應對“丈母娘查征信報告” 信用卡分期族變延期族

    ■本報記者 毛宇舟

    對于部分持卡人而言，超前消費已經(jīng)是普遍現(xiàn)象，各家銀行針對這一現(xiàn)象，在幾年前紛紛推出了分期業(yè)務。然而，隨著消費基數(shù)的增加，以及分期業(yè)務類型的限制，持卡人還不上信用卡的情況時有發(fā)生，為了解決這一棘手問題，延期還款就逐漸進入了銀行視野。

    本金可延期3個月還

    分期業(yè)務是將消費金額均分成任意期數(shù)，從而攤薄每一期還款金額，減少還款壓力。而與分期業(yè)務不同，延期業(yè)務可以將整體本金延期最多延長3個月，在還款日前，持卡人只需要支付每一期的手續(xù)費。

    根據(jù)某股份制商業(yè)銀行的消費延期業(yè)務相關規(guī)定，對于符合申請條件的持卡人，銀行允許持卡人申請在未來約定時間內(nèi)中的每一期賬單中延期還款部分的金額延遲一定期數(shù)償還，即“約定消費延期”。延期還款手續(xù)費按照約定期數(shù)平攤償還，延期還款金額要在最后1期一次性償還。

    不過，并非所有消費金額都可以延期，規(guī)定要求消費延期還款僅針對持卡人的信用卡透支消費交易，不能申請消費延期還款的交易包括但不限于分期付款交易當期應還本金、循環(huán)信用利息、違約金及各項費用；非一般商品消費類交易，包括但不限于預借現(xiàn)金交易、轉(zhuǎn)賬交易、預授權交易等。

    費率方面，假設客戶已生成賬單10000元，申請延遲3期償還，每期基準手續(xù)費率為0.7%，則第1期和第2期償還手續(xù)費70元；第3期償還10070元，其中本金10000元，第3期手續(xù)費70元。在該行信用卡延期業(yè)務的宣傳上，《證券日報》注意到，打出了“手續(xù)費六折，最低每日費率萬分之三”的廣告，按照萬分之三的利率來看，基本是預借現(xiàn)金業(yè)務費率的一半，與分期業(yè)務手續(xù)費接近。

    另一家股份制商業(yè)銀行則將延期業(yè)務起名為分期還本，根據(jù)該行規(guī)定，本金依照不同期數(shù)來設定延遲償還模式，短期數(shù)（1/2/3期）本金延遲到最后一期全額償還，中長期數(shù)（4/5/6期）在延遲還款的中間期數(shù)每期（月）按照預設的低比例分攤償還，最后一期償還剩余全部本金。

    不過該行的手續(xù)費較高，一次性收取手續(xù)費的總費率最高可達6.8%，分期收取手續(xù)費的總費率最高可達7.02%，提前還款手續(xù)費按照剩余全部手續(xù)費收取。

    根據(jù)《證券日報》記者統(tǒng)計，目前開展信用卡延期業(yè)務的銀行并不多，某股份制商業(yè)銀行信用卡中心負責人對記者表示，本金整體延遲風險較高，暫時沒有開展相關業(yè)務。

    年輕人最敢超前消費

    《2018中國消費信貸市場研究》顯示，居民消費信貸的客戶偏向于年輕群體，18歲-29歲的在校及剛畢業(yè)的群體最多，占比36%；30歲-39歲群體占比為30%；40歲-49歲群體占比為33%；而50歲以上的中老年群體則很少使用消費信貸。從中不難看出，年輕人的借錢勢頭最強勁。

    對于70后以及部分80后而言，珠寶鉆石等奢侈品在年輕時往往渴望而不可得，但90后的消費主張已與以往大不相同，“月光女神”、“月欠族”已經(jīng)不再稀奇。

    然而，超前消費往往面臨較大的還款壓力，還不上錢，征信報告就會有污點。近期，中國人民銀行副行長陳雨露表示，“現(xiàn)在征信很多都用到了社會領域，我們看到很多女兒找男朋友，未來的岳母說，你得把人民銀行的征信報告拿來看看。”

    央行披露的2018年三季度銀行支付體系運行報告數(shù)據(jù)顯示，截至2018年三季度末，銀行信用卡逾期半年未償信貸總額為880.98億元，占總應償信貸總額的比例為1.34%。

    為了不影響征信，許多金融機構都推出了多種類產(chǎn)品滿足用戶需求。在去年11月份，花唄也推出了延期還款的業(yè)務，2018年的消費可以拖到2019年再還，受到了部分年輕人的歡迎。

    一名打算辦理信用卡延期還款業(yè)務的持卡人告訴《證券日報》記者，其正在找工作中，沒有收入來源，但大城市的日常消費又很高，如果辦分期，擔心下個月還不上，所以只能選擇延期業(yè)務。