校園貸“堵偏門” 機構(gòu)開好“正門”滿足合理信貸需求

    銀保監(jiān)會、人民銀行等五部委日前聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于進一步規(guī)范大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費貸款監(jiān)督管理工作的通知》（下稱《通知》）?！锻ㄖ访鞔_，小額貸款公司不得向大學(xué)生發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)消費貸款，進一步加強了消費金融公司、商業(yè)銀行等持牌金融機構(gòu)大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險管理要求。

    上海證券報記者采訪的多位機構(gòu)及分析人士表示，在新規(guī)之下，對于正規(guī)金融機構(gòu)而言，開展大學(xué)生信貸業(yè)務(wù)的合規(guī)成本和潛在風(fēng)險或?qū)⑻嵘?，業(yè)務(wù)拓展動力可能因此受限。未來應(yīng)注重在“堵偏門”的同時“開正門”，滿足大學(xué)生合理消費信貸需求。

    如何識別“大學(xué)生”身份

    截至2019年的數(shù)據(jù)顯示，全國各類高等教育在學(xué)總規(guī)模已超過4000萬人。這個數(shù)量可觀的群體，也成了各類金融服務(wù)提供商的目標(biāo)客戶。一些加重大學(xué)生債務(wù)負擔(dān)、擾亂校園金融市場環(huán)境的不良校園貸亂象，持續(xù)出現(xiàn)在公眾視線中。

    不良校園貸在多個環(huán)節(jié)存在“套路”，北京銀保監(jiān)局曾專門提示過相關(guān)風(fēng)險。比如，設(shè)計五花八門的圈套，拋出低息低門檻的誘餌，簽訂虛假合同，制造銀行流水，單方面制造違約、借新款還舊款、惡意追債等。

    2016年、2017年，相關(guān)部門先后印發(fā)《關(guān)于進一步加強校園網(wǎng)貸整治工作的通知》《關(guān)于進一步加強校園貸規(guī)范管理工作的通知》，取得了一定整治成效。

    本次下發(fā)的《通知》，則明確小額貸款公司不得再開展大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費貸款業(yè)務(wù)；銀行業(yè)金融機構(gòu)從事相關(guān)業(yè)務(wù)，要審慎開展，要加強貸前貸后管理，確保風(fēng)險可控。這意味著，相應(yīng)機構(gòu)在發(fā)放貸款時，需仔細識別貸款人身份是否為大學(xué)生。

    在實際操作中，機構(gòu)識別大學(xué)生身份是否存在困難？

    消費金融專家蘇筱芮認為，對于小額貸款公司，“不得將大學(xué)生設(shè)定為互聯(lián)網(wǎng)消費貸款的目標(biāo)客戶群體”“不得針對大學(xué)生群體精準(zhǔn)營銷”在主觀上易于操作，但如何實質(zhì)性審核識別大學(xué)生身份，則考驗機構(gòu)的大數(shù)據(jù)、人工智能等金融科技水平。一些機構(gòu)審貸環(huán)節(jié)較為粗放，不能準(zhǔn)確識別大學(xué)生群體，因此，后續(xù)執(zhí)行效果有待觀察。

    某中小銀行高管告訴記者，對銀行而言，通過查詢征信就可以實現(xiàn)對大學(xué)生身份的篩查。而對于消費金融公司和助貸平臺這類機構(gòu)，記者了解到的情況是，他們主要通過自身風(fēng)控模型進行識別，或是通過查詢中國高等教育學(xué)生信息網(wǎng)（學(xué)信網(wǎng)）后進行識別。

    在實操中，一些平臺則采取了更謹慎的舉措：對于年齡在22歲左右的借款人采取“一刀切”，即一律不向這個年齡段的人群發(fā)放貸款。還有平臺提出明確要求，需要借款人簽訂承諾書，承諾借款人本人并非大學(xué)生。

    業(yè)務(wù)合規(guī)成本上升

    記者了解到，在近年來的監(jiān)管導(dǎo)向下，許多頭部持牌的消費金融機構(gòu)和助貸平臺，已經(jīng)不向大學(xué)生發(fā)放貸款。相關(guān)人士告訴記者，花唄、借唄在去年曾主動調(diào)整相關(guān)業(yè)務(wù)，下調(diào)一些年輕人的借款額度。

    對于《通知》下發(fā)后存量業(yè)務(wù)的整改問題，有關(guān)部門負責(zé)人明確，對已發(fā)放的大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費貸款，要督促小額貸款公司制定整改計劃，已放貸款原則上不進行展期，逐步消化存量業(yè)務(wù)，嚴禁違規(guī)新增業(yè)務(wù)；要督促銀行業(yè)金融機構(gòu)加強排查，限期整改違規(guī)業(yè)務(wù)，嚴格落實風(fēng)險管理要求。

    蘇寧金融研究院副院長薛洪言表示，就互聯(lián)網(wǎng)消費貸款領(lǐng)域而言，監(jiān)管力度越來越強，持牌機構(gòu)違規(guī)經(jīng)營的成本提高，市場環(huán)境已大為改善?！锻ㄖ穼︺y行業(yè)金融機構(gòu)和頭部小貸公司影響有限，更多地還是繼續(xù)壓縮尾部小貸公司和非持牌機構(gòu)的生存空間，進一步凈化行業(yè)環(huán)境。

    他還表示，就大學(xué)生借貸市場而言，隨著年輕人過度借貸、非理性借貸現(xiàn)象愈發(fā)突出，監(jiān)管和市場層面對大學(xué)生借貸的關(guān)注度日益提高。站在銀行業(yè)金融機構(gòu)的視角，開拓大學(xué)生借貸市場的動力會隨之變小，業(yè)務(wù)實操過程中稍有不慎，就容易引發(fā)更多風(fēng)險。

    招聯(lián)金融首席研究員、復(fù)旦大學(xué)金融研究院兼職研究員董希淼對記者表示，《通知》要求嚴格落實大學(xué)生第二還款來源，可能會提升銀行和消費金融公司開展相關(guān)業(yè)務(wù)的成本，在實際操作中也存在難度。

    比如，銀行可能需要家長或監(jiān)護人提供書面擔(dān)保材料。一方面，告知家長后，可能會“勸退”一部分大學(xué)生的借貸行為；另一方面，銀行核實相關(guān)信息真實性存在難度，成本也較高。考慮到大學(xué)生消費貸款每筆規(guī)模很小，成本與收益并不對等。

    記者在采訪中也了解到，針對在校大學(xué)生的個人消費類信貸業(yè)務(wù)，目前銀行已涉足較少。一家股份行客服對記者表示，如果還在讀書的消費者，他們不建議開辦信用卡，因為可供申請的學(xué)生卡沒有透支額度。多家銀行客服明確向記者表示，年滿18周歲后才可以嘗試申請辦理該行信用卡，但最后能否申請成功以及額度有多少，則取決于系統(tǒng)實際評估狀況。

    “堵偏門、開正門”

    在業(yè)內(nèi)人士看來，部分持牌金融機構(gòu)對大學(xué)生的借貸需求采取“一刀切”的做法，并不妥當(dāng)。面對一些大學(xué)生的合理消費信貸需求，“堵偏門、開正門”方為良策。

    《通知》亦明確，各銀行業(yè)金融機構(gòu)在風(fēng)險可控的前提下，可開發(fā)針對性、差異化的互聯(lián)網(wǎng)消費信貸產(chǎn)品，遵循小額、短期、風(fēng)險可控的原則；同時嚴格限制同一借款人的貸款余額和大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費貸款的總業(yè)務(wù)規(guī)模。

    董希淼建議，金融管理部門要繼續(xù)“堵偏門、開正門”。一方面，采取多種措施加大整治力度，堅決遏制違規(guī)借貸行為無序蔓延，將“偏門”堵嚴、堵實；另一方面，采取合理有效措施，推動金融機構(gòu)為大學(xué)生提供服務(wù)，將“正門”開大、開好。

    “教育行政部門、各高校以及學(xué)生父母，要正視大學(xué)生在學(xué)習(xí)、培訓(xùn)、求職等過程中合理的金融消費需求，理解和配合銀行等金融機構(gòu)進入校園開展活動，并提供必要的協(xié)助。”董希淼表示，金融機構(gòu)應(yīng)成為校園金融服務(wù)的主力軍，針對大學(xué)生群體開發(fā)針對性、定制化的新產(chǎn)品，如提供額度、利率適中的信用卡、消費貸款等，幫助大學(xué)生形成正確的金融消費觀，積累良好的個人信用。