積極推進產(chǎn)品創(chuàng)新 做好養(yǎng)老金融大文章

    本報記者 彭妍 熊悅

    中央金融工作會議針對如何提高金融服務(wù)實體經(jīng)濟質(zhì)效，提出“做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融五篇大文章”。

    受訪專家認為，發(fā)展好養(yǎng)老金融需積極推進養(yǎng)老金融產(chǎn)品創(chuàng)新，發(fā)揮金融跨期資源配置功能，為人民群眾積累養(yǎng)老資產(chǎn)提供優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)。

    銀行發(fā)力養(yǎng)老金融

    養(yǎng)老金融包括養(yǎng)老金金融、養(yǎng)老服務(wù)金融和養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)金融等內(nèi)容。當前，金融服務(wù)個人養(yǎng)老和養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的重要性凸顯。

    2022年4月份，國務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于推動個人養(yǎng)老金發(fā)展的意見》，標志著個人養(yǎng)老金制度的建立。去年11月份，個人養(yǎng)老金制度在36個先行城市（地區(qū)）啟動實施。目前，個人養(yǎng)老金制度即將落地滿一周年。

    參與個人養(yǎng)老金運行的金融機構(gòu)眾多。銀行作為金融系統(tǒng)中的關(guān)鍵主體，承擔著提供多元、優(yōu)質(zhì)養(yǎng)老金融產(chǎn)品和服務(wù)的功能，其優(yōu)勢主要集中在賬戶和渠道。目前，已有23家銀行獲準開辦個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)。

    近日，多家上市銀行在三季報中公布了個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)情況。例如，上海銀行在三季報中表示，持續(xù)打造為老服務(wù)特色，豐富養(yǎng)老宣傳教育活動，創(chuàng)設(shè)專屬儲蓄類產(chǎn)品，滿足老年客戶資金增值保值需求，不斷延展養(yǎng)老財富管理內(nèi)涵。截至2023年9月末，上海銀行養(yǎng)老金客戶為158.07萬戶，繼續(xù)保持上海地區(qū)養(yǎng)老金客戶份額第一，管理養(yǎng)老金客戶綜合資產(chǎn)（AUM）4517.96億元。

    北京銀行在三季報中表示，該行全面發(fā)力養(yǎng)老金融，推動開戶規(guī)模與繳存質(zhì)量雙提升。截至9月末，該行開立個人養(yǎng)老金資金賬戶突破114萬戶，成為首家且唯一一家突破百萬的城市商業(yè)銀行。

    中國郵政儲蓄銀行研究員婁飛鵬告訴《證券日報》記者，積極應(yīng)對人口老齡化已經(jīng)上升為國家戰(zhàn)略，為人民群眾積累養(yǎng)老資產(chǎn)提供優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)，迫切需要發(fā)展好養(yǎng)老金融。

    中央財經(jīng)大學證券期貨研究所研究員、內(nèi)蒙古銀行研究發(fā)展部總經(jīng)理楊海平告訴記者，養(yǎng)老金融的發(fā)展關(guān)系到養(yǎng)老“三支柱”的建設(shè)。個人養(yǎng)老金有關(guān)政策的落地，將逐步為金融市場提供較為充沛的長期資金來源，有望成為資本市場的壓艙石。

    業(yè)內(nèi)人士表示，個人養(yǎng)老金制度影響深遠，對金融機構(gòu)而言是重要的歷史機遇，不同類型的金融機構(gòu)各具稟賦優(yōu)勢，可提供差異化的產(chǎn)品和服務(wù)，養(yǎng)老金融市場未來有較大的想象空間。

    創(chuàng)新產(chǎn)品供給

    談及進一步推動個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)持續(xù)健康發(fā)展，中國銀行研究院研究員杜陽表示，商業(yè)銀行需要不斷豐富、創(chuàng)新養(yǎng)老金融產(chǎn)品供給。如在充分考慮老年人群體風險偏好的基礎(chǔ)上，設(shè)計差異化、系統(tǒng)化的理財產(chǎn)品組合；不斷探索適用于老年人的消費場景建設(shè)，對老齡群體消費過程中可能用到的支付工具等設(shè)施進行適老化改造，開發(fā)真正符合老齡群體消費習慣的產(chǎn)品及支付工具。

    中信證券首席經(jīng)濟學家明明對記者表示，為鼓勵更多個體參與繳存?zhèn)€人養(yǎng)老金，可以考慮對低收入或三孩家庭直接補貼；對不同人群分檔設(shè)置不同繳納上限；打通第二、三支柱的轉(zhuǎn)存制度，釋放更多資金以撬動更多需求等。

    楊海平建議，應(yīng)進一步加大個人養(yǎng)老金稅收優(yōu)惠力度，繼續(xù)積極推進養(yǎng)老金融產(chǎn)品創(chuàng)新，利用金融科技進一步優(yōu)化養(yǎng)老金業(yè)務(wù)辦理體驗等。