信用卡套現(xiàn)屢禁不止 黑中介暗中操作牟利

    本報記者 彭妍

    近期，多家銀行因信用卡大量套現(xiàn)、信用卡資金違規(guī)流向房地產(chǎn)領(lǐng)域等遭到監(jiān)管部門重罰。

    《證券日報》記者近日走訪調(diào)查發(fā)現(xiàn)，有貸款中介宣稱可代辦信用卡并全額提現(xiàn)、POS機(jī)刷卡消費(fèi)提現(xiàn)等。一家貸款公司的工作人員對記者表示，“主要利用信用卡免息期的時間差騰挪資金，即“以貸還貸”、“以卡養(yǎng)卡”，這樣每個月只需收取刷卡手續(xù)費(fèi)即可。”

    信用卡套現(xiàn)亂象仍存

    《證券日報》記者梳理發(fā)現(xiàn)，今年以來，多家銀行因信用卡資金違規(guī)流向房地產(chǎn)而頻頻收到罰單。

    12月7日，中國銀保監(jiān)會官網(wǎng)一則處罰公告顯示，某股份制銀行南寧分行因多項(xiàng)違法違規(guī)行為，被罰款180萬元。主要違法違規(guī)事由：信用卡透支資金違規(guī)流入房地產(chǎn)，房地產(chǎn)業(yè)務(wù)未按規(guī)定開展“貸款三查”，貸款業(yè)務(wù)未嚴(yán)格進(jìn)行風(fēng)險管控，違規(guī)轉(zhuǎn)嫁成本（已退回），二手房房貸申請材料未按規(guī)定進(jìn)行真實(shí)性審查。

    12月3日，某國有大行吉安市分行因?qū)μ赚F(xiàn)交易監(jiān)控不力導(dǎo)致所轄支行員工信用卡大量套現(xiàn)等違規(guī)案由，被吉安銀保監(jiān)局處以60萬元罰款。10月14日，銀保監(jiān)會西雙版納監(jiān)管分局公布了一則行政處罰信息，云南景洪農(nóng)商行因未發(fā)現(xiàn)消費(fèi)貸、信用卡資金流入房市、股市等多項(xiàng)違法違規(guī)事實(shí)被罰款人民幣140萬元。

    所謂信用卡套現(xiàn)，是指持卡人不是通過正常的合法手續(xù)（ATM機(jī)或銀行柜臺）提取現(xiàn)金，而是通過其他非法手段將卡中的信用額度以現(xiàn)金的方式套取，同時又不向銀行支付提現(xiàn)費(fèi)用的行為。

    《證券日報》記者聯(lián)系了一家貸款中介公司，對方表示，持卡人可以通過付給商家手續(xù)費(fèi)來套現(xiàn)。“主要利用信用卡免息期的時間差騰挪資金，這樣每個月只需收取刷卡手續(xù)費(fèi)即可。”還有中介表示，自己也可以買一臺個人POS機(jī)，從而實(shí)現(xiàn)長期套現(xiàn)。

    今年以來，多家銀行相繼發(fā)布加強(qiáng)信用卡交易管控措施的公告，與往年信用卡交易風(fēng)險管控略有不同，涉及主體更加廣泛，強(qiáng)調(diào)了具體“紅線行業(yè)”及相關(guān)的商戶類別碼。

    雖然監(jiān)管部門頻頻出擊，但信用卡套現(xiàn)違規(guī)現(xiàn)象并未徹底銷聲匿跡，未來監(jiān)管部門還應(yīng)采取哪些措施，打擊相關(guān)違法違規(guī)行為？

    易觀高級分析師蘇筱芮對《證券日報》記者表示，POS機(jī)套現(xiàn)屢禁不止主要由多方因素構(gòu)成。首先是利用POS機(jī)套現(xiàn)以卡還卡、以貸還貸的市場需求始終存在；其次是單純套現(xiàn)不逾期的話，并不會造成情節(jié)嚴(yán)重的實(shí)質(zhì)性后果，也給套現(xiàn)者帶來了僥幸心理；最后是套現(xiàn)相關(guān)的風(fēng)控難度比較大，此類黑灰產(chǎn)經(jīng)過較長時間的演化已形成了較為成熟的方案。

    針對部分銀行“多頭授信”、“過度授信”等問題，蘇筱芮建議，銀行應(yīng)嚴(yán)格遵守授信額度，并運(yùn)用科技能力加大對資金交易的監(jiān)測力度。

    銀行應(yīng)提升科技和風(fēng)控能力

    近年來，我國信用卡增速明顯回落，市場的發(fā)展重心正由增量規(guī)模向存量服務(wù)轉(zhuǎn)變。

    根據(jù)央行公布的支付體系運(yùn)行總體情況數(shù)據(jù)顯示，2020年四季度，信用卡和借貸合一卡新發(fā)卡0.37億張，環(huán)比下降5.57%。

    從銀保監(jiān)會發(fā)布的2021年第三季度銀行業(yè)消費(fèi)投訴情況來看，涉及信用卡業(yè)務(wù)投訴總共為44374件，占投訴總量的50.8%。在銀行業(yè)投訴中占據(jù)著較高比例。

    蘇筱芮表示，信用卡業(yè)務(wù)投訴量大，既與銀行自身零售屬性帶來的客戶基數(shù)較大因素有關(guān)，也與行業(yè)中“惡意代理投訴”等黑灰產(chǎn)存在關(guān)聯(lián)，銀行一方面需要遵守金融營銷宣傳的相關(guān)規(guī)范，避免通過電話營銷頻繁騷擾客戶，在信用卡展業(yè)過程中保護(hù)好金融消費(fèi)者的合法權(quán)益；另一方面銀行也需要提升風(fēng)控能力，有針對性地就風(fēng)控模式進(jìn)行完善與改進(jìn)。