民間借貸利率“紅線”下調(diào)引發(fā)小貸行業(yè)生存大討論

    證券時(shí)報(bào)記者 胡飛軍

    近日，中國(guó)小額貸款公司協(xié)會(huì)緊急給全行業(yè)下發(fā)文件，號(hào)召小貸公司、地方金融監(jiān)管部門(mén)、協(xié)會(huì)、專家學(xué)者以及一線人員，一起開(kāi)展小額貸款行業(yè)貸款利率定價(jià)大討論。

    9月9日，證券時(shí)報(bào)記者獲得一份廣東省小貸協(xié)會(huì)行業(yè)影響調(diào)研報(bào)告，顯示小貸行業(yè)亟待監(jiān)管確認(rèn)其為正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的“身份”。

    亟待法律地位確認(rèn)

    根據(jù)央行統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，截至2020年6月末，全國(guó)共有小額貸款公司7333家，同比減少464家，貸款余額8841億元，同比減少400億元。

    民間借貸利率紅線下調(diào)對(duì)小貸行業(yè)影響如何？有著全國(guó)代表性意義的廣東省小貸協(xié)會(huì)，對(duì)旗下100多家小貸公司和小貸公司客戶即40余家小微企業(yè)和30多個(gè)自然人進(jìn)行了密切調(diào)研。

    小貸公司最關(guān)心的問(wèn)題，即小貸公司是否適用最高法發(fā)布的《最高人民法院關(guān)于修改〈關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定〉的決定》（簡(jiǎn)稱《決定》）。

    一方面，央行和原銀監(jiān)會(huì)2008年發(fā)布的《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》將小貸公司定義為“公司”，《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《金融許可證管理辦法》也未將小貸公司列為“金融機(jī)構(gòu)”，但是《金融機(jī)構(gòu)編碼規(guī)范》、《貸款公司、小額貸款公司金融統(tǒng)計(jì)制度》和《最高人民法院關(guān)于上海金融法院案件管轄的規(guī)定》則將小貸公司納入金融范疇。

    “由于目前的定位不清晰，接受調(diào)查的小貸公司中有81.63%表示暫緩發(fā)展新增業(yè)務(wù)。”

    “小貸公司是否適用民間借貸利率上限，在法律上有爭(zhēng)議。”中關(guān)村互聯(lián)網(wǎng)金融研究院首席研究員董希淼對(duì)記者表示，目前多省市出臺(tái)地方金融監(jiān)管條例，小貸正納入地方金融監(jiān)管，建議加快出臺(tái)《非存款類放貸組織條例》，明確小貸公司為“非存款類金融機(jī)構(gòu)”，正式確立小貸公司的金融機(jī)構(gòu)法律地位。

    小微個(gè)貸難度加大

    調(diào)研報(bào)告顯示，《決定》出臺(tái)后，持牌金融機(jī)構(gòu)和民間金融機(jī)構(gòu)大多數(shù)持觀望態(tài)度，九成小貸公司表示已經(jīng)暫停大部分業(yè)務(wù)。

    小貸公司暫停業(yè)務(wù)，導(dǎo)致在調(diào)研中的小微企業(yè)和個(gè)人有借貸需求的82.14%借不到錢(qián)。

    例如，調(diào)研中，某農(nóng)田租戶35歲錢(qián)先生，在廣東省清遠(yuǎn)租賃了30畝農(nóng)田，用于培育稻米，專供超市，因經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)向E小貸公司申請(qǐng)了30萬(wàn)元經(jīng)營(yíng)貸款，月利息1.5%（即年利率18%），但因《決定》出臺(tái)，小貸公司暫緩開(kāi)展新業(yè)務(wù)，導(dǎo)致錢(qián)先生購(gòu)置肥料農(nóng)藥受阻，影響稻米種植。

    值得注意的是，不僅小微企業(yè)、自然人的借款難度大了，連民營(yíng)小貸借款難度也大了。例如，某民營(yíng)小貸公司F，主要經(jīng)營(yíng)過(guò)橋貸、抵押貸和經(jīng)營(yíng)貸，自成立以來(lái)通過(guò)正規(guī)渠道解決融資難融資貴問(wèn)題，成本年利率在13%~15%，但是《決定》出臺(tái)后，F(xiàn)公司原合作機(jī)構(gòu)全部停止放款，只能考慮向私人借款，但是年借款利率高達(dá)28%，比正規(guī)渠道高了一倍。