全國政協(xié)委員、原中國保監(jiān)會副主席周延禮：建議加強頂層設(shè)計 將保險制度納入三次分配框架體系

    2022年是進入全面建設(shè)社會主義現(xiàn)代化國家、向第二個百年奮斗目標(biāo)進軍新征程的重要一年。站在新的時代坐標(biāo)上，保險業(yè)作為經(jīng)濟發(fā)展的穩(wěn)定器和助推器之一，在護航實體經(jīng)濟、服務(wù)國計民生、促進共同富裕中發(fā)揮著越來越重要的作用。

    今年全國兩會召開前夕，全國政協(xié)委員、原中國保監(jiān)會副主席周延禮在接受上海證券報記者專訪時表示，他即將向大會遞交的提案，主要圍繞長期護理保險、網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險、促進共同富裕等民生保障問題展開，同時對征信體系建設(shè)、拓寬企業(yè)融資等關(guān)乎國民經(jīng)濟的問題提出自己的一系列思考。

    周延禮表示，商業(yè)保險在防范化解因災(zāi)因病致貧返貧方面發(fā)揮了重要作用，能夠在時間和空間上平滑風(fēng)險帶來的損失，應(yīng)該成為實現(xiàn)三次分配和促進全體人民共同富裕道路上的重要分配機制和保障機制。“建議加強頂層設(shè)計，將保險制度納入三次分配的整體發(fā)展格局和框架體系中。”

    深挖保險服務(wù)民生保障功能

    上海證券報：近幾年的全國政協(xié)會議上，您的提案持續(xù)聚焦民生保障，今年關(guān)注老年人長期護理問題，保險業(yè)應(yīng)該如何更好地參與進來？

    周延禮：我國老齡人口規(guī)模大，老年人護理服務(wù)供給總體不足與需求不斷增長之間的矛盾日漸突出，加快解決保險機構(gòu)參與長期護理保險問題，彌補供給不足的短板，切實提升老年人群的生活質(zhì)量，是亟須解決的問題，需要政府部門高度關(guān)注。

    我主要提三點建議：一是加快制定商業(yè)保險參與長期護理保險的制度規(guī)范；二是不斷完善保險機構(gòu)參與養(yǎng)老護理服務(wù)體系；三是推動“科技+保險”服務(wù)智慧養(yǎng)老護理服務(wù)。

    探索建立長期護理保險制度，是國家應(yīng)對人口老齡化、保障失能人員基本生活權(quán)益、健全社會保障體系的重要制度安排。要重視發(fā)揮市場機制作用應(yīng)對老齡化問題，鼓勵和支持保險機構(gòu)積極參與制度試點，勇于承擔(dān)社會責(zé)任，發(fā)揮保險業(yè)專業(yè)優(yōu)勢，增強參保群眾的獲得感和幸福感。

    長期護理保險的發(fā)展也需要養(yǎng)老護理服務(wù)產(chǎn)業(yè)的協(xié)同。保險業(yè)也要積極參與養(yǎng)老護理服務(wù)機構(gòu)的投資，以新建、參股、并購等方式，興辦養(yǎng)老社區(qū)以及養(yǎng)老護理、健康體檢、康復(fù)管理等養(yǎng)老健康服務(wù)設(shè)施和機構(gòu)，增加養(yǎng)老服務(wù)供給；保險資管機構(gòu)可通過設(shè)立債權(quán)投資計劃、股權(quán)投資計劃等形式，參與養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè)及上下游相關(guān)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，為其提供長期穩(wěn)定資金，促進養(yǎng)老護理配套市場體系健康發(fā)展。

    下一步，金融監(jiān)管部門要加強與有關(guān)部門的溝通配合，積極推動保險業(yè)參與長期護理保險失能評估標(biāo)準(zhǔn)、護理服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)等方面的體系建設(shè)。充分發(fā)揮行業(yè)在風(fēng)險管理、服務(wù)網(wǎng)絡(luò)、長期資金等方面優(yōu)勢，鼓勵保險機構(gòu)提供老齡照護、養(yǎng)老社區(qū)等服務(wù)，逐步成為擴大養(yǎng)老服務(wù)供給的重要社會力量。同時，推動養(yǎng)老保險產(chǎn)品創(chuàng)新，研究適當(dāng)擴展相關(guān)保險產(chǎn)品保障責(zé)任，在風(fēng)險有效隔離前提下，探索將保險賠付給付與養(yǎng)老服務(wù)供給有效結(jié)合的實現(xiàn)形式，進一步滿足消費者差異化養(yǎng)老需求。

    上海證券報：在社會經(jīng)濟發(fā)展的各個方面，都離不開保險業(yè)的護航。您如何看待保險對各行各業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的助力？

    周延禮：網(wǎng)絡(luò)安全保險是企業(yè)轉(zhuǎn)移網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險的有效方式。近年來，國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)安全保險產(chǎn)業(yè)發(fā)展正從萌芽階段逐步進入初步探索階段。伴隨著我國網(wǎng)絡(luò)安全系列法律法規(guī)的實施落地，重要行業(yè)領(lǐng)域網(wǎng)絡(luò)安全頂層設(shè)計的密集出臺，我國網(wǎng)絡(luò)安全產(chǎn)業(yè)已經(jīng)迎來發(fā)展機遇期。

    在我國數(shù)字化建設(shè)的進程中，隨著各行業(yè)各領(lǐng)域數(shù)字化轉(zhuǎn)型的深入推進，網(wǎng)絡(luò)信息安全防護理念將逐漸從“被動安全”步入“主動安全”時代。網(wǎng)絡(luò)安全保險將極大地助力數(shù)字經(jīng)濟新發(fā)展，提升網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險防范水平，并進一步健全網(wǎng)絡(luò)安全防御體系。

    未來，第三方風(fēng)險量化管理機構(gòu)與保險企業(yè)的深度合作，將會開創(chuàng)整個網(wǎng)絡(luò)安全保險行業(yè)的未來，也會更好地為用戶提供更加全面的風(fēng)險保障，網(wǎng)絡(luò)安全保險將成為數(shù)字中國建設(shè)的重要支點。

    制度層面，建議探索構(gòu)建“強制、鼓勵、補貼”三位一體的政策引導(dǎo)體系，指導(dǎo)企業(yè)通過網(wǎng)絡(luò)安全保險服務(wù)監(jiān)控風(fēng)險敞口，構(gòu)建并完善自身網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險管理體系。一是鼓勵關(guān)鍵信息基礎(chǔ)設(shè)施運營者將網(wǎng)絡(luò)安全保險納入企業(yè)網(wǎng)絡(luò)安全建設(shè)體系；二是建議開展網(wǎng)絡(luò)安全保險試點；三是主管部門及地方政府可充分發(fā)揮財政資金導(dǎo)向作用，商請財稅行業(yè)主管部門聯(lián)合推出配套優(yōu)惠措施，制定網(wǎng)絡(luò)安全保險等相關(guān)優(yōu)惠政策。

    從征信源頭呵護實體經(jīng)濟

    上海證券報：各類企業(yè)信用體系相互獨立，數(shù)據(jù)孤島的問題制約著企業(yè)融資。要完成完整的企業(yè)信用體系，需要在哪些方面予以推進？

    周延禮：當(dāng)前，各地通過政府主導(dǎo)、市場參與，加快建設(shè)、完善社會信用體系。依托線上化、數(shù)字化手段，通過廣泛收集各類政務(wù)數(shù)據(jù)、經(jīng)營數(shù)據(jù)、守信行為數(shù)據(jù)等，各地正在逐步建立多維度、多應(yīng)用場景的企業(yè)信用體系。同時，以行業(yè)監(jiān)管為基礎(chǔ)的行業(yè)企業(yè)信用評價標(biāo)準(zhǔn)也在不同領(lǐng)域、不同行業(yè)逐步建立，以此為基礎(chǔ)的守信企業(yè)政策支持與懲戒措施也在持續(xù)完善、推進。

    以上企業(yè)信用體系的建立，最終服務(wù)于企業(yè)融資，解決中小企業(yè)融資難題。但各類企業(yè)信用體系間相互獨立，各類數(shù)據(jù)相互割裂，加上企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動具有復(fù)雜性特征，使得現(xiàn)有企業(yè)信用信息仍然難以全面、真實反映企業(yè)信用狀況，中小微企業(yè)融資難題仍未徹底解決。

    “十四五”規(guī)劃綱要提出，要健全社會信用體系，建立公共信用信息和金融信息的共享整合機制。因此，我們要進一步完善、豐富企業(yè)信用體系，通過吸納更多維度的企業(yè)信用信息，一方面能夠?qū)⒏鼜V泛的中小市場主體納入征信，服務(wù)更多中小微企業(yè)；另一方面通過納入非金融企業(yè)信用數(shù)據(jù)，建立立體式、多維度的企業(yè)信用評價標(biāo)準(zhǔn)，增加央行企業(yè)征信報告的適用場景，引導(dǎo)、規(guī)范企業(yè)征信市場，加快社會信用體系建設(shè)。

    對此，我在今年提案中建議：一是擴大企業(yè)征信非融資類信息來源。可在商業(yè)銀行數(shù)據(jù)共享基礎(chǔ)上，率先引入標(biāo)準(zhǔn)化企業(yè)政務(wù)數(shù)據(jù)，探索對接市場化數(shù)據(jù)作為金融數(shù)據(jù)、政務(wù)數(shù)據(jù)，可將信用保險機構(gòu)的非融資類企業(yè)保險數(shù)據(jù)納入征信目錄。二是完善企業(yè)征信數(shù)據(jù)字段、行業(yè)與非融信用場景企業(yè)信用評價數(shù)據(jù)指標(biāo)。三是建立非融資類企業(yè)信用評價標(biāo)準(zhǔn)。

    上海證券報：您的提案里特別提到了推動存貨、倉單等動產(chǎn)擔(dān)保融資，并建議制定倉單法，主要是出于哪些考慮？

    周延禮：為促進實體經(jīng)濟的發(fā)展，解決中小企業(yè)的融資困難，要為生產(chǎn)與流通企業(yè)開展存貨與倉單擔(dān)保融資提供法律保障，因此，我建議制定倉單法。

    背后的意義在于：支持企業(yè)開展存貨與倉單融資，是解決中小企業(yè)融資難的主要措施。相對于大企業(yè)，中小企業(yè)的特點是固定資產(chǎn)少，其主要資產(chǎn)是存貨等動產(chǎn)。因此，支持各類信貸機構(gòu)開展存貨、倉單、應(yīng)收賬款等動產(chǎn)擔(dān)保融資，是近年來國家出臺的解決中小企業(yè)融資難的主要政策措施。

    目前應(yīng)收賬款融資已經(jīng)相對成熟、被市場廣泛接受，并形成一定規(guī)模。但相比之下，存貨與倉單融資未能釋放其應(yīng)有的潛力。據(jù)估算，我國存貨資產(chǎn)總額大約75萬億元，目前用于擔(dān)保融資的發(fā)生額僅為5萬億元。

    此外，現(xiàn)行法律的不完善制約了存貨及倉單融資的發(fā)展。而解決司法實踐中的問題，亟須制定倉單法。

    我建議，在民法典已經(jīng)對“倉儲合同”與“擔(dān)保物權(quán)”作出規(guī)定的前提下，倉單法的主要任務(wù)是，立足于我國公共倉儲企業(yè)與專業(yè)性擔(dān)保存貨管理企業(yè)的實際情況，立足于存貨與倉單的特點與管理難點，立足于從源頭保障信貸機構(gòu)和其他擔(dān)保權(quán)人“擔(dān)保物權(quán)”的安全與實現(xiàn)，重點對擔(dān)保存貨與倉單管理主體應(yīng)具備的條件與承擔(dān)的責(zé)任、對擔(dān)保存貨與倉單的管理、控制過程中的風(fēng)險防控、以及產(chǎn)生的法律責(zé)任等做出法律規(guī)定。

    發(fā)揮保險分配機制促進共同富裕

    上海證券報：作為重要的分配、保障機制，您認(rèn)為，保險業(yè)可以從哪些方面發(fā)揮作用助力共同富裕？

    周延禮：在實現(xiàn)三次分配和促進全體人民共同富裕的道路上，保險是重要的分配機制和保障機制。商業(yè)保險參與三次分配后，精準(zhǔn)匹配的目標(biāo)人群更為準(zhǔn)確，更具有針對性和公平性，有助于在全社會進一步建立健全保障機制。

    但同時，商業(yè)保險的發(fā)展也面臨一些問題，例如產(chǎn)品創(chuàng)新不足等。因此，為進一步發(fā)揮保險在三次分配中的功能作用，推進共同富裕早日實現(xiàn)，我今年的提案中主要提出了四點相關(guān)建議：

    一是加強頂層設(shè)計，將保險制度納入三次分配的整體發(fā)展格局和框架體系中。由政府主導(dǎo)，在三次分配的運行機制、制度安排和后勤保障等方面做出明確指示，建立商業(yè)保險的精準(zhǔn)保障和風(fēng)險分散機制，鼓勵引導(dǎo)商業(yè)保險健康持續(xù)發(fā)展。

    二是在財政、稅務(wù)方面加強對商業(yè)保險的支持。一方面，對于商業(yè)保險在三次分配方面所做的產(chǎn)品創(chuàng)新研發(fā)費用予以稅前扣除，在政策性、普惠性保險面世時給予適當(dāng)?shù)呢斦a貼；另一方面，適當(dāng)提高納稅基數(shù)，將個人用于購買商業(yè)保險的支出（包括但不限于健康險、車險、長護險等）在納稅前扣除。

    三是加強部門間的合作。商業(yè)保險的發(fā)展，往往涉及多部門之間的合作。為了進一步推進商業(yè)保險的發(fā)展，更好地適應(yīng)三次分配的機制，建議在保險相關(guān)的部門間建立協(xié)調(diào)機制，成立工作小組，充分發(fā)揮政府與市場有機統(tǒng)一的功能作用。

    四是加強宣傳教育。在社會參與的各個方面普及關(guān)于商業(yè)保險的知識，政府部門要切實從思想上重視保險的功能作用，善于利用保險體制機制做大做強三次分配。