銀保監(jiān)會(huì)出臺(tái)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)新規(guī) 嚴(yán)禁“濫收費(fèi)”“霸王條款”“砍頭息”

    本報(bào)記者 蘇向杲 楊潔

    12月30日，銀保監(jiān)會(huì)制定并發(fā)布了《銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)管理辦法》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《管理辦法》），自2023年3月1日起施行。

    《管理辦法》共8章57條，從各個(gè)層面規(guī)范了銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)行為，全面覆蓋消費(fèi)者八項(xiàng)基本權(quán)利，同時(shí)通過(guò)要求銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)將消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)納入公司治理、企業(yè)文化和經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，建立完善消保審查、信息披露、適當(dāng)性管理、個(gè)人信息保護(hù)、合作機(jī)構(gòu)管控、消保內(nèi)部考核和審計(jì)等工作機(jī)制，構(gòu)筑全方位的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作體系，對(duì)規(guī)范機(jī)構(gòu)行為發(fā)揮長(zhǎng)效作用。

    銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人表示，針對(duì)治理群眾反映強(qiáng)烈的亂象和突出問(wèn)題，《管理辦法》明確劃定行為紅線。積極回應(yīng)消費(fèi)者和社會(huì)輿論反映強(qiáng)烈的問(wèn)題，依法設(shè)立禁止性規(guī)定，精準(zhǔn)樹(shù)立監(jiān)管“高壓線”。

    具體來(lái)看，針對(duì)“濫收費(fèi)”“霸王條款”“砍頭息”等問(wèn)題，《管理辦法》規(guī)定不得未經(jīng)消費(fèi)者同意單方開(kāi)通收費(fèi)服務(wù)，不得在協(xié)議約定外變相額外收費(fèi)；不得通過(guò)格式合同不合理加重消費(fèi)者責(zé)任；不得從貸款本金中預(yù)先扣除利息等。針對(duì)不當(dāng)催收、暴力催收問(wèn)題，規(guī)定實(shí)施委外催收前應(yīng)當(dāng)告知債務(wù)人，不得采取暴力、恐嚇、欺詐等不正當(dāng)手段實(shí)施催收。針對(duì)“核?？招幕?、理賠核?；?rdquo;問(wèn)題，規(guī)定保險(xiǎn)公司及時(shí)審慎核保，不得在保險(xiǎn)事故發(fā)生后以不同于核保時(shí)的標(biāo)準(zhǔn)重新對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況進(jìn)行審核。針對(duì)“理賠難”，規(guī)定不得拖延理賠、無(wú)理拒賠。

    上述負(fù)責(zé)人還表示，《管理辦法》規(guī)范銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)個(gè)人信息處理行為，使行業(yè)在充分發(fā)揮數(shù)據(jù)價(jià)值的同時(shí)切實(shí)保護(hù)消費(fèi)者個(gè)人信息安全。其中，對(duì)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)建立健全個(gè)人信息保護(hù)機(jī)制，實(shí)施全流程分級(jí)分類(lèi)管控提出了要求。同時(shí)，對(duì)實(shí)踐中常見(jiàn)的典型問(wèn)題，針對(duì)性設(shè)立個(gè)人信息處理行為規(guī)范，包括：不得采取變相強(qiáng)制、違規(guī)購(gòu)買(mǎi)等不正當(dāng)方式收集消費(fèi)者個(gè)人信息；書(shū)面形式征求消費(fèi)者個(gè)人信息處理同意時(shí)應(yīng)當(dāng)以醒目方式、清晰易懂的語(yǔ)言明示與消費(fèi)者存在重大利害關(guān)系的內(nèi)容；不得在線上渠道設(shè)置默認(rèn)同意的選項(xiàng)獲取消費(fèi)者個(gè)人信息授權(quán)；遵循權(quán)責(zé)對(duì)應(yīng)、最小必要原則設(shè)置個(gè)人信息處理相關(guān)系統(tǒng)權(quán)限；禁止從業(yè)人員違規(guī)查詢(xún)、下載、復(fù)制、存儲(chǔ)、篡改消費(fèi)者個(gè)人信息等。

    《管理辦法》要求，銀保監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)依法履行消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)監(jiān)管職責(zé)，通過(guò)采取監(jiān)管措施和手段，督促銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)切實(shí)保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。嚴(yán)格行為監(jiān)管要求，對(duì)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中的同類(lèi)業(yè)務(wù)、同類(lèi)主體統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)、統(tǒng)一裁量，依法打擊侵害消費(fèi)者權(quán)益亂象和行為，營(yíng)造公平有序的市場(chǎng)環(huán)境。

    “在金融科技與金融創(chuàng)新快速發(fā)展的背景下，保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益刻不容緩。”招聯(lián)金融首席研究員董希淼對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，金融管理部門(mén)應(yīng)切實(shí)維護(hù)公平、公正的市場(chǎng)環(huán)境，強(qiáng)化金融機(jī)構(gòu)對(duì)金融消費(fèi)者的保護(hù)義務(wù)；銀行等金融自身應(yīng)以切實(shí)行動(dòng)更好地保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益，進(jìn)而促進(jìn)金融市場(chǎng)健康可持續(xù)運(yùn)行；消費(fèi)者自身也要加強(qiáng)學(xué)習(xí)，提升風(fēng)險(xiǎn)防范的意識(shí)和權(quán)益保護(hù)的能力。

    銀保監(jiān)會(huì)表示，將以《管理辦法》出臺(tái)為契機(jī)，進(jìn)一步督促銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)落實(shí)消費(fèi)者保護(hù)主體責(zé)任，不斷提升金融工作的政治性和人民性，依法保障金融消費(fèi)者合法權(quán)益，維護(hù)好金融市場(chǎng)秩序和穩(wěn)定。

（編輯 才山丹）