銀保監(jiān)會整治市場亂象三年成效顯著

    “目前，銀行經(jīng)營管理亂象得到有效遏制，行業(yè)性重大違法違規(guī)問題基本杜絕。‘蘿卜章’、理財‘飛單’、同業(yè)私出保函和違規(guī)兜底等嚴(yán)重擾亂市場的問題幾乎絕跡。”銀保監(jiān)會銀行檢查局副局長朱彤在9月14日召開的銀保監(jiān)會新聞通氣會上如是說。

    9月14日，銀保監(jiān)會召開新聞通氣會，包括統(tǒng)信部、普惠金融部、公司治理部、銀行檢查局、非銀檢查局、消費(fèi)者保護(hù)局、大型銀行部在內(nèi)的多部門相關(guān)負(fù)責(zé)人出席，介紹銀行業(yè)保險業(yè)亂象整治、防風(fēng)險的“成績單”和最新進(jìn)展，涵蓋公司治理、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)、網(wǎng)貸風(fēng)險專項(xiàng)整治等多個領(lǐng)域。

    朱彤表示，經(jīng)過持續(xù)深入的亂象整治，重點(diǎn)領(lǐng)域風(fēng)險化解取得突破，亂象整治工作達(dá)到預(yù)期目標(biāo)，不僅成功避免了風(fēng)險隱患向金融危機(jī)演變，奠定了打贏防范化解金融風(fēng)險攻堅戰(zhàn)的堅實(shí)基礎(chǔ)，也為應(yīng)對各種復(fù)雜局面創(chuàng)造了寶貴的政策空間和回旋余地。

    回顧2017年以來銀行業(yè)、保險業(yè)的嚴(yán)監(jiān)管思路，主要圍繞補(bǔ)齊制度短板，加大對違法違規(guī)行為的處罰力度兩方面展開，“拆彈”存量業(yè)務(wù)風(fēng)險，并從源頭把控新增業(yè)務(wù)的合規(guī)性。統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2017年以來，銀保監(jiān)會發(fā)布實(shí)施包括理財新規(guī)等在內(nèi)的一系列監(jiān)管制度文件共計209項(xiàng)；三年累計處罰銀行保險機(jī)構(gòu)8818家次，處罰責(zé)任人員10713人次，罰沒合計72.4億元，超過以往十幾年總和。

    補(bǔ)齊制度短板

    發(fā)布文件超200項(xiàng)

    構(gòu)建長效的嚴(yán)監(jiān)管氛圍需要制度先行。亂象整治工作不僅是對行業(yè)亂象的全面整頓，也是金融監(jiān)管部門的一次“自我革命”。2017年以來，銀保監(jiān)會補(bǔ)齊制度短板，填補(bǔ)監(jiān)管空白，共計發(fā)布一系列監(jiān)管制度文件多達(dá)209項(xiàng)。

    在這些制度文件中，公司治理監(jiān)管是重中之重。近年來，銀保監(jiān)會相繼出臺了《商業(yè)銀行股權(quán)管理暫行辦法》《保險公司關(guān)聯(lián)交易管理辦法》《銀行保險機(jī)構(gòu)公司治理監(jiān)管評估辦法》等一系列文件。據(jù)統(tǒng)計，目前銀行業(yè)、保險業(yè)公司治理監(jiān)管文件已達(dá)50余項(xiàng)。

    銀保監(jiān)會公司治理部一級巡視員鄧玉梅表示，近年來，銀保監(jiān)會緊緊把握公司治理監(jiān)管在銀行業(yè)、保險業(yè)監(jiān)管中的核心定位，持續(xù)完善公司治理規(guī)制，深入開展股權(quán)和關(guān)聯(lián)交易亂象專項(xiàng)整治工作。

    為何公司治理會成為監(jiān)管的核心定位？朱彤表示，公司治理薄弱是近年來中小銀行、保險機(jī)構(gòu)亂象叢生的根源。個別企業(yè)以虛假注資、循環(huán)注資等方式違法搭建金融集團(tuán)，隱身代持、超比例超家數(shù)違規(guī)持有銀行、保險機(jī)構(gòu)股份，致使部分中小機(jī)構(gòu)內(nèi)部制衡和管控機(jī)制形同虛設(shè)，埋下了過度承擔(dān)風(fēng)險和利益輸送的禍根。部分大中型銀行綜合化經(jīng)營過程中形成了復(fù)雜的集團(tuán)架構(gòu)，存在風(fēng)險隱患。只有通過堅決整治亂象，嚴(yán)厲整治資本不實(shí)、股權(quán)代持、股東違規(guī)干預(yù)和利益輸送等違法違規(guī)行為，才能深化銀行保險機(jī)構(gòu)治理改革，管控好大股東操縱和內(nèi)部人控制，強(qiáng)化集團(tuán)并表管理，消除銀行業(yè)、保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的現(xiàn)實(shí)隱患和機(jī)制障礙。

    經(jīng)過過去三年的公司治理監(jiān)管，監(jiān)管陸續(xù)清退、從嚴(yán)處罰和公開通報了一批嚴(yán)重違法違規(guī)股東，僅2019年就查處了3000多個違規(guī)問題，清理了1400多個自然人或法人代持的股東。

    不過，這并不意味著公司治理嚴(yán)監(jiān)管已經(jīng)結(jié)束。近期，銀保監(jiān)會發(fā)布了《健全銀行業(yè)保險業(yè)公司治理三年行動方案（2020-2022年）》，對銀保監(jiān)會全系統(tǒng)未來三年公司治理監(jiān)管工作進(jìn)行統(tǒng)籌安排；為鞏固前期開展股東股權(quán)和關(guān)聯(lián)交易重點(diǎn)領(lǐng)域?qū)ｍ?xiàng)整治的成果，2020年還開展專項(xiàng)整治“回頭看”，進(jìn)一步排查“資本不實(shí)、股東不實(shí)”的違法違規(guī)行為。

    鄧玉梅表示，下一步，銀保監(jiān)會將持續(xù)開展對銀行保險機(jī)構(gòu)公司治理的全面評估和專項(xiàng)整治工作，嚴(yán)格問責(zé)處罰，加強(qiáng)公開披露，推動問題整改。同時，加快彌補(bǔ)公司治理監(jiān)管制度短板，將制定或修訂銀行保險機(jī)構(gòu)公司治理指引、大股東行為監(jiān)管指引、董事監(jiān)事履職評價辦法等重要公司治理監(jiān)管規(guī)制。

    監(jiān)管“長牙齒”

    三年罰沒金額超十余年總和

    除彌補(bǔ)監(jiān)管空白、健全監(jiān)管制度外，監(jiān)管“長牙齒”，加大了對違法違規(guī)行為的處罰力度。

    朱彤坦言，一段時間以來，監(jiān)管工作對風(fēng)險的重視程度相對不足，穿透監(jiān)管不到位，跨業(yè)跨市場監(jiān)管協(xié)同不夠，致使監(jiān)管體系編而不密、扎而不緊，存在短板、滯后。只有通過整治亂象，才能真正落實(shí)“監(jiān)管姓監(jiān)”，打擊偽創(chuàng)新，讓藐法者受到懲處，讓套利者無利可圖。

    朱彤透露，2017年~2019年三年累計派出檢查組1.68萬個，檢查銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)3.28萬家次。三年累計處罰銀行保險機(jī)構(gòu)8818家次，處罰責(zé)任人員10713人次，罰沒合計72.4億元，超過以往十幾年總和。

    同時，處罰問責(zé)鏈條進(jìn)一步延伸穿透至違規(guī)行為的交易對手機(jī)構(gòu)。對廣發(fā)銀行單筆罰沒金額7.22億元，單案罰沒超20億元，問責(zé)浦發(fā)銀行時任董事長、行長，創(chuàng)下原銀監(jiān)會成立以來單家罰款金額最高、人員問責(zé)層次最高的紀(jì)錄。

    “制度建設(shè)＋加大處罰”的亂象整治組合拳實(shí)施三年多以來，按銀保監(jiān)會的自我評價，所取得的成績是“亂象整治工作達(dá)到預(yù)期目標(biāo)”“重點(diǎn)領(lǐng)域風(fēng)險由發(fā)散轉(zhuǎn)向收斂”等。

    朱彤表示，目前，金融市場秩序整體向好，2019年銀行機(jī)構(gòu)亂象整治監(jiān)管檢查發(fā)現(xiàn)問題數(shù)量和金額均較上年減少了四成。三年累計壓縮交叉金融類高風(fēng)險資產(chǎn)約16萬億元，今年上半年同業(yè)理財較年初壓降13.6%，從根本上扭轉(zhuǎn)了銀行機(jī)構(gòu)依靠同業(yè)資產(chǎn)拉動自身資產(chǎn)和利潤快速增長的局面。不良貸款風(fēng)險持續(xù)化解，三年時間銀行業(yè)共處置不良貸款5.8萬億元，超過之前八年處置額的總和。持續(xù)開展30多個重點(diǎn)城市房地產(chǎn)貸款專項(xiàng)檢查，房地產(chǎn)金融化、泡沫化傾向得到有效遏制，助推房地產(chǎn)民生屬性逐步回歸。

    銀保監(jiān)會非銀檢查局副局長楊玉山也表示，經(jīng)過市場亂象整治，保險機(jī)構(gòu)非理性競爭態(tài)勢有所放緩，2018年以來保險資金運(yùn)用未發(fā)生非理性“舉牌”等激進(jìn)投資行為。非銀金融機(jī)構(gòu)回歸主業(yè)力度加大，二季度末，四家金融資產(chǎn)管理公司不良資產(chǎn)業(yè)務(wù)在母公司收入中占比較2017年初上升4個百分點(diǎn)。

    亂象整治常態(tài)化

    下一步監(jiān)管重點(diǎn)明確

    2020年是防范化解重大金融風(fēng)險攻堅戰(zhàn)的收官之年。盡管當(dāng)前金融體系總體健康，但中小機(jī)構(gòu)股東股權(quán)領(lǐng)域問題仍然突出、不規(guī)范金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)仍存挑戰(zhàn)。

    “當(dāng)前資金面相對寬松的背景下，高風(fēng)險影子銀行有可能死灰復(fù)燃、粗放經(jīng)營盲目擴(kuò)張有可能卷土重來。”朱彤稱，今年將繼續(xù)開展銀行保險機(jī)構(gòu)市場亂象整治“回頭看”工作，防止亂象反彈回潮。

    具體來說，一方面，對中小機(jī)構(gòu)公司治理薄弱、信貸領(lǐng)域問題多發(fā)、資管轉(zhuǎn)型發(fā)展不規(guī)范、各類“偽創(chuàng)新”層出不窮等問題進(jìn)行持續(xù)深入整治；另一方面，結(jié)合當(dāng)前市場流動性較為寬裕的環(huán)境，對資金空轉(zhuǎn)、脫實(shí)向虛等亂象反彈苗頭嚴(yán)查嚴(yán)處。

    同時，網(wǎng)貸平臺風(fēng)險專項(xiàng)整治工作也進(jìn)入收官階段。截至8月末，全國在運(yùn)營的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)（P2P）剩下15家，較2019年初下降99%。網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的數(shù)量、借貸規(guī)模和參與人數(shù)連續(xù)26個月下降。

    不過，據(jù)銀保監(jiān)會普惠金融部副主任馮燕介紹，雖然網(wǎng)貸風(fēng)險專項(xiàng)整治取得決定性進(jìn)展，但后續(xù)工作時間緊、任務(wù)重、難度更大，剩余機(jī)構(gòu)的“三降”問題進(jìn)展緩慢，網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)退而不清問題依然突出。下一步要徹底開展風(fēng)險整治工作，如期完成整治收官工作，將處置存量風(fēng)險作為核心工作來抓，提高資金的清償率和返還效率；地方要加快落實(shí)機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型試點(diǎn)工作，加快轉(zhuǎn)型進(jìn)度；加大惡意逃廢債的打擊力度，目前已有200余家網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)接入央行征信系統(tǒng)和百行征信；研究建立互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)測長效機(jī)制，堅決落實(shí)金融業(yè)務(wù)要持牌經(jīng)營的要求。

    此外，亂象整治持續(xù)推進(jìn)的同時，加強(qiáng)金融消費(fèi)者教育也將加大力度。銀保監(jiān)會消保局局長郭武平表示，提升社會公眾金融素養(yǎng)，對有效防范化解金融風(fēng)險起到了基礎(chǔ)性作用。開展消費(fèi)者教育目的是要廣大人民群眾知道，從來就沒有高收益低風(fēng)險的產(chǎn)品，也沒有穩(wěn)賺不賠的理財項(xiàng)目，保本高收益就是金融詐騙。