小微企業(yè)融資降成本之民生銀行“深圳模式”：增加貸款可獲得性與可持續(xù)性

    ■本報(bào)記者 張歆

    “對(duì)于解決小微企業(yè)融資難和融資貴，小微貸款業(yè)務(wù)的可持續(xù)性和可獲得性是非常重要的，而且這一點(diǎn)也獲得了有關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人的認(rèn)可”，民生銀行副行長(zhǎng)林云山在該行舉辦的小微金融“OpenDay”全國(guó)推介活動(dòng)上對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，近年來(lái)，國(guó)家針對(duì)民營(yíng)企業(yè)尤其是小微企業(yè)融資難、融資貴問(wèn)題出臺(tái)了一系列針對(duì)性強(qiáng)的政策措施，支持了越來(lái)越多的小微企業(yè)茁壯成長(zhǎng)。同時(shí)，越來(lái)越多的金融機(jī)構(gòu)參與其中，既持續(xù)提升了銀行業(yè)服務(wù)小微企業(yè)的整體水平，又推動(dòng)了同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)多元化，這對(duì)各金融機(jī)構(gòu)均提出諸多挑戰(zhàn)與考驗(yàn)，小微金融是民生銀行最具行業(yè)特征和市場(chǎng)化基因的特色品牌，是民生銀行貢獻(xiàn)給中國(guó)金融發(fā)展史最鮮活的時(shí)代標(biāo)志。

    財(cái)務(wù)不規(guī)范、信息不對(duì)稱、用款“小頻急”是小微企業(yè)融資的顯著特點(diǎn)，也是小微金融服務(wù)的痛點(diǎn)和難點(diǎn)。具有普惠金融性質(zhì)的小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)，在實(shí)踐中也遇到了一個(gè)新問(wèn)題——該類貸款面臨的相對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)屬性，如何匹配支撐企業(yè)發(fā)展所必需的較低的融資成本。

    《證券日?qǐng)?bào)》記者注意到，運(yùn)用技術(shù)手段控制風(fēng)險(xiǎn)與成本、科技賦能金融成為越來(lái)越多銀行的選擇。

    “民生銀行深圳分行從幾個(gè)方面解決這個(gè)問(wèn)題：第一，依托科技力量和積累多年的豐富數(shù)據(jù)資產(chǎn)降低貸款風(fēng)險(xiǎn)，匹配適合其風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的利率水平；第二，降低小微企業(yè)的綜合融資成本；第三，提升小微企業(yè)貸款的可獲得性，將‘高利貸’的民間融資、過(guò)橋貸款擠出市場(chǎng)”，民生銀行深圳分行副行長(zhǎng)王縣洪表示。

    據(jù)悉，對(duì)小微企業(yè)結(jié)算賬戶，該行不僅免征賬戶管理費(fèi)用，還根據(jù)企業(yè)實(shí)際情況進(jìn)行分層分類，針對(duì)性地給予結(jié)算產(chǎn)品套餐優(yōu)惠。此外，還通過(guò)云賬戶開(kāi)戶通道、賬戶通資金歸集、樂(lè)收銀結(jié)算機(jī)具、二維碼收銀臺(tái)等產(chǎn)品的創(chuàng)新運(yùn)用，給予客戶結(jié)算機(jī)具工本費(fèi)、手續(xù)費(fèi)減免等多項(xiàng)優(yōu)惠，近年來(lái)累計(jì)減免手續(xù)費(fèi)超3億元。

    針對(duì)小微企業(yè)在融資過(guò)程中可能存在的評(píng)估、轉(zhuǎn)期等費(fèi)用，民生銀行深圳分行積極協(xié)調(diào)平臺(tái)資源，創(chuàng)新服務(wù)模式予以減免。例如，評(píng)審階段對(duì)接房產(chǎn)自動(dòng)估價(jià)系統(tǒng)，以電子化評(píng)估替代紙質(zhì)評(píng)估汗，免除物業(yè)評(píng)估費(fèi)；對(duì)于存量貸款客戶，推出紅包福利，根據(jù)日常開(kāi)戶及結(jié)算情況給予專屬利息優(yōu)惠；此外，業(yè)內(nèi)首推無(wú)還本續(xù)貸“小微轉(zhuǎn)期”服務(wù)，通過(guò)核心信貸系統(tǒng)與外部信用體系對(duì)接交叉驗(yàn)證，對(duì)符合條件的優(yōu)質(zhì)小微貸款客戶給予直接續(xù)貸支持，目前已累計(jì)辦理近5萬(wàn)筆、900億元，為小微企業(yè)節(jié)約續(xù)貸成本2.7億元。

    小微企業(yè)主柯先生2013年起在深圳經(jīng)營(yíng)一家小型電子配件批發(fā)企業(yè)，年?duì)I業(yè)收入約2000萬(wàn)元，因經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)需要，2015年12月份柯先生在民生銀行深圳分行申請(qǐng)了小微企業(yè)個(gè)人授信額度420萬(wàn)元，額度期限五年，柯先生在貸款期間各項(xiàng)經(jīng)營(yíng)正常且還款記錄良好，貸后風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)符合免還本續(xù)貸要求。近期，其接了一筆大訂單，一時(shí)籌集不到還本資金，民生銀行小微免還本續(xù)貸解決了他的后顧之憂，在一天內(nèi)就幫他辦好了續(xù)貸手續(xù)。民生銀行客戶深圳衡韻絲綢服飾有限公司有關(guān)人士也坦言，“融資時(shí)，成本是一個(gè)重要選擇要素，但實(shí)際上簡(jiǎn)單、迅速、可獲得也非常重要。”

    “目前深圳分行的無(wú)還本續(xù)貸覆蓋率為82%，還不到100%，但應(yīng)該已經(jīng)是深圳地區(qū)覆蓋率最高的銀行了”，民生銀行深圳分行小微金融事業(yè)部深圳分部總經(jīng)理鄧志威表示。

    具體而言，針對(duì)轉(zhuǎn)期客戶的篩選，該行根據(jù)小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)與實(shí)際控制人密切相關(guān)的特點(diǎn)，以個(gè)人評(píng)分代替企業(yè)評(píng)級(jí)，通過(guò)十二大外部系統(tǒng)交叉驗(yàn)證，其中包括工商、稅務(wù)、法院、同業(yè)以及央行的個(gè)人征信信息，對(duì)符合條件的小微貸款客戶給予直接續(xù)貸支持。截至2019年一季度末，深圳分行的小微貸款逾期率僅為0.17%，不良貸款率僅為0.07%。

    更為難得的是，民生銀行深圳分行小微企業(yè)貸款的高資產(chǎn)質(zhì)量是與規(guī)模較快增長(zhǎng)同步實(shí)現(xiàn)的。據(jù)民生銀行深圳分行行長(zhǎng)吳新軍介紹，截至2019年第一季末，該分行小微貸款規(guī)模達(dá)635億元，個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款規(guī)模在全市30多家主要銀行同業(yè)中排名第二位，占比達(dá)到15%。過(guò)去幾年，全市每增加5家小微企業(yè)就有1家選擇民生銀行的服務(wù)。