消費(fèi)金融罰單最全梳理：10家被罰1800萬元，北銀最多、海爾最特殊

    又有持牌消費(fèi)金融公司被處罰，這次是四川錦程消費(fèi)金融。日前，四川銀保監(jiān)局官網(wǎng)公布的行政處罰信息公開表顯示，錦程消費(fèi)金融因貸后管理不到位嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則，被罰款40萬元，作出處罰日期為6月28日。

    事實(shí)上，這也是2020年以來，持牌消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)收到的第二張罰單。據(jù)貝多財(cái)經(jīng)了解，截至目前，已有數(shù)家消費(fèi)金融公司被處罰，包括北銀消費(fèi)金融、中銀消費(fèi)金融、華融消費(fèi)金融、晉商消費(fèi)金融等。

    綜合來看，包括本次被處罰的錦程消費(fèi)金融在內(nèi)，共有10家持牌消費(fèi)金融公司收到銀保監(jiān)部門及央行系統(tǒng)的罰單，合計(jì)罰沒金額超過1800萬元。其中，處罰金額最多的是北銀消費(fèi)金融，占據(jù)了全部罰單金額的“半壁江山”。

    貸后管理不審慎

    根據(jù)罰單信息，錦程消費(fèi)金融本次被處罰的原因是，貸后管理不到位嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則，違反了《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十六條第（五）項(xiàng)，被給予次頂格處罰（最低20萬元，最高50萬元）。

    據(jù)了解，中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)曾于今年5月報(bào)道稱，多位借款人反映四川錦程消費(fèi)金融有限責(zé)任公司（下稱“錦程消費(fèi)金融”）。房屋抵押貸款業(yè)務(wù)存在額外收取服務(wù)費(fèi)、手續(xù)費(fèi)的情況，甚至有借款人表示對(duì)房屋二次抵押的貸款無力償還。

    同時(shí)，錦程消費(fèi)金融的房屋二次抵押業(yè)務(wù)所發(fā)放的消費(fèi)貸款，曾被客戶用于償還房貸以及資金周轉(zhuǎn)。中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)在報(bào)道中指出，記者從錦程消費(fèi)金融另一名客戶經(jīng)理處了解到，若申請(qǐng)貸款實(shí)際并非消費(fèi)，也可以操作。

    根據(jù)法院公開的判決書顯示，錦程消費(fèi)金融發(fā)放的房抵貸業(yè)務(wù)資金曾被用于房地產(chǎn)領(lǐng)域。今年5月，江西省景德鎮(zhèn)市珠山區(qū)人民法院發(fā)布的《馮英、馮宗華等與徐天明等行紀(jì)合同糾紛一審民事裁定書》顯示，原告通過景德鎮(zhèn)農(nóng)村商業(yè)銀行、錦程消費(fèi)金融辦理抵押貸款，貸款資金用于購(gòu)房。

    此前，錦程消費(fèi)金融還存在疏于履行審查義務(wù)，而致使數(shù)十名學(xué)生在央行征信征信中心（央行征信系統(tǒng)）產(chǎn)生不良征信記錄，最終錦程消費(fèi)金融被判敗訴，法院要求其撤銷原告在央行征信中心的不良征信記錄。

    疏于履行審查義務(wù)

    具體來看，2012年4月，案外人李文彬成立成都憬文通訊器材有限公司（下稱“憬文公司”），并以幫助該公司刷銷量為名邀約案外人唐軍為其招攬?jiān)谛W(xué)生到憬文公司做兼職，并與學(xué)生簽訂《分期業(yè)務(wù)辦理合同》，進(jìn)行虛假手機(jī)交易。

    而后，李文彬再以學(xué)生名義在錦程消費(fèi)金融、案外人成都高新川商小額貸款有限公司（下稱“成都川商小貸”）辦理貸款業(yè)務(wù)。貸款審核成功后，上述兩家公司將發(fā)放的貸款匯至憬文公司賬戶，之后由李文彬幫助學(xué)生按約還款。

    每套取一筆貸款，唐軍給辦理貸款的學(xué)生100元至150元的報(bào)酬。2014年5月，唐軍、李文彬主動(dòng)到公安機(jī)關(guān)投案。2014年5月9日，成都市公安局青羊分局太升路派出所發(fā)出公告，告知涉案學(xué)生等待生效判決從而確定還款義務(wù)由誰承擔(dān)。

    2015年1月，經(jīng)法院判決，對(duì)李文彬、唐軍犯罪所得賬款予以繼續(xù)追繳，退賠被害單位錦程消費(fèi)金融。但錦程消費(fèi)金融卻以涉案學(xué)生未按時(shí)還款向央行征信中心報(bào)送了不良征信記錄。

    而根據(jù)2018川0191民初7583號(hào)判決書認(rèn)定的事實(shí)，受害學(xué)生與錦程消費(fèi)金融簽訂的《個(gè)人消費(fèi)貸款合同》的行為屬于李文彬、唐軍實(shí)施騙取貸款的組成部分，受害學(xué)生并無向錦程消費(fèi)金融借款的真實(shí)意思表示，并非案涉借款合同的當(dāng)事人。

    法院認(rèn)為，錦程消費(fèi)金融的行為已經(jīng)侵犯了作為受害學(xué)生的合法權(quán)利。對(duì)于錦程消費(fèi)金融關(guān)于其與涉案學(xué)生構(gòu)成貸款合同關(guān)系的主張，因缺乏相應(yīng)的事實(shí)依據(jù)，對(duì)其主張法院不予支持。

    法院還強(qiáng)調(diào)，銀行征信系統(tǒng)的建立，是為了使市場(chǎng)主體知悉失信人的信用狀況，借以保護(hù)交易相對(duì)人。征信系統(tǒng)中任何逾期記錄都將對(duì)市場(chǎng)主體信用的社會(huì)評(píng)價(jià)形成貶抑，增加其今后從事各種市場(chǎng)交易的阻力。

    因此，征信記錄對(duì)于被記錄者以及其他市場(chǎng)主體均具有重要意義，故金融機(jī)構(gòu)對(duì)于市場(chǎng)主體失信行為的認(rèn)定應(yīng)當(dāng)保持一定程度的謹(jǐn)慎。企查查信息顯示，錦程消費(fèi)金融因相同原因（因一般人格權(quán)糾紛案由）被起訴的案件合計(jì)89件。

    10家機(jī)構(gòu)合計(jì)被罰沒1800萬

    貝多財(cái)經(jīng)了解到，除了錦程消費(fèi)金融違規(guī)不斷外，包括北銀消費(fèi)金融、中銀消費(fèi)金融、華融消費(fèi)金融、晉商消費(fèi)金融等在內(nèi)的多家持牌消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)，也曾因違反征信管理相關(guān)規(guī)定、消費(fèi)貸款用途不合規(guī)等而頻頻被罰。

    值得一提的是，北銀消費(fèi)金融、中銀消費(fèi)金融被罰次數(shù)最對(duì)多，均分別收到3張罰單。北銀消費(fèi)金融被罰金額也最多，合計(jì)被處罰超過1000萬元。同時(shí)，多名相關(guān)責(zé)任人處以禁止從事銀行業(yè)的處罰，1人被撤職。

    北銀消費(fèi)金融被罰1080萬元

    早在2016年，原銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的京銀監(jiān)發(fā)〔2015〕199號(hào)行政處罰決定書顯示，北銀消費(fèi)金融被罰款150萬元。處罰理由包括當(dāng)事人變相突破監(jiān)管規(guī)定發(fā)放貸款；貸款管理存在嚴(yán)重問題，造成個(gè)人消費(fèi)貸款用途不真實(shí)，部分資金被挪用等。

    2017年，北銀消費(fèi)金融因貸款和同業(yè)業(yè)務(wù)嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則、超經(jīng)營(yíng)范圍開展業(yè)務(wù)、提供虛假且隱瞞重要事實(shí)的報(bào)表、開展監(jiān)管叫停業(yè)務(wù)等被原北京銀監(jiān)局罰款900萬元。同時(shí)，多名相關(guān)責(zé)任人被處以禁業(yè)的處罰。

    2018年8月7日，央行北京營(yíng)業(yè)管理部公示了對(duì)北銀消費(fèi)金融及1名相關(guān)責(zé)任人的處罰決定。因違反《征信業(yè)管理?xiàng)l例》等相關(guān)規(guī)定，北銀消費(fèi)金融及1名相關(guān)責(zé)任人被處罰，合計(jì)罰款金額34萬元。其中，對(duì)單位的罰款為30萬元。

    海爾消費(fèi)金融被罰10萬元

    2018年1月10日，央行青島市中心支行發(fā)布的行政處罰信息顯示，海爾消費(fèi)金融因違反《中華人民共和國(guó)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》關(guān)于消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的相關(guān)規(guī)定，被罰款10萬元，作出的行政處罰決定日期為2017年12月29日。

    中郵消費(fèi)金融被罰80萬元

    2017年9月8日，中郵消費(fèi)金融因“違反規(guī)定從事未經(jīng)批準(zhǔn)或者未備案的業(yè)務(wù)活動(dòng)”，被原廣東銀監(jiān)局罰款80萬元，作出處罰決定日期為2017年8月28日。對(duì)于因何種業(yè)務(wù)被罰，原廣東銀監(jiān)局則并未披露。

    湖北消費(fèi)金融被罰90萬元

    2017年3月28日，因違反規(guī)定從事未經(jīng)批準(zhǔn)的業(yè)務(wù)活動(dòng)，湖北消費(fèi)金融被原湖北銀監(jiān)局處以罰款50萬元的行政處罰決定。2017年12月26日，由于貸前調(diào)查、貸時(shí)審查不到位，導(dǎo)致貸款資金被挪用，湖北消費(fèi)金融被罰款40萬元。

    中銀消費(fèi)金融被罰約300萬元

    2018年5月28日，中銀消費(fèi)金融因辦理部分貸款時(shí)，存在以貸收費(fèi)的行為被原上海銀監(jiān)局罰款138.68萬元。根據(jù)原上海銀監(jiān)局披露，2016年7月，中銀消費(fèi)金融在辦理部分貸款時(shí)，存在以貸收費(fèi)的行為。

    同年9月26日，中銀消費(fèi)金融因貸前調(diào)查未盡職、未嚴(yán)格執(zhí)行個(gè)人貸款資金支付管理規(guī)定、未采取有效方式跟蹤檢查貸款資金使用等被罰款150萬元。10月10日，因違反《征信業(yè)管理?xiàng)l例》，中銀消費(fèi)金融被央行上海分行罰款10萬元。

    杭銀消費(fèi)金融被罰50萬元

    2018年5月28日，杭銀消費(fèi)金融因信貸管理不審慎并形成風(fēng)險(xiǎn)，被原銀監(jiān)會(huì)浙江監(jiān)管局處以50萬元罰款。同時(shí)，該消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)主管方文義處以警告處分，處罰時(shí)間為2018年5月14日。

    華融消費(fèi)金融被罰65萬元

    2019年11月，安徽銀保監(jiān)局發(fā)布行政處罰信息公開表顯示，華融消費(fèi)金融因消費(fèi)貸款用途不合規(guī)，違反審慎經(jīng)營(yíng)原則、形成重大風(fēng)險(xiǎn)，被罰款60萬元。同時(shí)，責(zé)任人章瓊被給予警告，并罰款5萬元。

    此前，華融消費(fèi)金融也在2019年1月被央行合肥中心支行處以罰款。因違反央行征信管理相關(guān)規(guī)定，華融消費(fèi)金融被罰5萬元。同時(shí)，直接負(fù)責(zé)的主管人員和直接責(zé)任人分別被罰1萬元。

    晉商消費(fèi)金融被罰50萬元

    2019年8月，晉商消費(fèi)金融因未經(jīng)同意查詢個(gè)人信息遭到處罰。央行太原中心支行根據(jù)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》第四十條，責(zé)令晉商消費(fèi)金融限期改正，并對(duì)其處以罰款50萬元。同時(shí)，對(duì)直接負(fù)責(zé)的主管人員處以罰款5萬元。

    盛銀消費(fèi)金融被罰20萬元

    2019年9月，盛銀消費(fèi)金融因銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)貸款資金支付管理不審慎，引發(fā)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)案，遼寧銀保監(jiān)局依據(jù)《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十六條決定對(duì)其處以罰款20萬元。

    中原消費(fèi)金融被罰35萬元

    2019年9月30日，河南銀保監(jiān)局公布的一則行政處罰信息顯示，因貸后管理不盡職，信貸資金違規(guī)流入證券市場(chǎng)，違反《個(gè)人貸款管理暫行辦法》等規(guī)定，中原消費(fèi)金融被河南銀保監(jiān)局罰款30萬元。

    今年1月，央行鄭州中心支行公布的行政處罰信息公示表顯示，中原消費(fèi)金融存在未按照規(guī)定處理異議的違法違規(guī)行為。對(duì)此，央行鄭州中心支行對(duì)中原消費(fèi)金融罰款5萬元，對(duì)2名直接責(zé)任人分別處1萬元罰款。

    根據(jù)罰單匯總，持牌消費(fèi)金融被處罰的主要原因在于違反央行征信管理相關(guān)規(guī)定、信貸資金違規(guī)管理不慎等。而海爾消費(fèi)金融最為獨(dú)特，因違反消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法而被罰款10萬元。