發(fā)力推動數(shù)字化轉(zhuǎn)型 商業(yè)銀行競速“大零售”

    零售業(yè)務(wù)已成為當(dāng)前各大銀行競爭的主要業(yè)務(wù)條線。2021年半年報顯示，多家A股上市銀行上半年零售業(yè)務(wù)取得新突破。多位銀行高管日前強(qiáng)調(diào)，將順應(yīng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型趨勢，繼續(xù)推進(jìn)零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，以金融科技賦能零售業(yè)務(wù)。

    零售業(yè)務(wù)營收持續(xù)向好

    從管理零售客戶資產(chǎn)（AUM）來看，截至上半年末，工行、建行、郵儲銀行、中行、招行等銀行AUM超過10萬億元。其中，工行個人金融資產(chǎn)規(guī)模16.6萬億元，繼續(xù)保持市場領(lǐng)先地位。

    上半年，多家銀行零售業(yè)務(wù)營業(yè)收入取得較快增長。例如，建行實(shí)現(xiàn)個人銀行業(yè)務(wù)營業(yè)收入1722.28億元，增幅達(dá)10.07%，主要是利息凈收入增幅較大；郵儲銀行實(shí)現(xiàn)個人銀行業(yè)務(wù)收入1101.96億元，同比增長14.11%；招商銀行實(shí)現(xiàn)零售金融業(yè)務(wù)營業(yè)收入902.13億元，同比增長14.51%。

    從營收貢獻(xiàn)度來看，零售業(yè)務(wù)已成為多家銀行營業(yè)收入增長的主要引擎。上半年，郵儲銀行個人銀行業(yè)務(wù)收入占營業(yè)收入的69.90%，同比提升3.91個百分點(diǎn)；平安銀行零售業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入492.13億元，同比增長10.9%，在全行營業(yè)收入中占比為58.1%。

    根據(jù)麥肯錫中國銀行業(yè)模型分析，中國零售銀行業(yè)務(wù)的總體營業(yè)收入已經(jīng)從2015年的1.6萬億元提升到2019年的2.6萬億元，年化復(fù)合增長率達(dá)11.9%，高于行業(yè)整體8.9%的增長率水平。與之對應(yīng)，零售業(yè)務(wù)對中國銀行業(yè)整體營收池的貢獻(xiàn)度逐年提升，從2015年的29%上升到2019年的33%，未來有望在2025年達(dá)到38%。

    多位銀行高管強(qiáng)調(diào)，下半年將繼續(xù)推進(jìn)零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。光大銀行行長付萬軍強(qiáng)調(diào)，在零售業(yè)務(wù)方面，要打好零售增幅“組合拳”，優(yōu)化代發(fā)業(yè)務(wù)考核機(jī)制，提高獲取零售原動力資金的能力，同時豐富零售產(chǎn)品貨架，做大零售AUM規(guī)模，帶動零售存款提升。

    中信銀行提出，將構(gòu)建以“大財富”為主體的“大財富-大資管-綜合融金”價值鏈，到2023年，零售業(yè)務(wù)營收在全行占比要超過50%。中信銀行行長方合英介紹，該行零售營業(yè)收入、零售中收占比持續(xù)提升，今年8月下旬，該行表內(nèi)零售貸款規(guī)模歷史上首次超過對公貸款規(guī)模。

    順應(yīng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型趨勢

    銀行零售業(yè)務(wù)取得較快發(fā)展的背后，離不開金融科技的支撐，未來繼續(xù)推動零售業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型是大勢所趨。

    麥肯錫全球董事合伙人周寧人表示，數(shù)字化增長將成為零售銀行未來5年的主軸。規(guī)模增長不再是唯一標(biāo)準(zhǔn)，以客戶為中心、通過科技引領(lǐng)和數(shù)據(jù)驅(qū)動的高質(zhì)量發(fā)展至關(guān)重要。

    談到金融科技如何賦能零售業(yè)務(wù)，東亞前海證券分析師鄭嘉偉表示，一是拓展了銀行的服務(wù)邊界，通過構(gòu)建場景金融生態(tài)圈閉環(huán)覆蓋客戶全生命周期的金融需求，提高客戶黏性和交叉銷售成功率，提升服務(wù)長尾客戶的投入產(chǎn)出效益。二是數(shù)字化降低獲客成本，提升營銷效率和營銷收益率。三是數(shù)字化風(fēng)控提高貸款審批效率，提升風(fēng)險識別準(zhǔn)確率。

    多家銀行強(qiáng)調(diào)，將持續(xù)推進(jìn)零售業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。農(nóng)業(yè)銀行副行長崔勇表示，將依托數(shù)字化賦能深入推進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型，提升網(wǎng)點(diǎn)營銷效能，加強(qiáng)在城市新區(qū)、城鄉(xiāng)結(jié)合部、經(jīng)濟(jì)強(qiáng)鎮(zhèn)和金融需求迫切地區(qū)的網(wǎng)點(diǎn)覆蓋，同時強(qiáng)化以掌銀為主、微銀行和遠(yuǎn)程銀行為輔的線上渠道效能整體發(fā)揮，突出抓好高頻場景建設(shè)，加快推進(jìn)線上線下一體化發(fā)展。