利率進入“3”周期 銀行競爭消費信貸“蛋糕”

    進入下半年，各家金融機構開足馬力促進信貸投放，消費貸利率整體降低。

    上海證券報記者了解到，國有大行、股份制銀行以及區(qū)域性銀行的消費信貸業(yè)務利率均已下調，甚至跌至“地板價”。例如，工商銀行個人信用消費貸款利率最低可至3.75%，已接近1年期貸款市場報價利率（LPR）。

    加碼促投開啟“價格戰(zhàn)”

    “大家都在降，銀行也都彼此暗自較勁。”江蘇銀行一家網點的客戶經理告訴記者。該行很快將推出促投活動，消費信貸利率最低大約為3.85%，利率優(yōu)惠將持續(xù)至今年年底。

    記者近期從多家銀行公開渠道了解到，當前消費信貸利率大多已跌至4%以下，而且還有打折活動。工商銀行“融e借”消費信貸利率最低3.75%，利率不隨年限變化，但有限時要求；交通銀行利率最低可至3.85%，新客戶還可以打折；興業(yè)銀行、浦發(fā)銀行1年期消費貸最低為3.85%。

    綜合調研情況來看，消費貸利率走低的關鍵因素是因為LPR前期的下調，以及各家銀行對消費信貸市場的爭奪加劇。今年以來，LPR已是兩度下調，7月20日最新1年期LPR為3.7%，5年期以上LPR為4.45%。

    零壹研究院院長于百程認為，這是銀行響應金融服務實體經濟，促進消費和經濟復蘇的舉措，以降低借款人貸款成本。同時，目前銀行資金相對充裕，在市場供需關系影響下，針對優(yōu)質客戶大幅降低利率，提升產品吸引力，可以保持消費信貸業(yè)務的復蘇和平穩(wěn)。

    招商證券首席銀行分析師廖志明說，目前來看，銀行消費貸通過適度“降價”的方式擴量，其實是一個非常合理、符合邏輯的競爭策略。

    央行統(tǒng)計數據顯示，今年前四個月住戶消費貸款明顯減少，5月之后逐漸恢復。一家股份行上海分行信貸部門人士向記者表示，各家銀行為了達到信貸投放指標，展開“價格戰(zhàn)”或是在所難免。

    低息消費貸門檻不低

    銀行消費貸款利率雖是降低了，但貸款人想要申請到手，門檻其實并不低。據了解，各銀行對工作年限、繳納公積金情況等因素的調查是貸前的必備流程，甚至對客戶還有白名單進行篩選。

    工行低息消費貸的申請人至少有三個條件：一是工作時間最短1年以上；二是連續(xù)繳納1年公積金；三是就業(yè)單位在企業(yè)白名單內。興業(yè)銀行給出更具體的低息申請條件，比如：貸款申請人每月所交公積金要在2400元以上，工作單位得在白名單內。

    如果貸款人資質更優(yōu)，還可以在市場上得到更低的利率。對符合低息消費貸申請門檻的企業(yè)團體申請，郵儲銀行還可以提供3.5%—3.6%的低息——這一利率已經低于1年期LPR。

    平安銀行董事長謝永林此前在股東大會上表示，該行今年提升了零售業(yè)務風險抵御能力，對高風險的信用類貸款，該行會大幅提升準入標準。

    降價擴量促消費復蘇

    受內外部多重因素影響，今年上半年，整個消費信貸市場都較為低迷。

    央行金融統(tǒng)計數據顯示，2022年上半年住戶貸款增加2.18萬億元，比上年同期少增2.39萬億元，其中，消費貸款增加6468億元，較上年同期少增2.13萬億元。

    5、6月信貸投放總體情況開始企穩(wěn)回升，居民貸款數據也明顯回暖。但與往年數據相比，無論是按揭貸款，還是消費信貸都待修復。

    受訪人士認為，隨著經濟形勢持續(xù)向好，消費需求將逐步釋放，加上銀行以低價格加大促進消費信貸投放，也有助于消費復蘇進一步向好。

    對銀行而言，消費貸降價擴量也有利于維持零售業(yè)務的穩(wěn)定。廖志明說，現在銀行投放的壓力還比較大。從今年前7個月數據來看，個貸投放的增量有限，在這種情況下，銀行要通過各種辦法加大信貸投放力度，消費貸是銀行努力的重要方向。“資金價格降下來之后，可能對消費貸量的增長會有積極作用。”他說。