數(shù)字化進程加速 銀行網(wǎng)點不減反增

    本報記者 張志偉 見習(xí)記者 余俊毅

    近年來，隨著人們消費及支付習(xí)慣不斷向線上化轉(zhuǎn)變，銀行業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型進度也在加快，昔日需要排隊辦理業(yè)務(wù)的銀行網(wǎng)點開始變得冷清起來。在大多數(shù)普通銀行客戶的感知里，銀行線下網(wǎng)點的功能正在逐漸弱化。銀行網(wǎng)點如何應(yīng)對數(shù)字化的沖擊，也是近年來常被關(guān)注的話題。從監(jiān)管披露的數(shù)據(jù)來看，今年以來全國新設(shè)銀行網(wǎng)點不降反增，并且呈現(xiàn)出新的發(fā)展活力。

    六大行半年來新增網(wǎng)點184個

    《證券日報》記者根據(jù)銀保監(jiān)會官網(wǎng)的金融許可證信息統(tǒng)計發(fā)現(xiàn)，截至2021年8月31日，今年以來，全國新設(shè)銀行網(wǎng)點共1883個，退出網(wǎng)點共1551個。對比之下，凈增332個。

    以國有六大行為例，記者梳理六大行的半年報發(fā)現(xiàn)，截至6月底，今年以來，六大行共新增網(wǎng)點184個（不含境外）。其中以農(nóng)行凈增設(shè)的網(wǎng)點最多，新設(shè)49個。

    在銀行業(yè)務(wù)不斷線上化轉(zhuǎn)型的今天，銀行網(wǎng)點為何會呈現(xiàn)凈增長呢？全球并購公會信用管理專委會專家安光勇對《證券日報》記者表示，“線下網(wǎng)點有很多線上平臺所無法替代的優(yōu)勢，比如線下網(wǎng)點作為提供實體金融服務(wù)的地點，能提供高質(zhì)量的服務(wù)。即便增設(shè)線下網(wǎng)點的成本會增加，但其創(chuàng)造出的利潤有可能更大，帶來的客戶流量也會更大，所以銀行依然有很大的動力去增設(shè)網(wǎng)點。”

    招聯(lián)金融首席研究員董希淼也指出，物理網(wǎng)點多是我國銀行業(yè)尤其是大型商業(yè)銀行的突出特點。很長一段時間來，銀行都是通過增加網(wǎng)點來吸引和服務(wù)客戶，實現(xiàn)規(guī)模擴張，提升市場份額。

    但即使銀行網(wǎng)點整體呈現(xiàn)出凈增加的趨勢，也無法改變線上金融服務(wù)帶來的銀行業(yè)務(wù)離柜率的提高。中國銀行業(yè)協(xié)會數(shù)據(jù)顯示，銀行業(yè)的離柜率在不斷攀升，2020年銀行業(yè)金融機構(gòu)離柜交易達3709.22億筆，同比增長14.59%；行業(yè)平均電子渠道分流率為90.88%。

    在數(shù)字化時代的沖擊下，銀行網(wǎng)點已經(jīng)開始尋找新的定位了。董希淼告訴記者，在數(shù)字時代，銀行網(wǎng)點應(yīng)定位為線上渠道的補充，應(yīng)加快推進線上線下融合、聯(lián)動，推動服務(wù)渠道協(xié)同和資源整合，激發(fā)網(wǎng)點發(fā)揮線上渠道所難以具備的功能。

    董希淼還進一步補充到，“網(wǎng)點是銀行成本最昂貴、管理最困難的服務(wù)渠道。如果分布科學(xué)合理，功能充分發(fā)揮，能夠服務(wù)滿足客戶需求，那么網(wǎng)點就是良好的營銷網(wǎng)絡(luò)、交易平臺和服務(wù)場所。反之，網(wǎng)點就會成為銀行的包袱和負(fù)擔(dān)。”

    銀行網(wǎng)點開始嘗試多元化發(fā)展

    隨著離柜率不斷攀升，銀行網(wǎng)點的金融服務(wù)功能開始減弱，隨之銀行網(wǎng)點也轉(zhuǎn)而開始嘗試增加生活方面的功能和屬性。比如，有些銀行嘗試在網(wǎng)點內(nèi)增設(shè)電競區(qū)、咖啡區(qū)等，這些嘗試也許會為銀行網(wǎng)點的生存找到新的出路。

    比如，今年6月末，一家電競主題銀行網(wǎng)點在上海市長泰廣場開業(yè)。該網(wǎng)點由平安銀行聯(lián)合嗶哩嗶哩電競聯(lián)合推出。平安銀行稱，電競主題網(wǎng)點是其“搶灘”年輕一代的戰(zhàn)略布局。另外，今年8月份，工商銀行重慶某支行打造了一家極具特色的銀行機構(gòu)，該網(wǎng)點分為三個服務(wù)區(qū)域，有咖飲銀行服務(wù)區(qū)、商務(wù)銀行服務(wù)區(qū)，商務(wù)洽談會客區(qū)。

    中國人民大學(xué)副教授王鵬對《證券日報》記者表示，“隨著互聯(lián)網(wǎng)普及率的增加，人口信息化紅利的逐步衰減，未來銀行在線上獲客會向存量市場發(fā)展。在這種情況下，銀行要想吸引更多的客戶以及增加客戶的粘性，就需要靠應(yīng)用場景的豐富、服務(wù)水平的提高和多元化的服務(wù)方式來實現(xiàn)。因此，銀行雖然會保留線下網(wǎng)點，但會減少傳統(tǒng)意義上的業(yè)務(wù)辦理，轉(zhuǎn)而增加更多的消費場景，將消費與金融相融合，進一步增強客戶對銀行的品牌意識和好感。”

    除此之外，無法適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展的老年群體用戶也是相當(dāng)值得關(guān)注的一部分人群。銀行為了增強老年群體金融服務(wù)的獲得感和幸福感，也紛紛進一步提升了自己的金融服務(wù)適老化程度。

    此外，在“三農(nóng)”等金融服務(wù)較薄弱的領(lǐng)域，銀行的網(wǎng)點覆蓋力度也在加大。

    根據(jù)博智經(jīng)邦咨詢公司調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，截至2021年二季度末，今年我國農(nóng)村商業(yè)銀行增加了535個營業(yè)網(wǎng)點。農(nóng)村商業(yè)銀行的進一步擴張，足以體現(xiàn)農(nóng)村商業(yè)銀行服務(wù)基層、下沉基層的決心。

    那么未來銀行網(wǎng)點的發(fā)展趨勢和轉(zhuǎn)型方向是什么呢？上海銀翱管理咨詢有限公司董事長、《數(shù)字時代銀行網(wǎng)點轉(zhuǎn)型》作者高鈞在接受《證券日報》記者采訪時表示，銀行網(wǎng)點在未來將會出現(xiàn)“兩去、兩中心”的趨勢：即“去現(xiàn)金化”和“去交易化”，向“咨詢服務(wù)中心”和“社區(qū)生態(tài)中心”轉(zhuǎn)化。網(wǎng)點的“去現(xiàn)金化”已大勢所趨，網(wǎng)點的“去交易化”將逐漸呈現(xiàn)等等。在未來，銀行網(wǎng)點將呈現(xiàn)明顯的多元化。

    高鈞還補充道，“未來銀行網(wǎng)點不再會有排隊，柜臺將消失、自助區(qū)域?qū)⑾?，取而代之的是能給人們?nèi)麦w驗的網(wǎng)點，幫助人們進行財務(wù)健康管理，而且還可以通過提供其他一系列的服務(wù)，幫助人們平衡身心、獲得更美好的生活。”

（編輯 上官夢露）