信用卡風(fēng)控升級(jí) 多家銀行調(diào)整持卡數(shù)量上限規(guī)則

    本報(bào)記者 李冰

    日前，興業(yè)銀行發(fā)布的《關(guān)于信用卡賬戶“一人多戶”的溫馨提醒》顯示，為加強(qiáng)賬戶管理，切實(shí)保障賬戶資金安全，防范電信詐騙風(fēng)險(xiǎn)，將調(diào)整新開(kāi)立信用卡賬戶的數(shù)量限制工作。

    年內(nèi)已有多家銀行相繼對(duì)信用卡持卡數(shù)量上限規(guī)則進(jìn)行調(diào)整，此外，銀行也在嚴(yán)控信用卡非消費(fèi)類交易。

    “信用卡風(fēng)控正在升級(jí)。”零壹研究院院長(zhǎng)于百程對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，銀行控制單一用戶信用卡持卡數(shù)量上限，除了提升信用卡使用率的目的外，還有防范賬戶風(fēng)險(xiǎn)的因素。

    限制信用卡持有數(shù)量

    興業(yè)銀行發(fā)布的最新提醒公告稱，同一客戶在該行新開(kāi)立信用卡賬戶時(shí)，持有該行當(dāng)前狀態(tài)正常的信用卡總數(shù)量不能超過(guò)6個(gè)。記者注意到，此前的2021年7月份，興業(yè)銀行就曾發(fā)布《關(guān)于信用卡賬戶“一人多戶”清理的溫馨提醒》，彼時(shí)對(duì)同一客戶在該行新開(kāi)立信用卡賬戶時(shí)，持有該行當(dāng)前狀態(tài)正常的信用卡總數(shù)量是不能超過(guò)8個(gè)。顯然銀行正進(jìn)一步管控持有信用卡總數(shù)量。

    2022年10月25日，招商銀行發(fā)布的《關(guān)于我行客戶信用卡持卡數(shù)量管理的公告》顯示，擬對(duì)信用卡的持卡數(shù)量上限進(jìn)行調(diào)整，同一客戶在該行持有的信用卡主卡及附屬卡有效卡數(shù)量總計(jì)不超過(guò)20張（含20張）等，并于2023年1月1日起對(duì)持卡數(shù)量超出上限的客戶進(jìn)行卡片清理。

    上述銀行并非業(yè)內(nèi)個(gè)例，據(jù)公開(kāi)資料梳理統(tǒng)計(jì)，年內(nèi)已有多家銀行對(duì)信用卡持卡數(shù)量限制規(guī)則進(jìn)行了調(diào)整。比如，10月18日，光大銀行信用卡中心發(fā)布《關(guān)于調(diào)整我行單一客戶信用卡賬戶數(shù)量限制規(guī)則的公告》并將于2022年12月16日正式實(shí)施；鄭州銀行從9月1日起對(duì)單一客戶設(shè)置發(fā)卡數(shù)量上限，同一客戶在該行持有的信用卡有效卡片數(shù)量上限為8張（含8張）等。

    “盡管各家銀行當(dāng)前對(duì)同一客戶信用卡卡片持有數(shù)量上限的規(guī)定和規(guī)則調(diào)整有所不同，但銀行管控信用卡數(shù)量的信號(hào)表明，信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)控已升級(jí)。”易觀分析金融行業(yè)高級(jí)咨詢顧問(wèn)蘇筱芮對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，多家銀行調(diào)整客戶信用卡數(shù)量上限以及授信額度，既是對(duì)監(jiān)管精神的貫徹落實(shí)，同時(shí)也有利于在貸前階段，將風(fēng)控工作做得更嚴(yán)、更密，從而為優(yōu)化銀行資產(chǎn)質(zhì)量筑牢根基。

    信用卡風(fēng)控加碼

    銀行業(yè)針對(duì)信用卡資金流向的管控也在加強(qiáng)。例如，2022年9月份，興業(yè)銀行發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步強(qiáng)化明確信用卡資金用途規(guī)范的公告》；2022年7月份，建設(shè)銀行發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)信用卡非消費(fèi)類交易管控的公告》等。

    在信用卡風(fēng)控升級(jí)的背后，是配套政策的引導(dǎo)。早在2020年6月份，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)消保局就發(fā)布《關(guān)于合理使用信用卡的消費(fèi)提示》，提醒消費(fèi)者理性透支消費(fèi)，不要“以卡養(yǎng)卡”“以貸還貸”，更不要“短借長(zhǎng)用”；2022年7月份，銀保監(jiān)會(huì)、央行發(fā)布的《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知》指出，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)持續(xù)采取有效措施防范偽冒欺詐辦卡、過(guò)度辦卡等風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)單一客戶設(shè)置本機(jī)構(gòu)發(fā)卡數(shù)量上限。強(qiáng)化睡眠信用卡動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)管理，嚴(yán)格控制占比等。

    于百程表示，今年與往年信用卡交易風(fēng)險(xiǎn)管控方向略有不同，涉及主體更加廣泛，在往年的基礎(chǔ)上有所細(xì)化與升級(jí)，在“斷卡”行動(dòng)持續(xù)開(kāi)展的背景下，未來(lái)信用卡業(yè)務(wù)將向精細(xì)化方向發(fā)展，同時(shí)對(duì)信用卡的管控力度也將更為嚴(yán)格。

    對(duì)于信用卡管控趨勢(shì)，博通咨詢金融行業(yè)資深分析師王蓬博對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，信用卡核心仍要集中在消費(fèi)場(chǎng)景之中。預(yù)計(jì)未來(lái)信用卡業(yè)務(wù)主要管控方向有三方面：第一，是針對(duì)信用卡套現(xiàn)、騙貸及洗錢等行為，強(qiáng)化內(nèi)部風(fēng)控；第二，明確資金用途，防止信用卡資金套現(xiàn)用于其他還款，減少多重負(fù)債問(wèn)題；第三，引導(dǎo)用戶理性消費(fèi)貸行為，防止資金挪用。

    信用卡風(fēng)控升級(jí)后，對(duì)于持卡人有何影響？蘇筱芮認(rèn)為，“對(duì)于日常合理、合法使用信用卡的持卡人不會(huì)產(chǎn)生任何影響，還會(huì)降低持卡人被電信詐騙的可能性。”

    “持卡人在使用信用卡時(shí)應(yīng)充分了解銀行信用卡資金規(guī)則，資金用途也要以日常消費(fèi)為主，并需正確認(rèn)識(shí)信用卡功能，理性透支消費(fèi)，合理運(yùn)用信用卡等消費(fèi)類貸款工具的消費(fèi)支持作用。”蘇筱芮建議。