滿足多樣化養(yǎng)老保障需求 優(yōu)化個人養(yǎng)老金產(chǎn)品供給

    本報記者 張薌逸

    10月23日，國家金融監(jiān)督管理總局辦公廳發(fā)布《關(guān)于大力發(fā)展商業(yè)保險年金有關(guān)事項的通知》（以下簡稱《通知》）?！锻ㄖ穬?yōu)化個人養(yǎng)老金產(chǎn)品供給，提升產(chǎn)品的多樣性和投保的便利度，提出“開發(fā)適應個人養(yǎng)老金制度的新產(chǎn)品和專屬產(chǎn)品”。

    作為我國養(yǎng)老金保險體系第三支柱的重要制度設計，個人養(yǎng)老金制度已在全國36個先行城市（地區(qū)）實施近兩年。當前，個人養(yǎng)老金制度試點運行平穩(wěn)，產(chǎn)品不斷擴容，參與人數(shù)穩(wěn)步增長。

    “推動個人養(yǎng)老金產(chǎn)品多樣化有助于拓寬居民的選擇范圍。”中關(guān)村物聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟副秘書長袁帥對《證券日報》記者表示。

    個人養(yǎng)老金產(chǎn)品擴容

    人力資源和社會保障部數(shù)據(jù)顯示，截至今年6月初，已經(jīng)有超6000萬人開通了個人養(yǎng)老金賬戶。

    根據(jù)國家社會保險公共服務平臺發(fā)布的信息顯示，截至目前，個人養(yǎng)老金產(chǎn)品共有809款，包含儲蓄類產(chǎn)品465款、基金類產(chǎn)品199款、保險類產(chǎn)品119款、理財類產(chǎn)品26款。

    其中，個人養(yǎng)老金保險產(chǎn)品發(fā)展迅速，數(shù)量顯著增長，產(chǎn)品類型更加豐富。2022年11月份，中國銀行保險信息技術(shù)管理有限公司披露的首批個人養(yǎng)老金保險產(chǎn)品名單包含7款專屬商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品，而目前已有119款個人養(yǎng)老金保險產(chǎn)品，包含專屬商業(yè)養(yǎng)老保險、年金保險、兩全保險等多個類型。

    南開大學金融發(fā)展研究院院長田利輝在接受《證券日報》記者采訪時表示，個人養(yǎng)老金保險產(chǎn)品具有穩(wěn)健性、安全性、靈活性、專屬性、保障功能等特點，不僅在稅收上享有優(yōu)惠，而且部分個人養(yǎng)老金保險產(chǎn)品提供躉繳、期繳或不定期繳費等多種方式，滿足不同繳費需求。除了積累養(yǎng)老金，一些個人養(yǎng)老金保險產(chǎn)品還提供額外的保障功能，對居民具有一定吸引力。

    《通知》提出，保險公司要堅持普惠、便民原則，結(jié)合個人養(yǎng)老金制度特點，加強產(chǎn)品和業(yè)務管理。開辦個人養(yǎng)老金業(yè)務的商業(yè)銀行要滿足參加人多樣化養(yǎng)老保障需求，代理銷售不同險種、類型、期限的個人養(yǎng)老金保險產(chǎn)品。未來，個人養(yǎng)老金保險產(chǎn)品的多樣性與投保便利度或?qū)⑦M一步提升。

    疏通制度堵點

    不過，個人養(yǎng)老金制度目前處在起步階段，仍有部分堵點亟待疏通。人力資源和社會保障部養(yǎng)老保險司二級巡視員李德宏10月19日在2024金融街論壇年會平行論壇上表示，第三支柱中個人養(yǎng)老金制度剛剛起步，產(chǎn)品吸引力、服務便利性等方面還有需要完善的地方。

    中國金融智庫特邀研究員余豐慧認為，目前，個人養(yǎng)老金制度施行過程中存在的主要堵點包括產(chǎn)品吸引力不強、投資者教育不足、稅收優(yōu)惠政策吸引力有限等。

    《通知》鼓勵相關(guān)機構(gòu)開發(fā)更多適應個人養(yǎng)老金制度的新產(chǎn)品和專屬產(chǎn)品。對此，薩摩耶云科技集團首席經(jīng)濟學家鄭磊表示，推動個人養(yǎng)老金產(chǎn)品多樣化能夠增加投資者的選擇范圍，滿足不同投資者的需求，對于疏通制度堵點有很大的幫助。

    “推動個人養(yǎng)老金保險產(chǎn)品多樣化并規(guī)范銷售流程能夠提高產(chǎn)品吸引力。”田利輝表示，對于個人養(yǎng)老金制度，未來在政策層面可以通過提供更多的稅收優(yōu)惠、財政補貼等政策支持，激勵更多居民參與個人養(yǎng)老金制度；在機構(gòu)層面，各類金融機構(gòu)應針對產(chǎn)品開發(fā)不精的問題，推出更多適應個人養(yǎng)老金制度的產(chǎn)品。此外，需要加強個人養(yǎng)老金公共信息平臺建設，提供全面、豐富、便捷的個人養(yǎng)老金賬戶管理、繳費管理、信息查詢等服務，利用大數(shù)據(jù)、人工智能等金融科技手段，提高個人養(yǎng)老金制度的運行效率和服務水平。