基金業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型專題 | 螞蟻基金：數(shù)字化之路

    【編者按】為深入貫徹落實黨的二十大精神，引導(dǎo)基金行業(yè)機構(gòu)踐行《證券期貨業(yè)科技發(fā)展“十四五”規(guī)劃》，共促基金行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，按照中國證監(jiān)會總體工作部署，于2022年11月開展“證券期貨業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型主題宣傳月”活動。通過開展“證券期貨業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型主題宣傳月”活動，搭建交流平臺，展現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型成果案例，激發(fā)金融科技創(chuàng)新活力，營造金融科技長效發(fā)展新生態(tài)。該篇為“證券期貨業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型主題宣傳月”系列宣傳之二十二。

    數(shù)字化之路

    ——螞蟻基金

    伴隨新一代信息技術(shù)的蓬勃發(fā)展，以云計算、大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈為代表的數(shù)字技術(shù)與傳統(tǒng)金融深度融合，成為金融業(yè)發(fā)展的新動能，加速了金融業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，推動金融產(chǎn)品、服務(wù)及金融業(yè)態(tài)不斷革新發(fā)展。2021年10月，證監(jiān)會發(fā)布《證券期貨業(yè)科技發(fā)展“十四五”規(guī)劃》，明確了“十四五”時期證券期貨業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的指導(dǎo)思想、原則及重點，為證券期貨業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展提供綱領(lǐng)性指南。

    伴隨著中國基金行業(yè)的發(fā)展，螞蟻基金也在技術(shù)和市場的雙重驅(qū)動下，一直不斷探索利用技術(shù)手段推動金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新。在近10年的時間里，為了給更廣大的投資者提供更專業(yè)穩(wěn)定的基金投資服務(wù)，更好的和行業(yè)內(nèi)的金融機構(gòu)進行互通和協(xié)作，螞蟻基金始終圍繞自身業(yè)務(wù)發(fā)展的各階段的特性，制定數(shù)字化轉(zhuǎn)型的發(fā)展戰(zhàn)略目標(biāo)，攜手生態(tài)伙伴共同推動金融行業(yè)數(shù)字化能力建設(shè)。本文將結(jié)合螞蟻基金發(fā)展過程中的重要數(shù)字化轉(zhuǎn)型案例，對在實踐探索中遇到的主要問題、解決方案和成效進行說明。

    一、自主研發(fā)的互聯(lián)網(wǎng)基金銷售平臺

    信息技術(shù)的發(fā)展給傳統(tǒng)金融注入了極大的活力，特別是當(dāng)基金銷售業(yè)務(wù)與平臺這種新型商業(yè)模式進行融合，在進一步激發(fā)了基金行業(yè)的創(chuàng)新動力的同時，也對金融管理系統(tǒng)等提出了更高的要求和挑戰(zhàn)。

    以螞蟻基金為例，基金銷售業(yè)務(wù)在與互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)進行深度融合后，推動場景化、個性化、智能化的高效金融服務(wù)不斷迭代，大幅提升了用戶的觸達度和用戶體驗，螞蟻基金的用戶量和交易量飛速增長，在系統(tǒng)容量和業(yè)務(wù)流程上都遇到了很大的挑戰(zhàn)。其次，隨著金融科技的發(fā)展，用戶的消費習(xí)慣也在不斷變化，對于頁面交互、響應(yīng)時間、資金時效等都有很高的要求，為了給用戶提供更加便捷的基金理財服務(wù)，螞蟻基金也在不斷通過技術(shù)創(chuàng)新提高用戶體驗。最后，系統(tǒng)要快速支撐創(chuàng)新存在非常高的效率問題，頻繁的變更也給系統(tǒng)帶來了很大的穩(wěn)定性挑戰(zhàn)。

    對于金融系統(tǒng)來說，穩(wěn)定可靠的核心平臺是對數(shù)字化轉(zhuǎn)型的基礎(chǔ)支撐力。為了應(yīng)對上述挑戰(zhàn)，必須要擁抱新技術(shù)對螞蟻基金銷售平臺的核心系統(tǒng)進行徹底的改造，對系統(tǒng)整體架構(gòu)進行重新設(shè)計，在容量上要能支撐億級活躍用戶的交易體量，能支撐業(yè)務(wù)穩(wěn)定且快速的創(chuàng)新。而且面向未來的深度數(shù)字化應(yīng)用，要做好數(shù)據(jù)基建的儲備，打破數(shù)據(jù)孤島，建設(shè)海量數(shù)據(jù)的存儲加工體系。面對這些問題，螞蟻基金憑借深厚的技數(shù)沉淀，將互聯(lián)網(wǎng)的高性能高容量的靈活架構(gòu)體系和金融業(yè)務(wù)嚴(yán)謹(jǐn)?shù)奶匦越Y(jié)合起來，推進了新一代自主研發(fā)的互聯(lián)網(wǎng)基金銷售平臺的建設(shè)。

    我們從三個方面對基金核心銷售平臺進行了升級。第一，全面提升核心交易清算系統(tǒng)的整體容量，使用分布式架構(gòu)對核心系統(tǒng)進行了重新設(shè)計和改造，將基金銷售的核心業(yè)務(wù)功能分為交易、清算、產(chǎn)品、賬戶、風(fēng)控等核心模塊，各模塊面向各自領(lǐng)域內(nèi)的核心能力進行設(shè)計，使各模塊功能內(nèi)聚且穩(wěn)定。新系統(tǒng)底層也充分運用了螞蟻集團成熟的技術(shù)能力，云計算提供了穩(wěn)定的系統(tǒng)運行基礎(chǔ)設(shè)施和高度的可擴展性，OB數(shù)據(jù)庫提供了高吞吐的數(shù)據(jù)處理能力和強大的數(shù)據(jù)庫自動容災(zāi)能力，分布式中間件也為軟件系統(tǒng)的搭建提供了靈活且可靠的基礎(chǔ)保障。在這基礎(chǔ)上新建的系統(tǒng)具備了良好的可擴展性，高容量，異地容災(zāi)等特性。運行在云底座上的分布式架構(gòu)核心系統(tǒng)投產(chǎn)后，使得業(yè)務(wù)真正具備了為億級用戶提供基金投資服務(wù)的能力。第二，全面提升業(yè)務(wù)支撐效率。系統(tǒng)設(shè)計上面向互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新場景的部分獨立出來，將多變的業(yè)務(wù)創(chuàng)新和核心的銷售業(yè)務(wù)進行解耦，快速支撐場景變化同時保障核心業(yè)務(wù)運行平穩(wěn)，大幅提升了對用戶端的投資服務(wù)的創(chuàng)新效率。對于機構(gòu)間信息流和資金流的清算過程，也將之前重度人工參與核對和操作的業(yè)務(wù)模式，改造為系統(tǒng)核對、自動推進的數(shù)字化清算模式，大幅提升了對機構(gòu)端的業(yè)務(wù)運維效率，保障了機構(gòu)側(cè)協(xié)作的穩(wěn)定高效。第三，面向未來的深度數(shù)字化發(fā)展訴求，螞蟻基金對數(shù)據(jù)資產(chǎn)也進行了重塑，對數(shù)據(jù)的架構(gòu)分層和模型進行了重新設(shè)計，運用大數(shù)據(jù)引擎對數(shù)據(jù)進行存儲和處理，保障了數(shù)據(jù)安全，并使得系統(tǒng)產(chǎn)生的寶貴的數(shù)據(jù)資源有了更好的沉淀和運用。

    自研的新一代互聯(lián)網(wǎng)基金銷售平臺投產(chǎn)后，螞蟻基金綜合運用了云計算、數(shù)據(jù)庫、大數(shù)據(jù)等核心技術(shù)打造的系統(tǒng)良好的支撐了業(yè)務(wù)的快速增長，并且為后續(xù)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型打下了非常好的基礎(chǔ)。

    二、數(shù)字化安全生產(chǎn)體系

    金融行業(yè)對風(fēng)險防范的要求極高，特別是證券基金業(yè)務(wù)，自建立之初便高度依賴信息技術(shù)，隨著金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的推進，業(yè)務(wù)正逐步全部轉(zhuǎn)移到IT基礎(chǔ)設(shè)施上，呈現(xiàn)出多模式、多層次、多形態(tài)共同作用的局面，而這對于系統(tǒng)的穩(wěn)定性和信息管理安全都提出很高的要求。特別是對于螞蟻基金這樣服務(wù)于海量用戶的平臺來說，任何錯誤都可能影響大量用戶和金融機構(gòu)。因此在螞蟻基金的數(shù)字化建設(shè)過程中，一直堅持守住風(fēng)險是發(fā)展的底線。而如何針對基金業(yè)務(wù)的特點，構(gòu)建數(shù)字化的安全生產(chǎn)體系，就變得至關(guān)重要，螞蟻基金重點在三個方面進行建設(shè)。

    第一，面向用戶側(cè)的實時交易服務(wù)的連續(xù)性非常關(guān)鍵，直接決定了用戶的投資體驗，交易成功與否也直接決定了用戶的投資回報?；鹜顿Y業(yè)務(wù)受市場影響較大，極端行情下交易量會有爆發(fā)式突增。為了滿足特殊情況下的系統(tǒng)穩(wěn)定性要求，保障系統(tǒng)容量，螞蟻基金充分利用了云計算底座的高度可擴展性，如在交易日尾盤業(yè)務(wù)高峰期對核心交易鏈路進行常態(tài)化的擴容，尾盤過后對計算資源進行回收釋放，在保障了尾盤容量充足的前提下也優(yōu)化了成本。除了常態(tài)擴容之外，也通過數(shù)字化、自動化、常態(tài)化的壓力測試對系統(tǒng)容量進行回歸驗證，根據(jù)系統(tǒng)歷史業(yè)務(wù)量的峰值自動調(diào)整壓測目標(biāo)，保證行情劇烈波動時，能及時預(yù)防容量的瓶頸。此外，金融系統(tǒng)也需要具備應(yīng)對極端故障的能力。螞蟻基金也建設(shè)了同城容災(zāi)和異地容災(zāi)的能力，并且始終堅持進行周期性的故障演練，確保極端情況下的投資服務(wù)和用戶體驗正常。

    第二，用戶的每筆交易的成功率非常關(guān)鍵。分布式和微服務(wù)架構(gòu)帶來了技術(shù)紅利的同時也帶來了新的問題，跨模塊的網(wǎng)絡(luò)調(diào)用增加，網(wǎng)絡(luò)抖動都可能造成用戶的交易失敗。在龐大的用戶體量下，這種微觀的低頻現(xiàn)象也可能變成不容忽視的問題。針對這個問題，螞蟻基金也在交易的實時鏈路中完善了用戶交易請求的受理和恢復(fù)體系，保障用戶發(fā)出的每一筆請求都能被最終受理成功。要在多變的業(yè)務(wù)創(chuàng)新和市場環(huán)境中持續(xù)保障服務(wù)可用性，還需要建設(shè)數(shù)字化的風(fēng)險度量體系。新一代互聯(lián)網(wǎng)基金銷售平臺也對交易過程中的每個關(guān)鍵環(huán)節(jié)進行了數(shù)據(jù)的采集，通過大數(shù)據(jù)平臺的分析處理能力，建立了完善的監(jiān)控體系，實時分析交易的異常情況，智能識別和定位問題，加速服務(wù)異動的處理時效。

    第三，資金安全也是金融業(yè)務(wù)的底線。螞蟻基金作為基金銷售機構(gòu)，和機構(gòu)之間的信息流和資金流的處理大多數(shù)都通過文件完成。如何保障文件中的數(shù)據(jù)絕對正確，就成了資金安全領(lǐng)域的核心挑戰(zhàn)。為此，首先在架構(gòu)上設(shè)計了文件核準(zhǔn)平臺，確保文件流轉(zhuǎn)需要通過各種核對規(guī)則的嚴(yán)格核準(zhǔn)之后才能放行。在此基礎(chǔ)之上，通過代碼分析和智能算法，運用大數(shù)據(jù)和人工智能挖掘業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)和文件數(shù)據(jù)之間的關(guān)聯(lián)關(guān)系，積極運用新技術(shù)生成更全面的核對規(guī)則。有了這道守護之后，就建設(shè)起數(shù)字化的風(fēng)險防火墻，極大程度避免了風(fēng)險在螞蟻基金和金融機構(gòu)間的傳導(dǎo)。

    安全生產(chǎn)是金融業(yè)務(wù)的基石，也是數(shù)字化發(fā)展的重要一環(huán)。螞蟻基金的風(fēng)險預(yù)防、發(fā)現(xiàn)、應(yīng)對能力有了顯著的提升之后，也為深層次的金融科技創(chuàng)新探索提供了良好的土壤。

    三、數(shù)字化業(yè)務(wù)經(jīng)營增長

    螞蟻基金在數(shù)字化轉(zhuǎn)型的過程中，不僅需要運用新技術(shù)和新架構(gòu)對核心基金銷售平臺進行升級，還需要運用數(shù)字化的理念和技術(shù)促進業(yè)務(wù)的經(jīng)營和增長。面對不同用戶個性化的理財訴求和風(fēng)險偏好，傳統(tǒng)的粗放運營手段難以滿足用戶的理財預(yù)期也難以推動業(yè)務(wù)的持續(xù)增長。另外在業(yè)務(wù)發(fā)展的過程中，面向多場景各自沉淀的數(shù)據(jù)、算法、系統(tǒng)也沒有形成良好的技術(shù)儲備。因此業(yè)務(wù)經(jīng)營的數(shù)字化基建平臺也需要盡快建設(shè)，以洞察用戶的行為特征和差異化的訴求，將合適的基金產(chǎn)品和價值理念精準(zhǔn)傳達給不同的用戶。

    螞蟻基金的數(shù)字化經(jīng)營平臺從三個方面著手建設(shè)。首先是建設(shè)一體化的數(shù)據(jù)中心，解決數(shù)據(jù)生產(chǎn)端的標(biāo)準(zhǔn)化問題，統(tǒng)一沉淀和管理數(shù)據(jù)消費端的使用。為此，數(shù)據(jù)中心主要對三類數(shù)據(jù)的使用設(shè)立了規(guī)范：對數(shù)據(jù)生產(chǎn)端的埋點內(nèi)容指定了統(tǒng)一規(guī)范；對衡量業(yè)務(wù)效果的度量指標(biāo)進行統(tǒng)一管理；對業(yè)務(wù)效果的追蹤度量形成自動化統(tǒng)一報表。有了統(tǒng)一的數(shù)據(jù)生產(chǎn)和使用規(guī)范之后，業(yè)務(wù)經(jīng)營要解決服務(wù)內(nèi)容的供給和消費兩端的問題。內(nèi)容供給中心的定位就是數(shù)字化經(jīng)營中的投放內(nèi)容的智能生產(chǎn)和推薦，運用NLP、NLG等人工智能技術(shù)，為不同理財認(rèn)知的用戶高效的生產(chǎn)海量內(nèi)容，并建設(shè)一套智能推薦體系，按照用戶不同的風(fēng)險等級和理財偏好匹配不同的素材、文案、和UI，提升用戶對理財專業(yè)知識的獲取效率，幫助用戶的理財觀成長，也助力業(yè)務(wù)增長。策略中心的定位是解決內(nèi)容消費的問題，通過打通業(yè)務(wù)運營的全鏈路，打通供給中心的內(nèi)容生產(chǎn)和數(shù)據(jù)中心的效果追蹤能力，通過A/B試驗等手段，快速獲得運營策略的效果反饋，根據(jù)市場的實際情況和用戶的行為數(shù)據(jù)，及時調(diào)整業(yè)務(wù)運營策略。數(shù)字化經(jīng)營體系有效的提高了業(yè)務(wù)的運營管理效率，同時也有助于不斷對產(chǎn)品進行改善調(diào)優(yōu)以更好的服務(wù)投資者。

    四、適當(dāng)性管理的區(qū)塊鏈探索

    除了對于內(nèi)部的業(yè)務(wù)流程、技術(shù)平臺不斷進行數(shù)字化升級之外，螞蟻基金也積極運用新型技術(shù)對探索行業(yè)問題的解決方案。金融理財業(yè)務(wù)中，對投資者的風(fēng)險承受能力進行有效的評估是做好適當(dāng)性管理的前提基礎(chǔ)。而在投資者風(fēng)測領(lǐng)域，行業(yè)內(nèi)普遍存在一些問題影響了風(fēng)險測評的效果：各機構(gòu)間信息孤島問題導(dǎo)致數(shù)據(jù)重復(fù)收集成本高、信息可信度較差、長期持續(xù)維護困難；傳統(tǒng)數(shù)據(jù)共享方式在數(shù)據(jù)的安全合規(guī)方面存在隱患；數(shù)據(jù)的可信回溯十分困難，遇到糾紛難以進行有效的可信舉證。

    對于這樣的挑戰(zhàn)，螞蟻基金積極探索區(qū)塊鏈技術(shù)在投資者適當(dāng)性管理領(lǐng)域的運用。以區(qū)塊鏈技術(shù)為基礎(chǔ)搭建的聯(lián)盟鏈，可以實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)平臺、金融機構(gòu)和監(jiān)管之間的跨鏈協(xié)作，保障數(shù)據(jù)的隱私安全、真實可信、高效共享。對于投資者來說，隱私保護技術(shù)和加密技術(shù)為個人數(shù)據(jù)信息的安全存儲提供保障，同時，支持投資者自主管理數(shù)據(jù)的授權(quán)使用，并且減少了在多家機構(gòu)重復(fù)風(fēng)測的風(fēng)測疲勞問題。對于金融機構(gòu)來說，通過區(qū)塊鏈進行數(shù)據(jù)安全共享打破了信息孤島的現(xiàn)狀，大大提高了業(yè)務(wù)流程的效率，有助于業(yè)務(wù)的規(guī)?；l(fā)展，更加準(zhǔn)確可信的數(shù)據(jù)也讓機構(gòu)能更精準(zhǔn)的向投資者推薦合適的產(chǎn)品，區(qū)塊鏈不可篡改的特性也讓投資者行為真正被有效存證。對于監(jiān)管機構(gòu)來說，通過跨鏈技術(shù)，監(jiān)管能對適當(dāng)性管理的數(shù)據(jù)和業(yè)務(wù)流程進行更透明的監(jiān)管，通過制定聯(lián)盟鏈的監(jiān)管規(guī)則約束不合規(guī)的適當(dāng)性管理事務(wù)，并能更有效的監(jiān)督金融機構(gòu)對新的合規(guī)要求的落實情況。

    風(fēng)測聯(lián)盟鏈建立了一種安全可信的數(shù)據(jù)共享和業(yè)務(wù)追溯機制，通過授權(quán)將個人關(guān)鍵信息上鏈，通過智能合約輸出風(fēng)測結(jié)果，通過加密和不可篡改機制進行存證，為金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)效率、數(shù)據(jù)安全、合規(guī)等方面都帶來了顯著的價值。

    五、展望

    數(shù)字化轉(zhuǎn)型任重而道遠。螞蟻基金后續(xù)還將持續(xù)不斷的結(jié)合自身業(yè)務(wù)發(fā)展階段，做好數(shù)字化轉(zhuǎn)型的戰(zhàn)略藍圖規(guī)劃，建立清晰的頂層設(shè)計，聚焦明確的業(yè)務(wù)價值，打造在客戶、產(chǎn)品、成本方面的競爭優(yōu)勢，在技術(shù)數(shù)據(jù)、人才組織、科技生態(tài)方面繼續(xù)完善數(shù)字化基建，支撐公司業(yè)務(wù)和基金行業(yè)的長遠發(fā)展。