存量房貸利率掛鉤LPR即將生效 房貸族欣慰“壓力略有減輕”

    本報(bào)記者 劉琪

    隨著12月21日新一期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR）的出爐，今年以來(lái)LPR變動(dòng)曲線已完全展示在市場(chǎng)面前。據(jù)中國(guó)人民銀行授權(quán)全國(guó)銀行間同業(yè)拆借中心公布，2020年12月21日貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR）為：1年期LPR為3.85%，5年期以上LPR為4.65%。至此，兩個(gè)期限品種的報(bào)價(jià)已連續(xù)8個(gè)月保持不變。

    回顧今年以來(lái)LPR的變動(dòng)情況，1月20日發(fā)布LPR報(bào)價(jià)顯示，1年期LPR為4.15%，5年期以上LPR為4.80%；2月份，LPR報(bào)價(jià)進(jìn)行了一次下調(diào)，1年期LPR下調(diào)10個(gè)基點(diǎn)至4.05%，5年期以上LPR下調(diào)5個(gè)基點(diǎn)至4.75%；3月份維持2月份報(bào)價(jià)不變；4月份進(jìn)行了再次下調(diào)，1年期LPR下調(diào)20個(gè)基點(diǎn)至3.85%，5年期以上LPR報(bào)價(jià)下調(diào)10個(gè)基點(diǎn)至4.65%，隨后該報(bào)價(jià)便一直橫盤(pán)至今?？傮w看來(lái)，年內(nèi)1年期LPR報(bào)價(jià)兩次下調(diào)累計(jì)30個(gè)基點(diǎn)，5年期以上LPR報(bào)價(jià)兩次下調(diào)累計(jì)15個(gè)基點(diǎn)。

    LPR報(bào)價(jià)的變動(dòng)不僅牽動(dòng)著市場(chǎng)的視線，更關(guān)系著“房貸族”的錢(qián)袋子。LPR報(bào)價(jià)改革后，據(jù)央行通知，有存量商業(yè)住房貸款的“房貸族”需要在今年3月1日至8月底期間，在LPR和固定利率間作出選擇。而據(jù)央行發(fā)布的2020年第三季度貨幣政策執(zhí)行報(bào)告顯示，截至8月末，存量貸款定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換進(jìn)度已達(dá)92.4%。其中，存量個(gè)人房貸轉(zhuǎn)換進(jìn)度為99%，已轉(zhuǎn)換的存量貸款中，91%轉(zhuǎn)換為參考LPR定價(jià)。

    需要注意的是，個(gè)人房貸轉(zhuǎn)換LPR后并非馬上生效?！蹲C券日?qǐng)?bào)》記者致電建設(shè)銀行客服了解到，何時(shí)轉(zhuǎn)換生效需要參考貸款時(shí)合同上所約定的“利率調(diào)整日”，即重定價(jià)日。目前銀行主要有兩個(gè)重定價(jià)日選擇，一個(gè)是貸款發(fā)放日，一個(gè)是1月1日。這也就是說(shuō)，如果重定價(jià)日在6月1日，那么明年6月份之后的貸款利率則按照最新一期即5月份的LPR報(bào)價(jià)加點(diǎn)執(zhí)行，而在1月份至5月份均按照原定的利率繼續(xù)執(zhí)行。不過(guò)對(duì)于重定價(jià)日為1月1日的“房貸族”來(lái)說(shuō)，由于大多數(shù)存量房貸的定價(jià)周期為一年，因此今年12月份的LPR報(bào)價(jià)就關(guān)乎著他們明年全年的月供。

    2018年在鄭州購(gòu)房的陸曉曉（化名）告訴《證券日?qǐng)?bào)》記者，她的重定價(jià)日就選擇為1月1日，因此從下個(gè)月開(kāi)始就要按照新的定價(jià)開(kāi)始還貸。她此前貸款時(shí)的貸款利率為4.9%上浮15%為5.635%。在完成LPR轉(zhuǎn)換后，據(jù)其貸款行建設(shè)銀行APP上顯示的定價(jià)基準(zhǔn)顯示為L(zhǎng)PR加83.5個(gè)基點(diǎn)。按12月21日發(fā)布的5年期以上的LPR4.65%來(lái)計(jì)算，她明年一整年的貸款利率就是5.485%，比此前的利率降低了15個(gè)基點(diǎn)。“雖然較其他人4.9%沒(méi)有上浮的基準(zhǔn)利率高，但是比之前的利率低，每個(gè)月的還款壓力也就減輕了一點(diǎn)。”陸曉曉說(shuō)。

    不僅老“房貸族”關(guān)心著LPR報(bào)價(jià)，LPR改革以后的新“房貸族”也時(shí)刻關(guān)注著LPR報(bào)價(jià)的動(dòng)向。去年9月份辦貸款的琦琦（化名）就是其中之一。琦琦告訴《證券日?qǐng)?bào)》記者，她貸款時(shí)貸款利率已經(jīng)按照LPR定價(jià)進(jìn)行了，其貸款定價(jià)基準(zhǔn)為L(zhǎng)PR加55個(gè)基點(diǎn)，按照貸款時(shí)最新一期的LPR報(bào)價(jià)來(lái)計(jì)算，她的貸款利率為5.2%。琦琦表示，“現(xiàn)在每個(gè)月一到20號(hào)就準(zhǔn)時(shí)看LPR報(bào)價(jià)，雖然最近幾個(gè)月沒(méi)有下調(diào)，但我堅(jiān)信未來(lái)還是有下調(diào)的趨勢(shì)。”

    此外，《證券日?qǐng)?bào)》記者從多家銀行了解到，目前新發(fā)放貸款的利率均執(zhí)行LPR加55個(gè)基點(diǎn)。

    對(duì)于后期LPR報(bào)價(jià)走勢(shì)，川財(cái)證券研報(bào)認(rèn)為，近期召開(kāi)的中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議定調(diào)，“明年宏觀政策要保持連續(xù)性、穩(wěn)定性、可持續(xù)性”。目前國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)呈現(xiàn)“V型”走勢(shì)，但是外部不確定性仍然存在，MLF利率調(diào)整的可能性較小，銀行平均邊際資金成本上行壓力在年底有望得到緩解，LPR報(bào)價(jià)有望保持穩(wěn)定。