數(shù)字人民幣如何改變生活 央行數(shù)字貨幣和在線支付的區(qū)別了解一下

    最近，數(shù)字人民幣已經(jīng)成為互聯(lián)網(wǎng)上的一個(gè)熱門(mén)話題。在其中，最受關(guān)注的是數(shù)字人民幣的影響，即數(shù)字人民幣如何改變生活？

    隨著數(shù)字人民幣在四地試點(diǎn)和冬奧會(huì)的召開(kāi)，數(shù)字人民幣的分布結(jié)構(gòu)和運(yùn)營(yíng)邏輯日益清晰，商業(yè)銀行成為數(shù)字人民幣運(yùn)營(yíng)的主要組織。

    1.數(shù)字人民幣將更加方便人們的日常生活

    在零售打破貿(mào)易壁壘，使貿(mào)易更加方便

    第三方支付機(jī)構(gòu)為了競(jìng)爭(zhēng)，人為設(shè)置交易壁壘（例如微信和支付寶在各自的應(yīng)用場(chǎng)景中屏蔽對(duì)方的支付方式），造成交易壁壘，增加用戶額外的支付成本和使用負(fù)擔(dān)（需要同時(shí)擁有微信、支付寶等多個(gè)應(yīng)用和對(duì)應(yīng)賬戶）。

    另一方面，在現(xiàn)有的電子支付生態(tài)系統(tǒng)中，系統(tǒng)運(yùn)營(yíng)商可以通過(guò)大數(shù)據(jù)計(jì)算消費(fèi)者的購(gòu)買(mǎi)偏好，有針對(duì)性地推薦商品，這在市場(chǎng)細(xì)分的情況下是一個(gè)隱患。

    由于法定貨幣具有無(wú)限法律行為能力的優(yōu)勢(shì)，數(shù)字人民幣無(wú)法通過(guò)人為設(shè)置貿(mào)易壁壘來(lái)鞏固其優(yōu)勢(shì)。競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境更加開(kāi)放，消費(fèi)者有“用腳投票”的巨大選擇。商家不需要加入第三方支付機(jī)構(gòu)構(gòu)建的支付生態(tài)，有利于市場(chǎng)公平競(jìng)爭(zhēng)。市場(chǎng)公平競(jìng)爭(zhēng)帶來(lái)的價(jià)格下降和質(zhì)量提高也將直接惠及消費(fèi)者。

    節(jié)約交換成本，降低資金的使用成本

    目前，從第三方支付機(jī)構(gòu)兌換商業(yè)銀行賬戶系統(tǒng)需要支付手續(xù)費(fèi)，這給消費(fèi)者，尤其是個(gè)體工商戶帶來(lái)了額外的成本。

    數(shù)字人民幣系統(tǒng)將成為惠及大眾的免費(fèi)價(jià)值轉(zhuǎn)移系統(tǒng)和金融基礎(chǔ)設(shè)施。

    個(gè)人兌換和兌換數(shù)字人民幣時(shí)，商業(yè)銀行不會(huì)收取服務(wù)費(fèi)，這將從兩個(gè)方面提高數(shù)字人民幣用戶的福利：一方面降低整個(gè)社會(huì)使用資金的成本；另一方面，它也將減少現(xiàn)有電子錢(qián)包中的資金沉淀現(xiàn)象（人們可以免費(fèi)將暫時(shí)不必要的數(shù)字人民幣兌換回商業(yè)銀行賬戶系統(tǒng)），消費(fèi)者和個(gè)體工商戶可以有更多的選擇來(lái)配置自己的資金

    但是對(duì)于偏遠(yuǎn)地區(qū)的消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，數(shù)字人民幣會(huì)給他們帶來(lái)更多的好處。

    數(shù)字人民幣運(yùn)營(yíng)后，商業(yè)銀行將利用巨大的線下網(wǎng)點(diǎn)推廣數(shù)字人民幣，尤其是面向偏遠(yuǎn)地區(qū)的消費(fèi)者，這是第三方支付機(jī)構(gòu)無(wú)法覆蓋的。商業(yè)銀行的信用讓偏遠(yuǎn)地區(qū)的消費(fèi)者更容易接受，數(shù)字人民幣零售支付場(chǎng)景和生態(tài)通過(guò)線下網(wǎng)點(diǎn)逐步搭建，幫助這些地區(qū)的人們享受數(shù)字成果。數(shù)字人民幣克服了假幣和現(xiàn)金中易損壞實(shí)物形態(tài)的缺點(diǎn)。

    同時(shí)，借助數(shù)字技術(shù)，偏遠(yuǎn)地區(qū)的消費(fèi)者可以更容易地獲得金融服務(wù)。

    數(shù)字人民幣也將方便老年人和其他不習(xí)慣電子支付的人

    在數(shù)字人民幣場(chǎng)景中，數(shù)字人民幣可以由可穿戴智能設(shè)備攜帶，少量數(shù)字人民幣存儲(chǔ)在智能設(shè)備（如智能手環(huán)）中，供老年人日常使用。全程使用數(shù)字人民幣，避免了老年人偽造貨幣的可能性。數(shù)字人民幣全程的可追溯性也會(huì)對(duì)商家產(chǎn)生制約，從而最大程度上避免商家針對(duì)老人的交易欺詐。

    02.在數(shù)字人民幣生態(tài)下，個(gè)人隱私將得到更好的保護(hù)

    銀行，中國(guó)，人擁有并管理數(shù)字人民幣生成的全過(guò)程數(shù)據(jù)。商業(yè)銀行，作為運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)，也將有權(quán)使用數(shù)據(jù)。商業(yè)銀行受到以《商業(yè)銀行法》為代表的完整法律體系的制約，數(shù)字人民幣下的個(gè)人信息保護(hù)條款可以通過(guò)修改現(xiàn)有條款進(jìn)行完善，明顯比針對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)重新立法更快、更高效。同時(shí)，商業(yè)銀行還受到中國(guó)銀行和中國(guó)銀監(jiān)會(huì)雙重監(jiān)管框架的制約。

    在數(shù)字人民幣的運(yùn)營(yíng)中，數(shù)據(jù)保護(hù)和數(shù)據(jù)治理主要由商業(yè)銀行，承擔(dān)，這將大大改善中國(guó)的數(shù)據(jù)治理，使消費(fèi)者的個(gè)人數(shù)據(jù)更加安全。

    03.數(shù)字人民幣產(chǎn)生的數(shù)據(jù)將幫助人們獲得更好的金融服務(wù)

    數(shù)字人民幣在運(yùn)營(yíng)和流通過(guò)程中，會(huì)產(chǎn)生很多數(shù)據(jù)資源。

    在商業(yè)銀行個(gè)人零售場(chǎng)景中，對(duì)于個(gè)人貸款客戶，不僅可以收集貸款客戶的個(gè)人信用信息，還可以通過(guò)一定的渠道收集客戶的家庭經(jīng)濟(jì)狀況以及與客戶相關(guān)的各種表現(xiàn)行為。商業(yè)銀行在數(shù)字人民幣場(chǎng)景下對(duì)客戶的存款資產(chǎn)和使用數(shù)據(jù)進(jìn)行歷史評(píng)估，共同評(píng)估其家庭成員的金融資產(chǎn)，評(píng)估其負(fù)債能力，更準(zhǔn)確地評(píng)估個(gè)人客戶的信用水平，對(duì)個(gè)人貸款進(jìn)行準(zhǔn)確定價(jià)，從而提高個(gè)人貸款的獲取速度和效率。

    在銀行，的業(yè)務(wù)中，對(duì)中小企業(yè)的貸款一直是銀行，業(yè)務(wù)的一個(gè)問(wèn)題，困難主要在于借款人和貸款人之間的信息不對(duì)稱(chēng)。人民幣數(shù)字化運(yùn)營(yíng)可以在很大程度上緩解信息不對(duì)稱(chēng)。

    DECP有限的匿名性和交易可追溯性是數(shù)字貨幣，的一個(gè)附加屬性，但如果它在未來(lái)被廣泛接受，這一特征可能會(huì)改變整個(gè)的人類(lèi)社會(huì)形式

    比如上半年，如果國(guó)家加大對(duì)中小企業(yè)的低息信貸供應(yīng)，雖然有關(guān)部門(mén)強(qiáng)調(diào)的不是漫灌而是定向滴灌。

    但是，錢(qián)上沒(méi)有寫(xiě)名字。實(shí)際結(jié)果是，一方面最終大企業(yè)獲得更多資金，很多不缺錢(qián)的企業(yè)回到銀行進(jìn)行無(wú)風(fēng)險(xiǎn)套利；另一方面，一些企業(yè)拿到錢(qián)后，沒(méi)有投資生產(chǎn)，而是進(jìn)入股市和樓市，這導(dǎo)致了成交在樓市的流行

    這種情況在DECP時(shí)代可以通過(guò)技術(shù)手段解決。每個(gè)數(shù)字貨幣本質(zhì)上是一個(gè)聰明的合同，一些交易條款可以附加，使其具有特定的目的。

    根據(jù)所公開(kāi)的方案，DCEP具有投融資功能，并且可以嵌入智能合同。在融資過(guò)程中，只要滿足一定條件就可以實(shí)現(xiàn)資金的支付，取代了銀行的支付結(jié)算功能，比如在銀行，向房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商發(fā)放開(kāi)發(fā)貸款時(shí)，可以嵌入智能合同，根據(jù)開(kāi)發(fā)進(jìn)度自動(dòng)借記貸款。

    在極端情況下，我們未來(lái)的錢(qián)包含一些被禁止的用途。

    現(xiàn)代社會(huì)的每一項(xiàng)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)都對(duì)應(yīng)著貨幣的流動(dòng)。現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的本質(zhì)是錢(qián)。如果一筆錢(qián)的流向可以被限制、監(jiān)控、追溯到所有的交易記錄，計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的可能性就會(huì)大大增加。

    過(guò)去，計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的最大障礙是宏觀指導(dǎo)和微觀經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的分離，這類(lèi)似于以金融政策為導(dǎo)向的中小企業(yè)與實(shí)際資金流向大企業(yè)和資本市場(chǎng)之間的矛盾。DECP包括所有交易數(shù)據(jù)、附加的智能合同和大數(shù)據(jù)分析，這極大地提高了計(jì)劃指導(dǎo)的準(zhǔn)確性。

    商業(yè)銀行也可以根據(jù)客戶使用數(shù)字人民幣的情況積極營(yíng)銷(xiāo)。通過(guò)分析客戶的投資理財(cái)、股票交易、外匯兌換等信息，我們可以準(zhǔn)確地描繪出來(lái)。這些數(shù)字資產(chǎn)在營(yíng)銷(xiāo)目標(biāo)客戶和控制商業(yè)銀行的客戶風(fēng)險(xiǎn)方面發(fā)揮著關(guān)鍵作用

    央行數(shù)字貨幣和在線支付的區(qū)別

    首先，我們需要找出定義不同的三種貨幣之間的差異：M0、M1和M2。

    M0是指流通中的現(xiàn)金，包括各種紙幣和硬幣，所以你通過(guò)支付寶和微信支付的錢(qián)不屬于M0。

    看看M1，也被稱(chēng)為狹義貨幣，其范圍包括所有M0和單位活期存款。特別要注意的是，你在卡里，銀行的錢(qián)是個(gè)人活期存款，所以網(wǎng)銀支付的錢(qián)不是M1。

    最后，M2，也被稱(chēng)為廣義貨幣，包括M1和居民儲(chǔ)蓄存款，單位定期存款和其他存款。

    把一個(gè)國(guó)家比作一個(gè)家，評(píng)估一個(gè)家庭的經(jīng)濟(jì)狀況，M0代表可以立即使用的錢(qián)，M1代表需要通過(guò)銀行渠道支付的錢(qián)，M2代表屬于你但只有拿出來(lái)作為M0或M1才能使用的錢(qián)。

    畢竟支付寶和微信支付不是法幣，是存款。雖然中國(guó)的數(shù)字支付遠(yuǎn)遠(yuǎn)領(lǐng)先于其他國(guó)家，但它們只是基于M1或M2的支付，而不是貨幣。

    比特幣和設(shè)想中的天秤座是真正的M0數(shù)字貨幣，而這些數(shù)字貨幣，可能會(huì)被廣泛接受超越國(guó)界，會(huì)影響一個(gè)國(guó)家的實(shí)際貨幣流通，所以遲早我們需要真正屬于M0的數(shù)字貨幣。

    事實(shí)上，從目前的使用感受和體驗(yàn)來(lái)看，數(shù)字人民幣不太可能改變我們的生活，因?yàn)槲覀兪煜ひ苿?dòng)支付，的體驗(yàn)，所以數(shù)字人民幣的體驗(yàn)與移動(dòng)支付，沒(méi)有太大差異，使用非常方便。