農(nóng)行的“三個統(tǒng)籌”

    高質(zhì)量發(fā)展已是經(jīng)濟(jì)金融工作的主線。去年11月召開的中央金融工作會議鮮明提出加快建設(shè)“金融強(qiáng)國”的目標(biāo)，并提出“做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融五篇大文章”。

    經(jīng)濟(jì)好、金融好。“全年經(jīng)營總體上取得了比較良好的業(yè)績，首先要?dú)w功于良好的宏觀環(huán)境回穩(wěn)向好。”3月28日，農(nóng)業(yè)銀行董事長谷澍在2023年度業(yè)績發(fā)布會上表示。

    財報顯示，截至2023年末，農(nóng)業(yè)銀行總資產(chǎn)達(dá)39.87萬億，增速為17.5%，其中貸款余額為22.61萬億，增速為14.4%；總負(fù)債為36.98萬億，存款余額為28.90萬億，增速15.0%；全年實現(xiàn)營業(yè)收入、歸屬于上市公司凈利潤分別為6948.28億元、2693.56億元，均保持正增長，其中后者增速為3.9%，在四大行中保持首位。

    宏觀經(jīng)濟(jì)仍在持續(xù)恢復(fù)中，作為規(guī)模最大的金融子行業(yè)，銀行業(yè)與實體經(jīng)濟(jì)的良性互動尤為重要。農(nóng)業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量繼續(xù)穩(wěn)中向好，風(fēng)險抵御能力不斷增強(qiáng)。截至2023年末，農(nóng)業(yè)銀行不良率為1.33%，較2022年末下降0.04個百分點；撥備覆蓋率為303.87%，連續(xù)三年維持在300%以上；資本充足率、核心一級資本充足率分別為17.14%、10.72%，繼續(xù)保持較高水平。

    穿越經(jīng)濟(jì)周期的過程中，銀行業(yè)需要積極應(yīng)變。作為總資產(chǎn)接近40萬億元的全球系統(tǒng)重要性銀行、擁有2.3萬個網(wǎng)點的我國第二大商業(yè)銀行——農(nóng)業(yè)銀行董事長谷澍將該行2023年經(jīng)營業(yè)績最深的體會總結(jié)為“三個統(tǒng)籌”：統(tǒng)籌好城鄉(xiāng)兩個市場、統(tǒng)籌好高水平安全和高質(zhì)量發(fā)展、統(tǒng)籌好當(dāng)下經(jīng)營和未來發(fā)展。

    統(tǒng)籌城鄉(xiāng)市場：“城市反哺鄉(xiāng)村”聯(lián)動

    農(nóng)，天下之本，務(wù)莫大焉。作為唯一家“農(nóng)”字頭國有商業(yè)大行，農(nóng)業(yè)銀行將“服務(wù)鄉(xiāng)村振興領(lǐng)軍銀行”作為兩大定位之一，并將三農(nóng)普惠作為三大戰(zhàn)略之首。

    “農(nóng)行網(wǎng)點2.3萬個，一半在縣域，一半在城市，城鄉(xiāng)間的客戶基礎(chǔ)和機(jī)構(gòu)布局較為均衡，這是農(nóng)行的最大特色，也是農(nóng)行最大的競爭優(yōu)勢。”谷澍如是說。

    財報披露，截至2023年末，農(nóng)業(yè)銀行縣域貸款余額8.78萬億元，年增量1.45萬億元，在全部貸款增量中占比超50%，糧食和重要農(nóng)產(chǎn)品保供、鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)、鄉(xiāng)村建設(shè)等重點領(lǐng)域貸款持續(xù)快速增長，832個脫貧縣貸款增速繼續(xù)高于全行。

    具體來看，截至2023年末，農(nóng)業(yè)銀行縣域公司類貸款（不含票據(jù)貼現(xiàn)）余額48636億元，較2022年末增加8991億元；縣域個人貸款余額33367億元，較2022年末增加3782億元?？h域存款余額為123316.75億元，增速14.21%。縣域存貸比為71.17%，較2022年提升3.3個百分點。

    “從這幾年全行的存貸款變動趨勢看，我們‘城市反哺鄉(xiāng)村’的聯(lián)動效應(yīng)進(jìn)一步彰顯。”谷澍表示，近三年該行全行存貸款規(guī)模均實現(xiàn)較快增長，縣域存貸款占全行存貸款比重一直在上升，從近三年數(shù)據(jù)來看，縣域貸款占全行貸款的比重上升得更快，表明農(nóng)行是在以更多的城市資金反哺鄉(xiāng)村振興，推動城市和鄉(xiāng)村多領(lǐng)域的融合發(fā)展互促互進(jìn)。

    不僅如此，農(nóng)業(yè)銀行縣域金融的盈利能力也在不斷提升，財報顯示，2023年該行縣域金融營業(yè)收入為3313.01億元，增速為4.34%，高于全行營業(yè)收入增速4個百分點，占全部營業(yè)收入比重為47.7%，較2022年提升2個百分點；稅前利潤總額為1525.49億元，增速為16.2%，高于全行稅前利潤總額增速16個百分點。

    未來如何進(jìn)一步提升對鄉(xiāng)村振興和“三農(nóng)”縣域的服務(wù)質(zhì)效？農(nóng)業(yè)銀行副行長劉洪在業(yè)績發(fā)布會上表示，近年來該行持續(xù)優(yōu)化機(jī)構(gòu)、人員布局，加大縣域和“三農(nóng)”業(yè)務(wù)投入，未來還將進(jìn)一步加強(qiáng)“三農(nóng)”專業(yè)部門和服務(wù)團(tuán)隊建設(shè)，持續(xù)完善“縣域支行+營業(yè)網(wǎng)點+移動服務(wù)+互聯(lián)網(wǎng)機(jī)具”的服務(wù)體系，不斷擴(kuò)大金融服務(wù)覆蓋面，提升服務(wù)質(zhì)效。

    統(tǒng)籌發(fā)展與安全：穩(wěn)住資產(chǎn)質(zhì)量

    金融安全是國家安全的重要組成部分，是經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)健康發(fā)展的重要基礎(chǔ)。防范化解風(fēng)險是金融業(yè)的永恒主題，作為一家全球系統(tǒng)重要性銀行，農(nóng)業(yè)銀行的一舉一動不僅關(guān)乎自身的可持續(xù)發(fā)展，更關(guān)乎國家與超8億個人客戶的切身利益。

    對于商業(yè)銀行而言，貸款是最重要的金融資產(chǎn)。谷澍認(rèn)為，對一家銀行來講，長期、短期經(jīng)營都要好，最關(guān)鍵的是要穩(wěn)住資產(chǎn)質(zhì)量，尤其是長期，如果沒有一個好的資產(chǎn)質(zhì)量，即使當(dāng)期有一定的盈利，長期也肯定會出現(xiàn)問題。

    深入分析財報發(fā)現(xiàn)，2023年農(nóng)業(yè)銀行嚴(yán)格落實分類新規(guī)，加強(qiáng)資產(chǎn)分類管理，前瞻準(zhǔn)確反映資產(chǎn)質(zhì)量，截至2023年末，該行貸款余額為226146.21億元，較2022年末增加28507.94億元，衡量信貸資產(chǎn)質(zhì)量指標(biāo)的不良率為1.33%，連續(xù)3年下降。而作為信貸資產(chǎn)質(zhì)量的前瞻性指標(biāo)，該行關(guān)注類貸款率為1.42%，較年初下降0.04個百分點，逾期類貸款率為1.08%，與年初持平。

    值得注意的是，作為衡量不良貸款分類嚴(yán)格與否的指標(biāo)，農(nóng)業(yè)銀行逾期貸款/不良貸款的比例為81.30%，遠(yuǎn)低于1，即該行將逾期貸款全部納入了不良貸款。風(fēng)險抵御能力不斷提升，截至2023年末，撥備覆蓋率為303.87%，較2022年末提升1.27個百分點，連續(xù)三年維持在300%以上。

    農(nóng)業(yè)銀行副行長張旭光在業(yè)績發(fā)布會上表示，該行通過積極落實“金融16條措施”等政策要求，對不良貸款早反映、快處置，房地產(chǎn)行業(yè)風(fēng)險得到有效控制，房地產(chǎn)不良率、新發(fā)生不良均較2022年有所下降；城投企業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量穩(wěn)定，持續(xù)處于較低水平，化債政策穩(wěn)步推進(jìn)，償債風(fēng)險得到有效化解。

    “農(nóng)行信貸投放較快，有力支持了經(jīng)濟(jì)社會的穩(wěn)定發(fā)展，同時始終平衡好業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險防控的關(guān)系，守牢不發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險底線。”張旭光表示，結(jié)合當(dāng)前不斷恢復(fù)向好的宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境以及該行信貸結(jié)構(gòu)和管理能力等因素，預(yù)計今年資產(chǎn)質(zhì)量仍將繼續(xù)保持穩(wěn)定。

    存款是“立行之本、固行之基”，與千千萬萬個存款人的美好生活密切相關(guān)，維護(hù)好他們存款安全就是維護(hù)好了社會安全。截至2023年末，農(nóng)業(yè)銀行存款余額為288984.68億元，個人存款達(dá)171097.11億元，余額、增量保持同業(yè)第一，個人客戶8.67億戶，持續(xù)居同業(yè)第一。

    “存款方面，一方面要組織好資金，另一方面要服務(wù)好客戶，還要持續(xù)改善客戶體驗和服務(wù)質(zhì)效，我們每千家網(wǎng)點、每千萬客戶投訴量已分別連續(xù)14個和10個季度可比同業(yè)最少。”對于如何維護(hù)好存款安全時，谷澍表示。

    統(tǒng)籌當(dāng)下和未來：加大科技投入

    “科技將改變銀行的未來，統(tǒng)籌好當(dāng)下經(jīng)營和未來發(fā)展，特別重要的一點，就是要加大科技投入，積極推動數(shù)字化轉(zhuǎn)型，為未來發(fā)展打造堅實的科技支撐。”谷澍表示。

    將數(shù)字經(jīng)營作為三大戰(zhàn)略之一的農(nóng)業(yè)銀行，近年來不斷加大科技投入力度，數(shù)據(jù)顯示，該行2021年、2022年、2023年的信息科技資金投入總額分別是205.32億元、232.11億元、248.5億元，占營業(yè)收入的比重約為2.85%、3.20%、3.58%；科技人員數(shù)量分別是9059人、10021人、13150人，占在崗員工總?cè)藬?shù)的2%、2.2%、2.9%。

    對于農(nóng)業(yè)銀行將如何進(jìn)一步打造好科技實力，支撐好未來的發(fā)展，谷澍用三句話進(jìn)行了總結(jié)：一是核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)全面實現(xiàn)分布式架構(gòu)轉(zhuǎn)型，二是數(shù)據(jù)中心規(guī)模容量和算力將實現(xiàn)新提升，三是持續(xù)構(gòu)建數(shù)據(jù)驅(qū)動的業(yè)務(wù)經(jīng)營模式。

    財報披露，2023年農(nóng)業(yè)銀行核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)全面實現(xiàn)分布式架構(gòu)轉(zhuǎn)型，完成個人定期存款、信用卡、信貸產(chǎn)品、投資理財?shù)群诵臉I(yè)務(wù)產(chǎn)品的轉(zhuǎn)型升級，個人活期與借記卡產(chǎn)品進(jìn)入集中式與分布式架構(gòu)串行運(yùn)行階段，實現(xiàn)業(yè)界最大規(guī)模的超8億個人客戶、18億個人賬戶的系統(tǒng)遷移改造。

    “我們在基本完成分布式架構(gòu)改造的同時，保障了系統(tǒng)安全穩(wěn)定運(yùn)行，十分不易。因為在這么大的體量下，要保持信息系統(tǒng)安全穩(wěn)定運(yùn)行，是要付出巨大努力的。”農(nóng)業(yè)銀行副行長徐瀚表示，打了一個比方對此進(jìn)行解釋，“你有1億客戶，相當(dāng)于開載重10噸的卡車，我有8億客戶，相當(dāng)于開載重80噸的卡車。我們要跑同樣的速度，我還要在行駛的過程中換輪胎，并且確保行駛得平穩(wěn)、不出事故，這需要我有更高的駕駛技術(shù)。”

    算力布局方面，谷澍透露，農(nóng)業(yè)銀行正積極構(gòu)建京滬蒙“三地六中心”布局，2023年10月完成了內(nèi)蒙古機(jī)房一期主體結(jié)構(gòu)封頂，2023年底開始建設(shè)上海數(shù)據(jù)中心二期工程，預(yù)期兩地機(jī)房均會在2025年投入使用，將有效增強(qiáng)信息科技的信息容量和算力。

    數(shù)據(jù)驅(qū)動方面，財報披露，農(nóng)業(yè)銀行2023年已搭建完成數(shù)字化轉(zhuǎn)型基礎(chǔ)框架，構(gòu)建數(shù)據(jù)驅(qū)動的業(yè)務(wù)經(jīng)營模式，數(shù)據(jù)賦能營銷、風(fēng)控、管理取得明顯成效。

    對于當(dāng)下的2024年，谷澍表示，農(nóng)業(yè)銀行將錨定金融強(qiáng)國目標(biāo)，聚焦全面鄉(xiāng)村振興和“五篇大文章”，持續(xù)優(yōu)化金融供給，有效防范化解金融風(fēng)險，當(dāng)好服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)的主力軍和維護(hù)金融穩(wěn)定的壓艙石，為強(qiáng)國建設(shè)、民族復(fù)興偉業(yè)貢獻(xiàn)更大力量。