■本報記者 李冰
轉(zhuǎn)瞬間,天貓“雙11”已走入第11個年頭。
往年,隨著11月11日零點到來,各家互聯(lián)網(wǎng)電商巨頭的訪問量和交易量會比平時激增數(shù)倍,而在交易量激增的另一頭,是金融與科技不斷突破攻堅的戰(zhàn)場。
“科技是‘雙11’最大的功臣。”11月5日,網(wǎng)商銀行行長金曉龍如是說。雖然“雙11”貸款累計總資金量達到3000億元,服務商家數(shù)超過300萬。
貸款需求旺盛
網(wǎng)商銀行的前身阿里小貸,作為阿里系的金融機構(gòu)屬性單位,從2010年開始,第一次參加天貓“雙11”的活動。如今“我們已經(jīng)第10次參與到天貓‘雙11’活動。”金曉龍頗為感慨的說。
兵馬未動,糧草先行,“糧草”即資金,是商家“雙11”運轉(zhuǎn)成功的重要組成部分。一個直觀的數(shù)據(jù)是,在11月5日,網(wǎng)商銀行發(fā)布的《天貓雙11小微企業(yè)貸款報告》中顯示,今年“雙11”,中小商家貸款需求極為旺盛,僅網(wǎng)商銀行與其合作機構(gòu),累計放款金額就將達到3000億元,同比增長50%,中小商家認為貸款可以有效促進自己的生意。
《證券日報》記者查詢注意到,去年同一時期,網(wǎng)商銀行累計放款的金額是2000億元。
據(jù)悉,在“雙11”備戰(zhàn)期間,商家人均借款7次,15萬商家借款超過100次。
據(jù)《證券日報》記者了解,在旺盛貸款需求的背后,還有貸款理念的變化。金曉龍稱:“70%的商家貸款并不是因為窮,或者經(jīng)濟拮據(jù)。而是認為這是一個杠桿,是一個良性的經(jīng)濟金融杠桿。利用這樣的杠桿,花1元錢利息可以賺2元錢利潤。”
對于目前商家理念的變化,據(jù)金曉龍講述,“我們做了一個統(tǒng)計,大概85%的商家年齡在40歲以下,我們感到到中國年輕人一代,80后、90后的年輕商家經(jīng)營的理念,是運用杠桿來撬動自己生意的理念。”
金曉龍講述了一個例子,四川康定的一位商家張女士是賣牛肉干的,自2012年開始,在網(wǎng)商銀行貸款累計高達5000筆,平均1天1次還不止。“我們后來怕她不知道這是一種貸款行為,給她打電話,就問她是否知道這是貸款行為,她說知道。但因為貸款是按天計息,非常便宜,所以覺得沒有問題。”每次有訂單,就來借款,訂單大就多借,小就少借,賺錢了立馬還,每筆只用幾天,因為這樣利息付得少,幾年下來,她的銷量從每年10萬元做到每年200多萬元。
貸款不良率僅1%
同時據(jù)《證券日報》記者了解,網(wǎng)商銀行“雙11”期間,60%的商家貸款額度提升,平均提額超60%,而不良率僅為1%。而在不良率僅1%的背后是數(shù)字金融正在成為“新武器”,人工智能技術(shù)和云計算技術(shù)成為了強有力助力。
一個3000億元貸款,300萬商家,這樣龐大的“雙11”貸款工程,卻只花費了網(wǎng)商銀行20人的人力資源。金曉龍認為,科技是“雙11”貸款最大的功臣,“這個任務,依靠20個信貸審批員是不可能完成的,但20個產(chǎn)品經(jīng)理和工程師就有可能。”
金曉龍解釋說:“我們識別商家的經(jīng)營能力和信用狀況,要通過超過10萬個指標,100多個模型,靠人工識別是不現(xiàn)實的,但AI技術(shù)完美解決了這個難題。而云計算技術(shù)則讓我們可以在不增加1臺服務器的情況下,彈性擴容,應對雙11的貸款高峰。”
而且,依靠科技的力量,網(wǎng)商銀行將風險成本和運營成本都控制在了極低水平,也因為如此,網(wǎng)商銀行透露,在今年“雙11”,將給予貸款商家總計3700萬元利息減免。
此外,截至9月份的數(shù)據(jù)是,網(wǎng)商銀行目前服務小微商戶數(shù)量已達1746萬戶,3年中服務小微企業(yè)數(shù)量翻了10倍,其中80%的商戶從來沒有獲得過銀行貸款。
金曉龍說,中國小微企業(yè)平均壽命是3年,但平均卻要在第4年才能獲得貸款,如果在創(chuàng)業(yè)第二年就有貸款支持,很多企業(yè)的故事可能就不一樣了。
據(jù)《證券日報》記者了解,和許多人想得不同,在“雙11”貸款里,金額增長最快的地區(qū),并非北上廣。網(wǎng)商銀行的數(shù)據(jù)顯示,雙11貸款增速TOP5的省份是云南、廣西、貴州、內(nèi)蒙古、江西。金曉龍說:“這可以看出電商經(jīng)濟發(fā)展,以及電商金融發(fā)展,對中西部地區(qū)金融拉動是高于中東部的,這也體現(xiàn)了金融電商振興實體經(jīng)濟的作用。”
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