāo)售流程確有不規(guī)范之處，因此，險(xiǎn)企往往會(huì)以退還全額保費(fèi)的方式息事寧人。

    險(xiǎn)企消極處理惡意退保，加劇了退保黑產(chǎn)的膨脹。根據(jù)監(jiān)管披露的信息，退保黑產(chǎn)已呈現(xiàn)手法專(zhuān)業(yè)化、組織集團(tuán)化等特點(diǎn)。退保黑產(chǎn)不僅推高了險(xiǎn)企經(jīng)營(yíng)成本，還損害了消費(fèi)者合法權(quán)益，投保人一旦接受代理退保，不僅失去了保險(xiǎn)保障，還面臨著個(gè)人信息泄露、被敲詐勒索、背上貸款等諸多風(fēng)險(xiǎn)。

    鏟除退保黑產(chǎn)，維護(hù)行業(yè)正常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)已是當(dāng)務(wù)之急。筆者認(rèn)為，根除“退保黑產(chǎn)”，監(jiān)管、險(xiǎn)企、投保人需齊心協(xié)力，三方合力一個(gè)都不能少。

    監(jiān)管層面，仍需持續(xù)加大行業(yè)聯(lián)合治理力度。2021年以來(lái)，各級(jí)監(jiān)管單位、各地行業(yè)協(xié)會(huì)在打擊退保黑產(chǎn)方面頻頻發(fā)力，保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)體系不斷完善。未來(lái)，公安部門(mén)、市場(chǎng)監(jiān)管、網(wǎng)信等有關(guān)單位可持續(xù)開(kāi)展針對(duì)退保黑產(chǎn)的專(zhuān)項(xiàng)治理行動(dòng)，加強(qiáng)震攝效應(yīng)，并強(qiáng)化行業(yè)宣傳力度，及時(shí)發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)提示和監(jiān)管處罰及司法處置案例，以形成對(duì)退保黑產(chǎn)的合力打擊。

    而退保黑產(chǎn)之所以有空可鉆，是因?yàn)殡U(xiǎn)企在客戶(hù)信息管理、代理人管控、銷(xiāo)售流程管控等諸多方面存在漏洞，同時(shí)，重銷(xiāo)售、輕服務(wù)，重增員、輕育人的經(jīng)營(yíng)模式都為退保黑產(chǎn)提供了生存土壤。因此，險(xiǎn)企須以問(wèn)題為導(dǎo)向，“以?xún)?nèi)治外”，提升經(jīng)營(yíng)管理和內(nèi)控水平，強(qiáng)化合規(guī)經(jīng)營(yíng)，杜絕銷(xiāo)售誤導(dǎo)，通過(guò)推動(dòng)高質(zhì)量發(fā)展以達(dá)到標(biāo)本兼治的效果。

    對(duì)廣大投保人而言，在投保前需全面了解保險(xiǎn)產(chǎn)品的特性，在投保過(guò)程中要保存與交易相關(guān)的證據(jù)，在發(fā)生糾紛時(shí)要通過(guò)正規(guī)渠道合法維權(quán)，如此，方能避免落入退保黑產(chǎn)的陷阱。