銀保監(jiān)會、人民銀行等五部委日前聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于進一步規(guī)范大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費貸款監(jiān)督管理工作的通知》(下稱《通知》)?!锻ㄖ访鞔_,小額貸款公司不得向大學(xué)生發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)消費貸款,進一步加強了消費金融公司、商業(yè)銀行等持牌金融機構(gòu)大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險管理要求。
上海證券報記者采訪的多位機構(gòu)及分析人士表示,在新規(guī)之下,對于正規(guī)金融機構(gòu)而言,開展大學(xué)生信貸業(yè)務(wù)的合規(guī)成本和潛在風(fēng)險或?qū)⑻嵘?,業(yè)務(wù)拓展動力可能因此受限。未來應(yīng)注重在“堵偏門”的同時“開正門”,滿足大學(xué)生合理消費信貸需求。
如何識別“大學(xué)生”身份
截至2019年的數(shù)據(jù)顯示,全國各類高等教育在學(xué)總規(guī)模已超過4000萬人。這個數(shù)量可觀的群體,也成了各類金融服務(wù)提供商的目標(biāo)客戶。一些加重大學(xué)生債務(wù)負擔(dān)、擾亂校園金融市場環(huán)境的不良校園貸亂象,持續(xù)出現(xiàn)在公眾視線中。
不良校園貸在多個環(huán)節(jié)存在“套路”,北京銀保監(jiān)局曾專門提示過相關(guān)風(fēng)險。比如,設(shè)計五花八門的圈套,拋出低息低門檻的誘餌,簽訂虛假合同,制造銀行流水,單方面制造違約、借新款還舊款、惡意追債等。
2016年、2017年,相關(guān)部門先后印發(fā)《關(guān)于進一步加強校園網(wǎng)貸整治工作的通知》《關(guān)于進一步加強校園貸規(guī)范管理工作的通知》,取得了一定整治成效。
本次下發(fā)的《通知》,則明確小額貸款公司不得再開展大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費貸款業(yè)務(wù);銀行業(yè)金融機構(gòu)從事相關(guān)業(yè)務(wù),要審慎開展,要加強貸前貸后管理,確保風(fēng)險可控。這意味著,相應(yīng)機構(gòu)在發(fā)放貸款時,需仔細識別貸款人身份是否為大學(xué)生。
在實際操作中,機構(gòu)識別大學(xué)生身份是否存在困難?
消費金融專家蘇筱芮認為,對于小額貸款公司,“不得將大學(xué)生設(shè)定為互聯(lián)網(wǎng)消費貸款的目標(biāo)客戶群體”“不得針對大學(xué)生群體精準(zhǔn)營銷”在主觀上易于操作,但如何實質(zhì)性審核識別大學(xué)生身份,則考驗機構(gòu)的大數(shù)據(jù)、人工智能等金融科技水平。一些機構(gòu)審貸環(huán)節(jié)較為粗放,不能準(zhǔn)確識別大學(xué)生群體,因此,后續(xù)執(zhí)行效果有待觀察。
某中小銀行高管告訴記者,對銀行而言,通過查詢征信就可以實現(xiàn)對大學(xué)生身份的篩查。而對于消費金融公司和助貸平臺這類機構(gòu),記者了解到的情況是,他們主要通過自身風(fēng)控模型進行識別,或是通過查詢中國高等教育學(xué)生信息網(wǎng)(學(xué)信網(wǎng))后進行識別。
在實操中,一些平臺則采取了更謹慎的舉措:對于年齡在22歲左右的借款人采取“一刀切”,即一律不向這個年齡段的人群發(fā)放貸款。還有平臺提出明確要求,需要借款人簽訂承諾書,承諾借款人本人并非大學(xué)生。
業(yè)務(wù)合規(guī)成本上升
記者了解到,在近年來的監(jiān)管導(dǎo)向下,許多頭部持牌的消費金融機構(gòu)和助貸平臺,已經(jīng)不向大學(xué)生發(fā)放貸款。相關(guān)人士告訴記者,花唄、借唄在去年曾主動調(diào)整相關(guān)業(yè)務(wù),下調(diào)一些年輕人的借款額度。
對于《通知》下發(fā)后存量業(yè)務(wù)的整改問題,有關(guān)部門負責(zé)人明確,對已發(fā)放的大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費貸款,要督促小額貸款公司制定整改計劃,已放貸款原則上不進行展期,逐步消化存量業(yè)務(wù),嚴禁違規(guī)新增業(yè)務(wù);要督促銀行業(yè)金融機構(gòu)加強排查,限期整改違規(guī)業(yè)務(wù),嚴格落實風(fēng)險管理要求。
蘇寧金融研究院副院長薛洪言表示,就互聯(lián)網(wǎng)消費貸款領(lǐng)域而言,監(jiān)管力度越來越強,持牌機構(gòu)違規(guī)經(jīng)營的成本提高,市場環(huán)境已大為改善?!锻ㄖ穼︺y行業(yè)金融機構(gòu)和頭部小貸公司影響有限,更多地還是繼續(xù)壓縮尾部小貸公司和非持牌機構(gòu)的生存空間,進一步凈化行業(yè)環(huán)境。
他還表示,就大學(xué)生借貸市場而言,隨著年輕人過度借貸、非理性借貸現(xiàn)象愈發(fā)突出,監(jiān)管和市場層面對大學(xué)生借貸的關(guān)注度日益提高。站在銀行業(yè)金融機構(gòu)的視角,開拓大學(xué)生借貸市場的動力會隨之變小,業(yè)務(wù)實操過程中稍有不慎,就容易引發(fā)更多風(fēng)險。
招聯(lián)金融首席研究員、復(fù)旦大學(xué)金融研究院兼職研究員董希淼對記者表示,《通知》要求嚴格落實大學(xué)生第二還款來源,可能會提升銀行和消費金融公司開展相關(guān)業(yè)務(wù)的成本,在實際操作中也存在難度。
比如,銀行可能需要家長或監(jiān)護人提供書面擔(dān)保材料。一方面,告知家長后,可能會“勸退”一部分大學(xué)生的借貸行為;另一方面,銀行核實相關(guān)信息真實性存在難度,成本也較高。考慮到大學(xué)生消費貸款每筆規(guī)模很小,成本與收益并不對等。
記者在采訪中也了解到,針對在校大學(xué)生的個人消費類信貸業(yè)務(wù),目前銀行已涉足較少。一家股份行客服對記者表示,如果還在讀書的消費者,他們不建議開辦信用卡,因為可供申請的學(xué)生卡沒有透支額度。多家銀行客服明確向記者表示,年滿18周歲后才可以嘗試申請辦理該行信用卡,但最后能否申請成功以及額度有多少,則取決于系統(tǒng)實際評估狀況。
“堵偏門、開正門”
在業(yè)內(nèi)人士看來,部分持牌金融機構(gòu)對大學(xué)生的借貸需求采取“一刀切”的做法,并不妥當(dāng)。面對一些大學(xué)生的合理消費信貸需求,“堵偏門、開正門”方為良策。
《通知》亦明確,各銀行業(yè)金融機構(gòu)在風(fēng)險可控的前提下,可開發(fā)針對性、差異化的互聯(lián)網(wǎng)消費信貸產(chǎn)品,遵循小額、短期、風(fēng)險可控的原則;同時嚴格限制同一借款人的貸款余額和大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費貸款的總業(yè)務(wù)規(guī)模。
董希淼建議,金融管理部門要繼續(xù)“堵偏門、開正門”。一方面,采取多種措施加大整治力度,堅決遏制違規(guī)借貸行為無序蔓延,將“偏門”堵嚴、堵實;另一方面,采取合理有效措施,推動金融機構(gòu)為大學(xué)生提供服務(wù),將“正門”開大、開好。
“教育行政部門、各高校以及學(xué)生父母,要正視大學(xué)生在學(xué)習(xí)、培訓(xùn)、求職等過程中合理的金融消費需求,理解和配合銀行等金融機構(gòu)進入校園開展活動,并提供必要的協(xié)助。”董希淼表示,金融機構(gòu)應(yīng)成為校園金融服務(wù)的主力軍,針對大學(xué)生群體開發(fā)針對性、定制化的新產(chǎn)品,如提供額度、利率適中的信用卡、消費貸款等,幫助大學(xué)生形成正確的金融消費觀,積累良好的個人信用。
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