蛋殼平臺改變思維和文化 招商銀行科技賦能普惠金融

    ■本報(bào)記者 邢萌

    今年前三季度，實(shí)現(xiàn)凈利潤772.39億元，同比增長14.63%；凈利息收入1312.24億元，同比增長11.23%——招商銀行交出了一張靚麗的成績單，多項(xiàng)核心經(jīng)營指標(biāo)達(dá)到國有大行水平。探索與實(shí)踐金融科技，成為招商銀行業(yè)績穩(wěn)步增長的重要助力。將自身定位為“金融科技銀行”的招商銀行，持續(xù)加大對金融科技的投入，不斷提升客戶獲取與經(jīng)營效率。

    近期，《證券日報(bào)》記者隨中國銀行業(yè)協(xié)會來到招商銀行調(diào)研，實(shí)地感受到金融科技對于招商銀行發(fā)展的巨大推動作用，發(fā)展科技、文化先行成為這家定位于“金融科技銀行”的強(qiáng)大內(nèi)驅(qū)力。

    發(fā)展科技思維先行

    “蛋殼”引入互聯(lián)網(wǎng)文化基因

    2018年初，在招商銀行內(nèi)部電子刊物《招銀e報(bào)》上，一位匿名讀者評論道，“我們在看到科技對業(yè)務(wù)流程和交互渠道帶來改變的基礎(chǔ)上，需要高度關(guān)注科技對管理模式和企業(yè)文化的沖擊，尤其是在內(nèi)部管理架構(gòu)上，很難想象一個(gè)‘互聯(lián)網(wǎng)爆款’產(chǎn)品能在經(jīng)過‘經(jīng)辦-主管-副總-總經(jīng)理-行領(lǐng)導(dǎo)’層層審核后產(chǎn)生”。

    隨后，招商銀行行長田惠宇實(shí)名回復(fù)：“有深度見解的評論，愿當(dāng)面私聊求教，請與我聯(lián)系。”

    第二天早上，這位匿名的85后基層員工與65后總行行長直接對話，一個(gè)多小時(shí)的交流讓田惠宇深覺后生可畏、創(chuàng)新點(diǎn)子很多。田惠宇指示，招商銀行要發(fā)揮年輕人的聰明才智，讓年輕人的想法有公開表達(dá)的平臺，這才有了后來的“蛋殼”。成立的目的，是要發(fā)揮“蛋殼”平臺和小團(tuán)隊(duì)創(chuàng)新的鯰魚效應(yīng)，為招商銀行的企業(yè)文化引入更多的互聯(lián)網(wǎng)基因。

    據(jù)了解，招商銀行對蛋殼平臺的定位是：招商銀行內(nèi)部的全員覆蓋、自由發(fā)聲、自動觸達(dá)、實(shí)時(shí)反饋、及時(shí)轉(zhuǎn)化的智能意見收集與轉(zhuǎn)化平臺，愿景是“實(shí)現(xiàn)價(jià)值、聚攏智慧”。

    據(jù)蛋殼運(yùn)營團(tuán)隊(duì)介紹，蛋殼改變了招商銀行的決策流程和議事規(guī)則，無數(shù)的問題經(jīng)“吐槽”后及時(shí)修正，已有上千個(gè)的創(chuàng)意被吸收采納，爭議也由于有平等辯論而能尋得共識。

    可以看出，招商銀行發(fā)展金融科技并非單從技術(shù)本身出發(fā)，而是從金融科技的思維和文化先行入手。“關(guān)鍵不是招商銀行擁有什么科技，而是招商銀行怎么去運(yùn)用科技，怎么運(yùn)用金融科技的思維和精神”。

    招商銀行辦公室副主任陸文東對《證券日報(bào)》記者表示：“招商銀行一直重視金融科技，對于科技的投入不少于上年?duì)I業(yè)收入的3.5%，另外，也已成立金融科技創(chuàng)新項(xiàng)目基金，鼓勵(lì)創(chuàng)新，規(guī)模為上年?duì)I業(yè)收入的1%，而且不用看短期的投入產(chǎn)出比。”

    金融科技助力

    打通普惠金融“最后一公里”

    解決好對小微企業(yè)的貸款、信貸支持是金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革最重要的組成部分。發(fā)展普惠金融，核心就是為了服務(wù)于小微、民營企業(yè)的合理金融需求。

    據(jù)了解，截至今年6月份，招商銀行普惠型小微企業(yè)貸款余額突破4000億元，較年初新增超過300億元。自2012年提升小微金融戰(zhàn)略地位以來，7年間招商銀行累計(jì)發(fā)放小微貸款25000億元。

    普惠金融是招商銀行踐行“金融科技銀行”建設(shè)的重要一環(huán)。在金融擁抱科技的過程中，招商銀行不斷激發(fā)小微貸款的活力，通過科技在客戶服務(wù)方面繼續(xù)加碼，研究用戶需求、優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，線上轉(zhuǎn)型助力解決普惠金融的“最后一公里”。

    “科技是招商銀行發(fā)展小微業(yè)務(wù)的重要助力”，招商銀行零售信貸部副總經(jīng)理趙曉君對《證券日報(bào)》記者表示，“招商銀行怎么做的？首先，盡可能接入大量數(shù)據(jù)，在實(shí)踐中進(jìn)行驗(yàn)證；其次，實(shí)行集中審批，全國任何城市申請貸款集中到總行審批，統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，高效率識別風(fēng)險(xiǎn)；再次，提升客戶服務(wù)體驗(yàn)，使業(yè)務(wù)手續(xù)簡單化。”

    招商銀行如何用金融科技賦能普惠金融業(yè)務(wù)？據(jù)了解，招商銀行以“科技+服務(wù)”助力小微金融服務(wù)，從服務(wù)手段、經(jīng)營模式和風(fēng)控能力三方面技術(shù)升級，提升小微貸款的覆蓋面和可獲得性。

    從服務(wù)手段升級上，招商銀行讓用戶體驗(yàn)更輕松。在提升貸款的可獲得性方面，招商銀行利用移動互聯(lián)網(wǎng)突破時(shí)間、地域的限制，讓客戶申請更便捷。服務(wù)手段升級主要體現(xiàn)在采用全線上申請流程及線上不動產(chǎn)抵押。采用全線上申請流程，使客戶貸款申請更便捷，電子化節(jié)約了時(shí)間，也提升了效率；“線上不動產(chǎn)抵押則使客戶辦抵押再也不用銀行政務(wù)兩邊跑了，通過信息共享集成、流程集成、人員集成，讓客戶只跑一次辦妥抵押登記。”

    在經(jīng)營模式升級上，招商銀行進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型，打造開放性普惠金融服務(wù)新模式。經(jīng)營模式升級主要體現(xiàn)在構(gòu)建開放式普惠金融場景。據(jù)了解，2019年招商銀行集中優(yōu)勢資源，從公積金、社保、交管、警務(wù)、稅務(wù)、民政、旅游、醫(yī)療到出行等場景，從平臺入手、從App出發(fā)，構(gòu)建從機(jī)構(gòu)到個(gè)人的完整生態(tài)，為每一個(gè)客戶精確畫像，為每一位客戶提供個(gè)性化的服務(wù)。

    在風(fēng)控能力升級上，招商銀行實(shí)行數(shù)字化風(fēng)控管理，輕型化貸后服務(wù)。在服務(wù)小微企業(yè)的過程中，由于服務(wù)對象分散、信息不對稱造成的運(yùn)營成本、風(fēng)險(xiǎn)成本高一直是普惠金融經(jīng)營的痛點(diǎn)和難點(diǎn)。

    作為一家依托科技創(chuàng)新推動發(fā)展的銀行，招商銀行穩(wěn)步推進(jìn)建立“金融科技銀行”的戰(zhàn)略目標(biāo)。招商銀行認(rèn)為，金融科技正是建立一種更輕的商業(yè)模式的最高效手段。“唯一有可能改變和顛覆我們商業(yè)模式的，就是科技”。