全面覆蓋消費(fèi)者八項(xiàng)基本權(quán)利 銀行保險機(jī)構(gòu)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)管理辦法出爐

    銀保監(jiān)會12月30日發(fā)布《銀行保險機(jī)構(gòu)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)管理辦法》（下稱《管理辦法》），以切實(shí)保護(hù)銀行業(yè)保險業(yè)消費(fèi)者合法權(quán)益，踐行金融的政治性和人民性，促進(jìn)行業(yè)高質(zhì)量健康發(fā)展。

    據(jù)悉，《管理辦法》既全面規(guī)范經(jīng)營行為，又注重構(gòu)建長效機(jī)制。《管理辦法》全面覆蓋了消費(fèi)者八項(xiàng)基本權(quán)利，同時通過要求銀行保險機(jī)構(gòu)將消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)納入公司治理、企業(yè)文化和經(jīng)營戰(zhàn)略，建立完善消保審查、信息披露、適當(dāng)性管理、個人信息保護(hù)、合作機(jī)構(gòu)管控、消保內(nèi)部考核和審計等工作機(jī)制，構(gòu)筑全方位的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作體系。

    《管理辦法》包含工作機(jī)制與管理要求，監(jiān)督管理，以及保護(hù)消費(fèi)者知情權(quán)、自主選擇權(quán)、公平交易權(quán)、財產(chǎn)安全權(quán)、依法求償權(quán)、受教育權(quán)、受尊重權(quán)、信息安全權(quán)等內(nèi)容。

    例如，在保護(hù)消費(fèi)者知情權(quán)、自主選擇權(quán)和公平交易權(quán)方面，《管理辦法》對銀行保險機(jī)構(gòu)產(chǎn)品設(shè)計、信息披露、營銷宣傳等作出規(guī)定，明確提出應(yīng)當(dāng)準(zhǔn)確評定產(chǎn)品風(fēng)險等級，充分披露產(chǎn)品關(guān)鍵信息，新設(shè)收費(fèi)項(xiàng)目或者提高服務(wù)價格應(yīng)當(dāng)提前公示，以及不得強(qiáng)制捆綁搭售，不得對同等交易條件的消費(fèi)者實(shí)行不公平定價等。

    在保護(hù)消費(fèi)者財產(chǎn)安全權(quán)和依法求償權(quán)方面，《管理辦法》要求銀行保險機(jī)構(gòu)要審慎經(jīng)營，嚴(yán)格區(qū)分自身資產(chǎn)與消費(fèi)者資產(chǎn)；落實(shí)客戶身份識別和驗(yàn)證，不得為偽造、冒用他人身份的客戶開立賬戶；資管業(yè)務(wù)要強(qiáng)化受托管理責(zé)任，不得組織、誘導(dǎo)多個消費(fèi)者采取歸集資金方式滿足購買私募資產(chǎn)管理產(chǎn)品的條件；保險業(yè)務(wù)要審慎核保、及時理賠，不得拖延理賠、無理拒賠。

    銀保監(jiān)會有關(guān)部門負(fù)責(zé)人表示，《管理辦法》體現(xiàn)了一系列新特點(diǎn)和新要求：一是明確消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)主體責(zé)任，系統(tǒng)性提出體制機(jī)制建設(shè)要求；二是遵循同類業(yè)務(wù)、同類主體統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)原則，加大行政處罰力度；三是治理群眾反映強(qiáng)烈的亂象和突出問題，明確劃定行為紅線；四是規(guī)范銀行保險機(jī)構(gòu)個人信息處理行為，使行業(yè)在充分發(fā)揮數(shù)據(jù)價值的同時切實(shí)保護(hù)消費(fèi)者個人信息安全。

    “《管理辦法》積極回應(yīng)消費(fèi)者和社會輿論反映強(qiáng)烈的問題，依法設(shè)立禁止性規(guī)定，精準(zhǔn)樹立監(jiān)管‘高壓線’。”銀保監(jiān)會有關(guān)部門負(fù)責(zé)人舉例，針對“濫收費(fèi)”“霸王條款”“砍頭息”等問題，《管理辦法》規(guī)定不得未經(jīng)消費(fèi)者同意單方開通收費(fèi)服務(wù)，不得在協(xié)議約定外變相額外收費(fèi)；不得通過格式合同不合理加重消費(fèi)者責(zé)任；不得從貸款本金中預(yù)先扣除利息等。

    此外，針對不當(dāng)催收、暴力催收問題，《管理辦法》規(guī)定，實(shí)施委外催收前應(yīng)當(dāng)告知債務(wù)人，不得采取暴力、恐嚇、欺詐等不正當(dāng)手段實(shí)施催收；針對“核?？招幕?、理賠核保化”問題，《管理辦法》規(guī)定保險公司及時審慎核保，不得在保險事故發(fā)生后以不同于核保時的標(biāo)準(zhǔn)重新對保險標(biāo)的或者被保險人的有關(guān)情況進(jìn)行審核；針對“理賠難”，《管理辦法》規(guī)定不得拖延理賠、無理拒賠。