年內(nèi)2398家銀行網(wǎng)點(diǎn)關(guān)停 借力數(shù)字化轉(zhuǎn)型需“軟硬兼施”??

    本報(bào)記者 彭妍

    近年來(lái)，商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型正在加速，在此背景下，銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量持續(xù)減少?！蹲C券日?qǐng)?bào)》記者根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)金融許可證信息平臺(tái)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，今年以來(lái)，截至12月22日，商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)共有2398家銀行網(wǎng)點(diǎn)終止?fàn)I業(yè)。

    在離柜率逐年攀升、物理網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量持續(xù)下降的背后，是線(xiàn)上渠道與電子業(yè)務(wù)占比不斷提升，以及銀行渠道數(shù)字化、智能化轉(zhuǎn)型的持續(xù)推進(jìn)。從技術(shù)應(yīng)用看，銀行業(yè)也在持續(xù)加大金融科技資源投入，全面深化科技與業(yè)務(wù)融合。

    銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量持續(xù)縮減

    隨著數(shù)字技術(shù)的快速發(fā)展，銀行物理網(wǎng)點(diǎn)的渠道依賴(lài)度逐漸減弱，關(guān)停撤銷(xiāo)數(shù)量逐漸增多。中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)的數(shù)據(jù)顯示，2018年至2020年，中國(guó)銀行業(yè)的網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量已連續(xù)三年出現(xiàn)下滑。今年以來(lái)，銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量減少的趨勢(shì)仍在持續(xù)，據(jù)銀保監(jiān)會(huì)金融許可證信息平臺(tái)披露信息顯示，今年以來(lái)截至12月22日，商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)中已有2398家網(wǎng)點(diǎn)終止?fàn)I業(yè)。

    今年上半年，工行、農(nóng)行、中行、建行的網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量除工行小幅增加了23個(gè)以外，農(nóng)行、中行及建行分別環(huán)比減少94個(gè)、31個(gè)和85個(gè)。與網(wǎng)點(diǎn)縮減同步的是銀行人員的減少，僅在2021年上半年，上述四大國(guó)有銀行對(duì)比年初合計(jì)減少了2萬(wàn)余人，這其中大部分來(lái)自網(wǎng)點(diǎn)前臺(tái)柜員的減少。

    《證券日?qǐng)?bào)》記者注意到，與網(wǎng)點(diǎn)同時(shí)減少的還有ATM自動(dòng)取款機(jī)。央行公布的2021年三季度支付體系總體情況顯示，截至今年9月末，全國(guó)存量ATM機(jī)為95.97萬(wàn)臺(tái)，較去年同期減少6.94萬(wàn)臺(tái)。

    銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量不斷減少的背后，離柜業(yè)務(wù)率走高是重要原因。中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，2016年至2019年銀行業(yè)的平均離柜率分別為84%、87.58%、88.67%、89.77%。2020年銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)離柜交易達(dá)3709.22億筆，同比增長(zhǎng)14.59%；離柜交易總額達(dá)2308.36萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)12.18%。

    易觀(guān)高級(jí)分析師蘇筱芮對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》表示，銀行網(wǎng)點(diǎn)關(guān)停是一種正?，F(xiàn)象，伴隨著金融業(yè)務(wù)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型以及移動(dòng)端用戶(hù)規(guī)模的擴(kuò)張，銀行需要衡量網(wǎng)點(diǎn)的盈利情況，并根據(jù)經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)做出合理調(diào)整。

    技術(shù)主導(dǎo)網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型

    隨著大數(shù)據(jù)、人工智能的興起，銀行網(wǎng)點(diǎn)也在做出改變，推出了線(xiàn)上線(xiàn)下融合、大數(shù)據(jù)作為后臺(tái)支撐、智能設(shè)備作為前臺(tái)服務(wù)的新型智慧網(wǎng)點(diǎn)。

    《證券日?qǐng)?bào)》記者注意到，近年來(lái)，越來(lái)越多銀行分支網(wǎng)點(diǎn)啟動(dòng)了數(shù)字化、智能化、場(chǎng)景化改造。今年以來(lái)，商業(yè)銀行在推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型方面持續(xù)發(fā)力，不少銀行還加大了對(duì)于區(qū)塊鏈、數(shù)字人民幣等金融科技領(lǐng)域的布局。

    同時(shí)，上市銀行也在三季報(bào)中提出加強(qiáng)科技賦能數(shù)字化轉(zhuǎn)型。例如，浦發(fā)銀行通過(guò)全鏈路數(shù)字賦能，推動(dòng)全景銀行建設(shè)進(jìn)入新階段。在科技與業(yè)務(wù)融合方面，浦發(fā)銀行通過(guò)強(qiáng)化數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)，持續(xù)賦能財(cái)富、代發(fā)、快捷支付及風(fēng)控場(chǎng)景經(jīng)營(yíng)。北京銀行以“211”工程和“京匠工程”為牽引，在業(yè)務(wù)數(shù)字化方面，強(qiáng)化人工智能、大數(shù)據(jù)、生物識(shí)別在各業(yè)務(wù)領(lǐng)域的應(yīng)用。

    日前，iiMediaResearch（艾媒咨詢(xún)）發(fā)布《2021年中國(guó)銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型賦能組織成長(zhǎng)趨勢(shì)研究報(bào)告》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“報(bào)告”）。報(bào)告顯示，金融行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)程加快，2020年銀行機(jī)構(gòu)信息科技總投入為2078億元，同比增長(zhǎng)20%；金融機(jī)構(gòu)科技投入在營(yíng)收中占比大幅提升，部分銀行科技投入占比達(dá)到4%以上。

    不過(guò)，銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型仍面臨理念、機(jī)制、人才、技術(shù)、數(shù)據(jù)等多方面挑戰(zhàn)，數(shù)字化轉(zhuǎn)型之路任重道遠(yuǎn)。多數(shù)銀行業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，戰(zhàn)略執(zhí)行缺乏配套制度流程、創(chuàng)新技術(shù)人才不足、數(shù)據(jù)質(zhì)量和數(shù)據(jù)治理問(wèn)題是當(dāng)前數(shù)字化轉(zhuǎn)型面臨的主要挑戰(zhàn)。

    蘇筱芮表示，在金融科技人才方面，一些區(qū)域性銀行難以吸引到高級(jí)金融科技人才；在組織架構(gòu)與協(xié)調(diào)性方面，數(shù)字化轉(zhuǎn)型需要各業(yè)務(wù)部門(mén)自上而下配合，或是專(zhuān)門(mén)成立數(shù)字化轉(zhuǎn)型相關(guān)的部門(mén)，一些銀行在行動(dòng)力方面有所缺乏；在成本收益方面，數(shù)字化轉(zhuǎn)型的前期勢(shì)必投入大于產(chǎn)出，如何衡量不同方案下的成本及未來(lái)預(yù)期收益仍面臨挑戰(zhàn)。

    “數(shù)字化轉(zhuǎn)型中還存在數(shù)據(jù)治理和戰(zhàn)略的問(wèn)題。”蘇寧金融研究院高級(jí)研究員黃大智對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，一方面，數(shù)據(jù)的全面性和合規(guī)性還有待加強(qiáng)；另一方面，銀行對(duì)戰(zhàn)略重視不夠，很多銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型只停留在業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，特別是中小銀行還沒(méi)有從戰(zhàn)略層面進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的整體規(guī)劃。

    轉(zhuǎn)型既靠硬實(shí)力也靠軟實(shí)力

    在未來(lái)線(xiàn)上+線(xiàn)下渠道全面融合的趨勢(shì)下，銀行線(xiàn)下網(wǎng)點(diǎn)必須向更高效服務(wù)于全渠道銷(xiāo)售轉(zhuǎn)型，不僅需要做到物理技術(shù)上的“硬實(shí)力轉(zhuǎn)型”，同樣也要做到營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)上的“軟實(shí)力轉(zhuǎn)型”。

    《證券日?qǐng)?bào)》記者發(fā)現(xiàn)，銀行在數(shù)字化網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)中，更多側(cè)重學(xué)習(xí)外在經(jīng)營(yíng)模式，而忽略了以客戶(hù)為中心的服務(wù)。業(yè)內(nèi)人士也表示，在嘗試數(shù)字化轉(zhuǎn)型的同時(shí)，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)當(dāng)更加堅(jiān)持以客戶(hù)需求為中心，注重對(duì)客戶(hù)服務(wù)的提升，滿(mǎn)足客戶(hù)多樣化需求。

    “十四五”規(guī)劃中也指出，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)緊跟最新科技動(dòng)態(tài)，持續(xù)探索科技賦能，有序推進(jìn)在產(chǎn)品與服務(wù)、合規(guī)與風(fēng)控、管理與運(yùn)營(yíng)等方面創(chuàng)新應(yīng)用的落地，在降本增效的同時(shí)提升核心競(jìng)爭(zhēng)力。

    中信建投銀行業(yè)首席分析師楊榮表示，未來(lái)銀行網(wǎng)點(diǎn)必然要向營(yíng)銷(xiāo)轉(zhuǎn)型，但目前銀行網(wǎng)點(diǎn)的人員配置與實(shí)際需求嚴(yán)重不匹配：一方面，銀行網(wǎng)點(diǎn)急需有專(zhuān)業(yè)知識(shí)、有經(jīng)驗(yàn)的營(yíng)銷(xiāo)人員；另一方面，現(xiàn)有的部分銀行營(yíng)業(yè)人員年齡偏大，不愿轉(zhuǎn)型銷(xiāo)售，造成目前銀行現(xiàn)有營(yíng)業(yè)人員效率不高，因此，銀行網(wǎng)點(diǎn)需要進(jìn)行人力資源優(yōu)化。

    黃大智也表示，銀行應(yīng)將流量作為客群經(jīng)營(yíng)的關(guān)鍵要素，對(duì)于重點(diǎn)客群，形成以客戶(hù)為中心的全局性經(jīng)營(yíng)策略，探索多個(gè)場(chǎng)景應(yīng)用為用戶(hù)提供更多元的服務(wù)。

    對(duì)于銀行網(wǎng)點(diǎn)未來(lái)展望，蘇筱芮指出，線(xiàn)下網(wǎng)點(diǎn)不一定是“雞肋”，結(jié)合市場(chǎng)需求加以創(chuàng)新改造，或?qū)⒊蔀殂y行網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)展新型經(jīng)營(yíng)模式的突破口。例如，近年來(lái)陸續(xù)有機(jī)構(gòu)嘗試咖啡銀行、書(shū)店銀行、蛋糕銀行、電競(jìng)網(wǎng)點(diǎn)等，既能夠通過(guò)創(chuàng)新服務(wù)模式來(lái)獲得市場(chǎng)良好的關(guān)注度，打響機(jī)構(gòu)品牌；也能夠吸引指定客群，借助異業(yè)合作的方式來(lái)鞏固銀行的客戶(hù)資源。