金融科技創(chuàng)新與監(jiān)管要遵守統(tǒng)一規(guī)范和標(biāo)準(zhǔn)

    11月2日，全國(guó)金融標(biāo)準(zhǔn)化技術(shù)委員會(huì)（簡(jiǎn)稱“金標(biāo)委”）官網(wǎng)披露，央行已于近期正式發(fā)布了《金融科技創(chuàng)新應(yīng)用測(cè)試規(guī)范》、《金融科技創(chuàng)新安全通用規(guī)范》、《金融科技創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控規(guī)范》三項(xiàng)金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。筆者認(rèn)為，這一系列規(guī)范和標(biāo)準(zhǔn)的推出，是對(duì)10月31日國(guó)務(wù)院金融委召開的專題會(huì)議精神的具體貫徹和落實(shí)。未來(lái)，金融科技創(chuàng)新與監(jiān)管都要遵守統(tǒng)一規(guī)范和標(biāo)準(zhǔn)。

    金融科技是目前最受市場(chǎng)關(guān)注的細(xì)分領(lǐng)域之一，如果對(duì)比中外的情況就會(huì)發(fā)現(xiàn)，中國(guó)金融科技在最近幾年異軍突起。安永在調(diào)研全球20個(gè)市場(chǎng)后發(fā)現(xiàn)，基于中國(guó)消費(fèi)者的金融科技采納率全球最高，中國(guó)移動(dòng)支付普及率全球最高，中國(guó)在金融科技技術(shù)水平上將領(lǐng)先全球。在金融科技蓬勃發(fā)展的同時(shí)也產(chǎn)生了一個(gè)新的現(xiàn)象：誰(shuí)占據(jù)流量，誰(shuí)就有數(shù)據(jù)；誰(shuí)有數(shù)據(jù)，誰(shuí)就有客戶。大型科技公司無(wú)論是在數(shù)據(jù)占有、存儲(chǔ)，還是在數(shù)據(jù)應(yīng)用方面，優(yōu)勢(shì)越來(lái)越突顯。

    與金融科技發(fā)展趨勢(shì)相適應(yīng)的，是金融科技監(jiān)管的重要性逐漸被決策層所認(rèn)識(shí)并付諸實(shí)施。2017年5月，央行新成立的金融科技委員會(huì)定位是側(cè)重于加強(qiáng)金融科技工作的研究、規(guī)劃與統(tǒng)籌協(xié)調(diào)。2018年12月，央行會(huì)同相關(guān)部門，在北京、上海、江蘇、浙江等10個(gè)省市啟動(dòng)金融科技應(yīng)用試點(diǎn)。去年8月，央行印發(fā)《金融科技（FinTech）發(fā)展規(guī)劃（2019-2021年）》明確了未來(lái)三年金融科技的重點(diǎn)任務(wù)。其中之一就是強(qiáng)化金融科技監(jiān)管，建立健全監(jiān)管基本規(guī)則體系。今年4月，央行宣布，為深入做好金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點(diǎn)工作，在上海、重慶、深圳、河北雄安新區(qū)、杭州、蘇州等6市（區(qū)）擴(kuò)大試點(diǎn)，引導(dǎo)持牌金融機(jī)構(gòu)、科技公司申請(qǐng)創(chuàng)新測(cè)試。

    金融委10月31日召開的專題會(huì)議指出，當(dāng)前金融科技與金融創(chuàng)新快速發(fā)展，必須處理好金融發(fā)展、金融穩(wěn)定和金融安全的關(guān)系。隨后，金標(biāo)委推出事關(guān)金融科技創(chuàng)新的三項(xiàng)金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。這三項(xiàng)標(biāo)準(zhǔn)既適用于從事金融服務(wù)創(chuàng)新的持牌金融機(jī)構(gòu)和從事相關(guān)業(yè)務(wù)系統(tǒng)、算力存儲(chǔ)、算法模型等科技產(chǎn)品研發(fā)的科技公司，也適用于相關(guān)安全評(píng)估機(jī)構(gòu)、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)機(jī)構(gòu)、自律組織等。

    其中，《金融科技創(chuàng)新應(yīng)用測(cè)試規(guī)范》從事前公示聲明、事中投訴監(jiān)督、事后評(píng)價(jià)結(jié)束等全生命周期對(duì)金融科技創(chuàng)新監(jiān)管工具的運(yùn)行流程進(jìn)行規(guī)范，為金融管理部門、自律組織、持牌金融機(jī)構(gòu)、科技公司等開展創(chuàng)新測(cè)試提供依據(jù)?！督鹑诳萍紕?chuàng)新安全通用規(guī)范》從交易安全、服務(wù)質(zhì)量、算法安全、架構(gòu)安全、網(wǎng)絡(luò)安全、業(yè)務(wù)連續(xù)性保障等方面，明確對(duì)金融科技創(chuàng)新相關(guān)科技產(chǎn)品的基礎(chǔ)性、通用性要求，為金融科技創(chuàng)新應(yīng)用健康上線把好安全關(guān)口?！督鹑诳萍紕?chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控規(guī)范》明確了金融科技創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)控框架、對(duì)象、流程和機(jī)制，確保金融科技創(chuàng)新應(yīng)用的風(fēng)險(xiǎn)總體可控。

    從未來(lái)情況看，第一，無(wú)論是金融科技創(chuàng)新還是金融科技監(jiān)管都要牢固樹立標(biāo)準(zhǔn)化意識(shí)。所謂金融科技標(biāo)準(zhǔn)化，特指圍繞金融科技行業(yè)的業(yè)務(wù)流程、產(chǎn)品服務(wù)、信息交換、監(jiān)管治理等方面所開展的標(biāo)準(zhǔn)化工作。在當(dāng)前形勢(shì)下，一定要認(rèn)識(shí)到推進(jìn)金融科技標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)的戰(zhàn)略意義。一方面，金融科技標(biāo)準(zhǔn)是我國(guó)金融科技健康發(fā)展的技術(shù)支撐，是金融科技治理體系和治理能力現(xiàn)代化的基礎(chǔ)性制度。有了這些標(biāo)準(zhǔn)，就有了新金融業(yè)態(tài)的準(zhǔn)則規(guī)范，也就有了統(tǒng)一監(jiān)管的依據(jù)，而金融科技的創(chuàng)新，也將對(duì)標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)不斷提出新的要求，促進(jìn)行業(yè)持續(xù)升級(jí)。另一方面，標(biāo)準(zhǔn)的邊界線能夠限定金融科技所應(yīng)用的場(chǎng)景和范圍，幫助金融業(yè)實(shí)現(xiàn)分類指導(dǎo)、分級(jí)監(jiān)管，嚴(yán)格約束金融科技企業(yè)、大型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)、股權(quán)眾籌融資平臺(tái)等新型模式合法合規(guī)發(fā)展，確保在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下進(jìn)行合理創(chuàng)新，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。

    第二，優(yōu)化資源配置，提升行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力。標(biāo)準(zhǔn)是規(guī)范產(chǎn)品服務(wù)和市場(chǎng)秩序的依據(jù)，標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)實(shí)質(zhì)上是個(gè)性化、差異化向規(guī)范化的轉(zhuǎn)變。在金融科技迅猛發(fā)展的今天，通過(guò)市場(chǎng)參與者的溝通、協(xié)調(diào)形成標(biāo)準(zhǔn)，能夠讓金融科技企業(yè)在同一起跑線上公平地參與競(jìng)爭(zhēng)，從而避免因不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)帶來(lái)的資源消耗，降低市場(chǎng)運(yùn)行成本，優(yōu)化市場(chǎng)資源配置。同時(shí)，通過(guò)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的制定形成產(chǎn)業(yè)合力，能夠消除或減少金融業(yè)對(duì)外合作競(jìng)爭(zhēng)的壁壘，提升金融科技在國(guó)際上的競(jìng)爭(zhēng)力，進(jìn)而推動(dòng)金融業(yè)改革開放。

    第三，通過(guò)標(biāo)準(zhǔn)化構(gòu)建金融科技生態(tài)圈，推動(dòng)金融科技標(biāo)準(zhǔn)國(guó)際化。要在嚴(yán)格執(zhí)行上述三項(xiàng)標(biāo)準(zhǔn)基礎(chǔ)上，充分發(fā)揮行業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施、自律機(jī)制、產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟在標(biāo)準(zhǔn)制定過(guò)程中的引導(dǎo)和協(xié)調(diào)作用，借助開發(fā)平臺(tái)、接口協(xié)議、服務(wù)調(diào)用等多種技術(shù)形式來(lái)促進(jìn)標(biāo)準(zhǔn)的發(fā)布和實(shí)施，利用標(biāo)準(zhǔn)帶動(dòng)金融科技企業(yè)進(jìn)行深度合作，打造金融科技生態(tài)圈。要在把握國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)發(fā)展脈絡(luò)的前提下，積極參與金融科技領(lǐng)域的國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)研制，增強(qiáng)全球金融科技發(fā)展的話語(yǔ)權(quán)，以此提升我國(guó)金融科技標(biāo)準(zhǔn)的國(guó)際影響力。

    （作者系中國(guó)人民銀行鄭州培訓(xùn)學(xué)院教授）