新版征信將上線 個(gè)人信息保護(hù)立法應(yīng)跟進(jìn)

    我國目前正在使用的個(gè)人征信系統(tǒng)還存在諸多問題，比如信用信息不夠全面、相應(yīng)信息更新時(shí)間過長(zhǎng)、人群覆蓋率較低等。

    據(jù)媒體報(bào)道，中國人民銀行個(gè)人征信中心已試運(yùn)行新版?zhèn)€人征信報(bào)告，將于近期正式上線。屆時(shí)，對(duì)個(gè)人失信行為的約束將更嚴(yán)格。“拆東墻補(bǔ)西墻”、以卡養(yǎng)卡、發(fā)生嚴(yán)重違約后銷戶來“洗白”等不誠信行為將可能產(chǎn)生更嚴(yán)重的后果。

    我國個(gè)人征信行業(yè)起步較晚，至今也就20年左右，經(jīng)過多年發(fā)展之后，已取得了較為顯著的成果。目前，央行牽頭設(shè)立的征信中心數(shù)據(jù)庫已經(jīng)接入了3500多家銀行和其他金融機(jī)構(gòu)的信用信息數(shù)據(jù)、9.9億自然人的信用信息，還有2600多萬戶的企業(yè)和其他法人組織的信用信息。每天通過該系統(tǒng)查詢的個(gè)人信用報(bào)告達(dá)到555萬人次，企業(yè)信用報(bào)告30萬人次。

    然而，我國目前正在使用的個(gè)人征信系統(tǒng)還存在諸多問題，比如信用信息不夠全面、相應(yīng)信息更新時(shí)間過長(zhǎng)、人群覆蓋率較低等。如我國央行個(gè)人征信記錄覆蓋率為35%，與美國個(gè)人征信滲透率達(dá)92%相比相差甚遠(yuǎn)。從征信人均查詢來看，美國人均5.79次，我國僅0.35次。另外，一些客戶在信用卡發(fā)生嚴(yán)重違約后，最終采取銷戶的方式來“洗白”征信報(bào)告，有的“拆東墻補(bǔ)西墻”、“以卡養(yǎng)卡”，有的通過假離婚騙取首套房貸首付及利率政策上的優(yōu)惠，有的故意欠繳稅金、水電費(fèi)等。這些問題嚴(yán)重制約了個(gè)人相關(guān)信息的查詢使用，容易被一些不誠信之人鉆空子，影響社會(huì)誠信建設(shè)。

    據(jù)介紹，新版?zhèn)€人征信報(bào)告與舊版相比有三大變化，一是信息更加完整細(xì)化。除舊版?zhèn)€人基本信息之外，新版?zhèn)€人征信報(bào)告將完整展示貸款人及配偶的相關(guān)信息。同時(shí)，職業(yè)信息也更完整，信息量與個(gè)人求職簡(jiǎn)歷相當(dāng)。更細(xì)化的信息，將使個(gè)人信用情況更為一目了然。二是信息更加全面豐富。原來的征信記錄少量個(gè)人信息，房貸、銀行卡等。除借貸等金融信息外，新版征信將納入更廣泛的信息，如電信業(yè)務(wù)、自來水業(yè)務(wù)繳費(fèi)情況、欠稅、民事裁決、強(qiáng)制執(zhí)行、行政處罰、低保救助、執(zhí)業(yè)資格和行政獎(jiǎng)勵(lì)等信息。同時(shí)還款記錄由2年延長(zhǎng)至5年，將記錄詳盡的還款信息、逾期信息；新增還款金額，逾期或透支額也將標(biāo)注出來。三是信息更加及時(shí)精準(zhǔn)。新版征信要求相關(guān)機(jī)構(gòu)在采集數(shù)據(jù)的節(jié)點(diǎn)T+1日向征信中心報(bào)送最新的數(shù)據(jù)。征信信息由原來的一個(gè)月或者更久變成T+1日。此項(xiàng)規(guī)定，使得個(gè)人信用狀況可以得到更加真實(shí)的反映，金融機(jī)構(gòu)的信貸管理將變得更有針對(duì)性，風(fēng)險(xiǎn)管理更加精準(zhǔn)，避免一些人利用信息采集的時(shí)間差來套取多家銀行貸款，可有效降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。

    從現(xiàn)實(shí)生活來看，個(gè)人征信報(bào)告不僅關(guān)系到能否借貸，甚至關(guān)系到人們的日常生活消費(fèi)等切身利益。今年3月10日，央行副行長(zhǎng)陳雨露表示，“現(xiàn)在征信很多都用到了社會(huì)領(lǐng)域，我們看到很多女孩找男朋友，未來的岳母說，你得把人民銀行的征信報(bào)告拿來看看”。由此可見，個(gè)人征信已應(yīng)用到社會(huì)各個(gè)方面和各個(gè)角落。那么如何確保個(gè)人信息安全，并使用好個(gè)人信息，嚴(yán)懲不誠信行為？筆者認(rèn)為，需做好以下幾個(gè)方面工作。一方面，應(yīng)加快個(gè)人信息保護(hù)立法。目前，我國雖已出臺(tái)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》、《征信機(jī)構(gòu)管理辦法》、《征信機(jī)構(gòu)信息安全規(guī)范》等，對(duì)個(gè)人信息保護(hù)起到重要作用，但這些規(guī)定對(duì)個(gè)人信息、隱私的保護(hù)還缺乏法律效力，對(duì)信息泄露和買賣行為如何界定、定罪量刑等仍不明確。為此，應(yīng)盡快制定個(gè)人信息保護(hù)法，明確個(gè)人信息權(quán)的法律地位、權(quán)利屬性以及個(gè)人信息的收集使用原則，為個(gè)人信息保護(hù)提供法律依據(jù)。

    另一方面，進(jìn)一步完善征信內(nèi)容，嚴(yán)格個(gè)人信息使用。征信機(jī)構(gòu)應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)與市場(chǎng)上獨(dú)立第三方機(jī)構(gòu)的協(xié)同與合作，快速構(gòu)建一個(gè)覆蓋更加全面、使用更加便捷的征信系統(tǒng)。此外，個(gè)人信用授權(quán)使用機(jī)構(gòu)應(yīng)強(qiáng)化法律意識(shí)、合規(guī)意識(shí)與隱私保護(hù)意識(shí)，在對(duì)個(gè)人信用的使用中，注重個(gè)人信息的隱私保護(hù)，嚴(yán)禁買賣、銷售個(gè)人信息。

    此外，消費(fèi)者個(gè)人也應(yīng)強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，不要隨意泄露個(gè)人信息。并提升信用意識(shí)，在金融工具使用、日常生活中，注重信用的維護(hù)，不要產(chǎn)生信用污點(diǎn)，以免留下不良記錄，影響日后生活。