新能源汽車產(chǎn)業(yè)大突進(jìn)給險企出了三道考題

    ■冷翠華

    未來已來，將至已至。今年7月份，我國新能源汽車零售滲透率達(dá)51.1%，首次超過傳統(tǒng)燃油車。對保險公司而言，這一歷史性時刻影響深遠(yuǎn)，勢必盡快搶占新能源車險市場。新能源車險“車主喊貴，險企喊虧”的僵局也必須盡快打破。

    實(shí)際上，近年來，諸多險企特別是頭部險企已經(jīng)布局新能源車險市場，積極拓展客群，力圖搶抓先機(jī)。但時至今日，不僅險企的新能源車險業(yè)務(wù)面臨虧損的尷尬境地，消費(fèi)者關(guān)于新能源汽車投保難、投保貴的抱怨也持續(xù)不斷。這一局面的形成，受多種因素影響，以電力、電子系統(tǒng)為主的新能源車車輛結(jié)構(gòu)，具有靜音好、提速快的行駛特點(diǎn)，營運(yùn)車輛占比較高，出現(xiàn)事故維修成本較高等，都是新能源車險高價的“推手”。在筆者看來，面對車險市場變局，險企需要回答好三道必答題。

    首先，理念先行，應(yīng)深化對新能源車險的分析和研究。在綠色化、智能化大潮下，新能源汽車快速普及的勢頭不可逆轉(zhuǎn)。截至2023年末，我國新能源汽車保有量已達(dá)到2041萬輛，業(yè)內(nèi)普遍預(yù)計到2030年，我國新能源汽車的市場占有率將超過70%。因此，加大對新能源車險業(yè)務(wù)的分析研究無疑應(yīng)成為險企車險業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的重點(diǎn)。據(jù)筆者了解，部分險企尤其是中小險企，面對新能源車險仍采取觀望態(tài)度，對未來業(yè)務(wù)模式的構(gòu)想仍依賴過去的“跟隨”策略，即跟著大公司走，模仿其經(jīng)營模式。但事實(shí)上，與傳統(tǒng)車險經(jīng)營時間長、模式較為成熟不同的是，新能源車險的業(yè)務(wù)發(fā)展邏輯、定價模式以及保障服務(wù)等與傳統(tǒng)車險都有很大不同，或許并非簡單模仿可以成功，需要進(jìn)行深入分析研究。

    其次，創(chuàng)新為要，險企發(fā)展新能源車險業(yè)務(wù)須著眼于與車主雙贏。目前，投保難、投保貴是新能源車險被消費(fèi)者吐槽的主要事由，不少新能源車主抱怨，在沒有出險的情況下，保費(fèi)不降反升。隨著新能源車險比例的提升，車險平均價格也持續(xù)拉升。今年二季度，56家財險公司車均保費(fèi)均值環(huán)比上升7.4%。而由于新能源車出險率高、維修費(fèi)用貴等因素，在車主喊貴的同時，險企也在喊虧。要打破這個僵局，險企需要創(chuàng)新業(yè)務(wù)發(fā)展思維，力求精細(xì)化、差異化經(jīng)營，實(shí)現(xiàn)與車主的雙贏。在產(chǎn)品設(shè)計及其定價方面，探索差異化服務(wù)和定價，將車主駕駛行為作為定價的參考因素之一；在維修方面，與車企、維修廠等產(chǎn)業(yè)鏈上的企業(yè)建立更透明的零部件維修價格體系。

    再次，技術(shù)賦能，險企發(fā)展新能源車險業(yè)務(wù)須強(qiáng)化科技賦能。做好新能源車險業(yè)務(wù)離不開技術(shù)的加持，險企需要通過大數(shù)據(jù)、人工智能等手段提升科技金融能力。差異化定價的實(shí)現(xiàn)基于對車主的精準(zhǔn)“畫像”，這就需要通過大數(shù)據(jù)技術(shù)科學(xué)分析車主的駕駛行為。隨著自動駕駛技術(shù)的應(yīng)用及推廣，車險定價更需要人工智能技術(shù)的介入，從對車主的“畫像”轉(zhuǎn)變?yōu)閷︸{駛場景的全方位評測。對傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)而言，科技力量并非其強(qiáng)項(xiàng)，要補(bǔ)上這個短板也絕非一朝一夕。新能源車企入局保險市場，也正是基于其先天的技術(shù)優(yōu)勢和車輛保有優(yōu)勢，傳統(tǒng)險企倘若不能及時加大資金投入、人才積累和技術(shù)研發(fā)，恐難在新能源車險市場站穩(wěn)一席之地。

    新能源汽車發(fā)展日新月異，新能源車險也必將成為未來車險市場的主角。我們期待新能源車險業(yè)務(wù)能盡快走出當(dāng)前困局，盡早實(shí)現(xiàn)新能源汽車消費(fèi)者和險企的共贏，更能為新能源汽車行業(yè)健康發(fā)展保駕護(hù)航。