王海云：數(shù)字化轉(zhuǎn)型是一個(gè)過(guò)程，最終要為客戶(hù)創(chuàng)造價(jià)值

       尊敬的兩位院士，還有在座的各位領(lǐng)導(dǎo)和嘉賓，大家下午好！很高興分享商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的基本情況和中信銀行的實(shí)踐。

    今天主要討論數(shù)字經(jīng)濟(jì)，數(shù)字經(jīng)濟(jì)是整個(gè)經(jīng)濟(jì)的血脈或者是血液，整個(gè)經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型離不開(kāi)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。我分享兩個(gè)方面，商業(yè)銀行對(duì)公數(shù)字轉(zhuǎn)型方面，第二個(gè)是中信銀行作為數(shù)字化轉(zhuǎn)型比較典型的銀行，我們一些好的想法。

    首先我們對(duì)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的理解，怎么樣才算是一個(gè)好的銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型，我覺(jué)得至少有三個(gè)方面，第一個(gè)是要有數(shù)據(jù)思維，第二個(gè)是專(zhuān)業(yè)思維，以前銀行做關(guān)系型營(yíng)銷(xiāo)，現(xiàn)在做數(shù)字營(yíng)銷(xiāo)，第三個(gè)是價(jià)值導(dǎo)向，要向客戶(hù)交互價(jià)值，尤其為客戶(hù)創(chuàng)造價(jià)值，這才是一個(gè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的核心。

    從現(xiàn)在各個(gè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型來(lái)看，確實(shí)有很多的問(wèn)題，數(shù)字化轉(zhuǎn)型是一種過(guò)程，最終為客戶(hù)創(chuàng)造價(jià)值。我們把這樣一個(gè)數(shù)據(jù)中臺(tái)，上了幾套的數(shù)字化系統(tǒng)，事實(shí)上真正給我們的數(shù)字經(jīng)濟(jì)到底做出了哪些貢獻(xiàn)，有沒(méi)有提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的質(zhì)效，這一方面考慮得比較少，還是更多強(qiáng)調(diào)中后臺(tái)管理方面。

    第二個(gè)是在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過(guò)程當(dāng)中，經(jīng)常對(duì)標(biāo)準(zhǔn)化和差異化這個(gè)問(wèn)題有一些誤解，我們首先要把業(yè)務(wù)做成標(biāo)準(zhǔn)化，企業(yè)更多強(qiáng)調(diào)的是差異化。我們是一個(gè)企業(yè)客戶(hù)，還是一個(gè)機(jī)構(gòu)客戶(hù)，它的金融服務(wù)屬性差異很大，我們提供數(shù)字化的服務(wù)，如何利用底層技術(shù)的革新，這也是一個(gè)很大的難題。

    還有一個(gè)是雷聲大，雨點(diǎn)小，我們可以看一下這個(gè)數(shù)據(jù)，總體來(lái)講現(xiàn)在中國(guó)銀行業(yè)有一個(gè)指標(biāo)，就看我們做數(shù)字化轉(zhuǎn)型投入的力度，我們把所有IT投入一年總費(fèi)用，除以整個(gè)銀行的營(yíng)收占比，美國(guó)三大行占比大概在5%-7%之間，中國(guó)四大銀行，大概在2%-3%這樣一個(gè)區(qū)間，明顯還是比較偏低的，股份制略高一點(diǎn)，大概在3%-4%。股份制銀行其中最多的是中信銀行，我們是排第一的，4.14%，還有進(jìn)一步提升的空間。

    如果我們把數(shù)字化轉(zhuǎn)型用到客戶(hù)服務(wù)上，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)上，從這個(gè)角度可以看三大板塊，一個(gè)是做個(gè)人服務(wù)的零售板塊，還有企業(yè)服務(wù)的對(duì)公板塊，個(gè)人業(yè)務(wù)容易做數(shù)字化的轉(zhuǎn)型，企業(yè)服務(wù)是比較難的，如何提升我們數(shù)字化服務(wù)的能力？做對(duì)公數(shù)字化轉(zhuǎn)型金融服務(wù)有四個(gè)方面，第一個(gè)是客戶(hù)經(jīng)營(yíng)數(shù)字化，如何通過(guò)數(shù)字化去獲客，黏客，更好為客戶(hù)提供服務(wù)，這是一個(gè)大的方向。第二個(gè)是產(chǎn)品數(shù)字化，我們以客戶(hù)為中心，到底什么是以客戶(hù)為中心？我們還是要提供專(zhuān)業(yè)化的金融產(chǎn)品，我們的金融產(chǎn)品如何數(shù)字化，這是一個(gè)非常關(guān)鍵的點(diǎn)。交易銀行的成立就是幫助企業(yè)實(shí)現(xiàn)銀行數(shù)字化的轉(zhuǎn)型。第三個(gè)是渠道服務(wù)的數(shù)字化，向客戶(hù)提供金融產(chǎn)品服務(wù)的時(shí)候，并不是人工來(lái)提供，全是采用渠道和線(xiàn)上化的服務(wù)。第四是風(fēng)控合規(guī)的數(shù)字化，如何提供風(fēng)險(xiǎn)的能力，包括風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和風(fēng)險(xiǎn)管控能力。

    中信銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型主要圍繞三個(gè)方面，所有公司數(shù)字化轉(zhuǎn)型我們抓住了一個(gè)核心點(diǎn)，就是我們傾力發(fā)展交易銀行，我們把交易銀行作為對(duì)公客戶(hù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的核心點(diǎn)，我們利用數(shù)字化的手段，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的各個(gè)環(huán)節(jié)來(lái)提供效應(yīng)的數(shù)字化的解決方案，金融服務(wù)方案，這就是我們的交易銀行。所以涵蓋了整個(gè)企業(yè)服務(wù)的方方面面，都在交易銀行進(jìn)行服務(wù)。我們經(jīng)過(guò)幾年的探索，也取得了一些成績(jī)，跟大家匯報(bào)一下。

    首先是渠道數(shù)字化，我們不光是個(gè)人辦銀行業(yè)務(wù)，基本上不可能跑到柜臺(tái)去辦，完全在手機(jī)上進(jìn)行處理。一個(gè)企業(yè)要實(shí)現(xiàn)銀行的服務(wù)，無(wú)論是簡(jiǎn)單開(kāi)一個(gè)銀行帳戶(hù)，做一個(gè)銀行匯款也好，或者做一個(gè)比較復(fù)雜的融資服務(wù)，或者開(kāi)保函，基本上都是通過(guò)線(xiàn)上來(lái)進(jìn)行服務(wù)的。我們的柜臺(tái)交易替代率達(dá)到了99.5%，現(xiàn)在企業(yè)在中信銀行來(lái)做金融服務(wù)，尤其是資金類(lèi)和交易類(lèi)的服務(wù)，99.5%都是通過(guò)渠道，包括網(wǎng)上銀行，還有銀企智聯(lián)，還有微信小程序，還有公眾號(hào)等多渠道的產(chǎn)品來(lái)為客戶(hù)提供解決方案。

    第二個(gè)就是我們產(chǎn)品的數(shù)字化，金融服務(wù)產(chǎn)品如何進(jìn)行數(shù)字化，我們是通過(guò)了三個(gè)步驟。交易產(chǎn)品的數(shù)字化，第一個(gè)是線(xiàn)上的，第二個(gè)是自動(dòng)化，第三個(gè)是智能化，中信銀行是全部實(shí)現(xiàn)線(xiàn)上化，總共45個(gè)產(chǎn)品，支付結(jié)算30個(gè)產(chǎn)品，交易融資16個(gè)產(chǎn)品，從賬戶(hù)開(kāi)立到收款和付款，無(wú)論是核心企業(yè)，上下游的供應(yīng)金融和貿(mào)易金融，全部實(shí)現(xiàn)了線(xiàn)上化。給客戶(hù)提供的效率是大幅度提升的，甚至創(chuàng)造了很大的效益。我們把它做了數(shù)字化升級(jí)，這個(gè)產(chǎn)品推出來(lái)，中國(guó)企業(yè)有綜合授信的情況下，網(wǎng)銀授信系統(tǒng)上動(dòng)動(dòng)鼠標(biāo)，幾秒鐘之內(nèi)這個(gè)貸款就可以放出。他要?dú)w還，動(dòng)動(dòng)鼠標(biāo)，這筆貸款可以直接還掉了，這改變了整個(gè)貸款服務(wù)的方式。

    企業(yè)服務(wù)的時(shí)候，我們把產(chǎn)品做了線(xiàn)上化和自動(dòng)化，我們先做了線(xiàn)上化，把所有的融資申請(qǐng)還款，然后都是線(xiàn)上的?？蛻?hù)提交資料以后，用款還是需要4-8個(gè)小時(shí)，我們采用了自動(dòng)化的處理，就是利用了大數(shù)據(jù)的技術(shù)，包括征信、工商、反洗錢(qián)，在系統(tǒng)內(nèi)部進(jìn)行查詢(xún)，甚至通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，調(diào)取征信、法院的信息和工商的信息，最后就是智能化。如果出現(xiàn)司法有一個(gè)征信上的異常，這筆貸款就會(huì)被停掉，人工審核之后，是可以過(guò)的，下一次再來(lái)的時(shí)候，系統(tǒng)自動(dòng)進(jìn)行放寬，這是智能化的過(guò)程。真正把傳統(tǒng)線(xiàn)下變成一個(gè)純線(xiàn)上，解決了客戶(hù)應(yīng)急和調(diào)度的需要，幾秒鐘貸款就可以到賬，不是一個(gè)貸款的問(wèn)題，是一個(gè)企業(yè)流動(dòng)性和投資管理的工具，而且減少了客戶(hù)的流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)。一分鐘之內(nèi)就能提供銀行的融資，對(duì)他的風(fēng)險(xiǎn)管理也是有幫助的，所以成了一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)管理的工具了。

    這個(gè)產(chǎn)品我們做了三年，是典型的產(chǎn)品數(shù)字化。如果有更多的產(chǎn)品，把所有的產(chǎn)品進(jìn)行了數(shù)字化，形成了一個(gè)數(shù)據(jù)生態(tài)，產(chǎn)品的生態(tài)，我們把所有的產(chǎn)品放在一起，全部形成服務(wù)。

    第三個(gè)層面是數(shù)字化轉(zhuǎn)型方向，更進(jìn)一步我們要提供一個(gè)服務(wù)系統(tǒng)平臺(tái)的提供商，我們提供了整個(gè)客戶(hù)的整個(gè)金融平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)企業(yè)的管理需求和金融服務(wù)的需求。我介紹一下中信銀行天元司庫(kù)平臺(tái)，2022年10月，中信銀行行業(yè)首發(fā)天元司庫(kù)平臺(tái)，面向大型集團(tuán)客戶(hù)的智能友好、穿透可視、功能強(qiáng)大、安全可靠的一站式，數(shù)智化全球司庫(kù)的管理系統(tǒng)，賦能企業(yè)財(cái)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。通過(guò)這個(gè)系統(tǒng)有三個(gè)變化，第一，從銀行視角到企業(yè)視角，以前網(wǎng)上銀行還是銀行視角，企業(yè)是到登錄銀行的網(wǎng)上銀行，來(lái)用銀行的服務(wù)，而司庫(kù)銀行是企業(yè)自己的系統(tǒng)，通過(guò)這個(gè)系統(tǒng)和其他的系統(tǒng)互聯(lián)互通，這是一個(gè)巨大的變化。第二個(gè)是從資金管理到金融管理的變化，我們把一個(gè)大型企業(yè)集團(tuán)所有金融資源，從賬戶(hù)到收付款的結(jié)算，到供應(yīng)鏈，甚至全球金融資源，跨境的金融資源，在系統(tǒng)里面進(jìn)行統(tǒng)籌的管理和綜合的應(yīng)用。第三個(gè)是從操作型司庫(kù)到戰(zhàn)略型司庫(kù)，現(xiàn)在通過(guò)數(shù)據(jù)中臺(tái)，風(fēng)險(xiǎn)管理模型，甚至能夠?qū)崿F(xiàn)整個(gè)智庫(kù)戰(zhàn)略性的管理。這個(gè)是部署到企業(yè)的系統(tǒng)，可以和企業(yè)相關(guān)的財(cái)務(wù)系統(tǒng)，業(yè)務(wù)系統(tǒng)進(jìn)行對(duì)接，還可以和多個(gè)銀行對(duì)接，甚至是和境外的銀行，1.3萬(wàn)家全球的銀行都可以對(duì)接，實(shí)現(xiàn)整個(gè)企業(yè)的司庫(kù)調(diào)度。賬戶(hù)統(tǒng)籌，資金統(tǒng)籌，結(jié)算、融資、供應(yīng)鏈等，能夠?qū)崿F(xiàn)整個(gè)企業(yè)的資源調(diào)動(dòng)。我們也得到了國(guó)資委和各個(gè)央國(guó)企的好評(píng)，98家央企，我們合作了87家，22家跟我們簽約司庫(kù)顧問(wèn)服務(wù)，在地方的國(guó)企，包括上市公司，大概有5000多家，系統(tǒng)上線(xiàn)了200多家企業(yè)，這是半年的時(shí)間。還有國(guó)資委相關(guān)的合作方案，現(xiàn)在建司庫(kù)找中信銀行，形成了一個(gè)比較公認(rèn)的共識(shí)。

    最后一句話(huà)，我們通過(guò)數(shù)字化轉(zhuǎn)型還是為了轉(zhuǎn)型賦能實(shí)體經(jīng)濟(jì)，也歡迎通過(guò)今天的介紹，有機(jī)會(huì)跟在座的企業(yè)進(jìn)行合作。謝謝大家！