新能源汽車(chē)產(chǎn)業(yè)大突進(jìn)給險(xiǎn)企出了三道考題

    ■冷翠華

    未來(lái)已來(lái)，將至已至。今年7月份，我國(guó)新能源汽車(chē)零售滲透率達(dá)51.1%，首次超過(guò)傳統(tǒng)燃油車(chē)。對(duì)保險(xiǎn)公司而言，這一歷史性時(shí)刻影響深遠(yuǎn)，勢(shì)必盡快搶占新能源車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)。新能源車(chē)險(xiǎn)“車(chē)主喊貴，險(xiǎn)企喊虧”的僵局也必須盡快打破。

    實(shí)際上，近年來(lái)，諸多險(xiǎn)企特別是頭部險(xiǎn)企已經(jīng)布局新能源車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)，積極拓展客群，力圖搶抓先機(jī)。但時(shí)至今日，不僅險(xiǎn)企的新能源車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)面臨虧損的尷尬境地，消費(fèi)者關(guān)于新能源汽車(chē)投保難、投保貴的抱怨也持續(xù)不斷。這一局面的形成，受多種因素影響，以電力、電子系統(tǒng)為主的新能源車(chē)車(chē)輛結(jié)構(gòu)，具有靜音好、提速快的行駛特點(diǎn)，營(yíng)運(yùn)車(chē)輛占比較高，出現(xiàn)事故維修成本較高等，都是新能源車(chē)險(xiǎn)高價(jià)的“推手”。在筆者看來(lái)，面對(duì)車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)變局，險(xiǎn)企需要回答好三道必答題。

    首先，理念先行，應(yīng)深化對(duì)新能源車(chē)險(xiǎn)的分析和研究。在綠色化、智能化大潮下，新能源汽車(chē)快速普及的勢(shì)頭不可逆轉(zhuǎn)。截至2023年末，我國(guó)新能源汽車(chē)保有量已達(dá)到2041萬(wàn)輛，業(yè)內(nèi)普遍預(yù)計(jì)到2030年，我國(guó)新能源汽車(chē)的市場(chǎng)占有率將超過(guò)70%。因此，加大對(duì)新能源車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的分析研究無(wú)疑應(yīng)成為險(xiǎn)企車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的重點(diǎn)。據(jù)筆者了解，部分險(xiǎn)企尤其是中小險(xiǎn)企，面對(duì)新能源車(chē)險(xiǎn)仍采取觀望態(tài)度，對(duì)未來(lái)業(yè)務(wù)模式的構(gòu)想仍依賴(lài)過(guò)去的“跟隨”策略，即跟著大公司走，模仿其經(jīng)營(yíng)模式。但事實(shí)上，與傳統(tǒng)車(chē)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)時(shí)間長(zhǎng)、模式較為成熟不同的是，新能源車(chē)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)發(fā)展邏輯、定價(jià)模式以及保障服務(wù)等與傳統(tǒng)車(chē)險(xiǎn)都有很大不同，或許并非簡(jiǎn)單模仿可以成功，需要進(jìn)行深入分析研究。

    其次，創(chuàng)新為要，險(xiǎn)企發(fā)展新能源車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)須著眼于與車(chē)主雙贏。目前，投保難、投保貴是新能源車(chē)險(xiǎn)被消費(fèi)者吐槽的主要事由，不少新能源車(chē)主抱怨，在沒(méi)有出險(xiǎn)的情況下，保費(fèi)不降反升。隨著新能源車(chē)險(xiǎn)比例的提升，車(chē)險(xiǎn)平均價(jià)格也持續(xù)拉升。今年二季度，56家財(cái)險(xiǎn)公司車(chē)均保費(fèi)均值環(huán)比上升7.4%。而由于新能源車(chē)出險(xiǎn)率高、維修費(fèi)用貴等因素，在車(chē)主喊貴的同時(shí)，險(xiǎn)企也在喊虧。要打破這個(gè)僵局，險(xiǎn)企需要?jiǎng)?chuàng)新業(yè)務(wù)發(fā)展思維，力求精細(xì)化、差異化經(jīng)營(yíng)，實(shí)現(xiàn)與車(chē)主的雙贏。在產(chǎn)品設(shè)計(jì)及其定價(jià)方面，探索差異化服務(wù)和定價(jià)，將車(chē)主駕駛行為作為定價(jià)的參考因素之一；在維修方面，與車(chē)企、維修廠等產(chǎn)業(yè)鏈上的企業(yè)建立更透明的零部件維修價(jià)格體系。

    再次，技術(shù)賦能，險(xiǎn)企發(fā)展新能源車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)須強(qiáng)化科技賦能。做好新能源車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)離不開(kāi)技術(shù)的加持，險(xiǎn)企需要通過(guò)大數(shù)據(jù)、人工智能等手段提升科技金融能力。差異化定價(jià)的實(shí)現(xiàn)基于對(duì)車(chē)主的精準(zhǔn)“畫(huà)像”，這就需要通過(guò)大數(shù)據(jù)技術(shù)科學(xué)分析車(chē)主的駕駛行為。隨著自動(dòng)駕駛技術(shù)的應(yīng)用及推廣，車(chē)險(xiǎn)定價(jià)更需要人工智能技術(shù)的介入，從對(duì)車(chē)主的“畫(huà)像”轉(zhuǎn)變?yōu)閷?duì)駕駛場(chǎng)景的全方位評(píng)測(cè)。對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)而言，科技力量并非其強(qiáng)項(xiàng)，要補(bǔ)上這個(gè)短板也絕非一朝一夕。新能源車(chē)企入局保險(xiǎn)市場(chǎng)，也正是基于其先天的技術(shù)優(yōu)勢(shì)和車(chē)輛保有優(yōu)勢(shì)，傳統(tǒng)險(xiǎn)企倘若不能及時(shí)加大資金投入、人才積累和技術(shù)研發(fā)，恐難在新能源車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)站穩(wěn)一席之地。

    新能源汽車(chē)發(fā)展日新月異，新能源車(chē)險(xiǎn)也必將成為未來(lái)車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)的主角。我們期待新能源車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)能盡快走出當(dāng)前困局，盡早實(shí)現(xiàn)新能源汽車(chē)消費(fèi)者和險(xiǎn)企的共贏，更能為新能源汽車(chē)行業(yè)健康發(fā)展保駕護(hù)航。