在未來(lái)，數(shù)字人民幣，會(huì)對(duì)我們的生活有什么重要影響？

    1，這兩天，在上海的外灘金融峰會(huì)上，央行數(shù)字貨幣研究所所長(zhǎng)穆長(zhǎng)春做了一場(chǎng)演講。加上前段時(shí)間數(shù)字人民幣在深圳的試點(diǎn)，也讓大家非常關(guān)注數(shù)字人民幣。

    2，但是，有很多人對(duì)數(shù)字人民幣還不是非常理解。到底什么是數(shù)字人民幣？數(shù)字人民幣和微信支付、支付寶到底有什么不同？更重要的是，未來(lái)對(duì)我們的生活有什么影響？想要回答這些問(wèn)題，我們首先必須理解一些基本的金融概念。

    3，我們?cè)谏罾锍３Ｌ崞鸬?ldquo;錢(qián)”，主要有兩種形式：現(xiàn)金，和存款。

    4，現(xiàn)金，用專(zhuān)業(yè)點(diǎn)的話講，就是我們說(shuō)的M0。這些現(xiàn)金，可以是紙幣，也可以是硬幣。而只有央行，才可以發(fā)行貨幣。

    5，存款，是指我們存入商業(yè)銀行（比如工商銀行，建設(shè)銀行，農(nóng)業(yè)銀行等等）的錢(qián)。本質(zhì)上其實(shí)是一個(gè)賬戶，我們的錢(qián)存入銀行后，就變成了這個(gè)賬戶里的一串?dāng)?shù)字。

    6，而第三方支付工具（比如微信支付，支付寶），其實(shí)是強(qiáng)化了商業(yè)銀行賬戶的支付能力。我們用這些第三方支付工具花錢(qián)時(shí)，存款其實(shí)最終還在銀行，只是花起來(lái)更加方便。

    7，所以，央行，商業(yè)銀行，第三方支付工具，其實(shí)是三個(gè)不同維度的東西。他們的定位和扮演的角色也各不相同。

    8，而“數(shù)字人民幣”，是央行發(fā)行的“數(shù)字化的人民幣現(xiàn)金”，屬于現(xiàn)金（M0）的范疇，是用數(shù)字化的方式，替代了我們現(xiàn)有的紙幣和硬幣。

    9，如果還覺(jué)得很難理解，我給你打個(gè)比方：數(shù)字人民幣，其實(shí)就相當(dāng)于央行又新發(fā)行了第六套人民幣。只不過(guò)之前的人民幣是花花綠綠的，看得見(jiàn)摸得著的。而這一套新的人民幣，是數(shù)字化的。

    10，搞清楚這一點(diǎn)，很多問(wèn)題我們就能明白了。

    11，比如有人問(wèn)：在支付寶存錢(qián)有利息，數(shù)字人民幣放在數(shù)字錢(qián)包里有利息嗎？

    12，這個(gè)問(wèn)題就相當(dāng)于在問(wèn)：我把毛爺爺都放進(jìn)了自己黑色的皮夾子里，會(huì)有利息嗎？

    13，當(dāng)然沒(méi)有。我們過(guò)去的錢(qián)包就是一個(gè)黑色的皮夾子，以后的錢(qián)包就是手機(jī)上的APP。以前的現(xiàn)金就是皮夾子里的毛爺爺，以后的現(xiàn)金就是數(shù)字錢(qián)包里的毛爺爺。

    14，比如有人問(wèn)：那我的數(shù)字人民幣，可以兌換成紙幣嗎？

    15，這個(gè)問(wèn)題就相當(dāng)于在問(wèn)：我能用第六套人民幣，去換第五套人民幣嗎？

    16，當(dāng)然可以。因?yàn)樗麄兤鋵?shí)都是一個(gè)東西。

    17，比如有人問(wèn)：那我用數(shù)字人民幣付款，和用支付寶付款，一樣嗎？

    18，這個(gè)問(wèn)題就相當(dāng)于在問(wèn)：我買(mǎi)東西時(shí)用現(xiàn)金付款，和用銀行存款，一樣嗎？

    19，現(xiàn)在你知道，當(dāng)然不一樣。

    20，那么，理解了什么是數(shù)字人民幣，更重要的是，這對(duì)我們會(huì)造成什么影響？我認(rèn)為，主要有三點(diǎn)。

    21，第一，是節(jié)省發(fā)行貨幣和管理貨幣的成本。

    22，過(guò)去發(fā)行貨幣和管理貨幣太復(fù)雜了，成本很高。印鈔用的特殊紙張?jiān)趺崔k？分發(fā)給商業(yè)銀行的流程怎么辦？中途運(yùn)輸?shù)钠茡p怎么辦？非常復(fù)雜。發(fā)行有成本，回收有成本，銷(xiāo)毀也有成本，都是成本。

    23，而一旦采用數(shù)字人民幣的方式，絕大部分的工作就可以在網(wǎng)絡(luò)中完成，大大節(jié)省了發(fā)行貨幣和管理貨幣的成本。

    24，第二，監(jiān)管貨幣流通，反腐敗反洗錢(qián)，同時(shí)保護(hù)消費(fèi)者隱私。

    25，為什么行賄受賄都要用現(xiàn)金交易？因?yàn)楝F(xiàn)金很難被追溯。轉(zhuǎn)賬或者刷卡會(huì)被記賬，被記錄，被追蹤。所以貪腐，洗錢(qián)等一些不合規(guī)不合法的行為，大多都會(huì)用現(xiàn)金進(jìn)行交易。

    26，但是有了數(shù)字人民幣之后，交易在線上發(fā)生，都會(huì)進(jìn)入央行的數(shù)據(jù)庫(kù)，這些違法犯罪行為，無(wú)所遁形。甚至在大數(shù)據(jù)的分析下，還可以揪出犯罪。

    27，穆長(zhǎng)春老師在得到課程中舉過(guò)一個(gè)例子：涉及到很多洗錢(qián)的交易，都是有行為特征的。

    比如，大量的賭博行為都發(fā)生在夜間12點(diǎn)以后，而且所有的賭博交易都沒(méi)有零頭，都是10的整數(shù)倍。

    一般來(lái)說(shuō)，開(kāi)頭是用小額，越來(lái)越大，突然斷崖沒(méi)了，也就是沒(méi)有交易了，那說(shuō)明是輸光了，這就符合一般賭博的特征。

    電信詐騙也是如此，如果出現(xiàn)大量分散的錢(qián)集中到一個(gè)賬戶里面，突然又迅速地分散開(kāi)，消失在很多個(gè)賬戶里面，這就符合明顯電詐的特征。

    那我們把這些交易特征分析出來(lái)之后，再利用大數(shù)據(jù)和數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，進(jìn)行身份比對(duì)，就能把后面那個(gè)人找出來(lái)。

    28，而這些數(shù)據(jù)，同時(shí)也需要符合信息安全保護(hù)機(jī)制。除了政府部門(mén)在權(quán)限范圍內(nèi)調(diào)查非法交易的情況外，商戶、第三方平臺(tái)都沒(méi)有辦法獲得消費(fèi)者的數(shù)據(jù)，也就沒(méi)有信息騷擾，沒(méi)有廣告推送，保護(hù)了消費(fèi)者的隱私。

    29，第三，數(shù)字人民幣是由央行發(fā)行的。這也說(shuō)明政府堅(jiān)守對(duì)貨幣的發(fā)行權(quán)。

    30，你，看懂?dāng)?shù)字人民幣，和未來(lái)背后巨大的影響了嗎？

    31，北京大學(xué)國(guó)家發(fā)展研究院副教授、數(shù)字金融研究中心高級(jí)研究員徐遠(yuǎn)曾經(jīng)說(shuō)，2020年，將因?yàn)閮杉虑槎倘霘v史坐標(biāo)，一是新冠疫情，二是數(shù)字貨幣。

    32，未來(lái)已來(lái)。祝福。期待。