銀行年末密集發(fā)售大額存單 利率最高達(dá)3%

    本報(bào)記者 彭妍

    臨近年末，多家中小銀行開(kāi)始發(fā)售大額存單，部分三年期、五年期的大額存單年化利率可達(dá)2%以上，甚至最高達(dá)到3%。同時(shí)，還有部分銀行“逆勢(shì)上調(diào)”存款利率，以吸引儲(chǔ)戶(hù)。

    業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，臨近年末，雖有部分中小銀行上調(diào)存款利率，但從整體來(lái)看，存款利率下行是大趨勢(shì)，且未來(lái)仍有下行空間。

    上調(diào)存款利率原因有三

    目前國(guó)有銀行的大額存單利率已進(jìn)入“1”字頭時(shí)代。不過(guò)，近期部分地方性銀行發(fā)售的大額存單利率仍達(dá)2%以上，甚至有產(chǎn)品年利率高達(dá)3%。

    例如，無(wú)錫錫商銀行股份有限公司12月6日在官方微信號(hào)發(fā)布信息顯示，該行旗下一款年利率達(dá)3%的三年期大額存單明星產(chǎn)品正在發(fā)售中，持有365天后可以轉(zhuǎn)讓。該行還表示“額度告急，即將售罄，欲購(gòu)從速”。

    據(jù)記者梳理，11月份以來(lái)，濰坊銀行股份有限公司、青島農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司、雅安市商業(yè)銀行股份有限公司、安順農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司等多家農(nóng)商行均上架了大額存單。

    除地方性銀行密集推出大額存單外，部分城商行的分支機(jī)構(gòu)也在年末節(jié)點(diǎn)推出大額存單產(chǎn)品。例如，貴州銀行股份有限公司六盤(pán)水分行同樣推出大額存單，其中三年期年利率達(dá)2.45%。

    除發(fā)售大額存單外，還有部分中小銀行在年末逆勢(shì)上調(diào)存款利率。比如，河南滎陽(yáng)農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司表示，自12月7日起，該行存款利率全線上調(diào)，三個(gè)月、六個(gè)月、一年、二年、三年定期整存整取最新執(zhí)行利率分別為1.15%、1.35%、1.8%、1.8%、2.05%，較原有同期限存款掛牌利率高出20個(gè)基點(diǎn)至50個(gè)基點(diǎn)不等。

    河南襄城農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司近日稱(chēng)，該行存款利率上調(diào)，目前三個(gè)月、六個(gè)月、一年、二年、三年定期存款新執(zhí)行利率分別為1.15%、1.35%、1.66%、1.71%和1.96%，起存金額均為1萬(wàn)元。

    此外，一些城商行和國(guó)有大行的分支機(jī)構(gòu)針對(duì)新客戶(hù)、新資金還有存款利率上浮的優(yōu)惠。“近期，針對(duì)新資金的客戶(hù)，我行三年期定期存款利率有優(yōu)惠，利率為2.15%，1萬(wàn)起存。”交通銀行股份有限公司北京某網(wǎng)點(diǎn)的一位客戶(hù)經(jīng)理對(duì)記者表示。

    上海金融與法律研究院研究員楊海平對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，部分中小銀行選擇密集發(fā)售大額存單、上調(diào)存款利率的原因有三點(diǎn)：其一，基于自身資產(chǎn)負(fù)債實(shí)際情況，支持其階段性資產(chǎn)負(fù)債配置策略；其二，臨近年底，為了更好地完成經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，鎖定年終存款規(guī)模；其三，滿(mǎn)足客戶(hù)的需求，更好地維護(hù)重點(diǎn)客群。

    楊海平進(jìn)一步表示，中小銀行在大力攬儲(chǔ)時(shí)要做好對(duì)存款付息成本的監(jiān)測(cè)，注意攬儲(chǔ)行為的合規(guī)性，特別是要持續(xù)推進(jìn)存款經(jīng)營(yíng)向客戶(hù)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)變，圍繞做大基礎(chǔ)客群，創(chuàng)新產(chǎn)品和業(yè)務(wù)模式，升級(jí)服務(wù)品質(zhì)。

    存款利率下調(diào)是趨勢(shì)

    近年來(lái)，銀行業(yè)經(jīng)歷了多輪存款利率下調(diào)。2022年9月份以來(lái)，國(guó)有大行的存款掛牌利率已經(jīng)下調(diào)了六輪，目前國(guó)有大行的存款掛牌利率已經(jīng)跌至歷史較低的水平。與此同時(shí)，越來(lái)越多的中小銀行加速跟進(jìn)調(diào)降存款利率。

    近期，也有部分中小銀行跟進(jìn)下調(diào)了存款利率。例如，新疆綠洲國(guó)民村鎮(zhèn)銀行有限責(zé)任公司12月5日公告稱(chēng)，為順應(yīng)利率市場(chǎng)化改革趨勢(shì)，該行自12月6日起，將活期存款利率調(diào)整至0.25%，五年期調(diào)整至2.3%。新疆銀行股份有限公司自12月5日起調(diào)整人民幣存款掛牌利率，活期存款利率由0.25%下調(diào)至0.2%，三個(gè)月、半年、一年、二年、三年、五年整存整取個(gè)人存款掛牌利率分別下調(diào)至1.1%、1.25%、1.7%、1.8%、1.95%、1.95%。

    招聯(lián)首席研究員董希淼對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，隨著存款利率走低，以及居民預(yù)期改善，資本市場(chǎng)、理財(cái)市場(chǎng)的吸引力或?qū)⑦M(jìn)一步增強(qiáng)。下一階段，在推動(dòng)社會(huì)綜合融資成本穩(wěn)中有降的情況下，商業(yè)銀行凈息差收窄壓力仍然較大，還將繼續(xù)下調(diào)存款利率，以進(jìn)一步壓降資金成本，減緩凈息差縮窄的壓力。除了下調(diào)存款利率之外，商業(yè)銀行還應(yīng)減少對(duì)存款的利息補(bǔ)貼以及利息之外的費(fèi)用，進(jìn)一步壓降存款的隱性成本。

    在楊海平看來(lái)，無(wú)論是從提振實(shí)體經(jīng)濟(jì)的角度，還是從債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)化解的角度看，存款利率下行趨勢(shì)不變。

    “當(dāng)前，存貸款利率已進(jìn)入下行通道，商業(yè)銀行凈息差下滑壓力仍然較大，但不少銀行仍熱衷于爭(zhēng)奪更多的市場(chǎng)份額和客戶(hù)資源。”董希淼認(rèn)為，銀行不應(yīng)追求簡(jiǎn)單的規(guī)模增長(zhǎng)和市場(chǎng)份額，既要保持存款業(yè)務(wù)穩(wěn)定增長(zhǎng)，更要將負(fù)債成本控制在合理范圍之內(nèi)。尤其是中小銀行，要加快轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念，克服路徑依賴(lài)，不可盲目追求存款規(guī)模擴(kuò)張，而是要加強(qiáng)資產(chǎn)負(fù)債管理，壓降負(fù)債成本，努力保持發(fā)展的穩(wěn)健性和可持續(xù)性。