金融助力鄉(xiāng)村振興的湖北樣本 金融活水引入農(nóng)業(yè)農(nóng)村 產(chǎn)業(yè)+N貸激活涉農(nóng)信貸

    實現(xiàn)脫貧攻堅和鄉(xiāng)村振興有效銜接是“十四五”時期的重要任務。當前，農(nóng)村金融發(fā)展水平不高，已經(jīng)成為制約做好“三農(nóng)”工作和推動鄉(xiāng)村振興的痛點、難點。同時，農(nóng)村農(nóng)民對多元化、多層次金融產(chǎn)品和服務的需求也日益迫切，現(xiàn)有的金融供給難以滿足其實際需要。如何推動金融資源更多向“三農(nóng)”傾斜，是需要加快探索的命題。

    為解決這一痛點問題，湖北地區(qū)針對農(nóng)村、農(nóng)民的信貸特點，推出“整村授信”“微貸授星”等信貸模式。近日，證券時報記者走訪了湖北省恩施、利川、孝感、應城等地，深入了解當?shù)貙⒔鹑诨钏朕r(nóng)業(yè)農(nóng)村、助力鄉(xiāng)村振興的實踐。

    整村授信解決信息不對稱

    針對農(nóng)民信用信息缺失，抵押品不足，操作不便等痛點，湖北探索出“整村授信”信貸模式。即以“整村”為單位，以戶為主體，采取整村建檔、逐戶評級、統(tǒng)一授信的方式，對有需求的農(nóng)戶、產(chǎn)業(yè)大戶、農(nóng)村經(jīng)營主體發(fā)放信用貸款。

    湖北銀保監(jiān)局局長劉學生指出，“整村建檔評級授信”可以在一定程度上解決銀行和農(nóng)戶、新型經(jīng)營主體之間信用信息不對稱的問題。通過實施“整村授信”，優(yōu)化了貸款先申請、后調(diào)查的傳統(tǒng)辦貸流程，將貸款調(diào)查及授信前移，方便了農(nóng)戶貸款，提高了農(nóng)村金融服務供給質(zhì)效。

    利川市團堡鎮(zhèn)野貓水村一家葡萄園就是整村授信模式的受益者，在合作社支持下，恩施農(nóng)商行團堡支行將該戶授信額度從最初的15萬元提升至50萬元，農(nóng)戶獲得資金支持后，將葡萄園在原來30畝基礎(chǔ)上，又開辟70畝新園區(qū)；從本地的單一葡萄品種發(fā)展到四個品種，并開始由葡萄種植到采摘、觀光一體化發(fā)展。

    恩施農(nóng)村商業(yè)銀行董事長何濤介紹，整村授信就是要求銀行精準對接所有的農(nóng)戶，收集他們的基礎(chǔ)信息后錄入系統(tǒng)、建立檔案，然后根據(jù)他們的具體情況給予不同的信用額度，比如一般農(nóng)戶3~5萬元，有些養(yǎng)殖戶可能授信10萬元，都是純信用，不需要任何抵押的。各個銀行提供相應的金融產(chǎn)品，農(nóng)戶在家通過手機就可以提款，極大提高了農(nóng)村信貸的可得性和便利度，而且貸款是隨借隨還，循環(huán)使用。一次評級之后，在資信狀況沒有變動的情況下，三年內(nèi)有效。

    如何在沒有征信信息的情況下確定授信額度？“過去很復雜，現(xiàn)在很簡單。如結(jié)婚了家庭穩(wěn)定，可以授信1萬元；如果家中有在校大學生，可以授信1萬元；如果村里‘五老’認可你的信用，可以授信1萬元。這樣的授信方法非常樸實，非常接地氣，也非常管用，基本上沒有不良貸款。”何濤表示。

    對此，湖北銀保監(jiān)局普惠處處長劉峰有著更深刻的體會。“其實農(nóng)民是非常講信用的。‘欠債還錢’‘父債子還’等觀念根深蒂固，農(nóng)民非常注意自己在村里的信譽，因為這是他們的根，只要不是遇上天災人禍，或者個人身體健康等原因，農(nóng)民是不會欠錢不還的。所以他們一般對貸款也非常謹慎，并不特別敢用銀行的錢，就怕還不了影響信用。”劉峰說。“微貸授星”

    推動整村授信鋪開來

    證券時報記者走訪時注意到，孝感應城市湯池鎮(zhèn)方集村村委會院墻上貼著兩塊藍色公示牌，細密的表格中列明了被授信人所屬村組、姓名、從事行業(yè)、評定授星等級以及預授信金額。這便是該村的“微貸授星”公示名單，授信單位為應城農(nóng)村商業(yè)銀行。此外，還有“廉潔信貸”公示牌以及負責該區(qū)域的金融村官公示牌，其照片、電話、住址等信息均已公開。

    “微貸授星”是應城農(nóng)商行針對支農(nóng)支小模式，探索出的一套切實可行的工作法：以“村銀共建”為依托，向村組派駐“金融村官”，逐村開展“整村授信”，對農(nóng)戶進行建檔授星，農(nóng)戶憑信用星級就能貸到款。

    證券時報記者了解到，授星前首先要積極對接村兩委，隨后，由村干部、農(nóng)商行委派“金融村官”，原則上由支行行長和信貸業(yè)務較熟悉的客戶經(jīng)理二人擔任，各村一名資深老黨員代表組成村級授星小組，共同入戶調(diào)查，摸清農(nóng)戶家庭和生產(chǎn)經(jīng)營情況。以農(nóng)戶家庭為單位通過“微貸授星小程序”直接進行電子建檔，覆蓋面達到100%。

    隨后，就進入了評級授星這一關(guān)鍵環(huán)節(jié)。由村級授星小組召集農(nóng)戶代表召開民主評議會，對本村已建檔農(nóng)戶進行評級授星，根據(jù)農(nóng)戶實際情況可分別授予1星至5星，1星最高授信5萬元、2星最高授信10萬元、3星最高授信15萬元、4星最高授信20萬元、5星最高授信30萬元。然后由村級授星小組通過手機軟件現(xiàn)場對農(nóng)戶測算授信額度，進行精準授信，授星授信完成后，將結(jié)果在村委會公告欄至少公示5天，后期根據(jù)農(nóng)戶經(jīng)營情況實時動態(tài)調(diào)整，定期更新授星牌的星級和授信金額。公示完成后，將向農(nóng)戶授予星級牌，星級牌由當?shù)卣c農(nóng)商行共同授予，以保證公允性和公信力。

    以方集村為例，該村主要以種植業(yè)、甲魚養(yǎng)殖業(yè)作為集體經(jīng)濟發(fā)展重點?，F(xiàn)有甲魚養(yǎng)殖戶12戶，養(yǎng)殖面積110畝。目前，全村農(nóng)戶已建檔277戶，授星277戶，預授信金額1720萬元，目前共向符合條件的農(nóng)戶累計發(fā)放微貸12戶，金額583萬元。

    現(xiàn)年56歲的楊義平是應城湯池中華鱉良種場負責人，從1995年起從事甲魚養(yǎng)殖、銷售至今?，F(xiàn)庫存甲魚30多萬斤，價值600多萬元，建有溫棚19座，造價800萬元。今年甲魚市場較好，該戶準備擴建養(yǎng)殖規(guī)模，但為購買甲魚飼料資金發(fā)愁，湯池支行上門調(diào)查得知情況后，在3天時間內(nèi)運用“農(nóng)擔接力貸”信貸產(chǎn)品為其辦理貸款100萬元，幫他解了燃眉之急。

    證券時報記者了解到，孝感市7月份印發(fā)《全面推進“整村授信”服務鄉(xiāng)村振興工作實施方案》。孝感市委常委、副市長查成偉表示，要突出穩(wěn)產(chǎn)保供、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和鄉(xiāng)村建設三大重點領(lǐng)域，以全面推進“整村授信”為抓手，歸集完善信用信息數(shù)據(jù)庫，組織開展評級授信，優(yōu)化金融服務，有效提升“三農(nóng)”金融服務可獲得性，多方位解決農(nóng)戶評級授信難題。并明確5類涉農(nóng)銀行業(yè)機構(gòu)為實施主體，重點對接農(nóng)戶、種養(yǎng)殖戶等經(jīng)營主體。

    產(chǎn)業(yè)+N貸

    推動涉農(nóng)信貸活起來

    湖北是農(nóng)業(yè)大省，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)資源十分豐富。金融如何靠前一步，主動對接，量身定制符合產(chǎn)業(yè)特色的“鏈式”金融產(chǎn)品，是對轄內(nèi)銀行保險機構(gòu)發(fā)出的“靈魂拷問”。證券時報記者在走訪過程中發(fā)現(xiàn)，針對不同地市農(nóng)業(yè)資源，湖北省轄區(qū)內(nèi)金融機構(gòu)不斷推出各具特色的金融產(chǎn)品，將金融服務嵌入產(chǎn)業(yè)鏈場景，加大了對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的信貸支持力度。

    湖北神丹健康食品有限公司屬于國家級農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，由于發(fā)展迅速，品牌影響力強，融資渠道暢通，各家金融機構(gòu)加強了與神丹公司深度合作，支持企業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展。據(jù)公司總經(jīng)理李清逸介紹，公司獲得安陸市4家國有商業(yè)銀行的重點支持，銀行融資是該公司補充流動資金的主要來源。截至5月末，貸款總余額1.56億元。其全資及控股子公司也是各家銀行重點關(guān)注和支持的客戶，共獲得融資7670萬元，均由母公司提供擔保。

    此外，銀行支持也向養(yǎng)殖農(nóng)戶延伸。如湖北神丹健康食品有限公司與安陸中行在2017年合作開展了“中銀農(nóng)貸”供應鏈項目，用于支持該公司合作養(yǎng)殖戶的蛋鴨養(yǎng)殖經(jīng)營活動，該項目合作總額度3500萬元，養(yǎng)殖戶貸款戶數(shù)28戶。

    恩施市宣恩縣伍臺昌臣茶業(yè)有限公司是該縣4家茶產(chǎn)業(yè)鏈核心企業(yè)之一，通過利益聯(lián)結(jié)機制，與公司簽訂合作協(xié)議的小型加工廠有40余家。針對培育的核心企業(yè)，宣恩縣有關(guān)銀行通過“出口退稅貸”、“茶E貸”等金融產(chǎn)品，每年為企業(yè)注入近2000萬元金融“活水”，為企業(yè)發(fā)展保駕護航。

    “各大銀行采取了很多靈活創(chuàng)新的方式幫我們?nèi)谫Y，也包括‘倉單抵押’、‘茶葉貸’等新的產(chǎn)品，在我們購買相關(guān)配套物資的時候，我們就可以以現(xiàn)金交易減少我們的企業(yè)成本。”該公司負責人表示，采取以大帶小“1+X”這種模式，與該公司合作的40多家茶廠的資金都會合起來，對整個的茶業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展有很大的促進作用。

    “我們茶業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈下面的茶企到我們這里授信不需要任何的抵押擔保，我們是純信用授信，三年內(nèi)他自己靈活、循環(huán)地使用。”湖北宣恩農(nóng)村商業(yè)銀行有關(guān)負責人表示。

    “雪中送炭”“起死回生”，匯川現(xiàn)代農(nóng)業(yè)有限公司負責人劉河明在談及銀行對公司的支持時這樣感慨。該公司主營當?shù)靥厣r(nóng)產(chǎn)品“利川山藥”加工，受疫情影響，對很多客戶供貨不足，資金流困難，銀行的存量貸款和利息等壓力也很大。當時銀行主動上門了解到情況后，給予延期還本付息支持。另外，針對設備改造升級、預訂包裝等需要的資金，湖北銀行恩施分行三次沉入企業(yè)了解情況，從財務管理到經(jīng)營，提供專業(yè)化建議；主動聯(lián)系擔保公司講解前期調(diào)查情況并邀請擔保公司參與調(diào)查并繼續(xù)支持；從金融角度向政府匯報著眼企業(yè)未來，解決暫時困難，目前已經(jīng)上報授信資料，預授信1000萬。